Kolekystiitin komplikaatiot. Akuutti kolekystiitti

Asiakkaiden luottokelpoisuuden arvioinnin merkitys pankkien luottoriskien hallinnassa

Luottoriskin hallintajärjestelmässä luottokelpoisuuden arviointi on tärkein paikka.

Asiantunteva luottokelpoisuuden arviointi mahdollistaa

• selvittää, pystyykö lainanottaja maksamaan velkansa,
• laskea tietyn lainanottajan hyväksyttävin velkataakka,
• arvioida tarvittava vakuus lainattujen varojen palauttamiselle.

Riippuen lainanottajan luottohistoriasta ja pankin aiemmasta yhteistyökokemuksesta tämän asiakkaan kanssa luottokelpoisuusarviointi voi olla enemmän tai vähemmän yksityiskohtainen ja perusteellinen.

Esimerkki 1

Erääntyneiden maksujen puuttuessa ei siis joka kerta arvioida tietystä pankista luottorajan saaneiden yritysten eikä asiakkaiden, joilla on mahdollisuus tilinylitykseen pankkikortilla tai pankkiluottokortilla, luottokelpoisuutta.

Luottokelpoisuuden arviointi on kuitenkin tärkeää sekä oikeushenkilöille että yksityishenkilöille, koska oikeushenkilöt ottavat pääsääntöisesti lainaa huomattavasti suuremmilla summilla kuin yksityishenkilöt.

Huomautus 1

Virhe yhdenkin lainanottajan luottokelpoisuuden arvioinnissa voi johtaa pankin itsensä taloudellisen aseman heikkenemiseen.

Yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden arviointi

Yksityishenkilöille lainattaessa pankin luottoriskin ja mahdollisten tappioiden vähentäminen on mahdollista vain arvioimalla tarkasti lainanottajan kykyä täyttää lainavelvoitteensa, tärkeintä tässä on tehokas luottokelpoisuuden arviointi.

Yleensä on olemassa menetelmiä henkilön luottokelpoisuuden arvioimiseksi:

• pisteytys;
• vakuutus;
• lainanottajan taloudellisen tilanteen analyysi.

Asiakkaan olemassa olevaan luottohistoriaan perustuva pisteytys mahdollistaa sen, että pankki voi matemaattisin menetelmin määrittää lainan ajallaan takaisinmaksun todennäköisyyden. Tässä käytetään käsitteitä, jotka liittyvät asiakkaan luotettavuuteen (epäluotettavuuteen).

Pisteytysmenetelmien ja -mallien avulla voit vähentää lainan takaisinmaksun riskiä ja tehdä lainapäätökset nopeasti ja puolueettomasti. Niiden avulla voit myös hallita tehokkaasti lainasalkkuasi. Luottoosaston työntekijöiden kouluttamiseen ei tarvitse kuluttaa paljon aikaa, vaan lainahakemuksen pikaanalyysi on mahdollista tehdä jopa asiakkaan läsnä ollessa.

Yksityishenkilöiden asuntolainauksessa käytetään lainanottajan vakuutusta, tärkeintä on lainan maksujen oikea-aikaisuuden arviointi.

Potentiaalisen lainanottajan luottokelpoisuuden analysointiin vaaditaan tyypillisesti: kopio lainanottajan henkilöllisyyden osoittavista asiakirjoista ja vahvistus asiakkaan tuloista: todistus lomakkeella 2-NDFL, kopio veroilmoituksesta lomakkeella 3-NDFL.

Pankkiasiantuntijat analysoivat yksittäisen lainanottajan vakavaraisuutta kuuden edellisen kuukauden keskimääräisten kuukausitulojen ja vähennysten määrän sekä kyselylomakkeen tietojen perusteella.

Tällä hetkellä yleisin luottokelpoisuuden arviointimenetelmä on asiakkaan taloudellisen tilanteen arviointimenetelmä.

Menetelmät ja tekniikat oikeushenkilöiden luottokelpoisuuden arvioimiseksi

Luotonannossaan venäläiset pankit käyttävät erilaisia ​​menetelmiä potentiaalisen ja todellisen lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseen. Viime vuosina Venäjän pankkien liiton luomaa järjestelmää on pidetty tehokkaimpana ja tarkimpana.

Tämä menetelmä sisältää seuraavat kriteerit, jotka mahdollisen vastuullisen ja maksukykyisen lainanottajan on täytettävä:

• vakavuus - tämä indikaattori kuvaa organisaation johdon vastuuta sekä aikaisempien lainojen takaisinmaksun oikea-aikaisuutta ja täydellisyyttä;
• kyky on tietojoukko yrityksen tuotannosta ja taloudellisesta toiminnasta, sen asemasta markkinoilla ja kilpailukyvystä;
• kannattavuus - luonnehtii mahdollisuutta tehdä voittoa investoitaessa tiettyyn projektiin;
• todellisuus – luonnehtii mahdollisen lainanottajan mahdollisuutta toteuttaa suunnitelmansa;
• validiteetti – asiakkaan tarve vahvistaa pyydetyn lainan määrä laskelmilla ja todellisilla tiedoilla;
• takaisinmaksu - kyky maksaa laina takaisin lainanottajan omistaman omaisuuden (irtaimen ja kiinteän omaisuuden) ja muun aineellisen omaisuuden kustannuksella, jos toteutettu hanke ei tuota voittoa;
• lainan vakuus ei vain omaisuudella, vaan myös lainanottajan laillisilla oikeuksilla.

Muistio 2

On erittäin tärkeää tutkia neljää viimeistä indikaattoria samanaikaisesti yrityksen tasetta kuvaavien tunnuslukujen kanssa, kuten varojen kiertokulku, maksuvalmius, vakavaraisuus, kannattavuus ja turvallisuus.

Jokaisessa luetelluista indikaattoriryhmistä määritetään tarkasteltavan organisaation indikatiivisin ominaisuus, jonka jälkeen siitä kerätään ja tuotetaan tilastotietoja.

Käytännössä lainanottajan luottokelpoisuuden arviointi ja luonnehdinta perustuu useimmiten useiden tunnuslukuryhmien laskemiseen ja yksityiskohtaiseen analysointiin.

Useimmiten huomioidaan mahdollisen lainanottajan vakavaraisuus- ja likviditeettiindikaattorit.

Alla esitetyn metodologian etuna on, että standardiarvot voidaan laskea useille indikaattoreille, mikä mahdollistaa organisaation toiminnan analysoinnin kaikki tekijät huomioiden. Toimialan erityispiirteistä ei riipu pelkästään yrityksen nykyinen, vaan myös tuleva tila.

Tunnuslukuja laskettaessa voit käyttää erilaisia ​​standardeja (kuva 1).

Kuva 1. Kertoimien optimaaliset arvot jaettuna lainanottajan tyypin mukaan. Author24 - opiskelijatyön verkkovaihto

Luottokelpoisuuden arviointiprosessin tehostamiseksi voidaan laskea toimialakohtaisia ​​tunnuslukuja aiemmille vuosille.

Koska lainanottajan luottokelpoisuuden arviointistandardeja ei ole virallisesti vahvistettu, pankin työ vaikeutuu. On lähes mahdotonta määrittää, pystyykö lainanottaja maksamaan lainan ajoissa kokonaan takaisin vai ei.

Laadullinen ja kattava analyysi perustuu tietoon, jonka määrä on erittäin vaikea ilmaista. Tietyn lainanottajan maksukyvyn tutkimiseen tarvitaan paljon tietoa lainanottajan todentamista varten toimittamien tietojen lisäksi, erityisesti tietoturvapalvelun sekä pankin tietokannan tietoja. Lisäksi on tarpeen arvioida kokonaisuutena monia riskejä: tuotanto, johtaminen, teollisuus, osakkeenomistaja ja muut.

Ennen lainan myöntämistä pankin on kerättävä ja analysoitava paljon tietoa, mutta tätä ei tehdä yleisten järjestelmien mukaan, vaan pankin itsensä luottopolitiikasta riippuen, koska Venäjällä ei ole universaaleja ja yhtenäisiä menetelmiä.

Asiakkaiden luottokelpoisuuden arvioinnin merkitys pankkien luottoriskien hallinnassa

Luottoriskin hallintajärjestelmässä luottokelpoisuuden arviointi on tärkein paikka.

