Bagaimana mengembalikan asuransi setelah melunasi pinjaman, dalam kasus pelunasan lebih awal dan selama periode pendinginan - suatu algoritma tindakan. Aturan asuransi sebagai ketentuan kontrak Tutup kontrak asuransi selama masa percobaan

Premi asuransi (IP) adalah kontribusi moneter untuk layanan asuransi yang menjadi hak perusahaan asuransi. Kesepakatan itu dijamin dengan suatu perjanjian, dan, seperti perjanjian lainnya, perjanjian itu dapat diakhiri lebih awal. Pada artikel ini kami akan memberi tahu Anda tentang pengembalian premi asuransi setelah pemutusan kontrak asuransi, dan kami akan memberikan contoh postingannya.

Pengantar masalah pengembalian premi asuransi

Jika kewajiban para pihak berdasarkan kontrak diakhiri sebagai akibat dari pembatalannya lebih awal, pembeli asuransi berhak meminta penerima manfaat meninjau kembali usaha patungan tersebut dan mengalihkan sebagiannya kembali, berdasarkan keseluruhan ukuran dan durasinya. perjanjian untuk jangka waktu yang belum selesai, terhitung sejak hari pengakhiran dan berakhir pada hari berakhirnya perjanjian polis.

Undang-undang tidak memberikan alasan mengapa perusahaan asuransi akan mempertahankan bagian yang lebih besar dari usaha patungan melebihi jumlah yang sebanding dengan jangka waktu kontrak.

Kemungkinan kesulitan saat mengembalikan dana

Secara umum, menurut undang-undang, pembelian asuransi wajib dilakukan hanya pada saat mendaftarkan properti sebagai jaminan kepada lembaga perkreditan. Atau pembelian asuransi sudah termasuk dalam paket utama produk perbankan. Bank menganggap layanan asuransi sukarela sebagai layanan wajib, atau menawarkan persyaratan yang lebih baik untuk meminjam dana sekaligus membuat perjanjian dengan perusahaan asuransi.

Ada praktik menetapkan klausul tentang penerbitan kartu, pembukaan rekening giro dan pelayanannya oleh bank untuk memaksakan layanan opsional pada klien. Anda harus berhati-hati saat menandatangani kontrak, ini akan membantu menghindari beberapa kesulitan.

Masalah yang mungkin timbul ketika mencoba mengembalikan sebagian dari usaha patungan setelah pemutusan kontrak dengan perusahaan asuransi:

Perusahaan asuransi mengacu pada paragraf 2, paragraf 3 Seni. 958 KUH Perdata Federasi Rusia, yang mengasumsikan bahwa perusahaan asuransi tidak lagi memiliki kewajiban apa pun kepada klien ketika ada penolakan sepihak atas layanannya oleh pembeli polis.
Tidak adanya dalam perjanjian pinjaman (untuk asuransi yang diterbitkan pada saat meminjam dana dari bank) klausul tentang berakhirnya perjanjian asuransi untuk seluruh masa berlaku perjanjian pinjaman. Hal ini menjadi masalah karena dengan klausul ini, klien kehilangan kewajibannya kepada penanggung segera setelah pelunasan utangnya, termasuk pembayaran lebih awal. Baca juga artikelnya: → “”.
Tidak adanya aturan asuransi (di bagian terminasi dini) ketentuan untuk menghitung sisa jangka waktu kontrak. Secara hukum, ini adalah hari berikutnya setelah peristiwa yang menyebabkan pembatalan dini kebijakan tersebut. Kondisi ini tidak dapat ditentukan hanya pada saat menerbitkan polis MTPL, karena diasumsikan bahwa penanggung mengakhiri kontrak sejak tanggal peristiwa yang dipertanggungkan tidak mungkin terjadi.
Perjanjian pinjaman menetapkan tidak adanya pembayaran kembali usaha patungan setelah pelunasan kewajiban lebih awal.

Pengembalian dana dapat ditolak karena alasan birokrasi:

pelanggaran batas waktu pengajuan klaim,
formulir aplikasi yang salah,
menulis permohonan tidak sesuai dengan formulir perusahaan asuransi,
kurangnya dokumen yang mengkonfirmasi keabsahan penghentian perjanjian lebih awal.

Cara mendapatkan kembali premi asuransi Anda

Penarikan diri lebih awal dari hubungan dengan perusahaan asuransi dapat terjadi karena alasan objektif, ketika kontrak tidak dapat lagi dipenuhi karena tidak adanya objek asuransi, dan karena alasan subjektif, jika pemegang polis telah menyatakan keinginannya untuk berhenti bekerja dengan perusahaan asuransi. perusahaan asuransi.

Pengembalian premi asuransi secara penuh dan sebagian:

Pengembalian dana penuh dimungkinkan jika pemegang polis telah melunasi pinjamannya ke bank dalam waktu 1-2 bulan.
Pengembalian dana sebagian dimungkinkan jika enam bulan telah berlalu sejak pinjaman dikeluarkan. Jika jumlah premi asuransi melebihi seratus ribu rubel, masuk akal untuk meminta pernyataan dari perusahaan asuransi dengan perbedaan antara target distribusi dana

Dalam hal penolakan untuk membayar dana, Anda dapat meneruskan penolakan tertulis ke Rospotrebnadzor atau mengajukan klaim ke pengadilan.

Jika pengadilan memutuskan memenangkan penggugat, masuk akal untuk mengalihkan litigasi ke perusahaan asuransi dan menuntut kompensasi atas kerusakan moral atas penggunaan ilegal usaha patungan yang disalahgunakan untuk tujuan komersial. Pengadilan biasanya berpihak pada konsumen jasa, berdasarkan pada tidak masuk akalnya pembayaran seluruh biaya jasa perusahaan asuransi bila hanya dilakukan sebagian.

