Bank sisteminə daxildir. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin konsepsiyası və quruluşu

Bank anlayışı italyan dilindən gəlir və tərcümədə skamya, stol deməkdir. Banchieri - orta əsrlər İtaliyasında sözdə pul dəyişdirənlər və sələmçilər.

Bank- bu maliyyə qurumu pul və qiymətli kağızlarla müxtəlif növ əməliyyatlar həyata keçirən . Banklar dövlətə, fiziki və hüquqi şəxslərə maliyyə xidmətləri göstərən maliyyə-kredit təşkilatlarıdır. Bankın əmlakı:

  • mənfəət əldə etmək;
  • bank əməliyyatlarının həyata keçirilməsi;
  • fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması;
  • dövlət lisenziyası əsasında fəaliyyət;
  • ticarət, istehsal və ya sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək hüququnun olmaması.

Bank növləriçox deyil: mərkəzi banklar və kommersiya bankları. mərkəzi banklar- milli valyutanın dövriyyəyə buraxılması da daxil olmaqla, bank sistemini dövlət səviyyəsində tənzimləmək. Kommersiya bankları bank sistemində biznes fəaliyyətini həyata keçirmək.

Kommersiya bankları üç növdür:

  • investisiya bankları (investisiya, qiymətli kağızlar);
  • əmanət bankları (depozitlər, depozitlər);
  • universal (bütün növ bankçılıq).

Bankların funksiyaları.

  1. Müştərinin pulunu saxlamaq: tarixən birinci, hələ də bankın əsas funksiyalarından biridir.
  2. Bank köçürməsi yolu ilə bir müştəridən digərinə pul köçürməsi (müvafiq qeydləri dəyişdirməklə).
  3. Kreditlər(kreditlər iqtisadiyyatın istehsal sektoruna və sahibkarlığa stimullaşdırıcı təsir göstərir; bundan əlavə, bu funksiyanın digər müsbət cəhəti əlavə pul kütləsinin yaradılmasıdır).
  4. Bankların resurslarında cəlb edilmiş və borc götürülmüş kapital öz kapitalından üstünlük təşkil edir ki, bu da əmanətçilər və kreditorlar qarşısında məsuliyyətin artmasına səbəb olur.
  5. Müxtəlif fəaliyyət sahələrindən olan müştərilərlə, o cümlədən rəqiblərlə (rəqiblərlə) eyni vaxtda iş.

Bank resursları kapital və borc vəsaitlərindən ibarətdir. Səhm kapitalı bankın ehtiyat fondu, bank tərəfindən likvidliyin itirilməsi və əmanətlərin qaytarılması zərurəti yarandıqda müdafiə vasitəsidir. Nizamnamə kapitalı aşağıdakılardan ibarətdir:

  • nizamnamə kapitalı (bankın əmlakının minimum ölçüsü);
  • mənfəət hesabına vəsait;
  • əlavə kapital (qiymətli kağızların satışından əldə edilən gəlir, məzənnə fərqləri və əsas vəsaitlərin yenidən qiymətləndirilməsində fərq üzrə).

Bankın resurslarında vəsaitlərin cəlb edilməsi:

  • fiziki və hüquqi şəxslərin əmanətləri;
  • banklararası kreditlər;
  • bank istiqrazları və istiqrazları.

Bank sistemi.

Bank sistemi bütün növ milli bankların və kredit təşkilatlarının kompleksidir. Bank sisteminin strukturu iki səviyyədən ibarətdir.

Üst səviyyədə, bütün sistemin fəaliyyətini tənzimləyən mərkəzi və ya emitent bank. Aşağı səviyyədə kommersiya bankları (universal və ixtisaslaşmış - investisiya, əmanət, ipoteka, kredit və s.) yerləşir.

Bank sisteminin infrastrukturunun əsas elementləri:

  • qanunvericilik normaları;
  • əməliyyatların aparılması qaydalarını;
  • mühasibat uçotu, hesabat və verilənlər bazasının işlənməsi;
  • idarəetmə aparatının strukturu (idarəetmə).

Bank infrastrukturu elə bir şeydir ki, onsuz bank sistemi normal inkişaf edə bilməz; banklar üçün insan davranışının eyni tənzimləyicisini - əxlaqi və hüquqi normaları təmsil edir.

Banklar və banklar sistemindən danışarkən, konsepsiyanı qeyd etməyə bilməzsiniz bank sirri- bir növ bank şərəf kodu. Bəzi ölkələrdə bütün bank işçilərinə müştərilər, onların hesabları və pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında məlumat yaymaq qadağandır.

Mən heç vaxt səhmlər, bank sisteminin strukturu, kreditləşmə və digər iqtisadi mövzularla xüsusi maraqlanmamışam. Rusiyada bank sistemi ilə şəxsən məşğul olmaq məcburiyyətində qalana qədər, lakin o zaman uzun müddət bu mövzu ilə bağlı dəqiq və düzgün məlumat axtarırdım, çünki əvvəllər bu barədə demək olar ki, heç kim yazmamışdı.

Bir neçə ildən sonra mən iqtisadiyyatı, o cümlədən Rusiya Federasiyasının bank sistemini peşəkarcasına anlamağa başladım. Əgər siz də mənim kimi bir neçə il əvvəl bank mövzusunu başa düşməlisinizsə, onda mən sizə onun bütün incəlikləri haqqında danışmaqdan məmnun olaram.