Asiantunteva luottokelpoisuuden arviointi mahdollistaa

• selvittää, pystyykö lainanottaja maksamaan velkansa,
• laskea tietyn lainanottajan hyväksyttävin velkataakka,
• arvioida tarvittava vakuus lainattujen varojen palauttamiselle.

Riippuen lainanottajan luottohistoriasta ja pankin aiemmasta yhteistyökokemuksesta tämän asiakkaan kanssa luottokelpoisuusarviointi voi olla enemmän tai vähemmän yksityiskohtainen ja perusteellinen.

Esimerkki 1

Erääntyneiden maksujen puuttuessa ei siis joka kerta arvioida tietystä pankista luottorajan saaneiden yritysten eikä asiakkaiden, joilla on mahdollisuus tilinylitykseen pankkikortilla tai pankkiluottokortilla, luottokelpoisuutta.

Luottokelpoisuuden arviointi on kuitenkin tärkeää sekä oikeushenkilöille että yksityishenkilöille, koska oikeushenkilöt ottavat pääsääntöisesti lainaa huomattavasti suuremmilla summilla kuin yksityishenkilöt.

Huomautus 1

Virhe yhdenkin lainanottajan luottokelpoisuuden arvioinnissa voi johtaa pankin itsensä taloudellisen aseman heikkenemiseen.

Yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden arviointi

Yksityishenkilöille lainattaessa pankin luottoriskin ja mahdollisten tappioiden vähentäminen on mahdollista vain arvioimalla tarkasti lainanottajan kykyä täyttää lainavelvoitteensa, tärkeintä tässä on tehokas luottokelpoisuuden arviointi.

Yleensä on olemassa menetelmiä henkilön luottokelpoisuuden arvioimiseksi:

• pisteytys;
• vakuutus;
• lainanottajan taloudellisen tilanteen analyysi.

Asiakkaan olemassa olevaan luottohistoriaan perustuva pisteytys mahdollistaa sen, että pankki voi matemaattisin menetelmin määrittää lainan ajallaan takaisinmaksun todennäköisyyden. Tässä käytetään käsitteitä, jotka liittyvät asiakkaan luotettavuuteen (epäluotettavuuteen).

Pisteytysmenetelmien ja -mallien avulla voit vähentää lainan takaisinmaksun riskiä ja tehdä lainapäätökset nopeasti ja puolueettomasti. Niiden avulla voit myös hallita tehokkaasti lainasalkkuasi. Luottoosaston työntekijöiden kouluttamiseen ei tarvitse kuluttaa paljon aikaa, vaan lainahakemuksen pikaanalyysi on mahdollista tehdä jopa asiakkaan läsnä ollessa.

Yksityishenkilöiden asuntolainauksessa käytetään lainanottajan vakuutusta, tärkeintä on lainan maksujen oikea-aikaisuuden arviointi.

Potentiaalisen lainanottajan luottokelpoisuuden analysointiin vaaditaan tyypillisesti: kopio lainanottajan henkilöllisyyden osoittavista asiakirjoista ja vahvistus asiakkaan tuloista: todistus lomakkeella 2-NDFL, kopio veroilmoituksesta lomakkeella 3-NDFL.

Pankkiasiantuntijat analysoivat yksittäisen lainanottajan vakavaraisuutta kuuden edellisen kuukauden keskimääräisten kuukausitulojen ja vähennysten määrän sekä kyselylomakkeen tietojen perusteella.

Tällä hetkellä yleisin luottokelpoisuuden arviointimenetelmä on asiakkaan taloudellisen tilanteen arviointimenetelmä.

Menetelmät ja tekniikat oikeushenkilöiden luottokelpoisuuden arvioimiseksi

Luotonannossaan venäläiset pankit käyttävät erilaisia ​​menetelmiä potentiaalisen ja todellisen lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseen. Viime vuosina Venäjän pankkien liiton luomaa järjestelmää on pidetty tehokkaimpana ja tarkimpana.

Tämä menetelmä sisältää seuraavat kriteerit, jotka mahdollisen vastuullisen ja maksukykyisen lainanottajan on täytettävä:

• vakavuus - tämä indikaattori kuvaa organisaation johdon vastuuta sekä aikaisempien lainojen takaisinmaksun oikea-aikaisuutta ja täydellisyyttä;
• kyky on tietojoukko yrityksen tuotannosta ja taloudellisesta toiminnasta, sen asemasta markkinoilla ja kilpailukyvystä;
• kannattavuus - luonnehtii mahdollisuutta tehdä voittoa investoitaessa tiettyyn projektiin;
• todellisuus – luonnehtii mahdollisen lainanottajan mahdollisuutta toteuttaa suunnitelmansa;
• validiteetti – asiakkaan tarve vahvistaa pyydetyn lainan määrä laskelmilla ja todellisilla tiedoilla;
• takaisinmaksu - kyky maksaa laina takaisin lainanottajan omistaman omaisuuden (irtaimen ja kiinteän omaisuuden) ja muun aineellisen omaisuuden kustannuksella, jos toteutettu hanke ei tuota voittoa;
• lainan vakuus ei vain omaisuudella, vaan myös lainanottajan laillisilla oikeuksilla.

Muistio 2

On erittäin tärkeää tutkia neljää viimeistä indikaattoria samanaikaisesti yrityksen tasetta kuvaavien tunnuslukujen kanssa, kuten varojen kiertokulku, maksuvalmius, vakavaraisuus, kannattavuus ja turvallisuus.

Jokaisessa luetelluista indikaattoriryhmistä määritetään tarkasteltavan organisaation indikatiivisin ominaisuus, jonka jälkeen siitä kerätään ja tuotetaan tilastotietoja.

Käytännössä lainanottajan luottokelpoisuuden arviointi ja luonnehdinta perustuu useimmiten useiden tunnuslukuryhmien laskemiseen ja yksityiskohtaiseen analysointiin.

Useimmiten huomioidaan mahdollisen lainanottajan vakavaraisuus- ja likviditeettiindikaattorit.

Alla esitetyn metodologian etuna on, että standardiarvot voidaan laskea useille indikaattoreille, mikä mahdollistaa organisaation toiminnan analysoinnin kaikki tekijät huomioiden. Toimialan erityispiirteistä ei riipu pelkästään yrityksen nykyinen, vaan myös tuleva tila.

Tunnuslukuja laskettaessa voit käyttää erilaisia ​​standardeja (kuva 1).

Kuva 1. Kertoimien optimaaliset arvot jaettuna lainanottajan tyypin mukaan. Author24 - opiskelijatyön verkkovaihto

Luottokelpoisuuden arviointiprosessin tehostamiseksi voidaan laskea toimialakohtaisia ​​tunnuslukuja aiemmille vuosille.

Koska lainanottajan luottokelpoisuuden arviointistandardeja ei ole virallisesti vahvistettu, pankin työ vaikeutuu. On lähes mahdotonta määrittää, pystyykö lainanottaja maksamaan lainan ajoissa kokonaan takaisin vai ei.

Laadullinen ja kattava analyysi perustuu tietoon, jonka määrä on erittäin vaikea ilmaista. Tietyn lainanottajan maksukyvyn tutkimiseen tarvitaan paljon tietoa lainanottajan todentamista varten toimittamien tietojen lisäksi, erityisesti tietoturvapalvelun sekä pankin tietokannan tietoja. Lisäksi on tarpeen arvioida kokonaisuutena monia riskejä: tuotanto, johtaminen, teollisuus, osakkeenomistaja ja muut.

Ennen lainan myöntämistä pankin on kerättävä ja analysoitava paljon tietoa, mutta tätä ei tehdä yleisten järjestelmien mukaan, vaan pankin itsensä luottopolitiikasta riippuen, koska Venäjällä ei ole universaaleja ja yhtenäisiä menetelmiä.

Johdanto

Yksityishenkilöille myönnettyjen lainojen oikea-aikaisen takaisinmaksun ongelma on tärkeä useimmille pankeille. Sen päätös riippuu pitkälti mahdollisten lainanottajien luottokelpoisuuden arvioinnin laadusta.

Tässä mielessä huolellinen lainanottajien valinta, lainaehtojen analysointi, lainanottajan taloudellisen tilanteen ja lainan takaisinmaksukyvyn jatkuva seuranta ovat yksi luottolaitosten taloudellisen hyvinvoinnin perustekijöistä.

