Kuinka palauttaa vakuutus lainan takaisinmaksun jälkeen, ennenaikaisen takaisinmaksun tapauksessa ja harkinta-ajan aikana - toimintojen algoritmi. Vakuutussäännöt sopimusehtoina Sulje vakuutussopimus koeajan ajaksi

Vakuutusmaksu (IP) on vakuutusyhtiölle kuuluva rahallinen maksu vakuutuspalvelusta. Kauppa on turvattu sopimuksella, ja se voidaan, kuten mikä tahansa sopimus, irtisanoa ennenaikaisesti. Artikkelissa kerromme vakuutusmaksun palautuksesta vakuutussopimuksen päättyessä ja annamme esimerkkejä kirjauksista.

Johdatus vakuutusmaksun palautukseen

Jos sopimuspuolten velvoitteet päättyvät sen ennenaikaisen purkamisen seurauksena, vakuutuksen ostajalla on oikeus vaatia edunsaajaa tarkastelemaan yhteisyritystä ja siirtämään sen osan takaisin sen koko koon ja keston perusteella. sopimuksen päättymättömältä ajalta, joka alkaa irtisanomispäivästä ja päättyy vakuutussopimuksen päättymispäivään.

Säännöissä ei esitetä mitään syytä, miksi vakuutuksenantaja pidättäisi yhteisyrityksestä suuremman osuuden kuin sopimuksen pituuteen suhteutettu määrä.

Mahdollisia vaikeuksia varojen palauttamisessa

Pääsääntöisesti lain mukaan vakuutuksen ostaminen on pakollista vain rekisteröitäessä omaisuutta vakuudeksi luottolaitokselle. Tai vakuutuksen ostaminen sisältyy pankkituotteen pääpakettiin. Pankit jättävät vapaaehtoiset vakuutuspalvelut pakollisiksi tai tarjoavat paremmat lainaehdot ja tekevät samalla sopimuksen vakuutuksenantajan kanssa.

Käytäntönä on, että korttien myöntämisestä, käyttötilien avaamisesta ja niiden hoitamisesta pankin toimesta määrätään lausekkeita, jotta asiakkaalle määrätään valinnaisia ​​palveluita. Sinun on oltava varovainen allekirjoittaessasi sopimuksia, tämä auttaa välttämään joitain vaikeuksia.

Ongelmat, joita voi syntyä yritettäessä palauttaa osa yhteisyrityksestä vakuutuksenantajan kanssa tehdyn sopimuksen päättyessä:

  1. Vakuutusyhtiö viittaa pykälän 2 momentin 3 momenttiin. Venäjän federaation siviililain 958, jossa oletetaan, että vakuutuksenantajalla ei ole enää velvollisuuksia asiakasta kohtaan, jos vakuutuksen ostaja kieltäytyy yksipuolisesti tarjoamasta sen palveluita.
  2. Lainasopimuksesta puuttuu (pankista varoja lainattaessa myönnetyille vakuutuksille) lauseke vakuutussopimuksen tekemisestä koko lainasopimuksen voimassaoloajaksi. Tämä on ongelma, koska tämän lausekkeen myötä asiakas menettää velvoitteensa vakuutuksenantajaa kohtaan heti velan täyden takaisinmaksun jälkeen, mukaan lukien ennenaikainen maksu. Lue myös artikkeli: → "".
  3. Vakuutussäännöissä (kohdassa ennenaikaista irtisanomista) puuttuvat ehdot jäljellä olevan sopimuksen voimassaoloajan laskemiseksi. Lain mukaan tämä on seuraavana päivänä vakuutuksen ennenaikaisen peruutuksen aiheuttaneen tapahtuman jälkeen. Tätä ehtoa ei voida täsmentää ainoastaan ​​MTPL-vakuutusta myönnettäessä, koska vakuutuksenantajan oletetaan irtisanovan sopimuksen siitä päivästä alkaen, jolloin vakuutustapahtuman toteutuminen on tullut mahdottomaksi.
  4. Lainasopimuksessa määrätään yhteisyrityksen takaisinmaksusta laiminlyönnistä, kun velvoitteet vapautuvat ennenaikaisesti.

Hyvitykset voidaan evätä byrokraattisista syistä:

  • kanteen jättämisen määräaikojen rikkominen,
  • väärä hakulomake,
  • hakemuksen kirjoittaminen ei vakuutusyhtiön lomakkeen mukaista,
  • asiakirjat, jotka vahvistavat sopimuksen ennenaikaisen irtisanomisen laillisuuden.

Tapoja saada vakuutusmaksusi takaisin

Ennenaikainen irtautuminen suhteesta vakuutusyhtiöön voi tapahtua objektiivisista syistä, kun sopimusta ei voida enää täyttää vakuutuskohteen puuttumisen vuoksi, sekä subjektiivisista syistä, jos vakuutuksenottaja on ilmaissut halunsa lopettaa työskentely vakuutuksenantaja.

Vakuutusmaksujen palautus kokonaan ja osittain:

  1. Täysi takaisinmaksu on mahdollista, jos vakuutuksenottaja on maksanut lainan pankissa pois 1-2 kuukauden kuluessa.
  2. Osittainen takaisinmaksu on mahdollista, jos lainan myöntämisestä on kulunut kuusi kuukautta. Jos vakuutusmaksun määrä ylittää satatuhatta ruplaa, on järkevää pyytää vakuutuksenantajalta lausunto, jossa erotetaan varojen kohdentaminen

Jos kieltäydyt maksamasta varoja, voit lähettää kirjallisen kieltäytymisen Rospotrebnadzorille tai mennä oikeuteen kanteella.

Jos tuomioistuin päättää kantajan hyväksi, on järkevää siirtää riita vakuutusyhtiölle ja vaatia korvausta moraalisista vahingoista, jotka aiheutuvat kavalletun yhteisyrityksen laittomasta käytöstä kaupallisiin tarkoituksiin. Tuomioistuin on yleensä palvelun kuluttajan puolella, koska se on kohtuutonta maksaa vakuutusyhtiön palvelun täysi hinta silloin, kun se suoritetaan vain osittain.