Beləliklə, bank sisteminin tərifindən başlayaq:

  • Bank sistemi ümumi pul-kredit mexanizmi çərçivəsində fəaliyyət göstərən müxtəlif növ milli bankların və kredit təşkilatlarının məcmusudur.

Rusiyada iki səviyyəli bank sistemi mövcuddur:

  1. Ən yüksək, ən vacib səviyyəni Rusiya Mərkəzi Bankı (Mərkəzi Bank və ya Mərkəzi Bank) tutur. Görünən odur ki, o, digər banklar arasında da dominant mövqe tutur və onlarla müqayisədə daha böyük səlahiyyətlərə malikdir. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas funksiyalarını ayırd edək: pul emissiyası (emissiyası), digər kommersiya banklarının fəaliyyətinə nəzarət və onlara lisenziya vermək, habelə milli valyutanın dəyərini tənzimləmək.
  2. İkinci səviyyə müxtəlif kredit təşkilatlarından ibarətdir. Bunlara kommersiya bankları (+xarici banklar) və bank olmayan kredit təşkilatları (QHT) daxildir. İqtisadiyyatı diqqətlə araşdırmayan bir çox insanlar səhvən kommersiya banklarının və bank olmayan kredit təşkilatlarının yalnız adlarına görə fərqləndiyinə inanırlar, lakin bu belə deyil.
  • İlk növbədə qeyd etmək lazımdır ki, kommersiya bankları fiziki şəxslərlə, qeyri-kommersiya kredit təşkilatları isə işləyir yalnız hüquqi şəxslərlə (onlara fiziki şəxslərlə işləmək qadağandır).
  • İkincisi, kommersiya bankları xarici valyuta ilə işləyir hər hansı formada, QHT-lər isə yalnız nağdsız formada.
  • Üçüncüsü, bankların şərti kapitalı 5 000 000 avro, QHT-lər isə cəmi 100 000 avrodur.
  • Dördüncüsü, QHT-lərə kommersiya banklarından fərqli olaraq filial və nümayəndəliklər yaratmaq qadağandır.

Beləliklə, QHT-lər və kommersiya bankları arasında fərqlər əhəmiyyətlidir, ona görə də bu kredit təşkilatlarını qarışdırmamaq üçün onları xatırlamağa dəyər.

Bank olmayan kredit təşkilatları

"Bank olmayan kredit təşkilatları" terminini daha yaxşı başa düşmək üçün QHT-lərin qısa siyahısını vermək istəyirəm:

  1. Lizinq şirkətləri.
  2. Əmanət və kredit şirkətləri.
  3. Kredit ittifaqları və əməkdaşlıq.
  4. İnvestisiya fondları.
  5. Sığorta şirkətləri.
  6. Pay (qarşılıqlı) fondlar.
  7. pensiya fondları.
  8. Kolleksiya firmaları.
  9. Lombardlar.
  10. Maliyyə bazarlarının təşkilatları.
  11. Etibarlı şirkətlər.
  12. Creeling (məskunlaşma) mərkəzləri.
  13. Kirayə nöqtələri.
  14. Ticarət şirkətləri.
  15. Digər kredit və maliyyə təşkilatları.

Bank olmayan kredit təşkilatlarının xüsusiyyətləri və tutumları

Qeyd edək ki, son bir neçə ildə Rusiyada bank olmayan kredit təşkilatlarının sayı sürətlə artır. Bunun nədən qaynaqlandığını dəqiq müəyyən etmək mümkün deyil, lakin ehtimal etmək olar ki, Rusiyada QHT-lərin yaranmasının artması bir çox kommersiya banklarının lisenziyalarının ləğvinin nəticəsidir. Axı məhz belə bankların əsasında QHT-lər adətən təşkil olunur. İndi qanunvericilik səviyyəsində bu cür təşkilatların böyüməsi, aktiv fəaliyyəti ilə bağlı onlara nəzarət getdikcə artır.

QHT-lərin mövzusunu nəhayət başa düşmək üçün iki mərhələdə baş verən QHT-lərin açılması və qeydiyyatı prosedurunu qeyd etmək lazımdır:

  1. Birinci mərhələ əlavə baxılmaq üçün Mərkəzi Banka təqdim edilən təsis sənədlərinin (biznes planı, nizamnamə kapitalı və onun məzmunu, təşkilatın strukturu və tərkibi və digər sənədlər) toplusundan ibarətdir.
  2. Sonrakı mərhələdə bu sənədlər Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən nəzərdən keçirilir və daha sonra bu təşkilatın yaradılması barədə qərar qəbul edilir.
  3. Mərkəzi Bankın qəbul etdiyi qərar səlahiyyətli orqan tərəfindən qeydiyyat orqanına təqdim edilir.
  4. Sonra reyestrdə qeyd edilir və siz qərar barədə bildiriş alırsınız.
  5. Əgər müraciətiniz Mərkəzi Bank tərəfindən təsdiqlənibsə, o zaman ilk mərhələdə Mərkəzi Banka təqdim olunan sənədlərdə qeyd olunan nizamnamə kapitalının 100%-lik töhfəsi lazımdır.

Qeyri-bank kredit təşkilatları tez-tez "risk" sözü ilə əlaqələndirilir və bu, tamamilə haqlıdır, çünki əmanətlərinizi bir NPO-ya yatırmaqla siz kommersiya dövlət bankına investisiya qoymaqdan daha çox riskə məruz qalırsınız, çünki bu, NPO-dan fərqli olaraq sığortaya malikdir.

