Bagaimana untuk memulangkan insurans selepas membayar balik pinjaman, dalam kes pembayaran balik awal dan semasa tempoh bertenang - algoritma tindakan. Peraturan insurans sebagai syarat kontrak Tutup kontrak insurans semasa tempoh percubaan

Premium insurans (IP) ialah sumbangan kewangan untuk perkhidmatan insurans yang perlu dibayar kepada syarikat insurans. Perjanjian itu dijamin dengan perjanjian, dan, seperti mana-mana perjanjian, ia boleh ditamatkan lebih awal. Dalam artikel kami akan memberitahu anda tentang pemulangan premium insurans selepas penamatan kontrak insurans, dan kami akan memberikan contoh pengeposan.

Pengenalan kepada isu bayaran balik premium insurans

Sekiranya kewajipan pihak-pihak di bawah kontrak ditamatkan akibat pembatalannya lebih awal daripada jadual, pembeli insurans mempunyai hak untuk menuntut supaya benefisiari menyemak semula usaha sama dan memindahkan bahagiannya kembali, berdasarkan keseluruhan saiz dan tempohnya. daripada perjanjian untuk tempoh yang belum selesai, bermula dari hari penamatan dan berakhir pada hari tamatnya perjanjian polisi.

Statut tidak memberikan sebab mengapa penanggung insurans akan mengekalkan sebahagian besar daripada usaha sama daripada jumlah yang berkadar dengan tempoh kontrak.

Kemungkinan kesukaran apabila memulangkan dana

Secara umum, mengikut undang-undang, adalah wajib untuk membeli insurans hanya apabila mendaftarkan harta sebagai cagaran kepada institusi kredit. Atau pembelian insurans termasuk dalam pakej utama produk perbankan. Bank melepaskan perkhidmatan insurans sukarela sebagai wajib, atau menawarkan syarat yang lebih baik untuk meminjam dana sambil membuat perjanjian dengan syarikat insurans pada masa yang sama.

Terdapat amalan memberikan klausa mengenai pengeluaran kad, membuka akaun semasa dan perkhidmatannya oleh bank untuk mengenakan perkhidmatan pilihan kepada pelanggan. Anda perlu berhati-hati semasa menandatangani kontrak, ini akan membantu mengelakkan beberapa kesulitan.

Masalah yang mungkin timbul apabila cuba memulangkan sebahagian daripada usaha sama selepas penamatan kontrak dengan syarikat insurans:

  1. Syarikat insurans merujuk kepada perenggan 2, perenggan 3 Seni. 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, yang menganggap bahawa penanggung insurans tidak lagi mempunyai apa-apa kewajipan kepada pelanggan apabila terdapat penolakan unilateral perkhidmatannya oleh pembeli polisi.
  2. Ketiadaan dalam perjanjian pinjaman (untuk insurans yang dikeluarkan apabila meminjam dana daripada bank) klausa mengenai kesimpulan perjanjian insurans untuk keseluruhan tempoh sah perjanjian pinjaman. Ini adalah masalah kerana dengan klausa ini, pelanggan kehilangan kewajipannya kepada syarikat insurans serta-merta selepas pembayaran balik penuh hutang, termasuk pembayaran awal. Baca juga artikel: → “”.
  3. Ketiadaan dalam peraturan insurans (dalam bahagian penamatan awal) syarat untuk mengira baki tempoh kontrak. Mengikut undang-undang, ini adalah hari berikutnya selepas peristiwa yang menyebabkan pembatalan awal polisi. Syarat ini mungkin tidak dinyatakan hanya apabila mengeluarkan polisi MTPL, kerana diandaikan bahawa penanggung insurans menamatkan kontrak dari tarikh ia menjadi mustahil untuk kejadian yang diinsuranskan berlaku.
  4. Perjanjian pinjaman menetapkan tidak membayar balik usaha sama selepas pelepasan awal obligasi.

Bayaran balik mungkin ditolak atas sebab birokrasi:

  • pelanggaran tarikh akhir untuk memfailkan tuntutan,
  • borang permohonan yang salah,
  • menulis permohonan tidak mengikut borang insurer,
  • kekurangan dokumen yang mengesahkan kesahihan penamatan awal perjanjian.

Cara untuk mendapatkan semula premium insurans anda

Pengeluaran awal daripada hubungan dengan syarikat insurans boleh berlaku atas sebab objektif, apabila kontrak tidak lagi dapat dipenuhi kerana ketiadaan objek insurans, dan atas sebab subjektif, jika pemegang polisi telah menyatakan keinginan untuk berhenti bekerja dengan syarikat insurans.

Bayaran balik penuh dan sebahagian premium insurans:

  1. Bayaran balik penuh boleh dilakukan jika pemegang polisi telah melunaskan pinjaman dengan bank dalam tempoh 1-2 bulan.
  2. Bayaran balik separa boleh dilakukan jika enam bulan telah berlalu sejak pinjaman dikeluarkan. Sekiranya jumlah premium insurans melebihi seratus ribu rubel, masuk akal untuk meminta penanggung insurans untuk mendapatkan penyata dengan perbezaan antara pengagihan sasaran dana

Sekiranya penolakan untuk membayar dana, anda boleh mengemukakan penolakan bertulis kepada Rospotrebnadzor atau pergi ke mahkamah dengan pernyataan tuntutan.