Jos vakuutusyhtiö kirjaa vakuutuksen ostajalle yhteisyrityksen kustannusta vastaavan velan sen jälkeen, kun sopimuksen mukaisten velvoitteiden täyttäminen on päättynyt ennen sovittua päivämäärää, vakuutusyhtiö ei palauta yhteisyrityksen kirjaamattomia kuluja kokonaisuudessaan. . Tämä selittyy sillä, että tietty osa tariffista (eli 23 %) muodostuu MTPL-sopimuksen mukaisista kuluista. Valtiovarainministeriö sallii yritysten ottaa tämän osan varoista huomioon yhteisöveroa maksaessaan.

Vakuutusmaksun takaisinmaksun määräajat

  • Tyypillisesti yhteisyrityksen palautushakemusten tutkiminen pankista, jossa laina- ja vakuutussopimus on tehty, kestää kuukaudesta puoleentoista kuukauteen, vaikka hakemus on jätettävä kuukauden sisällä, muuten vain osa varoista maksettu vakuutusta varten voidaan palauttaa.
  • Kun jätät yhteisyrityksen palautushakemuksen itse vakuutusyhtiöön, sinun on varauduttava 30 päivän päätöksen odotukseen.

Kirjanpitokirjaukset vakuutusmaksua palautettaessa

Avainkohdat:

  1. Kuljetusvakuutukseen (MTPL, CASCO) käytetyt rahat sisältyvät tavanomaisen toiminnan kululuetteloon. Ne lisätään myytyjen tuotteiden hintaan ja vaikuttavat tiliin 76-1 "Omaisuus- ja henkilövakuutuksen laskelmat". Lue myös artikkeli: → "".
  2. Sinä päivänä, jolloin yritys lähettää rahaa yhteisyrityksenä vakuutusyhtiöön, kirjanpitäjä on velvollinen kirjaamaan ennakon myöntämisen (tämä on Veloitus 76-1 Hyvitys 51 - maksettu yhteisyritykselle).
  3. Vakuutuskulut eivät ole arvonlisäveron alaisia.
  4. Vakuutuksen kustannuserä alkaa kirjata kirjanpitäjien toimesta yhteisyrityksen maksujen alkamisesta, jos käy ilmi, että sopimuksessa ei ole mainittu tiettyä päivämäärää, josta alkaen sopimus on voimassa.
  5. Jos sopimus on suunniteltu yli 30 päivän ajaksi, kirjanpitäjä kirjaa kuukausittain: Veloitus 20 (23/26/44..) Hyvitys 76-1 - kuluvan kuukauden yhteisyrityksen kustannukset kirjataan kuluksi.
  6. Jos sopimus on suunniteltu alle kuukauden ajaksi, kirjanpitäjän on lisättävä yhteisyritys sen kuukauden kuluihin, jolloin sopimus on hyväksytty. Veloitus ja luotto katso kohta 5-a.
  7. Jos yhteisö ei ole alkanut käyttää vakuutusyhtiön palveluita kuukauden 1. päivänä, summa on poistettava suhteessa kuukauden loppuun jäljellä olevien päivien määrään.
  8. Käyttämättä jääneestä yhteisyrityksestä palautetut varat tulee näkyä seuraavalla kirjauksella: Veloitus 51 Hyvitys 76-1 - osa saadusta vakuutuksesta. vakuutusmaksut ottaen huomioon sopimuksen todellinen kesto.

Käytännön esimerkki BU:sta ja NU:sta vakuutusmaksun palauttamisessa

Yksinkertaistettua verojärjestelmää ”Tuot miinus kulut” käyttävä järjestö N hankki omistukseensa henkilöauton ja käytti rahaa pakolliseen liikenne- ja kaskovakuutukseen. Alle vuoden kuluttua se myytiin uudelleen. NU:n mukaan pakollisen liikennevakuutuksen hinta sisältyi kuluksi, kirjanpitoon - kuluksi vakuutuksenantajan kanssa tehdyn sopimuksen ajalle (1 vuosi) tilille 97 ja kirjattiin pois tililtä 20. CASCO ei kuulunut NU:hun, mutta BU:ssa toistettiin toimenpiteet pakollisen liikennevakuutuksen kanssa.

Joten seuraavan vuoden alussa tilin debit 97:llä oli saldoa, vakuutuksen myöntämiskuluja ei kirjattu pois. Pian hankittiin uusi auto ja vakuutuksenantaja siirsi käyttämättä jääneen vakuutussumman uusiin vakuutuksiin.

Verokirjanpito tässä tapauksessa. Sinä päivänä, jolloin organisaation verokirjanpito suoritettiin, kirjanpitäjän oli heijastettava 2 tapahtumaa:

  1. Varoja, jotka vakuutuksenantaja on siirtänyt takaisin yhtiön tilille ylimääräisenä maksuna yhteisyritykselle sen kanssa irtisanotun vakuutussopimuksen perusteella, sisällytetään kertaveroa maksettaessa kirjattavien tulojen määrään;
  2. Sama määrä varoja otetaan huomioon toisen sopimuksen mukaisessa vakuutuspalveluiden kululuettelossa.

Vakuutusmaksujen palautusta koskevat säännöt:

Esimerkki palautetun vakuutusmaksun laskemisesta

Yksinkertaistettua verojärjestelmää ”Tuotot miinus kulut” käyttävä organisaatio käyttää ajoneuvoa yrityksen tarpeisiin ja siirtää vuodelta (1.2.-31.16.) maksetun MTPL-sopimuksen mukaisen rahan. Vuotuinen pelko. bonus on 4 tuhatta ruplaa. ja yritys maksaa sen kertakorvauksena 1.2.2015. Laskeessaan euroa vuoden 2015 ensimmäiseltä neljännekseltä kirjanpitäjä lisää nämä 4 tuhatta ruplaa kuluihin. Ja 2.3.2015 auto myytiin edelleen ja sopimussuhde purettiin.

Tämän jälkeen 10.3.2015 vakuutuksenantaja palauttaa yhteisyrityksen tilille N 3 682 ruplaa sopimuksen todellisen keston perusteella. Laskeessaan euroa vuoden 2015 ensimmäiselle neljännekselle, yhtiön kirjanpitäjä lisää palautetut rahat tuloihin (3 682 ruplaa).