Beləliklə, dövrümüzdə qeyri-kommersiya kredit təşkilatları xeyli populyarlıq qazandı, baxmayaraq ki, bir çox insanlar hələ də onlardan qorxur və yalnız dövlət bankları ilə əməkdaşlığa üstünlük verirlər. Öz NPO-nu açmaq ilk baxışdan göründüyü qədər asan deyil, çünki bu cür təşkilatlara nəzarət hər il artır. Qeyri-kommersiya kredit təşkilatının qeydiyyatdan sonra fəaliyyəti də Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən ciddi şəkildə nəzarət edilir.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin funksiyaları

Rusiya Federasiyasının bank sistemi bir çox fərqli funksiyaya malikdir, lakin biz yalnız ən vaciblərini vurğulayacağıq:

  1. Bank sisteminin emissiya funksiyası ölkədə vəsaitlərin istehsalı və yenidən bölüşdürülməsidir. Bu, sistemin ən mühüm funksiyalarından biridir, çünki banklar əksər bazar iştirakçılarının maliyyə resurslarını birləşdirir və bu, artıq nəhəng iqtisadi resurs təşkil edir.
  2. Tənzimləmə funksiyası bazarda tələb və təklifi tənzimləməkdir.
  3. Ölkə iqtisadiyyatında səmərəli ödənişlər.

Mərkəzi Bankın ayrıca funksiyası ölkədəki bütün kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət etməkdir.

Beləliklə, ölkənin bank sisteminin bütövlüyünü və düzgün işləməsini qorumaq çox vacibdir, çünki o, öz iqtisadiyyatında çox mühüm funksiyaları yerinə yetirir.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin xüsusiyyətləri.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin əsas problemləri

Rusiyada bank sistemi o qədər də yaxşı inkişaf etmədiyi üçün onun ölkədə sistemin inkişafına mane olan bir sıra ciddi problemləri var. Əsas belə problemlərdən biri də bank işində rəhbərliyin peşəkarlıq səviyyəsinin aşağı olmasıdır.

Həmçinin digər problem bank təşkilatlarının iri səhmdarlardan və maliyyə-sənaye qruplarından yüksək asılılığıdır. Həmçinin, bəzi bank təşkilatları birbaşa xarici investisiyalardan asılıdır ki, bu da bəzən bank təşkilatının sabitliyini və inkişafını çətinləşdirir.

Qalan problemləri iki qrupa bölmək olar:

  • daxili problemlər.

Rusiya Federasiyasının müasir bank sisteminin əsas daxili problemi əhalinin banklara inamsızlığıdır. Rusiya əhalisinin əksəriyyəti iqtisadi sahədə savadsız olaraq qalır, bununla əlaqədar olaraq banklara qarşı qorxu və inamsızlıq yaranır, çünki onlar öz iş prinsipini və mövcudluq ehtiyacını dərk edə bilmirlər. Buna görə də iqtisadi sferanı anlamağa çalışmaq çox vacibdir, çünki gec-tez həyatda hər kəs bununla üzləşməli olacaq.

Digər ciddi problem kapital qoyuluşunun aşağı səviyyədə olması və problemli kreditlərin payının yüksək olmasıdır. Məhz bu iki amil bank təşkilatının daha da böyüməsinə və inkişafına təsir göstərir. Onlar vaxtında aradan qaldırılmasa, təşkilat sadəcə olaraq müflis olacaq.

  • xarici problemlər.

Bank sisteminin əsas xarici problemi Rusiya Federasiyasının iqtisadi sektorunun rublun məzənnəsinin dəyişməsindən həddindən artıq asılılığıdır. Başqa sözlə, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin əsas xarici problemi ölkənin iqtisadi sektorunun tamamilə asılı olduğu milli sövdələşmə valyutasının qeyri-sabitliyidir.

Hazırda Rusiya Federasiyasının bank sisteminin vəziyyəti

SSRİ-nin bank sistemi birpilləli idi ki, bu da böhrana səbəb oldu, ona görə də köhnə birpilləli sistem ikipilləli sistemlə əvəz olundu və bu, əvvəlkindən daha səmərəli olduğunu sübut etdi. Hazırda Rusiyada bank sistemi əhəmiyyətli sıçrayışlarla inkişaf edir: xidmət keyfiyyəti və modernləşmə səviyyəsi ildən-ilə yüksəlir. Həmçinin, mövcud tendensiyalardan biri də təkcə ölkə daxilində deyil, xaricdə də çoxsaylı filial və nümayəndəliklərin yaranmasıdır.

Hazırda kiçik bankları “udmuş” iri və orta banklar üstünlük təşkil edir, çünki bu, bankların iqtisadi, enerji və əmək resurslarından ən səmərəli istifadə etməyə imkan verirdi. Başqa sözlə, bizim dövrümüzdə inhisarlaşma kimi bir fenomen özünü getdikcə daha çox büruzə verir.

Nəticələr

  • Rusiya Federasiyasının bank sistemi iki səviyyədən ibarətdir.
  • Birinci səviyyəni Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tutur.
  • İkinci səviyyəni müxtəlif bank təşkilatları tutur.
  • Hazırda bank olmayan kredit təşkilatlarına nəzarət güclənir.
  • İndiki dövr inhisarlaşmanın artması ilə xarakterizə olunur.
  • Əhəmiyyətli üstünlüklərə baxmayaraq, ikipilləli bank sisteminin əhəmiyyətli çatışmazlıqları da var.