Jika mahkamah membuat keputusan yang memihak kepada plaintif, masuk akal untuk mengalihkan litigasi kepada syarikat insurans dan menuntut pampasan bagi kerosakan moral untuk penggunaan haram usaha sama yang diselewengkan untuk tujuan komersial. Mahkamah biasanya berpihak kepada pengguna perkhidmatan itu, berdasarkan ketidakwajaran membayar kos penuh perkhidmatan penanggung insurans apabila ia hanya dilaksanakan sebahagian sahaja.

Jika syarikat insurans mengiktiraf hutang kepada pembeli polisi bersamaan dengan kos usaha sama selepas penamatan pemenuhan obligasi di bawah perjanjian sebelum tarikh yang dipersetujui, penanggung insurans tidak akan memulangkan sepenuhnya perbelanjaan usaha sama yang tidak diambil kira. . Ini dijelaskan oleh fakta bahawa sebahagian tarif tertentu (iaitu 23%) terdiri daripada perbelanjaan di bawah perjanjian MTPL. Kementerian Kewangan membenarkan firma mengambil kira bahagian dana ini apabila membayar cukai pendapatan korporat.

Tarikh akhir untuk menerima pulangan premium insurans

  • Biasanya, ia mengambil masa sebulan hingga sebulan setengah untuk mengkaji permohonan pemulangan usaha sama daripada bank tempat pinjaman dan kontrak insurans dikeluarkan, walaupun permohonan mesti dikemukakan dalam tempoh sebulan, jika tidak, hanya sebahagian daripada dana yang dibayar. untuk insurans boleh dikembalikan.
  • Apabila meninggalkan permohonan untuk pemulangan usaha sama dengan syarikat insurans itu sendiri, anda perlu bersedia untuk menunggu 30 hari untuk keputusan.

Catatan perakaunan apabila memulangkan premium insurans

Perkara utama:

  1. Wang yang dibelanjakan untuk insurans pengangkutan (MTPL, CASCO) termasuk dalam senarai perbelanjaan untuk aktiviti biasa. Ia ditambah kepada kos produk yang dijual dan menjejaskan akaun 76-1 "Pengiraan untuk insurans harta dan peribadi." Baca juga artikel: → “”.
  2. Pada hari apabila syarikat menghantar wang sebagai usaha sama kepada syarikat insurans, akauntan diwajibkan merekodkan pengeluaran pendahuluan (ini ialah Debit 76-1 Kredit 51 - dibayar kepada usaha sama).
  3. Perbelanjaan untuk insurans tidak tertakluk kepada VAT.
  4. Item kos untuk polisi insurans mula diiktiraf oleh akauntan dari saat pembayaran usaha sama bermula, jika ternyata perjanjian itu tidak menyebut tarikh tertentu dari mana kontrak itu diiktiraf sebagai sah.
  5. Jika kontrak direka untuk tempoh lebih daripada 30 hari, akauntan menghantar setiap bulan: Debit 20 (23/26/44..) Kredit 76-1 - kos usaha sama untuk bulan semasa dibelanjakan.
  6. Jika perjanjian itu direka bentuk untuk tempoh kurang daripada sebulan, usaha sama mesti ditambah oleh akauntan kepada kos bulan di mana perjanjian itu diiktiraf sebagai sah. Debit dan Kredit lihat klausa 5-a.
  7. Jika organisasi tidak mula menggunakan perkhidmatan syarikat insurans pada hari pertama bulan itu, jumlah tersebut mesti dihapus kira mengikut kadar bilangan hari yang tinggal sehingga akhir bulan.
  8. Dana yang dipulangkan daripada usaha sama yang tidak dibelanjakan harus ditunjukkan oleh catatan berikut: Debit 51 Kredit 76-1 - sebahagian daripada insurans yang diterima. premium dengan mengambil kira tempoh sebenar kontrak.

Contoh praktikal BU dan NU apabila memulangkan premium insurans

Organisasi N menggunakan sistem cukai ringkas "Pendapatan tolak perbelanjaan" memperoleh pemilikan kenderaan penumpang dan membelanjakan wang untuk insurans liabiliti motor wajib dan insurans komprehensif. Tidak sampai setahun kemudian, ia dijual semula. Di bawah NU, harga insurans liabiliti motor wajib dimasukkan sebagai perbelanjaan, dalam perakaunan - sebagai perbelanjaan untuk tempoh kontrak dengan syarikat insurans (1 tahun) pada akaun 97, dan telah dihapus kira pada akaun 20. CASCO tidak termasuk dalam NU, tetapi dalam BU mereka mengulangi tindakan dengan insurans liabiliti motor wajib.

Jadi, pada awal tahun berikutnya terdapat baki pada Debit 97 akaun, kos pengeluaran polisi tidak dihapus kira. Sebuah kereta baharu telah dibeli tidak lama kemudian dan syarikat insurans memindahkan jumlah insurans yang tidak dibelanjakan kepada polisi baharu.