Tyypillisiä virheitä yritettäessä palauttaa

Virhe #1. Yhteisyrityksen palautushakemusta kirjoitettaessa mainitaan, että vakuutuksenottaja haluaa irtisanoa sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa ennenaikaisesti.

Tällainen tapaus kuuluu 3 artiklan 2 kohdan soveltamisalaan. Venäjän federaation siviililain 958 (sopimuksen yksipuolinen irtisanominen, vakuutuksen epääminen), jossa säädetään yhteisyrityksen osittaisen maksun kieltämisestä. Jos otamme vakuutuksen esimerkiksi pankin myöntäessä lainaa, yhteisyritys ei palaa lainanottajalle, jos hän kieltäytyy vakuutuksesta ennen kuin hän ehtii maksaa lainan takaisin.

Virhe #2. Kuluksi kirjataan se yhteisyrityksen määrä, joka jäi laskennallisten kulujen luetteloon sen jälkeen, kun yhtiö myi vakuutetun ajoneuvon.

Tämä rahasumma tulee näkyä vakuutuksenantajan myyntisaamisissa, minkä jälkeen tulee ryhtyä perintätoimenpiteisiin. Jos rahoja ei palauteta vanhentumisen tai velan anteeksiannon vuoksi, varat lisätään realisoitumattomien kulujen luetteloon perittämättöminä veloina.

FAQ

Kysymys nro 1."Yksinkertaistetussa" "Tuot miinus kulut" -veroa maksava yritys otti yhteisyrityksen palautetun osan huomioon maksaessaan veroja sillä kaudella, jolloin se siirrettiin tilille. Mitä tehdä, jos sen maksamiseksi on annettu vekseli?

Nämä tulot on otettava huomioon laskua maksettaessa tai siirrettäessä se toiselle henkilölle.

Kysymys nro 2. Millä numerolla tulee ilmoittaa vakuutusmaksun maksaminen yhteistyön ennenaikaisen päättämisen jälkeen vakuutuksenantajan kanssa, jos hänen kanssaan on tehty sopimus vastavelvoitteiden täyttämisestä kuittauksella?

Tulopäivä on nettoutusasiakirjan vahvistamispäivä.

Kysymys nro 3. Voiko vakuutusyhtiö palauttaa osan yhteisyrityksestä sähköisen lompakon kautta?

Joo. Tässä tapauksessa maksujärjestelmän ylläpitäjä pienentää sähköisen rahan saldoa lähettäjän kanssa ja lisää sen määrää vastaanottajan kanssa samanaikaisesti.

Vakuutussopimuksen voimassaoloaika on ns vakuutussopimuksen voimassaoloaika. Vakuutussopimuksen keston määrittämiseen sovelletaan Venäjän federaation siviililain yleisiä säännöksiä: voimassaoloaika määräytyy kalenteripäivän tai ajanjakson päättymisen mukaan, joka lasketaan vuosina, kuukausina, viikkoina, päiviä tai tunteja. Vakuutussopimus voidaan tehdä 2 tunnin ajaksi, päiväksi ja niin edelleen (esimerkiksi urheilukilpailujen ajaksi).

Vakuutussopimuksen voimassaoloaika alkaa(Venäjän federaation siviililain 957 §:n 1 osa):

1) ensimmäisen vakuutusmaksun maksuhetkestä alkaen;

2) muusta sopimuksessa määrätystä hetkestä (esimerkiksi minkä tahansa tapahtuman tapahtumishetkestä).

Vakuutussopimus on oikea sopimus joka Venäjän federaation siviililain mukaan alkaa toimia omaisuuden tai varojen siirtämisestä sen nojalla. Sopimuksessa voidaan määrätä erilaisesta voimaantulomenettelystä (Venäjän federaation siviililain 957 artikla), mukaan lukien sopimukseen pääseminen kaikista sen olennaisista ehdoista ja mistä tahansa muusta kohdasta. Vakuutussopimuksessa määrätty vakuutus koskee vakuutussopimuksen voimaantulon jälkeen sattuneita vakuutustapahtumia, ellei sopimuksessa määrätä vakuutukselle muuta alkamispäivää.

Vakuutussopimuksen päättyminen. Vakuutussopimuksessa säädetyn ajanjakson päätyttyä vakuutussopimus lakkaa olemasta voimassa ja vakuutuksenantajan sopimuksesta ottamat velvoitteet katsotaan täytetyiksi, vaikka vakuutustapahtumat eivät olisi sattuneet eikä vakuutuksenantaja ole tehnyt maksut. Jos vakuutussopimus päättyy viikonloppuna tai vapaapäivänä, sopimus katsotaan päättyneeksi seuraavana arkipäivänä. Esimerkiksi jos vakuutussopimus päättyy lauantaina 29. huhtikuuta ja vakuutustapahtuma sattuu tiistaina 2. toukokuuta, sopimuksen katsotaan päättyneen vasta keskiviikkona 3. toukokuuta.

Vakuutussopimus voi lopettaa aikaisin(Venäjän federaation siviililain 958 artikla): vakuutussopimus irtisanotaan ennen sen ajanjakson päättymistä, jolle se on tehty, jos sen voimaantulon jälkeen vakuutustapahtuman mahdollisuus on kadonnut ja olemassaolo vakuutusriskistä on lakannut muusta syystä kuin vakuutustapahtumasta. Tällaisia ​​olosuhteita ovat mm.

1) vakuutetun omaisuuden tuhoutuminen muusta syystä kuin vakuutustapahtuman sattumisesta;

2) yrittäjyysriskin tai tähän toimintaan liittyvän siviilioikeudellisen vastuun vakuuttajan toimesta määrätyssä menettelyssä yritystoiminnan lopettaminen;

3) vakuutetun (edunsaajan) kieltäytyminen vakuutussopimuksesta milloin tahansa, jos epäämisajankohtaan mennessä vakuutustapahtuman mahdollisuus ei ole kadonnut edellä mainituista syistä.


Näin ollen vakuutussopimuksen ennenaikainen irtisanominen voi johtua objektiivisista (vakuutuksenottajan tahdosta riippumattomista) tai subjektiivisista syistä. Objektiivinen syy on vakuutustarpeen poistaminen, koska vakuutustapahtuman mahdollisuus lakkaa vakuutustapahtumaan liittymättömistä syistä. Jos vakuutussopimus irtisanotaan ennenaikaisesti edellä mainituista syistä, vakuutuksenantajalla on oikeus osaan vakuutusmaksusta sen ajan mukaan, jonka vakuutus oli voimassa.