Mərkəzi Bankın maliyyə və qanunvericilik strukturu, kredit və hesablaşma institutları, mikromaliyyə təşkilatları, bank sektorunda infrastruktur və qanunvericilik normaları.

Bank infrastrukturuna müxtəlif banklar arasında hesablaşma sistemləri, əmanətlərin sığortalanması sistemi, bank kartları ilə ödəniş sistemləri, o cümlədən audit təşkilatları, konsaltinq şirkətləri, prosessinq texnologiyaları provayderləri və bank sektorunda təhsil xidmətləri üzrə ixtisaslaşmış firmalar daxildir.

Bank sisteminin əsasları Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi və ölkənin Konstitusiyası ilə müəyyən edilir. Əlavə sənədlər - banklar haqqında, Rusiya Mərkəzi Bankı haqqında, milli ödəniş sistemi haqqında, əmanətlərin sığortası haqqında, istehlak krediti haqqında qanunlar, habelə digər normativ hüquqi aktlar.

Əgər bank sistemini səviyyələr üzrə dərəcələrə görə nəzərdən keçirsək, onda Mərkəzi Bank birinci və ən yüksək səviyyədə, digər bütün elementlər isə ikinci yerdə olacaq.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin birinci səviyyəsi

Mərkəzi Bank bank sektorunda əsas tənzimləyici və nəzarət orqanıdır. Məhz o, monopoliya ölkənin bank sisteminin bütün iştirakçıları üçün hər hansı maliyyə əməliyyatlarının həyata keçirilməsi qaydalarını müəyyən edir.

Mərkəzi Bankın səlahiyyətləri də aşağıdakılardır:

  • vəsaitlərin verilməsi;
  • bank fəaliyyəti üçün lisenziyaların verilməsi;
  • dövlətdə ödəniş və hesablaşma sisteminin idarə edilməsi;
  • ölkədə kredit təşkilatları üçün müəyyən iqtisadi normaların müəyyən edilməsi;
  • rublun və bütövlükdə maliyyə dövlət sisteminin sabit vəziyyətini təmin etmək.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin ikinci səviyyəsi

Sistemin ən aşağı səviyyəsi Rusiyada müştərilərə və iqtisadi münasibətlərin digər subyektlərinə maliyyə xidmətləri göstərən bütün bank və qeyri-bank təşkilatlarıdır. Yəni bura Rusiya kommersiya bankları, mikromaliyyə şirkətləri, həmçinin xarici kredit təşkilatlarının nümayəndəlikləri və onların filialları daxildir.

Banklar

Banklar da öz növbəsində həm müstəqil, həm də bank assosiasiyalarının və holdinqlərinin bir hissəsi kimi işləyə bilərlər. Onların fəaliyyəti qanunvericilik səviyyəsində tənzimlənir. Bankların işinin kommersiya yönümlü olması onların özəl və dövlətə bölünməsini istisna etmir. Sonuncuların tamamilə dövlətə məxsus olması şərt deyil - bunun üçün dövlət aktivlərinin yarısı üstəgəl bir pay kifayətdir.

Mülkiyyət formasına görə banklar səhmdar, kooperativ və müştərək bölünür. Aktivlərin həcminə görə - iri, orta və kiçik. Daxili quruluşuna görə - budaqsız və çox sayda budaqlı. Aparılan əməliyyatlara görə - ixtisaslaşmış və universal.

Ayrı-ayrılıqda sistem əhəmiyyətli banklar seçilir - aktivləri və müştəriləri baxımından ən böyüyü və dövlət iqtisadiyyatına ən çox təsir edən banklar. Hazırda bu siyahıda 4 dövlət bankı, xarici kapitalı olmayan 4 özəl bank və xarici kapitallı 3 özəl treyder var.

Xarici bankların nümayəndəlikləri üçün iş sxemləri və icazə verilən maliyyə fəaliyyəti növləri müvafiq qanunvericilik aktlarında təsbit edilir. Rusiya Bankı xarici bankların bank əməliyyatlarının aparılmasına məhdudiyyətlər qoymaq səlahiyyətinə malikdir.

QHT-lər

Bank olmayan kredit təşkilatları yalnız Rusiya Mərkəzi Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş maliyyə əməliyyatlarının müəyyən növlərini həyata keçirə bilər. Adətən bunlar kredit və hesablaşma əməliyyatları, habelə veksellərin və nağd pulların inkassasiyasıdır. QHT-lərə nağd pul əməliyyatları aparmaq, habelə filiallar yaratmaq qadağandır. Bank olmayan təşkilatlar əmanətlərin icbari sığortası sisteminə daxil edilmir.

Bank sistemi milli və kommersiya banklarının, eləcə də bank olmayan kredit təşkilatlarının məcmusudur. Belə ki, bura Mərkəzi, kommersiya və dövlət bankları ilə yanaşı, QHT-lər də daxildir.

İnkişaf dərəcəsinə görə bank sistemlərinin növlərinin təsnifatı

Bu meyara görə üç növ sistem fərqləndirilir: inzibati-amirlik, bazar və keçid.