Perakaunan cukai untuk kes ini. Pada tarikh perakaunan cukai organisasi dijalankan, akauntan perlu mencerminkan 2 transaksi:

  1. Baki dana yang dipindahkan oleh penanggung insurans kembali ke akaun syarikat sebagai lebihan bayaran kepada usaha sama di bawah kontrak insurans yang ditamatkan awal dengannya dimasukkan dalam bilangan pendapatan tertakluk kepada perakaunan apabila membayar cukai tunggal;
  2. Jumlah dana yang sama diambil kira dalam senarai perbelanjaan untuk perkhidmatan insurans di bawah kontrak kedua.

Tindakan kawal selia mengenai pemulangan premium insurans:

Contoh pengiraan premium insurans yang dipulangkan

Organisasi yang menggunakan sistem cukai ringkas "Pendapatan tolak perbelanjaan" menggunakan kenderaan untuk keperluan syarikat dan memindahkan wang di bawah perjanjian MTPL yang dibayar untuk tahun tersebut (dari 02/1/15 hingga 01/31/16). Ketakutan tahunan. bonus ialah 4 ribu rubel. dan dibayar oleh syarikat secara sekaligus pada 02/1/15. Apabila mengira EUR untuk suku pertama 2015, akauntan menambah 4 ribu rubel ini kepada perbelanjaan. Dan pada 2 Mac 2015, kereta itu telah dijual semula dan hubungan kontrak telah ditamatkan.

Kemudian, pada 10 Mac 2015, syarikat insurans akan memulangkan 3,682 rubel ke akaun JV N, berdasarkan tempoh sebenar perjanjian. Apabila mengira EUR untuk suku pertama 2015, akauntan syarikat akan menambah wang yang dikembalikan kepada pendapatan (3,682 rubel).

Ralat biasa semasa cuba kembali

Kesilapan #1. Apabila menulis permohonan untuk pemulangan usaha sama, ia menunjukkan bahawa pemegang polisi ingin menamatkan kontrak dengan syarikat insurans lebih awal.

Kes sedemikian akan jatuh di bawah klausa 3, perenggan 2 Seni. 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia (penamatan unilateral perjanjian, penolakan insurans), yang memperuntukkan penolakan pembayaran sebahagian usaha sama. Jika kita mengambil insurans semasa mengeluarkan pinjaman oleh bank sebagai contoh, usahasama itu tidak akan kembali kepada peminjam sekiranya dia menolak insurans sebelum dia sempat membayar balik pinjaman.

Kesilapan #2. Pengiktirafan sebagai perbelanjaan bagi jumlah usaha sama yang kekal dalam senarai perbelanjaan tertunda selepas syarikat menjual kenderaan yang mana insurans dikeluarkan.

Jumlah wang ini harus ditunjukkan dalam akaun belum terima syarikat insurans, selepas itu langkah-langkah kutipan hutang perlu diambil. Jika wang itu tidak dipulangkan kerana statut had atau pengampunan hutang, dana itu ditambah ke senarai perbelanjaan belum direalisasi sebagai hutang yang mustahil untuk dikutip.

Soalan Lazim

Soalan No 1. Syarikat yang membayar cukai di bawah "Pendapatan tolak perbelanjaan" yang "dipermudahkan" mengambil kira bahagian yang dikembalikan daripada usaha sama semasa membayar cukai dalam tempoh apabila ia dipindahkan ke akaun. Apa yang perlu dilakukan jika bil pertukaran dikeluarkan untuk membayarnya?

Pendapatan tersebut mesti diambil kira pada masa pembayaran bil atau pemindahannya melalui pengendorsan kepada orang lain.

Soalan No 2. Apakah nombor yang perlu digunakan untuk menunjukkan pembayaran premium insurans selepas penamatan awal kerjasama dengan syarikat insurans, jika perjanjian telah dibuat dengannya mengenai pemenuhan obligasi balas secara offset?

Tarikh pendapatan ialah hari pengesahan akta bersih.

Soalan No 3. Bolehkah syarikat insurans mengembalikan sebahagian daripada usaha sama melalui dompet elektronik?

ya. Dalam kes ini, pengendali sistem pembayaran akan mengurangkan baki wang elektronik dengan pengirim dan meningkatkan jumlahnya dengan penerima pada masa yang sama.

Tempoh sah kontrak insurans dipanggil tempoh kontrak insurans. Untuk menentukan tempoh kontrak insurans, peruntukan am Kanun Sivil Persekutuan Rusia digunakan: tempoh itu ditentukan oleh tarikh kalendar atau tamat tempoh masa, yang dikira dalam tahun, bulan, minggu, hari atau jam. Kontrak insurans boleh dibuat untuk tempoh 2 jam, untuk sehari, dan sebagainya (contohnya, untuk tempoh pertandingan sukan).

Tempoh sah kontrak insurans bermula(Bahagian 1 Perkara 957 Kanun Sivil Persekutuan Rusia):

1) dari saat pembayaran premium insurans pertama;

2) dari detik lain yang diperuntukkan dalam kontrak (contohnya, dari saat berlakunya sebarang peristiwa).