Jika perusahaan asuransi mengakui hutang kepada pembeli polis sebesar biaya usaha patungan setelah berakhirnya pemenuhan kewajiban berdasarkan perjanjian sebelum tanggal yang disepakati, maka penanggung tidak akan sepenuhnya mengembalikan biaya usaha patungan yang belum dipertanggungjawabkan. . Hal ini dijelaskan oleh fakta bahwa sebagian dari tarif (yaitu 23%) merupakan biaya berdasarkan perjanjian MTPL. Kementerian Keuangan mengizinkan perusahaan untuk memperhitungkan bagian dana ini ketika membayar pajak penghasilan perusahaan.

Batas waktu penerimaan kembali premi asuransi

Biasanya, diperlukan waktu satu hingga satu setengah bulan untuk mempelajari permohonan pengembalian usaha patungan dari bank tempat pinjaman dan kontrak asuransi diterbitkan, meskipun permohonan harus diajukan dalam waktu satu bulan, jika tidak, hanya sebagian dari dana yang dibayarkan. untuk asuransi dapat dikembalikan.
Saat meninggalkan permohonan pengembalian usaha patungan dengan perusahaan asuransi itu sendiri, Anda harus bersiap menunggu 30 hari untuk mengambil keputusan.

Entri akuntansi saat mengembalikan premi asuransi

Poin-poin penting:

Uang yang dikeluarkan untuk asuransi transportasi (MTPL, CASCO) termasuk dalam daftar pengeluaran untuk kegiatan biasa. Mereka ditambahkan ke harga pokok penjualan dan mempengaruhi akun 76-1 “Perhitungan untuk properti dan asuransi pribadi.” Baca juga artikelnya: → “”.
Pada hari perusahaan mengirimkan uang sebagai usaha patungan kepada perusahaan asuransi, akuntan wajib mencatat pengeluaran uang muka (ini adalah Debit 76-1 Kredit 51 - dibayarkan kepada usaha patungan).
Biaya untuk asuransi tidak dikenakan PPN.
Pos biaya polis asuransi mulai diakui oleh akuntan sejak pembayaran usaha patungan dimulai, jika ternyata dalam perjanjian tidak disebutkan tanggal tertentu dimana kontrak tersebut diakui sah.
Jika kontrak dirancang untuk jangka waktu lebih dari 30 hari, akuntan memposting setiap bulan: Debit 20 (23/26/44..) Kredit 76-1 - biaya usaha patungan untuk bulan berjalan dibebankan.
Jika perjanjian dirancang untuk jangka waktu kurang dari satu bulan, maka usaha patungan harus ditambahkan oleh akuntan ke biaya bulan di mana perjanjian itu diakui sah. Debit dan Kredit lihat pasal 5-a.
Jika organisasi tidak mulai menggunakan layanan perusahaan asuransi pada hari pertama bulan tersebut, jumlah tersebut harus dihapuskan secara proporsional dengan jumlah hari yang tersisa hingga akhir bulan.
Dana yang dikembalikan dari usaha patungan yang belum terpakai harus tercermin dalam entri berikut: Debit 51 Kredit 76-1 - bagian dari asuransi yang diterima. premi dengan mempertimbangkan durasi kontrak yang sebenarnya.

Contoh praktis BU dan NU saat pengembalian premi asuransi

Organisasi N yang menggunakan sistem pajak yang disederhanakan “Pendapatan dikurangi pengeluaran” memperoleh kepemilikan kendaraan penumpang dan menghabiskan uang untuk asuransi kewajiban kendaraan bermotor dan asuransi komprehensif. Kurang dari setahun kemudian, itu dijual kembali. Menurut NU, harga OSAGO dimasukkan sebagai beban, dalam akuntansi - sebagai beban selama jangka waktu kontrak dengan pihak asuransi (1 tahun) pada akun 97, dan dihapuskan pada akun 20. CASCO tidak termasuk dalam NU, tetapi di BU mereka mengulangi tindakan tersebut dengan asuransi kewajiban kendaraan bermotor.

Jadi, awal tahun berikutnya ada saldo di Debit 97 rekening, biaya penerbitan polis tidak dihapuskan. Sebuah mobil baru segera dibeli dan perusahaan asuransi mentransfer jumlah asuransi yang belum terpakai ke polis baru.

Akuntansi pajak untuk kasus ini. Pada tanggal akuntansi pajak organisasi dilakukan, akuntan harus mencerminkan 2 transaksi:

Saldo dana yang ditransfer oleh penanggung kembali ke rekening perusahaan sebagai kelebihan pembayaran kepada usaha patungan berdasarkan kontrak asuransi yang diakhiri lebih awal dengannya termasuk dalam jumlah pendapatan yang harus diperhitungkan ketika membayar pajak tunggal;
Jumlah dana yang sama diperhitungkan dalam daftar pengeluaran untuk layanan asuransi berdasarkan kontrak kedua.

Ketentuan mengenai pengembalian premi asuransi:

Contoh penghitungan premi asuransi yang dikembalikan

Sebuah organisasi yang menggunakan sistem pajak yang disederhanakan “Pendapatan dikurangi pengeluaran” menggunakan kendaraan untuk kebutuhan perusahaan dan mentransfer uang berdasarkan perjanjian MTPL yang dibayarkan untuk tahun tersebut (dari 1/02/15 hingga 31/01/16). Ketakutan tahunan. bonusnya adalah 4 ribu rubel. dan dibayar oleh perusahaan sekaligus pada tanggal 02/1/15. Saat menghitung EUR untuk kuartal pertama 2015, akuntan menambahkan 4 ribu rubel ini ke pengeluaran. Dan pada tanggal 2 Maret 2015, mobil tersebut dijual kembali dan hubungan kontraknya diputus.

Kemudian, pada 10 Maret 2015, pihak asuransi akan mengembalikan 3.682 rubel ke rekening JV N, berdasarkan durasi sebenarnya perjanjian. Saat menghitung EUR untuk kuartal pertama tahun 2015, akuntan perusahaan akan menambahkan uang yang dikembalikan ke pendapatan (3.682 rubel).