İnzibati sistemlər ilə xarakterizə olunur:

  • bank müəssisələrinin dövlət mülkiyyət forması;
  • yeni kredit təşkilatları açmaqda dövlətin inhisar hüququ;
  • yalnız bir səviyyənin olması;
  • faiz dərəcəsinin inzibati üsulla formalaşdırılması;
  • bütün kredit təşkilatlarına hökumət tərəfindən nəzarət;
  • emissiya və kredit funksiyalarının Mərkəzi Bankda cəmləşməsi;
  • pul siyasətinin inzibati üsullarla aparılması.

Bənzər bir sistem Sovet İttifaqı üçün xarakterik idi. Hazırda Çin öz yolu ilə gedib, onun bank sistemi də inzibati xarakter daşıyır.

Bazar tipi sistemi inkişaf etmiş ölkələrə xasdır. Onun fərqləndirici xüsusiyyətləri arasında aşağıdakıları vurğulayırıq:

  • əsasən iki səviyyənin olması: onlardan birincisi ölkənin əsas bankıdır; ikincisi üzrə - kredit təşkilatları;
  • geniş infrastruktur institutları şəbəkəsi: reytinq agentlikləri, kredit büroları, kollektor təşkilatları;
  • pul siyasətinin əsasən bazar üsulları ilə aparılması;
  • bank sektorunda dövlət inhisarının olmaması;
  • kreditlər üzrə faiz dərəcəsinin bazar əsasında formalaşması;
  • yüksək rəqabət səviyyəsi;
  • Mərkəzi Bank və kredit təşkilatları arasında kredit və emissiya funksiyalarının bölgüsü.

Bəzi alimlər də fərqləndirirlər keçid inkişaf sistemi. O, bazar tipinə keçməyə meyllidir, lakin yenə də komanda-inzibati sistemin bəzi əlamətlərini saxlamağa davam edir. Bəzi ekspertlərin fikrincə, ölkəmizin bank sektoru keçid tipinə aiddir. Bu, kredit təşkilatları arasında rəqabətin zəif olması ilə bağlıdır. Belə ki, aktivlərin 50%-dən çoxu dövlətin iştirak etdiyi banklarda cəmləşib.

Sistemlərin struktur əlamətinə görə təsnifatı

Bank sistemləri struktur əsasda təsnif edilə bilər. Bu meyara görə, onlar bölünür:

  • tək səviyyəli;
  • iki səviyyəli.

Bir səviyyəli sistemlər totalitar rejimlərə malik olan ölkələrə xasdır. Bütün əməliyyatlar Mərkəzi Bankın və dövlətin iştirak etdiyi kredit təşkilatlarının (əgər varsa) yerləşdiyi bir səviyyədə cəmlənir.

İkipilləli sistemin birinci pilləsində Mərkəzi Bank dayanır. O, pul emissiyası funksiyasını yerinə yetirmək üçün məsuliyyət daşıyır, yəni onların dövriyyəyə buraxılmasını təmin edir. İkinci səviyyədə bank sisteminə kredit təşkilatları daxildir. Kommersiya bankları, icra etdikləri əməliyyatların həcminə görə, bölünür universal və seqmentli. Birinci geniş spektrli əməliyyatları yerinə yetirmək. Onların əsas üstünlüyü riskləri azaldan fəaliyyətin diversifikasiyasındadır. Seqmentləşdirilmiş qurumlar dar bir sıra əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşır. Bu onlara daha keyfiyyətli xidmətlər göstərməyə imkan verir. Lakin bu cür qurumların fəaliyyəti daha çox risk altındadır.

Bəzi iqtisadçılar üç səviyyəli sistemləri də fərqləndirirlər. Tipik misal kimi Aİ ölkələrinin bank sistemini göstərmək olar. Birinci həlqə Avropa Mərkəzi Bankıdır, ikincisi Aİ-yə üzv dövlətlərin milli banklarıdır (məsələn, Avstriya Mərkəzi Bankı), üçüncü halqa rolunu isə kommersiya bankları oynayır.

Bank sisteminin məqsəd və funksiyaları: əsas xüsusiyyətləri

Bank sisteminin nə olduğunu başa düşmək üçün onun məqsəd və funksiyalarını öyrənmək lazımdır. İstənilən dövlətin bank sektorunun əsas məqsədi iqtisadiyyata aşağıdakı subyektlərin təmsil etdiyi kreditlərin verilməsindən ibarətdir: dövlət; Biznes; əhali.

Bank sisteminin əsas funksiyalarına aşağıdakılar daxildir:

  • kredit vəsaitlərinin verilməsi və fasiləsiz hesablaşma sisteminin tənzimlənməsi yolu ilə xalq təsərrüfatının iqtisadi inkişafının təmin edilməsi;
  • vəsaiti bol olan şəxslərlə onlara ehtiyacı olan subyektlər arasında vasitəçilik, bu da xərclərə qənaət edilməsinə və iqtisadiyyatda resursların səmərəliliyinin artırılmasına səbəb olur;
  • vəsaitlərin toplanması və onların səfərbər edilməsi;

Bu funksiyalar bank sisteminin necə işlədiyini müəyyən edir. Onların inkişaf dərəcəsi konkret dövlətin bank sisteminin inkişaf səviyyəsindən asılıdır. Rusiyada onun məqsədi və funksiyaları tam həyata keçirilmir. Bu, həm sahibkarlıq subyektlərinin, həm də əhalinin kreditləşməsinin zəif inkişaf səviyyəsi ilə bağlıdır. Xüsusən də kredit faizlərinin yüksək olması onları iqtisadiyyatın inkişafı üçün səmərəsiz bir vasitəyə çevirir.