Kontrak insurans adalah kontrak sebenar yang, menurut Kanun Sivil Persekutuan Rusia, mula beroperasi dari saat pemindahan harta atau dana di bawahnya. Perjanjian itu boleh memperuntukkan prosedur yang berbeza untuk mula berkuat kuasa (Perkara 957 Kanun Sivil Persekutuan Rusia), termasuk mencapai persetujuan mengenai semua syarat pentingnya, dan mana-mana perkara lain. Insurans yang ditetapkan oleh kontrak insurans terpakai kepada peristiwa yang diinsuranskan yang berlaku selepas berkuatkuasanya kontrak insurans, melainkan kontrak itu memperuntukkan tarikh mula yang berbeza untuk insurans.

Tamat tempoh kontrak insurans. Pada penghujung tempoh yang diperuntukkan oleh kontrak insurans, kontrak insurans tidak lagi berkuat kuasa, dan obligasi yang ditanggung oleh insurer di bawah kontrak dianggap telah dipenuhi, walaupun peristiwa yang diinsuranskan tidak berlaku dan insurer tidak membuat pembayaran. Jika tamat tempoh kontrak insurans jatuh pada hujung minggu atau hari cuti, kontrak itu dianggap selesai pada hari bekerja berikutnya. Sebagai contoh, jika kontrak insurans tamat pada hari Sabtu, 29 April, dan peristiwa yang diinsuranskan berlaku pada hari Selasa, 2 Mei, maka kontrak itu dianggap telah tamat hanya pada hari Rabu, 3 Mei.

Kontrak insurans boleh tamat awal(Perkara 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia): kontrak insurans ditamatkan sebelum tamat tempoh yang mana ia disimpulkan, jika selepas mula berkuat kuasa kemungkinan berlakunya kejadian yang diinsuranskan telah hilang dan kewujudan risiko yang diinsuranskan telah berhenti disebabkan oleh keadaan selain daripada peristiwa yang diinsuranskan. Keadaan sedemikian termasuk:

1) kemusnahan harta yang diinsuranskan atas sebab selain daripada kejadian yang diinsuranskan;

2) penamatan aktiviti keusahawanan mengikut prosedur yang ditetapkan oleh orang yang menginsuranskan risiko keusahawanan atau risiko liabiliti sivil yang berkaitan dengan aktiviti ini;

3) penolakan insured (benefisiari) daripada kontrak insurans pada bila-bila masa, jika pada masa penolakan kemungkinan berlakunya kejadian yang diinsuranskan tidak hilang disebabkan oleh keadaan di atas.


Oleh itu, penamatan awal kontrak insurans mungkin disebabkan oleh objektif (bebas daripada kehendak pemegang polisi) atau sebab subjektif. Sebab objektif adalah penghapusan keperluan untuk insurans kerana penamatan kemungkinan kejadian yang diinsuranskan berlaku disebabkan oleh keadaan yang tidak berkaitan dengan kejadian yang diinsuranskan. Dalam kes penamatan awal kontrak insurans disebabkan oleh keadaan di atas, penanggung insurans mempunyai hak kepada sebahagian daripada premium insurans mengikut kadar masa semasa insurans berkuat kuasa.

Sekiranya berlaku keengganan awal pemegang polisi (benefisiari) daripada kontrak insurans, premium insurans yang dibayar kepada penanggung insurans tidak akan dikembalikan, melainkan diperuntukkan sebaliknya oleh kontrak.

Berdasarkan undang-undang khas, tempoh insurans ditetapkan oleh undang-undang ini. Sebagai contoh, tempoh sah perjanjian insurans liabiliti wajib untuk pemilik kenderaan (MTPL) adalah 1 tahun, kecuali kes yang undang-undang yang sama memperuntukkan tempoh sah lain untuk perjanjian sedemikian. Kontrak insurans wajib dilanjutkan secara automatik untuk tahun berikutnya jika pemegang polisi tidak memberitahu penanggung insurans tentang keengganan memperbaharuinya selewat-lewatnya 2 bulan sebelum tamat kontrak ini, walaupun pemegang polisi lewat membayar premium insurans untuk berikutnya. tahun (tetapi tidak melebihi 30 hari ).

“Bolehkah saya mendapatkan semula wang insurans saya?” - mungkin soalan yang paling biasa ditanya oleh pelanggan yang ingin menamatkan kontrak insurans. Kami akan memberitahu anda dalam kes mana anda boleh mendapatkan semula wang anda untuk insurans, dan dalam kes mana undang-undang berada di pihak syarikat insurans.

Perundangan

Menurut Art. 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, pemegang polisi mempunyai hak untuk membayar balik sebahagian daripada premium insurans yang dibayar mengikut kadar tempoh yang tidak digunakan, jika kemungkinan berlakunya peristiwa yang diinsuranskan telah hilang atau kewujudan insurans risiko telah berhenti disebabkan oleh keadaan selain daripada peristiwa yang diinsuranskan. Khususnya, kes sedemikian termasuk kehilangan sepenuhnya harta yang diinsuranskan atas sebab selain daripada peristiwa yang diinsuranskan, dan pembubaran penanggung insurans mengikut cara yang ditetapkan oleh undang-undang.