Useimmissa pankeissa luottokelpoisuusanalyysin tekevät asiantuntijat, jotka luottavat pääasiassa kokemukseensa ja intuitioonsa, mikä voi johtaa subjektiivisten, riittämättömien perusteiden tuomiseen päätökseen. Todellisessa tilanteessa analyytikoiden mielipiteet eroavat usein, varsinkin jos keskustellaan kiistanalaisista asioista, joihin on monia vaihtoehtoisia ratkaisuja.

Tilanne on monimutkainen, jos luottolaitoksella ei ole viranomaisasiakirjoja, jotka säätelevät asiakkaan kykyä ja aikomusta täyttää velan takaisinmaksusopimuksen ehdot. Tämän seurauksena subjektiiviset tekijät saavat liikaa painoarvoa arvioinnissa: asiantuntijan pätevyys ja kiinnostus sekä siitä johtuva epäpätevä tai tahallinen tiedon tulkinta, joka johtaa pankille haitallisiin päätöksiin. Sääntelyn puute ja menettelyn virallistaminen johtaa siihen, että asiantuntijapäätösten jälkianalyysi ja järkevä arviointi on mahdotonta.

Yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden arviointimenetelmiä kehitettäessä on yleistynyt lainanottajan luokituksen laskemiseen perustuva lähestymistapa. Tämän lähestymistavan perustana on alustava kyselylomake, jonka tiedoista käy ilmi asiakkaan sosioekonominen asema ja kyky maksaa laina takaisin ajallaan. Pisteytysjärjestelmä suorittaa tässä tapauksessa kvantitatiivisen, semanttisen analyysin ja kyselytietojen käsittelyn.

Muutosten tekeminen kyselylomakkeeseen edellyttää koko järjestelmän mukauttamista tai merkittävää modernisointia. Tämä seikka rajoittaa mahdollisuutta mukauttaa pisteytysmalleja sen alueen sosioekonomisiin olosuhteisiin, jossa pankkirakenne suunnittelee lainaavansa yksityisasiakkaille, sekä nykyisen taloudellisen tilanteen muutoksiin. Tämän vuoksi tämä lähestymistapa ei salli yleisen järjestelmän kehittämistä automaattista luottokelpoisuusanalyysiä varten.

Kaikki yllä oleva vahvistaa kurssityön aiheen merkityksen.

Tutkimuksen kohteena on OJSC "RGS Bankin" toiminta.

Aiheena on menettely yksityishenkilön luottokelpoisuuden arvioimiseksi.

Tämän kurssityön tarkoituksena on perehtyä henkilön luottokelpoisuuden arviointimenettelyyn.

Tämän tavoitteen saavuttamiseksi on ratkaistava seuraavat tehtävät:

1) tutustua luottokelpoisuuden käsitteen taloudelliseen sisältöön;

) tutkia henkilöiden luottokelpoisuuden arvioinnin metodologisia perusteita;

) analysoida yksilöiden luottokelpoisuuden arviointimenetelmiä;

) harkitsemaan mahdollisuutta nykyaikaistaa henkilön luottokelpoisuuden arviointiprosessia.

) käytännön toimeksiantojen toteuttaminen OJSC "RGS Bankin" luottoohjelman "Sinun ehdot" puitteissa.

1. Metodologinen perusta yksilöiden luottokelpoisuuden arvioinnille

1 Luottokyvyn taloudellinen sisältö

Markkinasuhteisiin siirtymisen yhteydessä taloudelliset suhtautumiset luotonantoon ovat muuttumassa. Tärkeä lainan myöntämisen kriteeri on lainanottajan luottokelpoisuus.

Lainanottajan luottokelpoisuudella tarkoitetaan yleensä kykyä maksaa lainavelka takaisin. Sen arvio on pankin arvio lainanottajasta lainan myöntämisen mahdollisuudesta ja toteutettavuudesta. Se määrittää oikea-aikaisen takaisinmaksun ja koronmaksun todennäköisyyden.

Tämän käsitteen määritelmä ei osoita, mitä velkaa tarkoitetaan, minkä tyyppiselle lainalle ja mille ajanjaksolle. Määritelmä on varsin yleinen, mutta todellisessa pankkikäytännössä yrityksen luottokelpoisuudella tarkoitetaan yleensä sen kykyä maksaa lainavelka lyhyt- tai pitkäaikaisella lainalla.

Luottokelpoisuustutkimus tehdään lainanottajan laadullista arviointia varten ennen lainan myöntämisestä ja sen ehdoista päättämistä sekä asiakkaan kykyä ja halukkuutta maksaa lainansa takaisin lainasopimuksen mukaisesti.

Pankkien luottokelpoisuusanalyysin sisällön muodostaa pankkien selvitys erilaisista tekijöistä, jotka voivat johtaa lainojen takaisinmaksuun tai päinvastoin varmistaa niiden oikea-aikainen takaisinmaksu.

Pankkien on luottokelpoisuutta analysoidessaan ratkaistava seuraavat kysymykset: pystyykö lainanottaja suorittamaan velvoitteensa ajallaan, onko hän valmis täyttämään ne?

Sellaisen analyysin päätarkoituksena on selvittää lainanottajan kyky ja halu maksaa lainansa takaisin lainasopimuksen ehtojen mukaisesti. Pankin on kussakin tapauksessa määriteltävä riskin aste, joka se on valmis ottamaan, ja olosuhteiden mukaan myönnettävän luoton määrä.

Ottaessaan yhteyttä pankkiin lainanottaja täyttää lainahakemuksen.

Lainahakemus sisältää seuraavat perustiedot:

lyhyt kuvaus lainanottajasta;

lainan tarkoitus;

tiedot lainanottajan toimintatyypeistä;

lainan koko;

maksuajalle;

tarkoitettu vakuus;

lainan takaisinmaksun lähteet;

Yhteystiedot;

passin tiedot;

rekisteröintiosoite;

Pankki arvioi saatujen tietojen perusteella mahdollisen lainanottajan.

Yksi arviointimenetelmistä on pisteytys.

Venäjällä liikepankit käyttävät erilaisia ​​pisteytysmalleja arvioidakseen yksilön luottokelpoisuutta. Arvioitaessa yksittäisiä tunnuslukuja pistejärjestelmässä, ensimmäisessä vaiheessa tehdään alustava arvio lainan myöntämismahdollisuudesta asiakkaan testikyselyn tietojen perusteella. Kyselytestin täyttötulosten perusteella määritetään lainanottajan saamien pisteiden määrä ja allekirjoitetaan pöytäkirja lainan saamismahdollisuuden arvioimiseksi. Jos pisteiden summa on alle 30, lainan myöntämisestä kieltäytyminen kirjataan pöytäkirjaan. Jos pistemäärä on yli 30, toisessa vaiheessa riskiä arvioidaan tarkemmin ottaen huomioon lisäseikat.

Tarve käyttää indikaattoreita seuraa yhden tai toisen valitun laskentaperiaatteen käytön määritelmistä:

Yksityishenkilöille lainattaessa lainat ovat tyypillisesti pienikokoisia, mikä aiheuttaa paljon työtä niiden käsittelyyn ja melko kalliin riskin; 0 - riskialttiille ammateille, 0,16 - muille ammateille;

taloudelliset indikaattorit: pankkitilin läsnäolo - 0,45, kiinteistöjen saatavuus - 0,35; vakuutuksen saatavuus - 0,19;

työt: 0,21 - julkisen sektorin yritykset, 0 - muut;

työllisyys: 0,059 - jokaista työvuotta kohden tässä yrityksessä. .

Lisäksi määritellään kynnys, jonka ylittämisen jälkeen katsotaan, kenelle antaa tai olla antamatta lainaa. Tällainen ongelma ratkaistaan ​​suurella menestyksellä yhdellä "Data Mining" -menetelmistä - käyttämällä päätöspuita. Päätöspuut ovat yksi peräkkäisen rakenteen menetelmistä, jossa jokainen objekti vastaa yhtä solmua, joka antaa ratkaisun.

Puu rakennetaan historiallisten tietojen perusteella. Tällöin kunkin tilanteen luokka, jonka perusteella puu rakennetaan, tiedetään etukäteen, ts. on tiedettävä, ovatko ne samassa solmussa vai eivät. Entropia on nolla, jos solmu sisältää samaan luokkaan kuuluvia objekteja.

Tuloksena olevalla mallilla määritetään uusien tilanteiden luokka (Anna/Älä anna luottoa) (lainahakemus on vastaanotettu).