Bundan əlavə, kommersiya bankları iqtisadiyyatın real sektorunu təmsil edən müəssisələrə uzunmüddətli vəsait verməkdən çəkinirlər. Buna səbəb onların resursları arasında “uzun” pulun olmaması və bu əməliyyatların riskinin yüksək olmasıdır.

Bank sektorunun tənzimlənməsinin xüsusiyyətləri

Hazırda heç kim kredit sektorunun tənzimlənməsinin zəruriliyinə şübhə etmir. Lakin bu, həmişə belə deyildi. Əvvəlcə ABŞ-ı, sonra isə bir çox inkişaf etmiş ölkələri vuran 1929-cu il Böyük Depressiyaya qədər dövlətin iqtisadiyyatın fəaliyyətinə müdaxiləsi zərərli hesab edilirdi. Bu dövrdə üstünlük təşkil etdi monetarist konsepsiya.

Lakin böhran o zaman bu nəzəriyyənin yanlışlığını göstərdi. Və 20-ci əsrin 30-cu illərindən. bank sisteminin tənzimlənməsinin gücləndirilməsinə və ixtisaslaşmış orqanların yaradılmasına getdikcə daha çox diqqət yetirilir. Beləliklə, inkişaf etmiş ölkələrin Mərkəzi bankları monetar tənzimləmənin aparılmasına daha çox diqqət yetirməyə başlayırlar.

İstənilən dövlətin bank sektorunu tənzimləyən əsas qurum Mərkəzi Bankdır. O, həm də iki səviyyəli sistemin ilk həlqəsidir. Mərkəzi bankların fəaliyyətinin əsas mümkün məqsədləri arasında aşağıdakıları ayırd etmək olar:

  • kredit sektorunun sabitliyinin təmin edilməsi;
  • milli valyutanın volatilliyinin azalması;
  • ödəniş sisteminin düzgün işləməsinin təmin edilməsi və s.

Bu funksiyalar əsasən Mərkəzi Bankın ehtiyatlı pul siyasəti sayəsində həyata keçirilir. Hər bir ştatda Mərkəzi Bank mövcud iqtisadi vəziyyətdən asılı olaraq müstəqil olaraq bu və ya digər məqsədləri seçir. Xüsusilə, onun məqsədləri ola bilər: inflyasiyanın azaldılması, sərvətin tarazlı artımının təmin edilməsi, işsizlik səviyyəsinin aşağı salınması, ölkənin valyutasının möhkəmlənməsi ...

Əsas beynəlxalq tənzimləmə orqanına, ilk növbədə, İsveçrədə, Bazel şəhərində yerləşən Bazel Komitəsinə istinad etmək adətdir. Hazırda Bazel III standartları adlanan standartlar qüvvəyə minmişdir. Onlar bank fəaliyyətinin risklərini, xüsusən törəmə alətlərlə bağlı əməliyyatların risklərini tənzimləyir və məhdudlaşdırır. 2008-ci ildə inkişaf etmiş ölkələri vuran son qlobal maliyyə və iqtisadi böhranın əsas səbəbi məhz sonuncu olmuşdur.

Ən son Bazel razılaşmasının standartları Rusiya banklarında da tətbiq olunur. Xüsusilə, bu beynəlxalq tələbləri rəhbər tutaraq, 2016-cı ildən Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı banklar üçün yeni tənzimləyici məhdudiyyətlər tətbiq edir. Belə ki, banklar üçün kapital adekvatlığının minimum icazə verilən səviyyəsi dəyişdirilib - 10%-dən 8%-ə endirilib.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin xüsusiyyətləri və problemləri

Rusiya Federasiyasının bank sistemi iki səviyyəlidir və bazar növünə aiddir. Baxmayaraq ki, bəzi iqtisadçılar onun hələ də keçid mərhələsində olduğu qənaətindədirlər. Maliyyə bazarlarının meqa tənzimləyicisi Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankıdır. Bu o deməkdir ki o, təkcə ölkənin bank sisteminə deyil, bütövlükdə bütün maliyyə sektoruna nəzarət edir.

Mərkəzi Bank müstəqil pul siyasəti aparır. O, rəsmi olaraq Dövlət Dumasına hesabat versə də, pul siyasətinin məqsədini müstəqil şəkildə müəyyənləşdirir. Hazırda bu, inflyasiyanın hədəflənməsidir. Bu o deməkdir ki, Rusiya Bankının əsas məqsədi inflyasiyanı azaltmaqdır.

Beləliklə, hədəf 2017-ci ildə artıq 4%-ə endirilməsidir.