Artikel Kanun Sivil Persekutuan Rusia ini juga memperuntukkan kemungkinan penamatan awal kontrak insurans atas inisiatif pemegang polisi. Dalam kes ini, premium insurans yang telah dibayar tidak akan dikembalikan, melainkan diperuntukkan sebaliknya oleh kontrak insurans.

Peraturan yang ditentukan untuk menamatkan kontrak insurans adalah asas, melainkan syarat lain dinyatakan dalam peraturan insurans atau dalam tindakan undang-undang pengawalseliaan yang mengawal selia peraturan penamatan untuk jenis insurans tertentu.

Tempoh penyejukan

Ia diperkenalkan oleh arahan Bank of Russia No. 3854-U bertarikh 20 November 2015 akibat daripada sejumlah besar aduan daripada rakyat mengenai "pengenaan" polisi tambahan apabila memohon insurans liabiliti motor wajib atau mendapatkan pinjaman.

Tempoh penyejukan bermaksud tempoh lima hari bekerja dari tarikh tamat kontrak, di mana pemegang polisi (individu) boleh menamatkan kontrak insurans atas inisiatifnya sendiri dengan kerugian kewangan yang minimum atau tiada kerugian sama sekali, dengan syarat tiada peristiwa insurans dalam tempoh yang ditetapkan. Mengikut arahan, jika pemegang polisi menolak kontrak dalam tempoh lima hari dari tarikh kesimpulan dan sebelum tarikh mula insurans, premium insurans yang dibayar adalah tertakluk kepada bayaran balik penuh. Jika penamatan berlaku semasa tempoh bertenang, tetapi selepas permulaan insurans, penanggung insurans mempunyai hak untuk menahan sebahagian daripada premium insurans yang dibayar mengikut nisbah tempoh semasa insurans berkuat kuasa. Tempoh lima hari adalah minimum, dan mengikut budi bicara syarikat insurans ia boleh ditingkatkan, yang mesti direkodkan dalam Peraturan Insurans. Bayaran balik mesti dibuat dalam tempoh tidak melebihi 10 hari bekerja dari tarikh penerimaan permohonan bertulis untuk pembatalan kontrak.

Jenis insurans yang tertakluk kepada keperluan tempoh bertenang adalah terhad. Jenis insurans ini termasuk: insurans simpanan, insurans pelaburan, insurans pencen, insurans terhadap kemalangan dan penyakit, insurans perubatan sukarela (dengan pengecualian insurans kesihatan sukarela untuk pendatang), insurans komprehensif, insurans harta, insurans liabiliti sivil untuk pemilik kenderaan bermotor. , pengangkutan air, untuk kerosakan pihak ketiga dan insurans risiko kewangan.

Bagaimana untuk memanfaatkan tempoh bertenang

Permohonan hendaklah ditulis dalam bentuk percuma kepada syarikat insurans. Adalah mustahil untuk menjawab dengan jelas persoalan di mana untuk mengemukakan permohonan - kepada cawangan bank itu sendiri atau ke pejabat syarikat insurans - kerana perjanjian agensi boleh dibuat antara bank dan penanggung insurans, yang tidak memperluaskan kuasa ejen untuk menerima permohonan tersebut. Adalah lebih baik untuk menulis permohonan terus ke cawangan syarikat insurans. Jika tiada pejabat perwakilan syarikat insurans di wilayah anda, permohonan untuk penamatan dan butiran akaun mesti dihantar melalui mel berdaftar dengan pemberitahuan dan senarai lampiran ke alamat ibu pejabat syarikat insurans. Dalam kes ini, tarikh penolakan oleh pemegang polisi daripada kontrak insurans tidak akan menjadi tarikh penerimaan permohonan kepada syarikat insurans, tetapi tarikh penghantaran surat.

Ramai pengguna portal Banki.ru meninggalkan maklumat bahawa selepas penamatan, syarikat insurans memerlukan ia dilampirkan pada permohonan itu. Senarai tepat dokumen yang mesti dilampirkan pada permohonan untuk penamatan tidak dikawal dalam arahan Bank Pusat Persekutuan Rusia. Jika peraturan insurans juga tidak menyatakan senarai dokumen, maka adalah memadai untuk menyediakan satu permohonan, yang sepatutnya mengandungi maklumat tentang pemegang polisi, nombor dan tarikh kontrak insurans yang akan ditamatkan. Jika senarai dokumen dinyatakan dengan jelas dan memerlukan polisi asal dilampirkan, tetapi anda tidak mempunyai satu, anda boleh menyerahkan permohonan untuk polisi pendua bersama-sama dengan permohonan untuk penamatan secara serentak.

Penamatan insurans yang dikeluarkan setelah menerima pinjaman

Selalunya, soalan mengenai penamatan kontrak insurans dan pemulangan dana timbul khusus mengenai insurans hayat yang diambil semasa membuat pinjaman.