Kesalahan umum saat mencoba kembali

Kesalahan #1. Saat menulis permohonan pengembalian usaha patungan, disebutkan bahwa pemegang polis ingin mengakhiri kontrak dengan perusahaan asuransi lebih awal.

Kasus seperti itu akan termasuk dalam paragraf 3, paragraf 2 Seni. 958 KUH Perdata Federasi Rusia (pengakhiran perjanjian secara sepihak, penolakan asuransi), yang mengatur penolakan pembayaran sebagian dari usaha patungan. Jika kita mengambil asuransi pada saat mengeluarkan pinjaman oleh bank sebagai contoh, maka usaha patungan tersebut tidak akan kembali kepada peminjam jika ia menolak asuransi sebelum ia sempat melunasi pinjamannya.

Kesalahan #2. Pengakuan sebagai beban atas jumlah usaha patungan yang tersisa dalam daftar beban tangguhan setelah perseroan menjual kendaraan yang diasuransikan.

Jumlah uang ini harus tercermin dalam piutang perusahaan asuransi, setelah itu tindakan penagihan utang harus diambil. Apabila uang tersebut tidak dikembalikan karena batas waktu atau pengampunan hutang, maka dana tersebut ditambahkan ke dalam daftar pengeluaran yang belum direalisasi sebagai hutang yang tidak mungkin ditagih.

Pertanyaan Umum

Pertanyaan No.1. Perusahaan yang membayar pajak berdasarkan “Pendapatan dikurangi pengeluaran” yang “disederhanakan” memperhitungkan bagian yang dikembalikan dari usaha patungan ketika membayar pajak pada periode ketika pajak tersebut ditransfer ke rekening. Apa yang harus dilakukan jika surat wesel dikeluarkan untuk membayarnya?

Penghasilan tersebut harus diperhitungkan pada saat pembayaran tagihan atau pemindahannya dengan endosemen kepada orang lain.

Pertanyaan No.2. Nomor berapa yang harus digunakan untuk menunjukkan pembayaran premi asuransi setelah pemutusan awal kerjasama dengan perusahaan asuransi, jika telah dibuat perjanjian dengannya tentang pemenuhan kewajiban balasan dengan cara offset?

Tanggal pemasukan adalah hari pengesahan akta netting.

Pertanyaan No.3. Bisakah perusahaan asuransi mengembalikan sebagian dari usaha patungan melalui dompet elektronik?

Ya. Dalam hal ini, penyelenggara sistem pembayaran akan mengurangi saldo uang elektronik di pengirim dan sekaligus menambah jumlahnya di penerima.

Masa berlakunya kontrak asuransi disebut jangka waktu kontrak asuransi. Untuk menentukan jangka waktu kontrak asuransi, ketentuan umum KUH Perdata Federasi Rusia diterapkan: jangka waktu ditentukan oleh tanggal kalender atau berakhirnya jangka waktu, yang dihitung dalam tahun, bulan, minggu, hari atau jam. Kontrak asuransi dapat dibuat untuk jangka waktu 2 jam, sehari, dan seterusnya (misalnya selama pertandingan olah raga).

Masa berlaku kontrak asuransi dimulai(Bagian 1 Pasal 957 KUH Perdata Federasi Rusia):

1) sejak pembayaran premi asuransi pertama;

2) dari saat lain yang ditentukan dalam kontrak (misalnya, sejak terjadinya suatu peristiwa).

Kontrak asuransi adalah kontrak nyata yang, menurut KUH Perdata Federasi Rusia, mulai beroperasi sejak pengalihan properti atau dana di bawahnya. Perjanjian tersebut dapat mengatur prosedur yang berbeda untuk pemberlakuannya (Pasal 957 KUH Perdata Federasi Rusia), termasuk mencapai kesepakatan tentang semua persyaratan penting, dan poin lainnya. Asuransi yang ditentukan dalam kontrak asuransi berlaku untuk peristiwa yang dipertanggungkan yang terjadi setelah berlakunya kontrak asuransi, kecuali jika kontrak menentukan tanggal mulai asuransi yang berbeda.

Berakhirnya kontrak asuransi. Pada akhir jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak asuransi, kontrak asuransi tidak berlaku lagi, dan kewajiban yang ditanggung oleh penanggung berdasarkan kontrak dianggap terpenuhi, meskipun peristiwa yang dipertanggungkan tidak terjadi dan penanggung tidak melakukan hal tersebut. pembayaran. Apabila berakhirnya kontrak asuransi jatuh pada akhir pekan atau hari libur, maka kontrak dianggap selesai pada hari kerja berikutnya. Misalnya, jika kontrak asuransi berakhir pada hari Sabtu tanggal 29 April, dan peristiwa yang dipertanggungkan terjadi pada hari Selasa tanggal 2 Mei, maka kontrak tersebut dianggap berakhir hanya pada hari Rabu tanggal 3 Mei.

Kontrak asuransi mungkin mengakhiri lebih awal(Pasal 958 KUH Perdata Federasi Rusia): kontrak asuransi diakhiri sebelum berakhirnya jangka waktu penutupannya, jika setelah berlakunya kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan telah hilang dan keberadaannya risiko yang dipertanggungkan telah berhenti karena keadaan-keadaan selain peristiwa yang dipertanggungkan. Keadaan tersebut meliputi:

1) musnahnya harta benda yang dipertanggungkan karena sebab-sebab selain terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan;

2) penghentian kegiatan wirausaha sesuai dengan prosedur yang ditetapkan oleh orang yang mengasuransikan risiko kewirausahaan atau risiko tanggung jawab perdata yang terkait dengan kegiatan tersebut;

3) penolakan tertanggung (penerima manfaat) dari kontrak asuransi sewaktu-waktu, jika pada saat penolakan kemungkinan terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan belum hilang karena keadaan di atas.