Jos nykyinen markkinatilanne muuttuu merkittävästi, puu voidaan rakentaa uudelleen, jos erääntyneitä velkoja syntyy. Tältä pohjalta laaditaan luottohistoria.

Venäjällä lainanottajien luottohistorian ylläpitoa säätelee liittovaltion laki nro 281-FZ "luottohistoriasta", joka määrittelee luottotietojen ja niihin liittyvien palvelujen tarjoamisen ehdot.

Luottotilatoimisto kerää, käsittelee ja levittää yksittäisten lainanottajien luottohistoriaan liittyviä tietoja, tietoja valtion viranomaisilta, kunnilta ja Venäjän Pankilta luottohistoriaan sisältyvien tietojen tarkistamiseksi.

Luottohistoria on luottotietotoimistoon tallennettua tietoa, joka kuvaa lainanottajan lainasopimusten mukaisten velvoitteidensa täyttämistä.

Luottotietotoimisto on Venäjän federaation lainsäädännön mukaisesti rekisteröity oikeushenkilö, joka on kaupallinen organisaatio ja tarjoaa palveluita luottohistorian muodostamiseen, käsittelyyn ja tallentamiseen sekä luottotietojen ja niihin liittyvien palvelujen tarjoamiseen. .

2 Yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden arviointimenetelmät

Lainanottajan luottoriskin arviointi tarkoittaa yleensä lainanottajan taloudellisen tilanteen laadullisten ja määrällisten indikaattoreiden tutkimista ja arviointia. Työ luottoriskin arvioimiseksi pankissa tapahtuu kolmessa vaiheessa:

Asiakkaan luottokelpoisuuden arviointi tehdään analyysin perusteella, jonka tavoitteena on tunnistaa objektiiviset tulokset ja taloudellisen tilanteen kehityssuunnat.

Tärkeimmät tietolähteet lainanottajan luottoriskin arvioinnissa ovat: lainanottajan antamat tiedot, muiden pankkien kokemukset kyseisestä asiakkaasta, lainatapahtuman kaava ja paikan päällä suoritettavat tarkastukset.

Myös kvalitatiivinen analyysi toteutetaan vaiheittain kuvan 1 mukaisesti.

Kuva 1 - Laadullisen analyysin vaiheet

Lainanottajan mainetta tutkitaan erittäin huolellisesti, ja asiakkaan luottohistorian eli aiemman kokemuksen asiakkaan lainavelasta analyysi on erittäin tärkeä. Yksittäisen lainanottajan liiketoimintaa ja henkilökohtaisia ​​ominaisuuksia kuvaavia tietoja tutkitaan huolellisesti. Myös lainojen maksamatta jättämisestä jne. liittyvät tosiasiat tai tosiasioiden puuttuminen todetaan. Lainanottajan luottokelpoisuuden selvittäminen on olennainen osa pankin työtä lainan myöntämismahdollisuuden selvittämiseksi.

Lainanottajan luottokelpoisuuden analyysi tarkoittaa pankin arviota lainanottajasta lainan myöntämisen mahdollisuudesta ja toteutettavuudesta sekä niiden oikea-aikaisen takaisinmaksun todennäköisyyden määrittämisestä lainasopimuksen mukaisesti. Tätä tarkoitusta varten käytetään erilaisia ​​tekniikoita ja menetelmiä.

Asiakkaan luottokelpoisuuden analyysi perustuu tarvittavien, asiakasta parhaiten kuvaavien tietojen keräämiseen, jonka analyysin päätavoitteet ovat:

tunnistaa hakijan tilanteen vahvuudet;

mahdollisen lainanottajan heikkouksien tunnistaminen;

sen määrittäminen, mitkä tekijät ovat tärkeimpiä onnistuneen lainan takaisinmaksun kannalta;

mahdollisia riskejä lainattaessa.

Pankkitoiminnassa asiakkaiden luottokelpoisuuden analysoinnissa erotetaan suorat ja epäsuorat menetelmät.

Suoria menetelmiä käytetään melko harvoin. He olettavat, että asiakkaan keräämä pisteiden määrä vastaa itse asiassa lainasummaa, johon hänellä on oikeus.

Epäsuorat menetelmät ovat yleisiä. Niiden ydin on antaa tietyt painot (pisteet) erilaisille arviointiindikaattoreille ja arvioinnin tuloksena selvitetään asiakkaan luottokelpoisuusluokka.

Saatujen tietojen perusteella määritetään potentiaalisen asiakkaan luottokelpoisuusryhmä:

erinomainen lainanottaja;

maksukyvytön.

Lainanottajan luottokelpoisuusluokan selvittäminen ei kuitenkaan riitä. On myös tärkeää määrittää lainan koko ja aika, johon hän on oikeutettu. Käytä tätä varten taulukkoa hyväksyttävistä kulutusluottojen myöntämismääristä prosentteina asiakkaan vuosituloista.

Henkilökohtaista luottokelpoisuutta analysoitaessa on tärkeää käyttää luottopisteytysmenetelmää erittäin huolellisesti, sillä varsinkin pitkäaikaisia ​​lainoja myönnettäessä tilanne lainasopimuksen toteuttamisen aikana muuttuu suuresti ja siitä voi olla vakava vaara. lainan takaisinmaksun laiminlyönnistä. Jos pisteiden kokonaismäärä ylittää mallissa määritellyn määrän, pankki myöntää lainanottajalle lainan, mutta jos se on pienempi kuin määritetty määrä, laina evätään. Yleensä minimi- ja maksimipisteiden välillä on tietty ero, ja kun todellinen pistemäärä jää tähän aukkoon, pankki tekee lainapäätöksen yleisten taloudellisten ja juridisten tekijöiden perusteella.

On selvää, että pistejärjestelmien käyttö asiakkaiden luottokelpoisuuden arvioinnissa on objektiivisempi ja taloudellisesti järkevämpi päätöksentekoprosessi kuin asiantuntija-arviointi. Ainoa vaikeus on se, että asiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin käytettävät pisteytysjärjestelmät on tarkistettava tilastollisesti huolellisesti ja vaativat jatkuvaa tietojen päivittämistä, mikä voi olla pankeille kannattamatonta. Luottokelpoisuusanalyysin tulosten mukaan mitä enemmän asiakas saa pisteitä, sitä korkeampi hänen luottokelpoisuustaso on.

Pankit kiinnittävät luottokelpoisuutta analysoidessaan erityistä huomiota lainanottajan henkilökohtaisten ominaisuuksien arviointiin. He voivat pyytää tarvittavat todistukset myös lainanottajan työpaikalta ja tarkistaa asiakkaan hakulomakkeessa annettujen tietojen oikeellisuuden. Jos pankkiiri havaitsee asiakkaan vastauksissa epätarkkuuksia ja tulee siihen tulokseen, että mahdollinen lainanottaja on tahallisesti johtanut pankkia harhaan, asiakkaalta evätään automaattisesti laina.

Omavaraisuusarviointi tarkoittaa asiakkaan varallisuuden määrittämistä. Se liittyy läheisesti asiakkaan taloudellisten kykyjen arviointiin hänen kykynsä maksaa laina takaisin normaalien arjen kulujen ja muiden velkasitoumusten ohella. Lähes kaikissa kulutusluotoissa asiakkaan tulot ovat pääasiallinen takaisinmaksulähde. Tästä syystä pankki arvioi asiakkaan omien varojen riittävyyden lainan takaisinmaksuun ajallaan muiden vaatimusten täyttämisen jälkeen ja vertaa sitten tätä määrää lainan ja sen korkojen takaisinmaksuun.

Pisteytys

<#"732999.files/image001.gif">

Kuva 2 - Esimerkki päätöspuusta

Tämän menetelmän olemus on seuraava:

1) puu rakennetaan historiallisten tietojen perusteella. Tällöin jokaisen tilanteen luokka, jonka perusteella puu rakennetaan, tiedetään etukäteen. Meidän tapauksessamme pitäisi tietää, maksettiinko pääoma ja korko takaisin ja onko maksuissa ollut viivästyksiä. Puuta rakennettaessa kaikki opetusjoukon tunnetut tilanteet putoavat ensin ylimpään solmuun ja jaetaan sitten solmujen kesken, jotka puolestaan ​​voidaan jakaa myös lapsisolmuihin. Osiokriteeri on minkä tahansa syöttötekijän eri arvot. Sen määrittämiseksi, missä kentässä osio tapahtuu, käytetään entropia-nimistä indikaattoria - epävarmuuden mitta . Valitaan kenttä, jonka osiointi eliminoi enemmän epävarmuutta. Mitä suurempi epävarmuus on, sitä enemmän sekoituksia (eri luokkiin kuuluvia objekteja) on yhdessä solmussa. Entropia on nolla, jos solmu sisältää samaan luokkaan kuuluvia objekteja;

) tuloksena olevalla mallilla määritetään uusien tilanteiden luokka (Anna/Älä anna luottoa) (lainahakemus on vastaanotettu);

) jos nykyinen markkinatilanne muuttuu merkittävästi, puu voidaan rakentaa uudelleen, ts. sopeutua vallitsevaan tilanteeseen.

Yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden arviointimenetelmien tutkiminen mahdollistaa myös makrotason ratkaisua vaativien ongelmien tunnistamisen:

kulutusluottojen alan suhteita säätelevän erityisen lainsäädännön puute (näitä suhteita säännellään "pankeista ja pankkitoiminnasta" ja "kuluttajien oikeuksien suojelusta" annetuilla laeilla);

luottohistoriajärjestelmän puute (jonka ansiosta häikäilemättömät lainanottajat voivat saada useita lainoja eri pankeista ilman, että heidän aikaisempia lainojaan on tarkistettu);

työnantajat suosivat edelleen "harmaita" järjestelmiä palkanmaksuun työntekijöilleen (seurauksena lainanottaja ei voi virallisesti vahvistaa ilmoitettua tulotasoa ja pankki menettää maksukykyisen asiakkaan);

yksinkertaisen mekanismin puuttuminen, jolla pankki voisi maksaa lainan takaisin lainanottajan maksukyvyttömyyden sattuessa (tällaisten virheiden kustannukset ovat erittäin korkeat: pääoman menetys, laki- ja hallintokulut, ajanhukkaa jne.);

tarve arvioida luotettavasti potentiaalista lainanottajaa (virheellinen luokittelu aiheuttaa ongelman varmistaa, että lainanottaja maksaa takaisin varat väkisin);

Pantatun omaisuuden rekisteröinnin puuttuminen avaa häikäilemättömille lainaajille mahdollisuuden myydä tai kiinnittää pantin omaisuus uudelleen;

takaajien todellisten kykyjen arvioinnin ongelma (ei ole mikään salaisuus, että venäläiset pankit ratkaisevat joskus luottoriskien vähentämisen yksinkertaisesti siirtämällä ne lainanottajan takaajille).

Kuten näette, pankit ovat nykyään epäedullisessa asemassa: niiden on kehitettävä kulutusluottomarkkinoita, mutta tähän prosessiin liittyy liian suuria riskejä, jotka usein siirtyvät lainanottajille, mikä ei stimuloi lainojen kysyntää. Tällaisessa tilanteessa pankkien, jotka päättävät kehittää näitä markkinoita, on:

niillä on konsolidoidut tiedot asiakkaista, jotka esitetään yhtenäisessä muodossa ja päivitetään säännöllisesti tiedoilla pankin kaikista sivukonttoreista (tällainen arkisto toimii luottotoimistona);

mukauta sivukonttoreihisi lainanottajien luokittelumalli, jonka avulla voit ottaa huomioon alueelliset ominaispiirteet ja vähentää riskiä entisestään. Samalla riskiluokitusmallia on ajoittain rakennettava uudelleen ottaen huomioon uudet markkinatrendit.

Pankeilla on omat kokemuksensa yksityishenkilöiden luotonannon kehittämisestä, mutta niiden taustalla olevat menetelmät ovat liian passiivisia vastatakseen riittävästi markkinoiden dynamiikkaan ja ehdotetut ulkomaiset ratkaisut ovat liian kalliita - hinnaltaan verrattavissa nykymuodossaan kulutusluotosta saataviin tuloihin. Tästä syystä lainat ovat niin kalliita ja niiden kysyntä on niin vähäistä. Tietojen luotettavuuden lisääminen ja lainojen kustannusten alentaminen mahdollistavat riskien ja kustannusten siirtämisen lainanottajien maksettavaksi. Silloin hyötyvät kaikki: sekä pankit että lainanottajat.

luottoluokitusriskin lainanottaja

2. Käytännön osa

Ivan Borisovich Shevchenko haki RGS Bank OJSC:ltä 250 000 ruplan kulutuslainaa asunnon peruskorjaukseen 36 kuukauden ajaksi.

Keskusteltuaan pankin asiantuntijan kanssa hänelle tarjottiin "Ehdosi" -lainaohjelmaa, jonka parametrit on esitetty taulukossa 1.

Taulukko 1 - "Omat ehdot" -lainaohjelman ominaisuudet

Kun lainanottaja oli täyttänyt hakemuslomakkeen ja toimittanut kaikki tarvittavat asiakirjat, päätös lainan myöntämisestä hyväksyttiin 14 prosentin vuosikorolla.

Lainan takaisinmaksu ja korkojen maksaminen annuiteettimaksuilla. Laina myönnetään hyvittämällä pankissa avattu talletus pankkikortilla.

Täysi ennenaikainen takaisinmaksu suoritetaan asiakkaan ilmoittamana päivänä, osittainen ennenaikainen takaisinmaksu on sallittu asiakkaan ilmoittamana päivänä.

Vakuuksia ei vaadita eikä ohjelmamaksuja ole.

1) anna täydellinen kuvaus lainasta;

2) luetella lainan myöntämiseen vaadittavat asiakirjat

) täytä lainanottajan kysely;

) laatia lainasopimus;

) laskea takaisinmaksuaikataulun;

) tehdä kirjanpitomerkintöjä lainan myöntämisestä, varauksen muodostamisesta, koron laskemisesta, ensimmäisen ja toisen maksun vastaanottamisesta (tallettamisesta) pankin kassalle (päätteen kautta) ja kolmannen maksun toisen pankin kortilla.

Taulukko 2 - Lainan täydelliset tiedot

Taulukko 3 - Maksujen takaisinmaksuaikataulu

Taulukko 4 - Takaisinmaksuaikataulu 1. ja 2. tilauksen maksuille koronhyvityksen ajoituksen mukaan

Taulukko 5 - Liiketapahtumapäiväkirja

Johtopäätös

Saatujen arvojen perusteella tehty lainanottajan luottokelpoisuuden arviointi ja lainapäätös on yksi tapa pienentää pankkilainauksen riskiä.

Yksi liikepankin päätehtävistä lainanottajien luotonantoprosessin aikana on täydellisen ja luotettavan tietokannan muodostaminen. Se toimii pääasiallisena tietolähteenä analysoitaessa lainanottajan luottokelpoisuutta.

Yksittäisten lainanottajien luottokelpoisuuden analyysi perustuu seuraavien indikaattoreiden huomioimiseen:

alkupääoman määrä;

lainanottajan ja hänen perheenjäsentensä tulojen määrä;

lainanottajan perheen tulojen ja menojen tasapaino.

Yksittäisen lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämisen päätehtävä on hänen taloudellisen tilanteensa tutkiminen.

Luottokelpoisuus on lainanottajan kokonaisvaltainen oikeudellinen ja taloudellinen ominaisuus, jota edustavat taloudelliset ja ei-taloudelliset tunnusluvut ja jonka avulla voidaan arvioida hänen kykynsä tulevaisuudessa maksaa lainasopimuksessa määrätyssä ajassa velkavelvoitteensa. lainanantaja, ja määrittää myös pankin riskiasteen lainattaessa lainaa tietylle lainanottajalle.

Työ luottoriskin arvioimiseksi pankissa tapahtuu kolmessa vaiheessa:

) lainanottajan toiminnan laadullisten indikaattoreiden arviointi;

) lainanottajan toiminnan määrällisten indikaattoreiden arviointi;

) yhteenvetoarvion - ennusteen hankkiminen ja lopullisen analyyttisen johtopäätöksen tekeminen.

Liikepankkilainaajien luottokelpoisuuden analysointiin liittyvien kysymysten tarkastelu mahdollistaa sen johtopäätöksen, että yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden analysointimenetelmät perustuvat yleisesti hyväksyttyihin kriteereihin: asiakkaan luonne, kyky lainata varoja, kyky lainata luottoa. ansaita varoja velan takaisinmaksuun meneillään olevan toiminnan aikana, lainan vakuus, lainanottajan oikeuskelpoisuus. Kaikki nämä kriteerit määräävät, miten pankkiasiakkaiden luottokelpoisuus arvioidaan.