Untuk menentukan kemungkinan memulangkan sebahagian daripada apa yang telah dibayar, perkara pertama yang perlu anda perhatikan ialah jenis kesimpulan kontrak. Bank boleh mengeluarkan polisi insurans individu dan sambungan kepada program insurans kolektif kepada anda. Menyambung kepada program insurans kolektif bermakna perjanjian telah dibuat antara bank dan syarikat insurans untuk menginsuranskan hayat dan kesihatan peminjam bank, dan bank menambahkan anda kepada perjanjian ini sebagai orang yang diinsuranskan. Pada masa yang sama, dalam perjanjian pinjaman, kebanyakan bayaran untuk insurans tidak akan menjadi pembayaran premium insurans, tetapi bayaran komisen kepada bank untuk menyambung kepada program insurans. Dalam kes ini, anda tidak boleh mengambil kesempatan daripada tempoh bertenang dan menamatkan kontrak dalam masa lima hari.

Anda boleh menolak insurans dan memulangkan sebahagian daripada wang hanya jika ini diperuntukkan secara nyata dalam peraturan. Sesetengah bank menyediakan tempoh tertentu di mana anda boleh membatalkan insurans dengan bayaran balik premium penuh. Tetapi selalunya, jika peraturan memperuntukkan kemungkinan menolak insurans, bayaran untuk perkhidmatan insurans tidak dikembalikan sepenuhnya, tetapi berkadaran dengan tempoh yang tidak digunakan tolak komisen bank, yang di beberapa bank mencapai 90%. Walaupun dalam kes di mana bank memulangkan komisen yang dibayar, ia boleh menahan cukai pendapatan peribadi ke atas jumlah ini. Menurut penjelasan Kementerian Kewangan (surat No. 03-04-05/57984 bertarikh 17 November 2014), jumlah yang dibayar untuk sambungan kepada kontrak insurans adalah bayaran untuk perkhidmatan yang diberikan. Apabila menolak insurans, bank sebenarnya memindahkan secara percuma kepada pelanggan jumlah yang sama dengan komisen yang dibayar, dan pemindahan tersebut tertakluk kepada cukai pendapatan peribadi.

Jika, semasa membuat perjanjian pinjaman, anda telah dikeluarkan polisi insurans individu di mana anda bertindak sebagai kedua-dua pemegang polisi dan diinsuranskan, maka anda boleh mengambil kesempatan daripada tempoh bertenang. Dalam kes ini, perkara utama adalah mempunyai masa untuk menulis permohonan pembatalan kontrak insurans dalam tempoh lima hari bekerja dari tarikh kesimpulannya, tanpa mengira saat pembayaran premium insurans. Jika lebih daripada lima hari telah berlalu sejak pendaftaran kontrak insurans, adalah mungkin untuk menamatkan kontrak insurans dengan pemulangan sebahagian daripada premium yang dibayar hanya jika ini diperuntukkan dalam dokumentasi insurans.

Peraturan yang sama digunakan untuk penamatan kontrak sekiranya pembayaran balik awal pinjaman. Kemungkinan penamatan dengan pemulangan sebahagian daripada premium sekiranya pembayaran balik awal pinjaman adalah berkaitan, antara lain, dengan prosedur untuk menentukan jumlah amaun yang diinsuranskan dalam kontrak. Sekiranya terdapat pautan yang jelas kepada jumlah baki hutang, terdapat peluang untuk menamatkan pinjaman dengan bayaran balik premium, tetapi kemungkinan besar ini perlu dibuktikan di mahkamah. Jika amaun yang diinsuranskan ditetapkan pada jumlah hutang pinjaman pada tarikh permulaan tempoh insurans dan kekal tidak berubah sepanjang tempoh insurans, kemungkinan besar tidak mungkin untuk memulangkan sebahagian daripada premium insurans mengikut kadar tempoh yang tidak digunakan. , melainkan jika dibuktikan bahawa kontrak itu telah dikenakan. Ini sangat sukar untuk dilakukan.

Penamatan kontrak bagi jenis insurans sukarela

Apabila menamatkan kontrak insurans sukarela, lebih daripada lima hari bekerja telah berlalu dari tarikh pelaksanaannya, anda mesti dipandu oleh peraturan insurans. Ramai penanggung insurans menetapkan syarat di mana, selepas penamatan kontrak, pelanggan boleh memulangkan sebahagian daripada premium insurans yang dibayar mengikut kadar tempoh yang tidak digunakan, tolak kos menjalankan perniagaan. Dalam kes ini, kos ini boleh menjadi 25-90%. Selain itu, peraturan insurans selalunya mengandungi bahasa yang membayangkan potongan daripada amaun yang perlu dibayar selepas penamatan amaun pembayaran yang dibuat. Jika dokumentasi insurans tidak mengandungi peruntukan sedemikian, premium insurans yang dibayar tidak akan dikembalikan.