Jos vakuutuksenottaja (edunsaaja) kieltäytyy ennenaikaisesti vakuutussopimuksesta, vakuutuksenantajalle maksettua vakuutusmaksua ei palauteta, ellei sopimuksessa toisin määrätä.

Erityislakien nojalla vakuutuskausi määräytyy näillä laeilla. Esimerkiksi ajoneuvon omistajan pakollisen vastuuvakuutuksen (MTPL) voimassaoloaika on 1 vuosi, poikkeuksena tapaukset, joille samassa laissa määrätään sellaiselle sopimukselle muita voimassaoloaikoja. Pakollinen vakuutussopimus jatkuu automaattisesti seuraavaksi vuodeksi, jos vakuutuksenottaja ei ole ilmoittanut uusimasta kieltäytymisestä vakuutuksenantajalle viimeistään 2 kuukautta ennen tämän sopimuksen voimassaolon päättymistä, vaikka vakuutuksenottaja myöhästyisi seuraavan vakuutusmaksun suorittamisesta. vuosi (mutta enintään 30 päivää).

"Saanko vakuutusrahani takaisin?" - luultavasti yleisin kysymys, jota kysyvät asiakkaat, jotka haluavat irtisanoa vakuutussopimuksen. Kerromme sinulle, missä tapauksissa voit saada vakuutusmaksusi takaisin ja missä tapauksissa laki on vakuutuksenantajan puolella.

Lainsäädäntö

Art. Venäjän federaation siviililain 958 mukaan vakuutuksenottajalla on oikeus saada takaisin osa maksetusta vakuutusmaksusta käyttämättömän ajan suhteen, jos vakuutustapahtuman mahdollisuus on kadonnut tai vakuutus on olemassa. riski on lakannut muista olosuhteista kuin vakuutustapahtumasta. Tällaisia ​​tapauksia ovat erityisesti vakuutetun omaisuuden menettäminen kokonaan muusta kuin vakuutustapahtumasta johtuvasta syystä sekä vakuutuksenantajan selvitystilaan asettaminen laissa säädetyllä tavalla.

Tässä Venäjän federaation siviililain artiklassa säädetään myös mahdollisuudesta irtisanoa vakuutussopimus ennenaikaisesti vakuutuksenottajan aloitteesta. Tässä tapauksessa maksettua vakuutusmaksua ei palauteta, ellei vakuutussopimuksessa toisin määrätä.

Vakuutussopimusten irtisanomiseen määritellyt säännöt ovat olennaisia, ellei vakuutussäännöissä tai tietyntyyppisten vakuutusten irtisanomisen sääntöjä säätelevissä säädöksissä ole muita ehtoja.

Jäähdytysjakso

Se otettiin käyttöön Venäjän keskuspankin 20. marraskuuta 2015 annetulla direktiivillä nro 3854-U, koska kansalaiset ovat tehneet lukuisia valituksia lisävakuutusten "määräämisestä" pakollista liikennevakuutusta haettaessa tai lainaa haettaessa.

Jäähdytysjaksolla tarkoitetaan viiden arkipäivän ajanjaksoa sopimuksen tekopäivästä, jonka aikana vakuutuksenottaja (henkilö) voi irtisanoa vakuutussopimuksen omasta aloitteestaan ​​mahdollisimman vähäisin taloudellisin tappioin tai ilman vahinkoja, mikäli vakuutustapahtumat määrättynä ajanjaksona. Ohjeiden mukaan, jos vakuutuksenottaja kieltäytyy sopimuksesta viiden päivän kuluessa vakuutuksen solmimispäivästä ja ennen vakuutuksen alkamispäivää, on maksettu vakuutusmaksu palautettava kokonaisuudessaan. Jos irtisanominen tapahtuu harkinta-ajan aikana, mutta vakuutuksen alkamisen jälkeen, vakuutuksenantajalla on oikeus pidättää osa maksetusta vakuutusmaksusta suhteessa siihen ajanjaksoon, jonka vakuutus oli voimassa. Viiden päivän aika on minimi, ja sitä voidaan vakuutusyhtiön harkinnan mukaan pidentää, mikä tulee kirjata vakuutussääntöihin. Palautukset on suoritettava enintään 10 työpäivän kuluessa kirjallisen sopimuksen peruuttamishakemuksen vastaanottamisesta.

Harkinta-ajan vaatimuksen alaisia ​​vakuutustyyppejä on tiukasti rajoitettu. Näitä vakuutustyyppejä ovat: säästövakuutus, sijoitusvakuutus, eläkevakuutus, tapaturma- ja sairausvakuutus, vapaaehtoinen sairausvakuutus (paitsi maahanmuuttajien vapaaehtoinen sairausvakuutus), kaskovakuutus, omaisuusvakuutus, ajoneuvojen omistajien vastuuvakuutus , vesikuljetukset, vahinkovakuutukset, kolmannet osapuolet ja taloudelliset riskit.

Kuinka hyödyntää harkinta-aikaa

Hakemus tulee kirjoittaa vapaassa muodossa vakuutusyhtiölle. On mahdotonta vastata yksiselitteisesti kysymykseen, minne hakemus jätetään - itse pankin konttoriin vai vakuutusyhtiön konttoriin - koska pankin ja vakuutuksenantajan välillä voidaan tehdä edustussopimus, joka ei ulota vakuutusyhtiön valtuuksia. agentti hyväksyy tällaiset hakemukset. On parempi kirjoittaa hakemus suoraan vakuutusyhtiön konttoriin. Jos alueellasi ei ole vakuutusyhtiön edustustoa, irtisanomishakemus ja tilitiedot tulee lähettää kirjattuna kirjeenä ilmoituksen ja liiteluettelon kera vakuutuksenantajan pääkonttorin osoitteeseen. Tässä tapauksessa päivä, jolloin vakuutuksenottaja kieltäytyy vakuutussopimuksesta, ei ole hakemuksen vastaanottopäivä vakuutuksenantajalle, vaan kirjeen lähetyspäivä.