Luotonottajan luottokelpoisuuden arviointi tulotason mukaan tehdään yksilön tulotietojen ja tulojen menettämisen riskin perusteella. Tulot määräytyvät palkkatodistusten tai veroilmoitusten perusteella, minkä jälkeen niitä oikaistaan ​​ottaen huomioon pakolliset maksut ja pankkiriskisuhteet.

Pisteytys - pankkien käyttämä tilastollisiin menetelmiin perustuva asiakasarviointijärjestelmä. Tämä on pääsääntöisesti tietokoneohjelma, johon syötetään mahdollisen lainanottajan tiedot. . Vastauksena tulos annetaan - kannattaako antaa hänelle lainaa? . Nimi pisteytys tulee englannin sanasta score, eli "tili".

Pankeilla on omat kokemuksensa yksityishenkilöiden luotonannon kehittämisestä, mutta niiden taustalla olevat menetelmät ovat liian passiivisia vastatakseen riittävästi markkinoiden dynamiikkaan ja ehdotetut ulkomaiset ratkaisut ovat liian kalliita - hinnaltaan verrattavissa nykymuodossaan kulutusluotosta saataviin tuloihin. Tästä syystä lainat ovat niin kalliita ja niiden kysyntä on niin vähäistä.

Tämän kurssityön tarkoituksena oli perehtyä henkilön luottokelpoisuuden arviointimenettelyyn.

Tässä työssä ratkaistiin seuraavat tehtävät:

1) luottokelpoisuuden käsitteen taloudellinen sisältö otetaan huomioon;

) henkilöiden luottokelpoisuuden arvioinnin metodologinen perusta on tutkittu;

) analysoitiin menetelmiä henkilöiden luottokelpoisuuden arvioimiseksi;

) harkittiin mahdollisuutta nykyaikaistaa henkilön luottokelpoisuuden arviointiprosessia.

Näin ollen voidaan päätellä, että hyvin kehitetyillä, testatuilla ja käyttöönotetuilla luottokelpoisuuden arviointimenetelmillä on positiivinen vaikutus koko pankin järjestämään luotonantoprosessiin.

OJSC “RGS Bank” toteuttaa “Sinun ehdot” -lainaohjelmaa; kun lainanottaja haki pankista lainaa 250 000 ruplaa 36 kuukaudeksi, tehtiin päätös lainan myöntämisestä. Laadittu annuiteettimaksuaikataulu osoitti, että lopullinen takaisinmaksu on 307 490 ruplaa 30 kopekkaa sisältäen koron 57 490 ruplaa 30 kopekkaa.

Bibliografia

1. Venäjän federaation liittovaltiolaki, päivätty 10. heinäkuuta 2002, nro 86-FZ "Venäjän federaation keskuspankista (Venäjän pankki)" (nykyinen versio)

Liittovaltion laki "pankeista ja pankkitoiminnasta", päivätty 2. joulukuuta 1990 nro 395-1 (nykyinen versio)

Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Lainanottajan luottokelpoisuuden analyysi ja arviointi. - "KnoRus", 2008.

Kushuev A.A. Vakavaraisuus- ja likviditeettiindikaattorit lainanottajan luottokelpoisuuden arvioinnissa // Raha ja luotto, nro 11, 2008. s. 43-45.

5. O.I. Pyatkovsky, D.V. Lepchugov, V.V. Bondarenko. Hybridiasiantuntijajärjestelmiin perustuva pisteytysjärjestelmä yksilöiden luottokelpoisuuden arvioimiseksi, Polzunovsky-almanakka nro 2, 2010, s. 127-129.

Yksityishenkilöiden luotonantoon on ominaista pienet lainakoot, minkä vuoksi niiden käsittely vaatii paljon työtä ja melko kallis menettely luottokelpoisuuden arvioimiseksi suhteessa tulokseen. Tässä tapauksessa luottoriski muodostuu riskistä, että velan pääomaa ja sen korkoja ei makseta takaisin.

Yksityishenkilöiden luottokelpoisuuden arvioimiseksi pankin on arvioitava sekä lainanottajan taloudellinen tilanne että hänen henkilökohtaisia ​​ominaisuuksiaan. Samalla arvioidaan lainanottajan taloudellisen tilanteen laadullisia ja määrällisiä indikaattoreita. Arviointi tulisi suorittaa kolmessa vaiheessa:

• 1) lainanottajan toiminnan laadullisten tunnuslukujen arviointi;
• 2) lainanottajan toiminnan määrällisten tunnuslukujen arviointi;
• 3) yhteenvetoarvion saaminen - ennuste ja lopullisen analyyttisen johtopäätöksen tekeminen.

Yksityishenkilön luottokelpoisuuden arviointi tehdään analyysin perusteella, jolla pyritään tunnistamaan objektiiviset tulokset ja taloudellisen aseman kehityssuunnat. Tärkeimmät tietolähteet lainanottajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi ovat: tilinpäätös, lainanottajan antamat tiedot, muiden henkilöiden kokemukset tästä asiakkaasta, kaavio lainatapahtumasta toteutettavuustutkimuksella lainan saamiseksi sekä tarkastus paikan päällä tiedot.

Laadullinen analyysi toteutetaan myös vaiheittain:

• 2) lainan tarkoituksen määrittäminen;

Lainanottajan mainetta tutkitaan erittäin huolellisesti, ja asiakkaan luottohistorian eli aiemman kokemuksen asiakkaan lainavelasta analyysi on erittäin tärkeä. Yksittäisen lainanottajan liiketoimintaa ja henkilökohtaisia ​​ominaisuuksia kuvaavia tietoja tutkitaan huolellisesti. Myös lainojen maksamatta jättämisestä jne. liittyvät tosiasiat tai tosiasioiden puuttuminen todetaan.

Lainanottajan luottokelpoisuuden selvittäminen on olennainen osa pankin työtä lainan myöntämismahdollisuuden selvittämiseksi. Lainanottajan luottokelpoisuuden analyysi tarkoittaa pankin arviota lainanottajasta lainan myöntämisen mahdollisuudesta ja toteutettavuudesta sekä niiden oikea-aikaisen takaisinmaksun todennäköisyyden määrittämisestä lainasopimuksen mukaisesti. Tähän tarkoitukseen he käyttävät:

• - taloudelliset tunnusluvut;
• - kassavirta-analyysi;
• - liiketoimintariskien arviointi.

Yksityishenkilön luottokelpoisuusanalyysin perustana on kerätä tarvittavat, asiakasta parhaiten kuvaavat tiedot, joiden analyysin päätavoitteet ovat:

• 1) tunnistaa hakijan tilanteen vahvuudet;
• 2) mahdollisen lainanottajan heikkouksien tunnistaminen;
• 3) määritetään, mitkä erityiset tekijät ovat tärkeimpiä lainanottajan menestymisen kannalta;
• 4) lainaamisen mahdolliset riskit.

Luottovastaavien asiakkaiden tilinpäätösten analysointi on kahdessa muodossa: sisäinen ja ulkoinen. Ulkoinen analyysi koostuu tietyn lainanottajan vertaamisesta muihin. Sisäiseen analyysiin kuuluu tilinpäätösten eri osien vertaaminen toisiinsa tietyltä ajanjaksolta ajan kuluessa.

Sisäistä analyysiä kutsutaan usein suhdeanalyysiksi. Huolimatta niiden merkityksestä analyyttiselle prosessille, taloudellisilla tunnusluvuilla on kaksi haittaa:

• 1) ne eivät anna tietoa siitä, miten asiakkaan toiminta etenee;
• 2) esittää vanhentuneita tietoja.

Siksi pankkianalyytikon on työskenneltävä paitsi tosiasiatietojen, myös "monimutkaisen" tiedon (näkemykset, arvioinnit jne.) arvioinnin kanssa.

Useimmissa länsimaissa henkilöiden luottokelpoisuuden analyysi tehdään seuraavilla alueilla:

• 1) Henkilökohtainen kyky - mahdollisen lainanottajan henkilökohtaiset ominaisuudet (rehellisyys, aikomusten vakavuus, luonnehdinta hyväksi työntekijäksi jne.).
• 2) Tulot - asiakkaan tulot, analyysi perheen kokonaistuloista. Tällöin uskotaan, että asiakkaan lainan takaisinmaksukustannukset eivät saisi ylittää kolmasosaa asiakkaan kuukausituloista.
• 3) Materiaalikapasiteetti - lainavakuus, mukaan lukien asiakkaan irtaimen ja kiinteän omaisuuden analyysi.