Sekiranya penamatan, pemegang polisi boleh memulangkan sebahagian daripada dana yang dibelanjakan untuk insurans. Sebenarnya, ini bukan bayaran balik premium insurans, tetapi jumlah rizab insurans yang dibentuk pada hari penamatan kontrak insurans (jumlah penebusan). Jumlah amaun penebusan ditetapkan pada masa kontrak insurans berakhir dan mesti ditunjukkan dalam dokumentasi insurans. Sebagai peraturan, pada tahun-tahun pertama insurans, jumlah amaun penebusan berada pada tahap yang sangat rendah dan hanya menjelang akhir insurans ia menghampiri jumlah premium insurans.

Dalam jenis insurans wajib, prosedur penamatan dirumuskan dalam undang-undang atau peraturan. Sebagai contoh, OSAGO menggariskan dengan jelas kes-kes di mana kontrak boleh ditamatkan atau tidak lagi sah (contohnya: pertukaran pemilik atau pemusnahan kenderaan), dan prosedur untuk mengira jumlah pulangan premium - mengikut perkadaran kepada tempoh polisi yang belum tamat berdasarkan bahagian premium yang dimaksudkan untuk pelaksanaan pembayaran insurans, iaitu, 23% pada mulanya ditolak.

Dengan pengenalan tempoh bertenang, menjadi lebih mudah bagi pengguna untuk membatalkan insurans dan mengembalikan premium insurans yang dibayar, tetapi masih terdapat banyak kehalusan dan nuansa dalam isu ini. Jika dalam artikel ini anda tidak dapat mencari jawapan kepada soalan anda mengenai penamatan, anda boleh menggunakan Banki.ru, dan kami akan cuba membantu anda.


Tempoh sah kontrak insurans dipanggil tempoh kontrak insurans. Untuk menentukan tempoh kontrak insurans, peruntukan am Kanun Sivil Persekutuan Rusia digunakan: tempoh itu ditentukan oleh tarikh kalendar atau tamat tempoh masa, yang dikira dalam tahun, bulan, minggu, hari atau jam. Kontrak insurans boleh dibuat untuk tempoh 2 jam, untuk sehari, dan sebagainya (contohnya, untuk tempoh pertandingan sukan).


Tempoh sah kontrak insurans bermula (Bahagian 1 Perkara 957 Kanun Sivil Persekutuan Rusia):


1) dari saat pembayaran premium insurans pertama;


2) dari detik lain yang diperuntukkan dalam kontrak (contohnya, dari saat berlakunya sebarang peristiwa).


Kontrak insurans adalah kontrak sebenar, yang, menurut Kanun Sivil Persekutuan Rusia, mula beroperasi dari saat pemindahan harta atau dana di bawahnya. Perjanjian itu boleh memperuntukkan prosedur yang berbeza untuk mula berkuat kuasa (Perkara 957 Kanun Sivil Persekutuan Rusia), termasuk mencapai persetujuan mengenai semua syarat pentingnya, dan mana-mana perkara lain.


Insurans yang ditetapkan oleh kontrak insurans terpakai kepada peristiwa yang diinsuranskan yang berlaku selepas berkuatkuasanya kontrak insurans, melainkan kontrak itu memperuntukkan tarikh mula yang berbeza untuk insurans.


Tamat tempoh kontrak insurans. Pada penghujung tempoh yang diperuntukkan oleh kontrak insurans, kontrak insurans tidak lagi berkuat kuasa, dan obligasi yang ditanggung oleh insurer di bawah kontrak dianggap telah dipenuhi, walaupun peristiwa yang diinsuranskan tidak berlaku dan insurer tidak membuat pembayaran. Jika tamat tempoh kontrak insurans jatuh pada hujung minggu atau hari cuti, kontrak itu dianggap selesai pada hari bekerja berikutnya. Sebagai contoh, jika kontrak insurans tamat pada hari Sabtu, 29 April, dan peristiwa yang diinsuranskan berlaku pada hari Selasa, 2 Mei, maka kontrak itu dianggap telah tamat hanya pada hari Rabu, 3 Mei.


Kontrak insurans boleh ditamatkan lebih awal (Perkara 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia) dalam kes, sebagai contoh, kemusnahan harta yang diinsuranskan atas sebab selain daripada kejadian yang diinsuranskan, penamatan aktiviti perniagaan dalam yang ditetapkan. cara oleh orang yang menginsuranskan risiko perniagaan atau risiko liabiliti sivil yang berkaitan dengan aktiviti ini.


Oleh itu, penamatan awal kontrak insurans mungkin disebabkan oleh objektif (bebas daripada kehendak pemegang polisi) atau sebab subjektif.



  • ...pada insurans kes yang berlaku selepas menyertai perjanjian insurans berkuat kuasa jika perjanjian tiada peruntukan lain dibuat istilah bermula tindakan
    Oleh itu, awal penamatan perjanjian insurans mungkin kerana objektif (bebas dari kehendak...


  • Penggal perjanjian insurans, Mulakan Dan penamatan tindakan.
    Untuk perjanjian insurans Dia menyertai tindakan, pemegang polisi wajib membayar kepada syarikat insurans insurans Hadiah (klausa 1 Perkara 954 Kanun Sivil Persekutuan Rusia).