Dengan demikian, terminasi dini suatu kontrak asuransi mungkin disebabkan oleh alasan obyektif (terlepas dari keinginan pemegang polis) atau subyektif. Alasan obyektif adalah hilangnya kebutuhan akan asuransi karena berakhirnya kemungkinan terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan karena keadaan-keadaan yang tidak berkaitan dengan peristiwa yang dipertanggungkan. Dalam hal terjadi pemutusan kontrak asuransi lebih awal karena keadaan-keadaan di atas, penanggung berhak atas sebagian dari premi asuransi sebanding dengan waktu berlakunya asuransi.

Dalam hal pemegang polis (penerima manfaat) lebih awal menolak kontrak asuransi, premi asuransi yang dibayarkan kepada penanggung tidak dapat dikembalikan, kecuali ditentukan lain dalam kontrak.

Berdasarkan undang-undang khusus, jangka waktu asuransi ditentukan oleh undang-undang ini. Misalnya, masa berlaku perjanjian asuransi kewajiban wajib bagi pemilik kendaraan (MTPL) adalah 1 tahun, kecuali dalam hal undang-undang yang sama mengatur masa berlaku lain untuk perjanjian tersebut. Kontrak asuransi wajib diperpanjang secara otomatis untuk tahun berikutnya jika pemegang polis belum memberitahukan kepada penanggung penolakan perpanjangannya selambat-lambatnya 2 bulan sebelum berakhirnya kontrak ini, meskipun pemegang polis terlambat membayar premi asuransi untuk tahun berikutnya. tahun (tetapi tidak lebih dari 30 hari).

“Bisakah saya mendapatkan kembali uang asuransi saya?” - mungkin pertanyaan paling umum yang ditanyakan oleh klien yang ingin mengakhiri kontrak asuransi. Kami akan memberi tahu Anda dalam kasus apa Anda bisa mendapatkan uang Anda kembali untuk asuransi, dan dalam kasus apa hukum ada di pihak perusahaan asuransi.

Perundang-undangan

Menurut Seni. 958 KUH Perdata Federasi Rusia, tertanggung berhak atas pengembalian sebagian premi asuransi yang telah dibayarkan sebanding dengan periode yang tidak digunakan, jika kemungkinan terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan telah hilang atau adanya asuransi risiko telah berhenti karena keadaan lain selain kejadian yang dipertanggungkan. Secara khusus, kasus-kasus tersebut termasuk hilangnya seluruh harta benda yang dipertanggungkan karena alasan-alasan selain peristiwa yang dipertanggungkan, dan likuidasi perusahaan asuransi dengan cara yang ditentukan oleh hukum.

Pasal KUH Perdata Federasi Rusia ini juga mengatur kemungkinan penghentian dini kontrak asuransi atas inisiatif tertanggung. Dalam hal ini, premi asuransi yang telah dibayarkan tidak dapat dikembalikan, kecuali ditentukan lain oleh kontrak asuransi.

Aturan-aturan tertentu untuk mengakhiri kontrak asuransi bersifat mendasar, kecuali syarat-syarat lain ditentukan dalam peraturan asuransi atau dalam peraturan perundang-undangan yang mengatur aturan pemutusan untuk jenis asuransi tertentu.

Periode pendinginan

Hal ini diperkenalkan melalui arahan Bank Rusia No. 3854-U tanggal 20 November 2015 sebagai akibat dari banyaknya keluhan dari warga tentang “pengenaan” kebijakan tambahan ketika mengajukan asuransi kewajiban kendaraan bermotor atau memperoleh pinjaman.

Masa tunggu berarti jangka waktu lima hari kerja sejak tanggal berakhirnya kontrak, di mana pemegang polis (individu) dapat mengakhiri kontrak asuransi atas inisiatifnya sendiri dengan kerugian finansial minimal atau tanpa kerugian sama sekali, dengan ketentuan tidak ada kerugian finansial. peristiwa yang diasuransikan dalam periode tertentu. Sesuai petunjuknya, jika pemegang polis menolak kontrak dalam jangka waktu lima hari sejak tanggal penutupan dan sebelum tanggal mulai asuransi, premi asuransi yang telah dibayarkan harus dikembalikan seluruhnya. Jika pengakhiran terjadi selama masa tunggu, namun setelah dimulainya asuransi, penanggung mempunyai hak untuk menahan sebagian dari premi asuransi yang dibayarkan sesuai dengan jangka waktu berlakunya asuransi. Jangka waktu lima hari adalah jangka waktu minimum, dan atas kebijaksanaan perusahaan asuransi dapat ditingkatkan, yang harus dicatat dalam Peraturan Asuransi. Pengembalian dana harus dilakukan dalam jangka waktu tidak lebih dari 10 hari kerja sejak tanggal diterimanya permohonan tertulis untuk pembatalan kontrak.

Jenis asuransi yang tunduk pada persyaratan periode tunggu sangat terbatas. Jenis asuransi tersebut antara lain: asuransi tabungan, asuransi investasi, asuransi pensiun, asuransi terhadap kecelakaan dan penyakit, asuransi kesehatan sukarela (kecuali asuransi kesehatan sukarela bagi migran), asuransi komprehensif, asuransi properti, asuransi tanggung jawab perdata bagi pemilik kendaraan bermotor. , transportasi air, kerusakan pihak ketiga dan asuransi risiko keuangan.

Bagaimana memanfaatkan masa tenang

Permohonan harus ditulis dalam bentuk bebas kepada perusahaan asuransi. Tidak mungkin untuk menjawab dengan tegas pertanyaan di mana harus mengajukan permohonan - ke cabang bank itu sendiri atau ke kantor perusahaan asuransi - karena perjanjian keagenan dapat dibuat antara bank dan perusahaan asuransi, yang tidak memperluas kewenangan bank. agen untuk menerima permohonan tersebut. Lebih baik menulis permohonan langsung ke cabang perusahaan asuransi. Jika tidak ada kantor perwakilan perusahaan asuransi di wilayah Anda, permohonan penghentian dan rincian rekening harus dikirim melalui surat tercatat dengan pemberitahuan dan daftar lampiran ke alamat kantor pusat perusahaan asuransi. Dalam hal ini, tanggal penolakan tertanggung terhadap kontrak asuransi bukanlah tanggal penerimaan permohonan kepada penanggung, melainkan tanggal pengiriman surat.