Usein kuitenkin tarvitaan kattavampi analyysi esimerkiksi lainanottajan kassavirran arvioon perustuen eli kassavirta-analyysin yhteydessä. Kassavirta mittaa lainanottajan kykyä kattaa kulunsa ja maksaa velkaa omin varoin. Kassavirtalaskelman laatimisen avulla voit vastata seuraaviin kysymyksiin:

• - tarjoaako lainanottaja itselleen varoja rahoitusvarojen kasvattamiseen edelleen;
• - onko lainanottajan kasvu niin nopeaa, että se vaatii ulkopuolista rahoitusta;
• - onko lainanottajalla ylimääräisiä varoja käytettäväksi velan takaisinmaksuun tai myöhempään sijoitukseen.

On suositeltavaa käyttää tätä lainanottajan kassavirtalaskelman muotoa lainan takaisinmaksunäkymien analysointiin. Lähtötieto asiakkaan luottokelpoisuuden arvioimiseksi on lainahakemuksen erityinen osio - "Kuukausitulojen laskenta" (Taulukko 1.1.)

Taulukko 1.1. - Yksityishenkilön kuukausitulojen laskeminen

Tarkistamalla asiakkaan käytettävissä olevat tulot ja vertaamalla sitä kuukausittaiseen velanhoitomäärään (pääoma ja korko) pankki voi helposti määrittää asiakkaan maksukyvyn. Jos velanhoidon määrä ylittää käytettävissä olevan tulon määrän, asiakkaan hakemus hylätään. Pankki arvioi potentiaalisen lainanottajan vakavaraisuuden hyväksi, jos velanhoidon määrä on alle 60 % sen juoksevista kuluista.

On myös tarpeen arvioida lainanottajan mainetta. Yksi mahdollisista menetelmistä sen arvioimiseksi on luottopisteytysmenetelmä. Pisteytysmallin kehittää yleensä jokainen pankki itsenäisesti pankille ja sen asiakaskunnalle ominaisten ominaisuuksien perusteella. Tämän tekniikan ydin on, että jokaisella lainanottajaa kuvaavalla tekijällä on oma määrällinen arvionsa. Summaamalla saadut pisteet saat arvion henkilön luottokelpoisuudesta. Jokaisella parametrilla on suurin mahdollinen kynnysarvo, joka on korkeampi tärkeissä asioissa ja pienempi merkityksettömille.

Pisteytysmenetelmä mahdollistaa lainahakemuksen nopean analyysin asiakkaan läsnä ollessa. Esimerkiksi ranskalaisissa pankeissa henkilölainaa hakeva ja lomakkeen täyttävä asiakas voi saada pankkiirilta vastauksen lainan myöntämismahdollisuudesta muutamassa minuutissa.

Useimmat amerikkalaiset pankit käyttävät käytännössä:

• 1) asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointijärjestelmät, jotka perustuvat asiantuntija-arvioihin lainan antamisen taloudellisen kannattavuuden analyysistä;
• 2) pistejärjestelmät asiakkaiden luottokelpoisuuden arvioimiseksi.

Vertaisarvioitujen asiakkaiden luottopisteytysjärjestelmien avulla pankit luottavat liiketoiminnan laajuiseen lähestymistapaan analysoidessaan asiakkaan luottokelpoisuutta. Pankit analysoivat tiedot pankkitoiminnan perusvaatimusten valossa ja päättävät sitten lainan myöntämisestä vai epäämisestä. Tämä lähestymistapa asiakkaan luottokelpoisuuden analysointiin edustaa tasapainoista arviota lainanottajan henkilökohtaisista ominaisuuksista ja taloudellisesta tilasta.

Asiakkaan luottokelpoisuuden kvantitatiivisen arvioinnin käyttö edellyttää tietyn ryhmän osoittamista tietylle lainatyypille, yhden tai toisen lainanottajan tyyppiin ja määrittää pisteissä mahdollisen lainanottajan erilaisten ominaisuuksien arvon. Pankkiiri yksinkertaisesti laskee kokonaispistemäärän ja vertaa sitä lainan myöntämis- tai epäämismalliin.

Pankit luovat pisteytysjärjestelmät empiirisen lähestymistavan perusteella käyttäen matemaattista regressioanalyysiä tai tekijäanalyysiä. Nämä järjestelmät käyttävät historiallisia tietoja pankkien "hyvistä", "luotettavista" ja "huonoista" lainoista ja mahdollistavat lainanottajien arvioinnin kriteeritason määrittämisen.

Pankkitoiminnassa asiakkaiden luottokelpoisuuden analysoinnissa erotetaan suorat ja epäsuorat menetelmät.

Suoria menetelmiä käytetään melko harvoin. He olettavat, että asiakkaan keräämä pisteiden määrä vastaa itse asiassa lainasummaa, johon hänellä on oikeus.

Epäsuorat menetelmät ovat yleisiä. Niiden ydin on antaa tietyt painot (pisteet) erilaisille arviointiindikaattoreille ja arvioinnin tuloksena selvitetään asiakkaan luottokelpoisuusluokka.

Saatujen tietojen perusteella määritetään potentiaalisen asiakkaan luottokelpoisuusryhmä: erinomainen lainanottaja; hyvä; keskiverto; huono; maksukyvytön. Lainanottajan luottokelpoisuusluokan selvittäminen ei kuitenkaan riitä. On myös tärkeää määrittää lainan koko ja aika, johon hän on oikeutettu. Käytä tätä varten taulukkoa hyväksyttävistä kulutusluottojen myöntämismääristä prosentteina asiakkaan vuosituloista.

Henkilökohtaista luottokelpoisuutta analysoitaessa on tärkeää käyttää luottopisteytysmenetelmää erittäin huolellisesti, sillä varsinkin pitkäaikaisia ​​lainoja myönnettäessä tilanne lainasopimuksen toteuttamisen aikana muuttuu suuresti ja siitä voi olla vakava vaara. lainan takaisinmaksun laiminlyönnistä.

Jos pisteiden kokonaismäärä ylittää mallissa määritellyn määrän, pankki myöntää lainanottajalle lainan, mutta jos se on pienempi kuin määritetty määrä, laina evätään. Yleensä minimi- ja maksimipisteiden välillä on tietty ero, ja kun todellinen pistemäärä jää tähän aukkoon, pankki tekee lainapäätöksen yleisten taloudellisten ja juridisten tekijöiden perusteella.

Nykyään tunnetaan melko paljon luottoluokitusmenetelmiä. Yksi tunnetuimmista on Durand-malli. Durand tunnisti tekijöitä, joiden avulla luottoriskin aste voidaan määrittää maksimaalisesti. Hän määritti myös kertoimet eri henkilön luottokelpoisuutta kuvaaville tekijöille:

• - sukupuoli: nainen (0,40), mies (0);
• - ikä: 0,1 pistettä jokaiselta yli 20 vuoden vuodelta, mutta enintään 0,30;
• - asumisaika tietyllä alueella: 0,042 vuodessa, mutta enintään 0,42;
• - ammatti: 0,55 - vähäriskinen ammatti; 0 - riskialttiille ammatille; 0,16 - muut ammatit;
• - taloudelliset indikaattorit: pankkitilin saatavuus - 0,45; kiinteistöjen saatavuus - 0,35; vakuutuksen saatavuus - 0,19;
• - työ: 0,21 - julkisen sektorin yritykset, 0 - muut;
• - työllisyys: 0,059 - jokaista työvuotta kohden tässä yrityksessä;

Hän määritteli myös kynnyksen, jonka ylittämisen jälkeen henkilöä pidettiin luottokelpoisena. Tämä kynnys on 1,25, eli jos kertyneiden pisteiden määrä on suurempi tai yhtä suuri kuin 1,25, potentiaaliselle lainanottajalle annetaan hänen pyytämänsä summa.