Monet Banki.ru-portaalin käyttäjät jättävät tiedon, että irtisanomisen yhteydessä vakuutusyhtiö vaatii sen liittämistä hakemukseen. Tarkkaa luetteloa asiakirjoista, jotka on liitettävä irtisanomiseen, ei säännellä Venäjän federaation keskuspankin ohjeissa. Jos vakuutussäännöissä ei myöskään ole määritelty asiakirjaluetteloa, riittää yksi hakemus, jossa tulee olla tiedot vakuutuksenottajasta, irtisanottavan vakuutussopimuksen numero ja päivämäärä. Jos dokumenttiluettelo on selkeästi määritelty ja edellyttää alkuperäisen vakuutuksen liittämistä, mutta sinulla ei ole sellaista, voit tehdä samanaikaisesti irtisanomishakemuksen kanssa hakemuksen kaksoisvakuutusta varten.

Lainan saamisen yhteydessä myönnetyn vakuutuksen irtisanominen

Useimmiten kysymykset vakuutussopimuksen irtisanomisesta ja varojen palautuksesta heräävät nimenomaan lainaa solmittaessa otetuista henkivakuutuksista.

Määrittääksesi mahdollisuuden palauttaa osa maksetusta, sinun tulee ensin kiinnittää huomiota sopimuksen tekemiseen. Pankki voi antaa sinulle sekä henkilökohtaisen vakuutuksen että liittymisen kollektiiviseen vakuutusohjelmaan. Ryhmävakuutusohjelmaan liittyminen tarkoittaa, että pankin ja vakuutusyhtiön välillä on solmittu sopimus pankin lainaajien hengen ja terveyden vakuuttamisesta ja pankki lisää sinut tähän sopimukseen vakuutettuna. Samaan aikaan lainasopimuksessa suurin osa vakuutusmaksusta ei ole vakuutusmaksun maksua, vaan palkkion maksu pankille liittymisestä vakuutusohjelmaan. Tässä tapauksessa et voi hyödyntää harkinta-aikaa ja irtisanoa sopimusta viiden päivän kuluessa.

Voit kieltäytyä vakuutuksesta ja palauttaa osan rahoista vain, jos säännöissä niin nimenomaisesti määrätään. Jotkut pankit tarjoavat tietyn ajanjakson, jonka aikana voit irtisanoa vakuutuksen ja palauttaa koko vakuutusmaksun. Mutta useimmiten, jos säännöissä on mahdollisuus kieltäytyä vakuutuksesta, vakuutuspalveluiden maksua ei palauteta kokonaisuudessaan, vaan suhteessa käyttämättömään ajanjaksoon vähennettynä pankkipalkkiolla, joka joissakin pankeissa on 90%. Jopa tapauksissa, joissa pankki palauttaa maksetun palkkion, se voi pidättää tästä summasta tuloveron. Valtiovarainministeriön selvityksen (kirje nro 03-04-05/57984, päivätty 17.11.2014) mukaan vakuutussopimukseen liittymisestä maksettava summa on palkkio suoritetusta palvelusta. Vakuutuksesta kieltäytyessään pankki siirtää asiakkaalle veloituksetta maksettua provisiota vastaavan summan, joka on tuloveron alaista.

Jos sinulle lainasopimusta tehdessäsi on myönnetty henkilökohtainen vakuutus, jossa toimit sekä vakuutuksenottajana että vakuutettuna, voit hyödyntää harkinta-ajan. Tässä tapauksessa tärkeintä on, että ehdit kirjoittaa vakuutussopimuksen irtisanomista koskevan hakemuksen viiden työpäivän kuluessa sen solmimispäivästä riippumatta vakuutusmaksun maksuhetkestä. Jos vakuutussopimuksen rekisteröinnistä on kulunut yli viisi päivää, vakuutus on mahdollista irtisanoa palauttamalla osa maksetusta vakuutusmaksusta vain, jos vakuutusasiakirjoissa niin on määrätty.

Sama sääntö koskee sopimuksen purkamista lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä. Irtisanomisen mahdollisuus osan vakuutusmaksusta palauttamalla lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä liittyy muun muassa menettelyyn, jolla vakuutusmäärä määritetään sopimuksessa. Jos velkasaldon määrään on selkeä yhteys, laina on mahdollista irtisanoa vakuutusmaksun palautuksella, mutta todennäköisesti tämä joudutaan todistamaan oikeudessa. Jos vakuutusmäärä on vakuutuskauden alkamispäivän lainavelan suuruinen ja pysyy muuttumattomana koko vakuutuskauden ajan, ei todennäköisesti ole mahdollista palauttaa osaa vakuutusmaksusta käyttämättömän ajan suhteessa. , ellei ole osoitettu, että sopimus on määrätty. Tämä on erittäin vaikeaa tehdä.

Vapaaehtoisia vakuutuslajeja koskevien sopimusten irtisanominen

Vapaaehtoisen vakuutussopimuksen irtisanomisen yhteydessä on kulunut yli viisi työpäivää sen toteutumispäivästä, ja sinun tulee noudattaa vakuutussääntöjä. Monet vakuutusyhtiöt asettavat ehdon, jonka mukaan asiakas voi sopimuksen päätyttyä palauttaa osan maksetusta vakuutusmaksusta käyttämättömän ajan suhteessa vähennettynä liiketoiminnan kustannuksilla. Tässä tapauksessa nämä kustannukset voivat olla 25-90%. Myös vakuutussäännöt sisältävät usein kielen, joka merkitsee vähennystä maksettavasta summasta suoritettujen maksujen määrän päätyttyä. Jos vakuutusasiakirjassa ei ole tällaista säännöstä, maksettua vakuutusmaksua ei palauteta.

Irtisanomisen yhteydessä vakuutuksenottaja voi palauttaa osan vakuutukseen käytetyistä varoista. Itse asiassa kyseessä ei ole vakuutusmaksun palautus, vaan vakuutussopimuksen päättymispäivänä muodostuneen vakuutusvarauksen määrä (lunastussumma). Lunastussumman suuruus vahvistetaan vakuutussopimusta solmittaessa ja se on ilmoitettava vakuutusasiakirjoissa. Ensimmäisinä vakuutusvuosina lunastussumman määrä on pääsääntöisesti erittäin alhaisella tasolla ja vasta vakuutuksen loppua kohti lähestyy vakuutusmaksun määrää.