İndiki inkişaf mərhələsində Rusiyanın bank sisteminin əsas problemlərini qeyd edək:

  • İnhisarçılığın yüksək səviyyəsi, bunun nəticəsində aktivlərin böyük əksəriyyəti dövlətin iştirakı ilə dörd ən böyük bankda cəmləşmişdir.
  • Bank fəaliyyətinin aşağı konsentrasiyası. Xüsusilə, kredit təşkilatlarının əksəriyyəti Mərkəzi Rayonda, daha çox Moskvada cəmləşmişdir. Eyni zamanda, Çeçenistan Respublikasında, Dağıstanda, Şimalın ucqar guşələrində bank mövcudluğu əhəmiyyətsiz olmaqda davam edir.
  • Az sayda regional banklar. Eyni zamanda, regionların, xüsusən də kiçik biznesin inkişafını təmin edən də məhz bu banklar qrupudur.
  • Pul siyasətinin inflyasiyanın azaldılmasına istiqaməti. Bu, davamlı iqtisadi artımın təmin edilməsi zərurətinə məhəl qoymur. Beləliklə, eyni vaxtda inflyasiyanın səviyyəsinin azalmasına və iqtisadi inkişafın davamlı səviyyəsinə nail olmaq mümkün deyil.
  • səmərəsiz istifadə cəlb investisiya fondlarının bank sistemi.
  • Rusiya bank sisteminin qeyri-sabitliyi. Bu, xüsusilə, kommersiya banklarından çoxlu sayda ümumi lisenziyaların ləğv edilməsində özünü göstərir ki, bu da əhalinin kredit təşkilatlarına etimadının səviyyəsinə mənfi təsir göstərir.

Mövcud siyasi və iqtisadi vəziyyət ölkənin bank sisteminin inkişafına kömək etmədi. Yerli bankların dünya ictimaiyyətindən “kəsilən” olduğu ortaya çıxdı. Bu, ilk növbədə, sanksiyalara görə Qərb banklarının Rusiya kredit təşkilatlarına ucuz kreditlər verməsini dayandırmasında özünü göstərdi. Buna görə də, sonuncular daxili bazarda daha bahalı yenidən maliyyələşdirməyə müraciət etmək məcburiyyətində qaldılar.

Maraqlı statistika: Aktivlərinə görə TOP-10 ən böyük Rusiya bankları

Müqayisə üçün:İqtisadiyyatda faiz dərəcələrinə birbaşa təsir edən AB-də əsas dərəcə 0%-dir. Rusiyada isə bu nisbətin səviyyəsi hazırda 10%-dir. Bu, yüksək faiz dərəcələrini izah edir. Onlar ölkənin iqtisadi inkişafına əhəmiyyətli dərəcədə mane olurlar.

Beləliklə, bank sisteminin nə olduğunu qısaca araşdırdıq. Bank sektoru istənilən ölkənin iqtisadiyyatının “dövriyyə sistemi”dir. İstənilən pozulma istər-istəməz iqtisadi problemlərə gətirib çıxaracaq.

DÖVLƏTİN BANK SİSTEMİ

1 Bank sisteminin anlayışı və strukturu, bank sistemlərinin növləri

2 Bank təsərrüfat subyekti kimi, onun funksiyaları və əməliyyatları

3 Dövlətin mərkəzi bankı, onun funksiyaları və əməliyyatları

4 Belarus Respublikasının bank sisteminin xüsusiyyətləri

Kredit sistemi -ölkədə mövcud olan kredit münasibətlərinin məcmusu, kreditləşmənin forma və üsulları; banklar və digər kredit təşkilatları belə əlaqələrin təşkili və həyata keçirilməsi.

Bank sistemi- müxtəlif kolleksiya milli bankların növləriümumi pul mexanizmi çərçivəsində fəaliyyət göstərir. Bank sisteminə mərkəzi bank, kommersiya bankları şəbəkəsi daxildir. Mərkəzi Bank dövlətin emissiya və valyuta siyasətini həyata keçirir, ehtiyatlar sisteminin əsasını təşkil edir. Kommersiya bankları bütün növ bank əməliyyatlarını həyata keçirirlər.

Kredit təşkilatlarının tabeliyindən asılı olaraq, həm də asılı olaraq iyerarxik quruluşdan bank sistemi, ayırın:

- tək səviyyəli bank sistemi - bank institutları arasında üfüqi əlaqələrin mövcudluğunu, onların funksiyalarının və əməliyyatlarının universallaşdırılmasını təmin edir. İqtisadi strukturları zəif inkişaf etmiş ölkələrdə və totalitar, inzibati-komanda nəzarəti rejimi olan ölkələrdə istifadə olunur;

- iki səviyyəli bank sistemi - bank institutları arasında həm üfüqi, həm də şaquli münasibətlərin qurulmasına əsaslanır. Üfüqi olaraq, bu əlaqələr (kommersiya bankları) arasında bərabərhüquqlu tərəfdaşlıq münasibətləridir; şaquli olaraq - aparıcı və idarəedici mərkəz kimi mərkəzi bank və daha aşağı səviyyələr (kommersiya bankları) arasında.

İnkişaf etmiş bazar iqtisadiyyatlarında var ikipilləli bank sistemləri. Sistemin yuxarı səviyyəsi təmsil olunur mərkəzi (emitent) bank. Aşağı səviyyədə var kommersiya bankları, universal və ixtisaslaşmış banklara (investisiya bankları, əmanət bankları, ipoteka bankları, istehlak krediti bankları, sənaye bankları, istehsaldaxili banklar) bölünür. Banklarla yanaşı, kredit sisteminə də daxildir bank olmayan kredit və maliyyə qurumları(investisiya şirkətləri, investisiya fondları, sığorta şirkətləri, pensiya fondları, lombardlar, trast şirkətləri).