Yksilöiden luottokelpoisuuden arviointiin käytettävän pisteytysjärjestelmän merkittävä haittapuoli on, että se on erittäin huonosti mukautuva. Ja luottokelpoisuuden arvioinnissa käytettävän järjestelmän on vastattava nykyistä tilannetta. Esimerkiksi Yhdysvalloissa pidetään plussaa, jos henkilö on vaihtanut monia työpaikkoja, mikä osoittaa, että hänellä on kysyntää. Neuvostoliitossa päinvastoin tämä seikka osoitti, että henkilö joko ei voinut tulla toimeen joukkueen kanssa tai oli vähäarvoinen asiantuntija, ja vastaavasti maksuviivästysten todennäköisyys kasvoi. Toinen esimerkki eroista painokertoimissa on, että jos Neuvostoliitossa henkilökohtaisen auton olemassaolo osoitti lainanottajan hyvää taloudellista asemaa, nyt tämä läsnäolo ei tarkoita käytännössä mitään. Siksi on yksinkertaisesti erittäin välttämätöntä mukauttaa mallia sekä eri ajanjaksoille että eri maille ja jopa maan eri alueille.

Näin ollen yksilöiden luottokelpoisuuden arviointiin käytettävästä pisteytysjärjestelmästä voidaan tunnistaa kaksi pääasiallista haittaa:

• 1) käytetyn mallin nykyiseen tilanteeseen mukauttamisen korkeat kustannukset;
• 2) mallivirheen suuri todennäköisyys mahdollisen lainanottajan luottokelpoisuutta määritettäessä asiantuntijan subjektiivisen mielipiteen vuoksi.

Pisteytysmallin mukauttamiseksi henkilöiden luottokelpoisuuden arviointiin on tarpeen määrittää joukko tekijöitä painokertoimilla plus tietty kynnys (arvo), jonka ylittyessä lainaa hakevan katsotaan pystyvän maksamaan lainan ja koron takaisin. . Saadut tulokset ovat kuitenkin pitkälti subjektiivisia mielipiteitä ja yleensä huonosti tilastoituja (tilastollisesti perustelemattomia). Kaiken tämän seurauksena tuloksena oleva malli ei täysin vastaa nykyistä todellisuutta. Tämän lähestymistavan taloudellinen tulos on se, että pankin tarjoamassa lainakorossa suuri osuus tulee maksamattomuuden riskin kattamiseen.

Näin ollen pistejärjestelmien käyttö asiakkaiden luottokelpoisuuden arvioinnissa on objektiivisempi ja taloudellisesti järkevämpi päätöksentekoprosessi kuin asiantuntija-arviointi. Ainoa vaikeus on se, että asiakkaiden luottopisteytysjärjestelmät on tarkistettava tilastollisesti huolellisesti ja ne edellyttävät jatkuvaa tietojen päivittämistä, mikä voi olla epäedullista pankeille. Luottokelpoisuusanalyysin tulosten mukaan mitä enemmän asiakas saa pisteitä, sitä korkeampi hänen luottokelpoisuustaso on.

Pankit kiinnittävät luottokelpoisuutta analysoidessaan erityistä huomiota lainanottajan henkilökohtaisten ominaisuuksien arviointiin. He voivat pyytää tarvittavat todistukset myös lainanottajan työpaikalta ja tarkistaa asiakkaan hakulomakkeessa annettujen tietojen oikeellisuuden. Jos pankkiiri havaitsee asiakkaan vastauksissa epätarkkuuksia ja tulee siihen tulokseen, että mahdollinen lainanottaja on tahallisesti johtanut pankkia harhaan, asiakkaalta evätään automaattisesti laina.

Omavaraisuusarviointi tarkoittaa asiakkaan varallisuuden määrittämistä. Se liittyy läheisesti asiakkaan taloudellisten kykyjen arviointiin hänen kykynsä maksaa laina takaisin normaalien arjen kulujen ja muiden velkasitoumusten ohella. Lähes kaikissa kulutusluotoissa asiakkaan tulot ovat pääasiallinen takaisinmaksulähde. Tästä syystä pankki arvioi asiakkaan omien varojen riittävyyden lainan takaisinmaksuun ajallaan muiden vaatimusten täyttämisen jälkeen ja vertaa sitten tätä määrää lainan ja sen korkojen takaisinmaksuun.

Kerroinmenetelmä on lainanottajan taloudellisen tilanteen yksityiskohtaisempi analyysi. Siksi pankkiirit ympäri maailmaa kiinnittävät erityistä huomiota taloudellisten tunnuslukujen analysointiin, esimerkiksi likviditeettiindikaattoreihin, rahaston kiertoon, osakepääomaan, kannattavuuteen tai kassavirtaan, jonka tuloksena määritetään lainanottajan luottokelpoisuusluokka ja sen luokitus.

Kulutuslainan luottoriskin riittävän kattavuuden määrittämiseksi on suositeltavaa laskea erityiset tunnusluvut, kertoimet, jotka kuvaavat lainan takaisinmaksun vähimmäismäärää ja suurinta sallittua velan määrää suhteessa asiakkaan tuloihin:

K1 = min/D, (1)

missä Min on vähimmäismaksujen määrä lainan takaisinmaksuun

D - asiakkaan tulot

K2 = Max / D, (2)

jossa Max on suurin sallittu velan määrä

Tällaisten kertoimien avulla pankkiiri arvioi: kyselylomakkeessa ilmoitetun tulon määrän vastaavuuden asiakkaan todellisten tulojen koon kanssa, tulolähteiden vakauden ja määrittää lainan takaisinmaksuehdot ottaen huomioon lainanottajan mahdollisuus menettää osan tuloistaan ​​yleisen yritystoiminnan vähenemisen tai tämäntyyppisen liiketoiminnan kilpailukyvyn heikkenemisen vuoksi jne. .d.

Johtopäätös luvusta 1.3: Yllä olevasta yhteenvetona yksilön luottokelpoisuuden analyysi koostuu siitä, että selvitetään mahdollisuudet asiakkaan velan määrän takaisinmaksuun ajallaan ja ilman pankin lisäkustannuksia.

Johtopäätös luvusta I: Lainanottajan luottokelpoisuuden arvioinnin teoreettisten perusteiden tutkimisen tulosten perusteella voidaan tehdä seuraavat johtopäätökset:

1) Luottopolitiikka on pankin toiminnan määrittämistä luotto- ja sijoitustoiminnan alalla sekä riskien pienentämisen varmistavien luotonantomenettelyjen kehittämistä. Osaavan luottopolitiikan kehittäminen on pankkihallinnon tärkein osa. Pankin luottopolitiikan ydin on varmistaa luottotoiminnan turvallisuus, luotettavuus ja kannattavuus eli kyky minimoida luottoriski.

2) Pankkiriski on riski, jolle liikepankit ovat alttiina. Luottoriski on pankeille erittäin merkittävä. Se edustaa lainanantajan riskiä siitä, että lainanottaja ei maksa pääomaa ja korkoja. Pankkien käytännössä yleisin luottoriskin vähentämiseen tähtäävä toimenpide on lainanottajan luottokelpoisuuden arviointi.

3) Pankin arvio lainanottajan - yksityishenkilön - luottokelpoisuudesta tarkoittaa analyysiä mahdollisuudesta ja toteutettavuudesta tarjota varoja lainanottajalle ja määrittää niiden todennäköisyys saada lainaa oikea-aikaisesti ja täysimääräisesti. Pisteytysjärjestelmää mahdollisten lainanottajien arvioimiseksi pidetään tehokkaimpana. Siinä oletetaan olevan vähintään kolme osiota: tiedot lainasta, tiedot asiakkaasta ja asiakkaan taloudellinen tilanne. Näin ollen henkilön luottokelpoisuuden arviointi tehdään analyysin perusteella, jonka tavoitteena on tunnistaa objektiivisia tuloksia ja kehityssuuntia hänen taloudellisessa tilanteessaan. Tärkeimmät tietolähteet lainanottajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi ovat: tilinpäätös, lainanottajan antamat tiedot, muiden henkilöiden kokemukset tästä asiakkaasta, kaavio lainatapahtumasta toteutettavuustutkimuksella lainan saamiseksi sekä tarkastus paikan päällä tiedot. Laadullinen analyysi toteutetaan myös vaiheittain:

• 1) lainanottajan maineen tutkiminen;
• 2) lainan tarkoituksen määrittäminen;
• 3) päävelan ja erääntyvien korkojen takaisinmaksun lähteiden määrittäminen;
• 4) arvio pankin ottamista lainanottajan riskeistä.

Lainaajan mainetta tutkitaan erittäin huolellisesti, ja asiakkaan luottohistorian eli aiemman kokemuksen analysointi on erittäin tärkeää.