Pakollisissa vakuutuksissa irtisanomismenettely on muotoiltu laissa tai määräyksissä. Esimerkiksi OSAGO hahmottelee selkeästi tapaukset, joissa sopimus voidaan irtisanoa tai lakkaa olemasta (esimerkiksi: omistajan vaihtuminen tai ajoneuvon tuhoutuminen) ja menettely vakuutusmaksun palautuksen määrän laskemiseksi - suhteessa vakuutuksen päättymättömään jaksoon perustuen vakuutusmaksujen toteuttamiseen tarkoitettuun maksuosuuteen, eli aluksi vähennetään 23 %.

Harkinta-ajan käyttöönoton myötä kuluttajien on helpottunut vakuutuksen irtisanominen ja maksetun vakuutusmaksun palauttaminen, mutta tässä asiassa on edelleen monia hienouksia ja vivahteita. Jos et löytänyt vastausta irtisanomista koskevaan kysymykseesi tästä artikkelista, voit käyttää Banki.ru:ta, ja yritämme auttaa sinua.


Vakuutussopimuksen voimassaoloaikaa kutsutaan vakuutussopimuksen voimassaoloajaksi. Vakuutussopimuksen keston määrittämiseen sovelletaan Venäjän federaation siviililain yleisiä säännöksiä: voimassaoloaika määräytyy kalenteripäivän tai ajanjakson päättymisen mukaan, joka lasketaan vuosina, kuukausina, viikkoina, päiviä tai tunteja. Vakuutussopimus voidaan tehdä 2 tunnin ajaksi, päiväksi ja niin edelleen (esimerkiksi urheilukilpailujen ajaksi).


Vakuutussopimuksen voimassaoloaika alkaa (Venäjän federaation siviililain 957 §:n 1 osa):


1) ensimmäisen vakuutusmaksun maksuhetkestä alkaen;


2) muusta sopimuksessa määrätystä hetkestä (esimerkiksi minkä tahansa tapahtuman tapahtumishetkestä).


Vakuutussopimus on todellinen sopimus, joka Venäjän federaation siviililain mukaan alkaa toimia siitä hetkestä, kun omaisuus tai varat siirretään sen nojalla. Sopimuksessa voidaan määrätä erilaisesta voimaantulomenettelystä (Venäjän federaation siviililain 957 artikla), mukaan lukien sopimukseen pääseminen kaikista sen olennaisista ehdoista ja mistä tahansa muusta kohdasta.


Vakuutussopimuksessa määrätty vakuutus koskee vakuutussopimuksen voimaantulon jälkeen sattuneita vakuutustapahtumia, ellei sopimuksessa määrätä vakuutukselle muuta alkamispäivää.


Vakuutussopimuksen päättyminen. Vakuutussopimuksessa säädetyn ajanjakson päätyttyä vakuutussopimus lakkaa olemasta voimassa ja vakuutuksenantajan sopimuksesta ottamat velvoitteet katsotaan täytetyiksi, vaikka vakuutustapahtumat eivät olisi sattuneet eikä vakuutuksenantaja ole tehnyt maksut. Jos vakuutussopimus päättyy viikonloppuna tai vapaapäivänä, sopimus katsotaan päättyneeksi seuraavana arkipäivänä. Esimerkiksi jos vakuutussopimus päättyy lauantaina 29. huhtikuuta ja vakuutustapahtuma sattuu tiistaina 2. toukokuuta, sopimuksen katsotaan päättyneen vasta keskiviikkona 3. toukokuuta.


Vakuutussopimus voidaan irtisanoa ennenaikaisesti (Venäjän federaation siviililain 958 pykälä) esimerkiksi tapauksissa, joissa vakuutettu omaisuus on tuhoutunut muista syistä kuin vakuutustapahtuman sattumisesta tai liiketoiminnan lopettamisesta säädetyssä määräajassa. tähän toimintaan liittyvän liiketoimintariskin tai siviilioikeudellisen vastuun riskin vakuuttaneen henkilön toimesta.


Näin ollen vakuutussopimuksen ennenaikainen irtisanominen voi johtua objektiivisista (vakuutuksenottajan tahdosta riippumattomista) tai subjektiivisista syistä.



  • ...päällä vakuutus tapaukset, jotka tapahtuivat liittymisen jälkeen sopimus vakuutus voimaan jos sopimus muuta säännöstä ei ole tehty termi alkoi Toiminnot
    Eli aikaisin irtisanominen sopimus vakuutus ehkä objektiivisesta syystä (riippumatta tahdosta...


  • Termi sopimus vakuutus, alkaa Ja irtisanominen Toiminnot.
    Jotta sopimus vakuutus Hän liittyi toiminta, vakuutuksenottaja on velvollinen maksamaan vakuutuksenantajalle vakuutus palkinto (Venäjän federaation siviililain 954 §:n 1 kohta).


  • Termi sopimus vakuutus, alkaa Ja irtisanominen Toiminnot.
    4) o termi Toiminnot sopimus. Päätelmänä sopimus henkilökohtainen vakuutus vakuutuksenottajan ja vakuutuksenantaja on päästävä sopimukseen


  • ...jälkeen alkoi Toiminnot sopimus pakollinen vakuutus kohti sen laskua tai
    Osa vakuutus vakuutusmaksut vanhentumattomista termi Toiminnot sopimus pakollinen vakuutus
    irtisanominen ja jonka syntyminen...


  • Elementit sopimus vakuutus. Vakuutus vakuutus.
    sopimus pysähtyy sinun toiminta Tekijä: valmistuminen hänen takaraja tai jos kyseessä on aikaisin irtisanominen.


  • Elementit sopimus vakuutus. Vakuutus kiinnostus on aineellisen kiinnostuksen mitta vakuutus.
    sopimus pysähtyy sinun toiminta Tekijä: valmistuminen hänen takaraja tai jos kyseessä on aikaisin irtisanominen.


  • ...jälkeen alkoi Toiminnot sopimus pakollinen vakuutus kohti sen laskua tai
    Osa vakuutus vakuutusmaksut vanhentumattomista termi Toiminnot sopimus pakollinen vakuutus
    joka oli perusta hänen varhaiselleen irtisanominen ja jonka syntyminen...