Banyak pengguna portal Banki.ru meninggalkan informasi bahwa setelah penghentian, perusahaan asuransi mengharuskannya dilampirkan ke aplikasi. Daftar pasti dokumen yang harus dilampirkan pada permohonan penghentian tidak diatur dalam instruksi Bank Sentral Federasi Rusia. Apabila peraturan asuransi juga tidak menentukan daftar dokumen, maka cukup dengan memberikan satu permohonan, yang harus memuat keterangan tentang pemegang polis, nomor dan tanggal kontrak asuransi yang akan diakhiri. Jika daftar dokumen sudah jelas dan memerlukan lampiran polis asli, tetapi Anda tidak memilikinya, Anda dapat sekaligus mengajukan permohonan duplikat polis bersamaan dengan permohonan penghentian.

Pengakhiran asuransi yang dikeluarkan setelah menerima pinjaman

Paling sering, pertanyaan tentang pemutusan kontrak asuransi dan pengembalian dana muncul khususnya mengenai asuransi jiwa yang diambil saat menyelesaikan pinjaman.

Untuk menentukan kemungkinan pengembalian sebagian dari apa yang telah dibayarkan, hal pertama yang harus Anda perhatikan adalah jenis kesimpulan kontrak. Bank dapat menerbitkan polis asuransi individu dan koneksi ke program asuransi kolektif untuk Anda. Bergabung dengan program asuransi kolektif berarti telah dibuatnya perjanjian antara bank dan perusahaan asuransi untuk menjamin kehidupan dan kesehatan peminjam bank, dan bank menambahkan Anda ke dalam perjanjian ini sebagai orang yang diasuransikan. Sementara itu, dalam perjanjian pinjaman, sebagian besar pembayaran asuransi bukanlah pembayaran premi asuransi, melainkan pembayaran komisi kepada bank untuk menghubungkan ke program asuransi. Dalam hal ini, Anda tidak dapat memanfaatkan periode jeda dan mengakhiri kontrak dalam waktu lima hari.

Anda dapat menolak asuransi dan mengembalikan sebagian uang hanya jika hal ini secara tegas diatur dalam peraturan. Beberapa bank memberikan jangka waktu tertentu di mana Anda dapat membatalkan asuransi dengan pengembalian seluruh premi. Namun seringkali, jika aturan mengatur kemungkinan penolakan asuransi, pembayaran jasa asuransi tidak dikembalikan secara penuh, melainkan sebanding dengan jangka waktu yang belum terpakai dikurangi komisi bank, yang di beberapa bank mencapai 90%. Bahkan dalam kasus di mana bank mengembalikan komisi yang dibayarkan, bank dapat memotong pajak penghasilan pribadi atas jumlah tersebut. Berdasarkan klarifikasi Kementerian Keuangan (surat No. 03-04-05/57984 tanggal 17 November 2014), jumlah yang dibayarkan untuk sambungan ke kontrak asuransi adalah biaya atas jasa yang diberikan. Ketika menolak asuransi, bank sebenarnya mentransfer ke klien secara gratis sejumlah jumlah yang sama dengan komisi yang dibayarkan, dan transfer tersebut dikenakan pajak penghasilan pribadi.

Jika, ketika membuat perjanjian pinjaman, Anda diberikan polis asuransi individu di mana Anda bertindak sebagai pemegang polis dan tertanggung, maka Anda dapat memanfaatkan periode tunggu. Dalam hal ini, yang utama adalah memiliki waktu untuk menulis permohonan pembatalan kontrak asuransi dalam waktu lima hari kerja sejak tanggal penutupannya, terlepas dari saat pembayaran premi asuransi. Jika lebih dari lima hari telah berlalu sejak pendaftaran kontrak asuransi, kontrak asuransi dapat diakhiri dengan pengembalian sebagian premi yang dibayarkan hanya jika hal ini ditentukan dalam dokumentasi asuransi.

Aturan yang sama berlaku untuk pemutusan kontrak jika pinjaman dilunasi lebih awal. Kemungkinan penghentian dengan pengembalian sebagian premi jika pinjaman dilunasi lebih awal, antara lain terkait dengan tata cara penentuan besarnya nilai pertanggungan dalam kontrak. Jika ada kaitan yang jelas dengan jumlah saldo utang, ada peluang untuk mengakhiri pinjaman dengan pengembalian premi, tetapi kemungkinan besar hal ini harus dibuktikan di pengadilan. Jika uang pertanggungan ditetapkan sebesar jumlah hutang pinjaman pada tanggal mulai masa asuransi dan tetap tidak berubah sepanjang masa asuransi, kemungkinan besar tidak mungkin untuk mengembalikan sebagian premi asuransi secara proporsional dengan periode yang tidak terpakai. , kecuali terbukti bahwa kontrak itu diberlakukan. Hal ini sangat sulit dilakukan.

Pemutusan kontrak jenis asuransi sukarela

Saat mengakhiri kontrak asuransi sukarela, lebih dari lima hari kerja telah berlalu sejak tanggal pelaksanaannya, Anda harus berpedoman pada peraturan asuransi. Banyak perusahaan asuransi menetapkan suatu kondisi yang menurutnya, setelah pemutusan kontrak, klien dapat mengembalikan sebagian dari premi asuransi yang telah dibayarkan sesuai dengan jangka waktu yang belum terpakai, dikurangi biaya menjalankan bisnis. Dalam hal ini, biayanya bisa mencapai 25-90%. Selain itu, peraturan asuransi sering kali mengandung bahasa yang menyiratkan pengurangan dari jumlah yang harus dibayar setelah penghentian jumlah pembayaran yang dilakukan. Jika dokumentasi asuransi tidak memuat ketentuan tersebut, maka premi asuransi yang telah dibayarkan tidak dapat dikembalikan.