Beynəlxalq təcrübə bir neçə bilir bank sistemlərinin növləri:

Paylanma mərkəzləşdirilmiş bank sistemi;

Bazar bank sistemi;

keçid dövründə olan bank sistemi.

Paylayıcı (mərkəzləşdirilmiş) bank sistemi: dövlət yeganə mülkiyyətçidir, bankların formalaşmasında dövlət inhisarındadır, birsəviyyəli bank sistemi, vahid bank siyasəti, dövlət bankların öhdəliklərinə cavabdehdir, banklar hökumətə tabedir və onun operativ fəaliyyətindən asılıdır. fəaliyyəti, kredit və emissiya əməliyyatları bir bankda cəmlənir, bankın rəhbəri mərkəzi və ya yerli hakimiyyət orqanları tərəfindən yuxarı orqanlar tərəfindən təyin edilir.


Bank sistemi bazar növü bank fəaliyyətində dövlət inhisarının olmaması ilə xarakterizə olunur. Bank rəqabəti bazar şəraitində bank sistemi üçün xarakterikdir. Emissiya və kredit funksiyaları bir-birindən ayrılır. Pul emissiyası mərkəzi bankda cəmləşir, müəssisələrin və əhalinin kreditləşdirilməsini müxtəlif biznes bankları - kommersiya, investisiya, innovativ, ipoteka, əmanət və s. həyata keçirir.Kommersiya bankları dövlətin öhdəlikləri üzrə cavabdeh deyil, ədalətli çünki dövlət kommersiya banklarının öhdəliklərinə görə cavabdeh deyil.

Bank sistemi keçid dövrü həm distribütorluq, həm də bazar bank sisteminin xüsusiyyətlərinə malikdir.

Bank işi sahibkarlıq fəaliyyətinin növlərindən biri olduğuna görə ona ümumi və xüsusi prinsiplər şamil edilir. Ümumi prinsiplərümumiyyətlə bütün biznes fəaliyyəti üçün əsasdır:

Mülkiyyət toxunulmazlığı;

Bank azadlığı prinsipi;

Rəqabətin təşviqi və inhisarçılıqdan müdafiə;

Vahid iqtisadi məkanda bank fəaliyyəti prinsipi;

Bütün bank subyektlərinin maraqlarının birləşməsi.

Xüsusi Prinsiplər:

1 bank sisteminin qurulması və inkişafı:

Bank sisteminin ikipilləli qurulması prinsipi;

Mərkəzi Bankın təşkilati strukturunda iqtisadi rayonlaşdırma prinsipi;

Bank sisteminin yuxarı səviyyəsinin səlahiyyətlərinin ayrılması və təsbiti;

Mərkəzi Bankın digər dövlət orqanlarından müstəqilliyi prinsipi;

Bank fəaliyyətinin həyata keçirilməsi prosedurunun 2 prinsipi:

Mərkəzi Bankın öz hərəkətlərinə görə məsuliyyəti;

Mərkəzi Bank tərəfindən nağd pulun emissiyasının və onların dövriyyəsinin təşkilinin inhisarçılıq prinsipi;

Bank sisteminin dövlət idarəçiliyi ilə özünüidarənin birləşdirilməsi prinsipi;

kredit təşkilatının əməliyyat fəaliyyətinə dövlət orqanlarının müdaxiləsinin yolverilməzliyi prinsipi;

Kredit təşkilatının müstəsna hüquq qabiliyyəti prinsipi, lisenziya aldığı andan bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir;

Bank sirri prinsipi;

Bank xidmətləri üçün ödəniş.

Belarus Respublikasının bank sistemi- Belarus Respublikasının maliyyə-kredit sisteminin tərkib hissəsi. Belarus Respublikasının bank sistemi iki səviyyəlidir və ona Milli Bank və digər banklar daxildir.

Maliyyə və kredit sistemi Belarus Respublikasına banklarla yanaşı, bank olmayan kredit və maliyyə təşkilatları da daxildir.

bankçılıq- mənfəət əldə etməyə yönəlmiş banklar və bank olmayan maliyyə təşkilatları tərəfindən həyata keçirilən bank əməliyyatlarının məcmusudur.

Bank işinin əsas prinsipləri Belarus Respublikasında:

bankların və bank olmayan maliyyə institutlarının bank fəaliyyətini həyata keçirmək üçün xüsusi razılıq (lisenziya) almaq öhdəliyi (bundan sonra bank fəaliyyətini həyata keçirmək üçün lisenziya);

Belarus Respublikasının qanunvericilik aktlarında nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, bankların və bank olmayan kredit-maliyyə təşkilatlarının fəaliyyətlərində müstəqilliyi, dövlət orqanlarının onların işinə müdaxilə etməməsi;

Banklar, bank olmayan maliyyə institutları və dövlət arasında məsuliyyətin ayrılması;

Belarus Respublikasının bank sisteminin sabitliyini və möhkəmliyini qorumaq üçün Milli Bank tərəfindən müəyyən edilmiş təhlükəsiz fəaliyyət standartlarına məcburi riayət edilməsi;

Fiziki və hüquqi şəxslərə bank, bank olmayan maliyyə institutu seçmək hüququnun təmin edilməsi;

Müştərilərin əməliyyatları, hesabları və depozitləri (depozitləri) üzrə bank sirrinin təmin edilməsi;

Bank əmanətçilərinə vəsaitlərin qaytarılmasının təmin edilməsi.