  • VAKUUTUS
    Elementit sopimus vakuutus. Vakuutus kiinnostus on aineellisen kiinnostuksen mitta vakuutus.
    sopimus pysähtyy sinun toiminta Tekijä: valmistuminen hänen takaraja tai jos kyseessä on aikaisin irtisanominen.

Samankaltaisia ​​sivuja löytyi:10


Sisältö

Lainaa haettaessa pankki tarjoaa monelle mahdolliselle lainanottajalle vakuutussopimuksen. Jos asiakas ei pysty maksamaan velkaa, vakuutusyhtiön on maksettava hänen velkansa pankille. Usein tilanne on päinvastainen, tunnollisilla maksajilla on kysymyksiä: onko velan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä mahdollista palauttaa lainavakuutus vakuutetulle lainanottajalle, voiko pankki tai vakuutusyhtiö palauttaa rahat hakemuksesta ja missä määrin?

Mikä on lainavakuutus

Ennen kuin palautat lainavakuutusmaksun, sinun on ymmärrettävä tällaisen vakuutuksen ydin. Vähentääkseen omia takaisinmaksun laiminlyöntiriskejä pankki tarjoaa luottoresurssien myöntämistä hakeneelle asiakkaalle vakuutussopimuksen. Tällaista tarjousta hyväksyttäessä on tarpeen erottaa kulutuslainaan liittyvän vakuutuspalvelun vapaaehtoisuus ja pakollisuus, koska lainanottaja maksaa jokaisesta vakuutuksesta huomattavia summia.

Pakollinen vakuutus

Lain mukaan lainan saamiseen liittyvä vakuutusehto ei ole lainanottajalle pakollinen, vaan se on hänen vapaaehtoinen valintansa. Poikkeuksia kuitenkin on. Kun omaisuutta annetaan lainan vakuudeksi, vakuus on vakuutettava seuraavan tyyppisillä lainasopimuksilla:

  • Autolainat. Autolainaa haettaessa luottolaitoksella on oikeus velvoittaa lainanottaja ottamaan ostetulle ajoneuvolle CASCO-vakuutuksen.
  • Asuntolainalaina. Kiinteistövakuudellista lainaa myönnettäessä ja asuntolainaa otettaessa vakuus on suojattu vakuutuksella.

Vapaaehtoinen vakuutus

Muut kulutusluoton tekemiseen liittyvät vakuutukset ovat lainanottajalle vapaaehtoisia. Voit ottaa lainavakuutuksen seuraavilla sopimuksilla (näiden perusteella luottolaitokset pääsääntöisesti määräävät vakuutuksen):

  • kansalaisen elämä ja terveys (kuolema, vamma, työkyvyttömyys);
  • työpaikan menetys;
  • asuntolainan omistusoikeusvakuutus;
  • taloudelliset riskit;
  • muu lainanottajan omaisuus auton ja kiinteistön lisäksi.

Sääntelylainsäädäntö

1.6.2016 alkaen vapaaehtoisen vakuutuksen ehdot muuttuivat lainanottajan eduksi ja yksityishenkilöllä on mahdollisuus palauttaa rahat irtisanomalla määrätty vakuutus lainan takaisinmaksun jälkeen. Tämä on laillisesti vahvistettu seuraavissa asiakirjoissa:

  • Venäjän federaation keskuspankin direktiivi nro 3854-U "Vähimmäisvaatimuksista (standardi) tietyntyyppisten vapaaehtoisten vakuutusten täytäntöönpanon ehtoja ja menettelyjä varten";
  • Venäjän federaation siviililaki (343 artikla);
  • Liittovaltion laki nro 353 "Kulutusluotoista (laina)" (osa 10, 7 artikla);
  • Liittovaltion laki nro 102 "Kiinnitys (kiinteistöpantti)" (31 artikla);
  • Liittovaltion laki nro 4015-1 "Vakuutustoiminnan järjestämisestä Venäjän federaatiossa" (3 artiklan 4 kohta).

Onko lainavakuutuksen palauttaminen mahdollista?

Luottolain uusien standardien mukaan pankin ei pitäisi vaatia lisäpalveluja. On kuitenkin olemassa kaksi eri tilannetta: vakuutussopimuksen purkaminen ennen lainan saamista ja vakuutuksen palautus lainan takaisinmaksun jälkeen. Molemmissa tapauksissa kansalaisella on oikeus kieltäytyä palvelusta, vaikka hän olisi solminut sopimussuhteen vakuutusyhtiön kanssa. Rahoituslaitoksilla ei kuitenkaan ole kiirettä maksaa vakuutuksia lainavelvoitteista.

Missä tapauksissa vakuutussummaa ei voi palauttaa?

Vakuutettujen lainanottajien kannalta merkittävistä muutoksista huolimatta on useita tilanteita, joissa kysymys vakuutuksen palauttamisesta lainan takaisinmaksun jälkeen jää ongelmalliseksi ja ratkaistaan ​​usein tuomioistuimessa:

  • Sopimuksen tekemisen ehdot. Uusiin sopimuksiin sovelletaan 6.1.2016 alkaen voimassa olevia sääntöjä. Olemassa olevien vakuutussopimusten perusteella ei ole mahdollista saada korvausta vakuutuskustannuksista.
  • Ryhmävakuutus. Lain säännöksiä sovelletaan, jos kansalainen tekee sopimuksen suoraan vakuutusyhtiön kanssa. Jos luottolaitos tarjoaa palvelua työehtosopimuksen puitteissa, se ei kuulu mahdollisen lainavakuutuksen palauttamiseen viiden päivän sisällä.
  • Lainavaihtoehdon valinta. Jos pankki tarjoaa asiakkaalle valinnan kahdesta lainanantomallista - ilman vakuutusta korkeammalla korolla tai vakuutuksella, mutta alhaisemmalla korolla, ja lainanottaja valitsee toisen vaihtoehdon, hänen päätöksensä vakuutuksesta on vapaaehtoinen.
  • Vakuutussopimuksen ehdot. Jos vakuutusehdoissa ei ole määrätty lainan käyttämättömän vakuutuksen palauttamisesta, jos vakuutussopimus irtisanotaan aikaisemmin, laina on mahdollista maksaa takaisin etuajassa, mutta loput käyttämättömästä palkkiosta jää vakuutuksenantajille.