Dalam hal terjadi penghentian, pemegang polis dapat mengembalikan sebagian dana yang dikeluarkan untuk asuransi. Sebenarnya ini bukanlah pengembalian premi asuransi, melainkan jumlah cadangan asuransi yang dibentuk pada hari berakhirnya kontrak asuransi (nilai penebusan). Besarnya jumlah penebusan ditetapkan pada saat berakhirnya kontrak asuransi dan harus dicantumkan dalam dokumentasi asuransi. Biasanya, pada tahun-tahun pertama asuransi, jumlah penebusan berada pada tingkat yang sangat rendah dan hanya menjelang akhir masa asuransi mendekati jumlah premi asuransi.

Pada jenis asuransi wajib, tata cara penghentiannya diatur dalam peraturan perundang-undangan. Misalnya, OSAGO dengan jelas menguraikan kasus-kasus di mana kontrak dapat diakhiri atau tidak berlaku lagi (misalnya: perubahan pemilik atau penghancuran kendaraan), dan tata cara penghitungan jumlah pengembalian premi - secara proporsional untuk jangka waktu polis yang belum berakhir berdasarkan bagian premi yang dimaksudkan untuk pelaksanaan pembayaran asuransi, yaitu dipotong pada awalnya sebesar 23%.

Dengan diperkenalkannya masa tenang, konsumen menjadi lebih mudah untuk membatalkan asuransi dan mengembalikan premi asuransi yang telah dibayarkan, namun masih banyak kehalusan dan nuansa dalam masalah ini. Jika dalam artikel ini Anda tidak dapat menemukan jawaban atas pertanyaan Anda mengenai penghentian, Anda dapat menggunakan Banki.ru, dan kami akan mencoba membantu Anda.

Masa berlakunya kontrak asuransi disebut dengan jangka waktu kontrak asuransi. Untuk menentukan jangka waktu kontrak asuransi, ketentuan umum KUH Perdata Federasi Rusia diterapkan: jangka waktu ditentukan oleh tanggal kalender atau berakhirnya jangka waktu, yang dihitung dalam tahun, bulan, minggu, hari atau jam. Kontrak asuransi dapat dibuat untuk jangka waktu 2 jam, sehari, dan seterusnya (misalnya selama pertandingan olah raga).

Masa berlaku kontrak asuransi dimulai (Bagian 1 Pasal 957 KUH Perdata Federasi Rusia):

1) sejak pembayaran premi asuransi pertama;

2) dari saat lain yang ditentukan dalam kontrak (misalnya, sejak terjadinya suatu peristiwa).

Kontrak asuransi adalah kontrak nyata, yang menurut KUH Perdata Federasi Rusia, mulai berlaku sejak pengalihan properti atau dana di bawahnya. Perjanjian tersebut dapat mengatur prosedur yang berbeda untuk pemberlakuannya (Pasal 957 KUH Perdata Federasi Rusia), termasuk mencapai kesepakatan tentang semua persyaratan penting, dan poin lainnya.

Asuransi yang ditentukan dalam kontrak asuransi berlaku untuk peristiwa yang dipertanggungkan yang terjadi setelah berlakunya kontrak asuransi, kecuali jika kontrak menentukan tanggal mulai asuransi yang berbeda.

Berakhirnya kontrak asuransi. Pada akhir jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak asuransi, kontrak asuransi tidak berlaku lagi, dan kewajiban yang ditanggung oleh penanggung berdasarkan kontrak dianggap terpenuhi, meskipun peristiwa yang dipertanggungkan tidak terjadi dan penanggung tidak melakukan hal tersebut. pembayaran. Apabila berakhirnya kontrak asuransi jatuh pada akhir pekan atau hari libur, maka kontrak dianggap selesai pada hari kerja berikutnya. Misalnya, jika kontrak asuransi berakhir pada hari Sabtu tanggal 29 April, dan peristiwa yang dipertanggungkan terjadi pada hari Selasa tanggal 2 Mei, maka kontrak tersebut dianggap berakhir hanya pada hari Rabu tanggal 3 Mei.

Kontrak asuransi dapat diakhiri lebih awal (Pasal 958 KUH Perdata Federasi Rusia) dalam kasus, misalnya, penghancuran harta benda yang diasuransikan karena alasan selain terjadinya peristiwa yang diasuransikan, penghentian kegiatan usaha dalam jangka waktu yang ditentukan. cara oleh orang yang mengasuransikan risiko bisnis atau risiko tanggung jawab perdata yang terkait dengan kegiatan ini.

Dengan demikian, terminasi dini suatu kontrak asuransi mungkin disebabkan oleh alasan obyektif (terlepas dari keinginan pemegang polis) atau subyektif.

...pada Pertanggungan kasus yang terjadi setelah bergabung perjanjian Pertanggungan mulai berlaku jika perjanjian tidak ada ketentuan lain yang dibuat ketentuan dimulai tindakan
Jadi, lebih awal penghentian perjanjian Pertanggungan mungkin karena objektif (tidak tergantung kemauan...

Ketentuan perjanjian Pertanggungan, Awal Dan penghentian tindakan.
Untuk perjanjian Pertanggungan Dia bergabung tindakan, pemegang polis wajib membayar kepada perusahaan asuransi Pertanggungan hadiah (klausul 1 pasal 954 KUH Perdata Federasi Rusia).

Ketentuan perjanjian Pertanggungan, Awal Dan penghentian tindakan.
4) Hai ketentuan tindakan perjanjian. Setelah kesimpulan perjanjian pribadi Pertanggungan antara pemegang polis dan penanggung kesepakatan harus dicapai

...setelah dimulai tindakan perjanjian wajib Pertanggungan menuju penurunannya atau
Bagian Pertanggungan premi untuk yang belum kedaluwarsa ketentuan tindakan perjanjian wajib Pertanggungan
penghentian dan kemunculannya...

Elemen perjanjian Pertanggungan. Pertanggungan Pertanggungan.
Perjanjian berhenti milikmu tindakan Oleh penyelesaian miliknya tenggat waktu atau dalam kasus awal penghentian.