Mitä asiakirjoja on toimitettava vakuutuksenantajalle?

Jos joudut ottamaan kulutuslainaa pankin sinulle määräämällä vakuutusmaksulla varojen palauttamiseksi, ota yhteyttä vakuutusyhtiöön seuraavien asiakirjojen paketilla:

  • lainasopimus (alkuperäinen ja kopio);
  • passi;
  • vapaaehtoisen vakuutuksen epäämistä koskeva hakemus, josta käy ilmi maksun vastaanottotapa, tai hakemus sopimuksen ennenaikaisesta irtisanomisesta ja jäljellä olevan vakuutusmäärän palauttamisesta;
  • pankkitodistus, joka vahvistaa velan ennenaikaisen sulkemisen (jos laina maksettiin takaisin etuajassa).

Kuinka palauttaa lainavakuutus ensimmäisen 5 päivän aikana lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen

Vakuutus- ja luottomarkkinoiden sääntelijän ohjeiden mukaisesti Venäjän keskuspankki määräsi vakuutusmaksun hakemiselle ajanjakson, jäähtymisjakson - 5 työpäivää. Tärkeää: näiden viiden päivän aikana vakuutus saattaa astua voimaan, jolloin lainavakuutusta palautetaan pienempänä kuin mitä maksettiin. Jos noudatat määräaikaa, koko prosessi menee seuraavasti:

  • Kansalainen ottaa viiden työpäivän kuluessa sopimuksen allekirjoittamisesta yhteyttä vakuutuksenantajaan hakemuksella solmitun vapaaehtoisen vakuutussopimuksen purkamisesta ja ilmoittaa varojen vastaanottamista koskevat tiedot.
  • Sinun on hankittava vakuutusyhtiöltä viisumi, joka vahvistaa hyväksymisen harkittavaksi hakemuksesi kopiossa tai lähetettävä se kirjattuna kirjeenä inventaario- ja palautusilmoituksen kanssa.
  • Kymmenen päivän kuluttua lainanottajan on palautettava varat.

Työehtosopimusmenettelyn piirteet

Uudet säännöt eivät koske ryhmävakuutuksia. Tämän tyypin erityispiirre on, että vakuutuksenottaja ei ole yksityishenkilö, vaan pankki, ja lainanottaja liittyy sopimukseen. Tutustu tässä tapauksessa sopimus- ja vakuutussääntöihin, jotta voit tutustua muihin maksetun vakuutuksen kieltäytymisen ehtoihin. Luottolaitokset ja vakuutusyhtiöt kehittävät omia ehtojaan, jotka mahdollistavat kollektiivisen vakuutuksen ennenaikaisen irtisanomisen, kun laina maksetaan takaisin: rahoja ei välttämättä ole mahdollista palauttaa etuajassa.

Vakuutuksen takaisinmaksu lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä

Palautusmenettelyyn kannattaa ryhtyä, jos vakuutusmaksut on maksettu etukäteen. Vakuuden tai kansalaisen hengen vakuutussuojaa tarvitaan maksamatta jääneen lainan tapauksessa ja jos lainanottaja maksaa sen takaisin etuajassa, niin vakuutuksen palautus lainan ennenaikaisen takaisinmaksun jälkeen on mahdollista jäljellä olevan vakuutuksen osalta. palvelua. Tässä tilanteessa on ensin otettava yhteyttä pankkiin, jolla on oikeus ohjata kansalainen vakuutusyhtiön puoleen asian ratkaisemiseksi. Varojen palautushakemus jätetään samanaikaisesti lainan ennenaikaista takaisinmaksua koskevan hakemuksen kanssa tai välittömästi sen sulkemisen jälkeen.

Kuinka saada rahat takaisin lainavakuutuksesta "harkinta-ajan" jälkeen

Jos viisi päivää on kulunut, ota ensin yhteyttä pankkiin. Lainavakuutuksen takaisinmaksu on mahdollista tietyiltä luottolaitoksilta: Sberbank, VTB24, Kotiluottopankki, mutta kaikki eivät ole niin uskollisia. Esimerkiksi Alfa-Bank ja Renaissance Credit eivät tarjoa tällaista palvelua asiakkaille. Pankkiin lähetetty korvausvaatimus todennäköisesti hylätään sillä perusteella, että lainanottaja on vapaaehtoisesti allekirjoittanut vakuutushakemuksen. Sitten on vain oikeudellinen tapa ratkaista ongelma, ja on suositeltavaa hakea apua luottolakimiehiltä.

Hakemus vakuutuksen palauttamiseksi pankille

Pankilla ja vakuutuksenantajalla on pääsääntöisesti omat valmiit näytteet asiakirjojen täyttöä varten. Lähettäessäsi hakemusta pankkiin on tärkeää, että lomakkeessa on seuraavat tiedot:

  • Asiakirjan nimi;
  • Koko nimi, passitiedot, asiakkaan osoite;
  • allekirjoituspäivämäärä;
  • rekisteröintipaikka;
  • allekirjoitus;
  • tiedot lainasopimuksesta (numero, voimassaoloaika, määrä) ja velvoitteiden takaisinmaksu (todellinen maksupäivä);
  • maksutiedot.

Menee oikeuteen

Tämä vaihtoehto sopii pienelle määrälle ihmisiä. Tämänhetkinen oikeuskokemus määrättyjen vakuutuspalvelujen haastamisesta on negatiivinen, mutta käytäntö asian ratkaisemiseksi Moskovassa ja koko Venäjällä samoissa tapauksissa on erilainen. Tällaiset vaateet liittyvät kuluttajansuojan alaan, mikä tarkoittaa, että kansalainen valitsee vaateen jättöpaikan (kiinnityksen rekisteröintipaikka, edunsaajan sijainti). Toisin sanoen voit keskittyä maantieteelliseen alueeseen, jossa samanlaiset oikeudenkäynnit päättyivät positiivisesti kantajan eduksi.

Video

Löysitkö tekstistä virheen? Valitse se, paina Ctrl + Enter ja korjaamme kaiken!