Elemen perjanjian Pertanggungan. Pertanggungan bunga adalah ukuran ketertarikan material terhadap Pertanggungan.
Perjanjian berhenti milikmu tindakan Oleh penyelesaian miliknya tenggat waktu atau dalam kasus awal penghentian.

...setelah dimulai tindakan perjanjian wajib Pertanggungan menuju penurunannya atau
Bagian Pertanggungan premi untuk yang belum kedaluwarsa ketentuan tindakan perjanjian wajib Pertanggungan
yang menjadi dasar awalnya penghentian dan kemunculannya...

PERTANGGUNGAN
Elemen perjanjian Pertanggungan. Pertanggungan bunga adalah ukuran ketertarikan material terhadap Pertanggungan.
Perjanjian berhenti milikmu tindakan Oleh penyelesaian miliknya tenggat waktu atau dalam kasus awal penghentian.

Halaman serupa ditemukan:10

Isi

Saat mengajukan pinjaman, banyak calon peminjam yang ditawari kontrak asuransi oleh bank. Jika klien tidak mungkin membayar utangnya, maka perusahaan asuransi harus melunasi utangnya kepada bank. Seringkali situasi sebaliknya terjadi; pembayar yang teliti memiliki pertanyaan: dalam hal pelunasan utang lebih awal, apakah mungkin untuk mengembalikan asuransi pinjaman kepada peminjam yang diasuransikan, dapatkah bank atau perusahaan asuransi mengembalikan uang tersebut pada saat mengajukan permohonan dan dalam jumlah berapa?

Apa itu asuransi pinjaman

Sebelum mengembalikan premi asuransi pinjaman, Anda perlu memahami esensi dari asuransi tersebut. Untuk mengurangi risiko tidak dapat dilunasinya sendiri, bank menawarkan klien yang mengajukan penerbitan sumber daya kredit untuk membuat perjanjian asuransi. Ketika menyetujui tawaran tersebut, perlu dibedakan antara sifat sukarela dan wajib dari layanan asuransi yang menyertai pinjaman konsumen, karena peminjam membayar sejumlah besar uang untuk setiap polis.

Asuransi wajib

Secara hukum, kondisi asuransi yang menyertai penerimaan pinjaman tidak wajib bagi peminjam dan tetap menjadi pilihan sukarela. Namun, ada pengecualian. Ketika memberikan properti sebagai jaminan pinjaman, jaminan tersebut harus diasuransikan berdasarkan jenis perjanjian pinjaman berikut:

Pinjaman mobil. Saat mengajukan pinjaman mobil, lembaga kredit berhak mewajibkan peminjam untuk menerbitkan asuransi CASCO untuk kendaraan yang dibeli.
Pinjaman kredit hipotek. Saat mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan real estat dan mengambil pinjaman hipotek, agunan dilindungi oleh asuransi.

Asuransi sukarela

Jenis asuransi lain yang menyertai penyelesaian pinjaman konsumen bersifat sukarela bagi peminjam. Anda dapat mengumpulkan asuransi pinjaman berdasarkan jenis kontrak berikut (sebagai aturan, lembaga kredit mengenakan asuransi):

kehidupan dan kesehatan warga negara (kematian, cacat, ketidakmampuan);
kehilangan pekerjaan;
asuransi kepemilikan untuk hipotek;
risiko keuangan;
properti lain dari peminjam selain mobil dan real estat.

Peraturan perundang-undangan

Mulai 1 Juni 2016, ketentuan mengenai asuransi sukarela berubah menguntungkan peminjam, dan seseorang memiliki kesempatan untuk mengembalikan uang tersebut dengan menghentikan asuransi yang dikenakan setelah pinjaman dilunasi. Hal ini secara hukum tertuang dalam dokumen-dokumen berikut:

Arahan Bank Sentral Federasi Rusia No. 3854-U “Tentang persyaratan minimum (standar) untuk kondisi dan prosedur pelaksanaan jenis asuransi sukarela tertentu”;
KUH Perdata Federasi Rusia (Pasal 343);
Undang-undang Federal No. 353 “Tentang kredit konsumen (pinjaman)” (Bagian 10, Pasal 7);
Undang-undang Federal No. 102 “Tentang hipotek (gadai real estat)” (Pasal 31);
Undang-undang Federal No. 4015-1 “Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia” (Pasal 3, paragraf 4).

Apakah mungkin untuk mengembalikan asuransi pinjaman?

Menurut standar baru di bidang hukum perkreditan, bank tidak boleh memaksakan diri untuk mendapatkan layanan tambahan. Namun, ada dua situasi yang berbeda: pembatalan kontrak asuransi sebelum menerima pinjaman, dan pengembalian asuransi setelah pembayaran kembali pinjaman. Dalam kedua kasus tersebut, warga negara berhak menolak layanan tersebut, bahkan setelah menjalin hubungan kontrak dengan perusahaan asuransi. Namun, lembaga keuangan tidak terburu-buru membayar asuransi atas kewajiban pinjaman.

Dalam kasus apa tidak mungkin mengembalikan uang asuransi?

Meskipun ada perubahan penting bagi peminjam yang diasuransikan, ada sejumlah situasi di mana pertanyaan tentang bagaimana mengembalikan asuransi setelah membayar kembali pinjaman tetap menjadi masalah dan sering kali diselesaikan di pengadilan:

Ketentuan kesimpulan kontrak. Aturan yang berlaku mulai 01/06/2016 berlaku untuk kontrak baru. Tidak mungkin menerima kompensasi atas biaya asuransi berdasarkan kontrak asuransi yang ada.
Asuransi kelompok. Ketentuan Undang-undang ini berlaku apabila warga negara mengadakan perjanjian secara langsung dengan perusahaan asuransi. Jika lembaga kredit menyediakan layanan berdasarkan kesepakatan bersama, hal ini tidak termasuk dalam kemungkinan pengembalian asuransi pinjaman dalam waktu lima hari.
Memilih opsi pinjaman. Jika bank menawarkan kepada klien dua pilihan model pinjaman - tanpa asuransi dengan tingkat bunga yang lebih tinggi atau dengan asuransi, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih rendah, dan peminjam memilih opsi kedua, maka keputusannya mengenai asuransi bersifat sukarela.
Ketentuan kontrak asuransi. Jika kondisi asuransi tidak mengatur pengembalian asuransi pinjaman yang belum digunakan, jika kontrak asuransi diakhiri lebih awal, pinjaman dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal, tetapi sisa hadiah yang belum terpakai akan tetap menjadi milik perusahaan asuransi.

Dokumen apa saja yang harus diserahkan kepada pihak asuransi?

Jika Anda harus mengambil pinjaman konsumen dengan pembayaran polis asuransi yang dibebankan kepada Anda oleh bank untuk mengembalikan dana, hubungi perusahaan asuransi dengan paket dokumen berikut:

perjanjian pinjaman (asli dan salinan);
paspor;
permohonan penolakan asuransi sukarela yang menunjukkan metode penerimaan pembayaran atau permohonan pemutusan kontrak lebih awal dan pengembalian sisa jumlah asuransi;
sertifikat bank yang mengkonfirmasikan penutupan awal utang (jika pinjaman dilunasi lebih cepat dari jadwal).

Cara pengembalian asuransi pinjaman dalam 5 hari pertama setelah penandatanganan perjanjian pinjaman

Sesuai dengan instruksi regulator pasar asuransi dan kredit, Bank Rusia menetapkan periode waktu, periode pendinginan, untuk mengajukan premi asuransi - 5 hari kerja. Penting: selama lima hari ini, asuransi dapat berlaku, kemudian asuransi pinjaman akan dikembalikan dalam jumlah yang lebih kecil dari yang telah dibayarkan. Jika Anda memenuhi tenggat waktu, seluruh prosesnya berjalan seperti ini:

Warga negara, dalam waktu lima hari kerja setelah penandatanganan kontrak, menghubungi perusahaan asuransi dengan permohonan untuk membatalkan kontrak asuransi sukarela yang telah diselesaikan, dengan menunjukkan rincian penerimaan dana.
Anda harus mendapatkan visa dari perusahaan asuransi yang mengonfirmasi penerimaan untuk dipertimbangkan atas salinan aplikasi Anda atau mengirimkannya melalui pos tercatat dengan inventaris dan pemberitahuan pengembalian.
Setelah sepuluh hari, peminjam harus mengembalikan dananya.

Ciri-ciri tata cara perjanjian bersama

Aturan baru tidak berlaku untuk asuransi kelompok. Kekhasan jenis ini adalah pemegang polis bukanlah orang perseorangan, melainkan bank, dan peminjam ikut serta dalam perjanjian. Dalam hal ini, pelajari kontrak dan aturan asuransi untuk memahami ketentuan lain untuk menolak asuransi berbayar. Lembaga kredit dan perusahaan asuransi mengembangkan ketentuan mereka sendiri yang mengatur penghentian dini asuransi kolektif ketika pinjaman dilunasi: mungkin tidak ada kesempatan untuk mengembalikan uang lebih cepat dari jadwal.

Pengembalian dana asuransi setelah pelunasan awal pinjaman

Masuk akal untuk melakukan prosedur pengembalian dana jika premi asuransi telah dibayar di muka. Perlindungan asuransi atas agunan atau nyawa warga negara diperlukan jika pinjaman belum dibayar, dan jika peminjam melunasinya lebih cepat dari jadwal, maka pengembalian asuransi setelah pelunasan awal pinjaman dimungkinkan untuk sisa asuransi. melayani. Dalam situasi ini, pada awalnya perlu menghubungi bank yang berhak merujuk warga negara ke perusahaan asuransi untuk menyelesaikan masalah tersebut. Permohonan pengembalian dana diajukan bersamaan dengan permohonan pelunasan awal pinjaman atau segera setelah penutupannya.

Cara mendapatkan uang kembali untuk asuransi pinjaman setelah “masa tenang”

Jika lima hari yang ditentukan telah berlalu, hubungi bank terlebih dahulu. Pelunasan asuransi pinjaman dimungkinkan dalam jangka waktu yang lama di lembaga kredit tertentu: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, tetapi tidak semua orang setia. Misalnya, Alfa-Bank dan Renaissance Credit tidak menawarkan layanan seperti itu kepada klien. Klaim yang dikirimkan ke bank kemungkinan besar akan ditolak dengan alasan peminjam secara sukarela menandatangani permohonan asuransi. Maka hanya ada cara yudisial untuk menyelesaikan masalah ini, dan disarankan untuk mencari bantuan dari pengacara kredit.

Permohonan pengembalian asuransi ke bank

Biasanya, bank dan perusahaan asuransi memiliki sampel siap pakai untuk mengisi dokumen. Saat mengajukan aplikasi ke bank, formulir tersebut harus memuat informasi berikut:

Judul dokumen;
Nama lengkap, informasi paspor, alamat klien;
tanggal penandatanganan;
tempat pendaftaran;
tanda tangan;
informasi tentang perjanjian pinjaman (nomor, masa berlaku, jumlah) dan pembayaran kewajiban (tanggal pembayaran sebenarnya);
rincian untuk pembayaran.

Pergi ke pengadilan

Opsi ini cocok untuk sejumlah kecil orang. Pengalaman peradilan saat ini dalam menantang layanan asuransi yang dikenakan adalah negatif, namun praktik penyelesaian masalah di Moskow dan di seluruh Rusia dalam kasus yang sama berbeda. Tuntutan semacam ini berkaitan dengan bidang perlindungan hak konsumen, artinya warga negara memilih tempat pengajuan tuntutan (tempat pendaftaran hipotek, lokasi penerima manfaat). Artinya, Anda dapat fokus pada wilayah geografis di mana kasus pengadilan serupa berakhir positif menguntungkan penggugat.

Video

Menemukan kesalahan dalam teks? Pilih, tekan Ctrl + Enter dan kami akan memperbaiki semuanya!