  • Penggal perjanjian insurans, Mulakan Dan penamatan tindakan.
    4) o istilah tindakan perjanjian. Setelah kesimpulan perjanjian peribadi insurans antara pemegang polisi dan syarikat insurans persetujuan mesti dicapai


  • ... selepas bermula tindakan perjanjian wajib insurans ke arah penurunannya atau
    Bahagian insurans premium untuk yang belum luput istilah tindakan perjanjian wajib insurans
    penamatan dan kemunculannya...


  • elemen perjanjian insurans. Insurans insurans.
    Perjanjian berhenti milik anda tindakan Oleh selesai miliknya tarikh akhir atau dalam kes awal penamatan.


  • elemen perjanjian insurans. Insurans faedah ialah ukuran minat material terhadap insurans.
    Perjanjian berhenti milik anda tindakan Oleh selesai miliknya tarikh akhir atau dalam kes awal penamatan.


  • ... selepas bermula tindakan perjanjian wajib insurans ke arah penurunannya atau
    Bahagian insurans premium untuk yang belum luput istilah tindakan perjanjian wajib insurans
    yang menjadi asas kepada awalnya penamatan dan kemunculannya...

  • INSURANS
    elemen perjanjian insurans. Insurans faedah ialah ukuran minat material terhadap insurans.
    Perjanjian berhenti milik anda tindakan Oleh selesai miliknya tarikh akhir atau dalam kes awal penamatan.

Halaman serupa ditemui:10


Kandungan

Apabila memohon pinjaman, ramai bakal peminjam ditawarkan kontrak insurans oleh pihak bank. Sekiranya pelanggan tidak dapat membayar hutang, syarikat insurans mesti membayar hutangnya kepada bank. Selalunya keadaan sebaliknya berlaku; pembayar teliti mempunyai soalan: dalam kes pembayaran balik awal hutang, adakah mungkin untuk memulangkan insurans pinjaman kepada peminjam yang diinsuranskan, bolehkah bank atau penanggung insurans memulangkan wang semasa permohonan dan dalam jumlah berapa?

Apa itu insurans pinjaman

Sebelum memulangkan premium insurans pinjaman, anda perlu memahami intipati insurans tersebut. Untuk mengurangkan risiko mereka sendiri untuk tidak membayar balik, bank menawarkan pelanggan yang memohon pengeluaran sumber kredit untuk membuat perjanjian insurans. Apabila bersetuju dengan tawaran sedemikian, adalah perlu untuk membezakan antara sifat sukarela dan mandatori perkhidmatan insurans yang mengiringi pinjaman pengguna, kerana peminjam membayar jumlah yang besar untuk setiap polisi.

Insurans wajib

Mengikut undang-undang, syarat insurans yang mengiringi penerimaan pinjaman tidak wajib bagi peminjam dan kekal sebagai pilihan sukarelanya. Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian. Apabila menyediakan harta sebagai cagaran untuk pinjaman, cagaran mesti diinsuranskan di bawah jenis perjanjian pinjaman berikut:

  • Pinjaman kereta. Apabila memohon pinjaman kereta, institusi kredit mempunyai hak untuk mewajibkan peminjam mengeluarkan insurans CASCO untuk kenderaan yang dibeli.
  • Pinjaman kredit gadai janji. Apabila mengeluarkan pinjaman yang dijamin oleh hartanah dan mengambil pinjaman gadai janji, cagaran dilindungi oleh insurans.

Insurans sukarela

Jenis insurans lain yang mengiringi kesimpulan pinjaman pengguna adalah sukarela untuk peminjam. Anda boleh mengutip insurans pinjaman di bawah jenis kontrak berikut (di bawah ini, sebagai peraturan, institusi kredit mengenakan insurans):

  • kehidupan dan kesihatan warganegara (kematian, hilang upaya, ketidakupayaan);
  • kehilangan pekerjaan;
  • insurans hak milik untuk gadai janji;
  • risiko kewangan;
  • harta lain peminjam selain kereta dan hartanah.

Perundangan kawal selia

Sejak 1 Jun 2016, syarat mengenai insurans sukarela telah diubah memihak kepada peminjam, dan seseorang individu berpeluang memulangkan wang dengan menamatkan insurans yang dikenakan selepas membayar balik pinjaman. Ini termaktub secara sah dalam dokumen berikut:

  • Arahan Bank Pusat Persekutuan Rusia No. 3854-U "Mengenai keperluan minimum (standard) untuk syarat dan prosedur untuk pelaksanaan jenis insurans sukarela tertentu";
  • Kanun Sivil Persekutuan Rusia (Perkara 343);
  • Undang-undang Persekutuan No. 353 "Mengenai kredit pengguna (pinjaman)" (Bahagian 10, Perkara 7);
  • Undang-undang Persekutuan No. 102 "Mengenai gadai janji (janji harta tanah)" (Perkara 31);
  • Undang-undang Persekutuan No. 4015-1 "Mengenai organisasi perniagaan insurans di Persekutuan Rusia" (Perkara 3, perenggan 4).

Adakah mungkin untuk memulangkan insurans pinjaman?

Mengikut piawaian baru dalam bidang undang-undang kredit, bank tidak seharusnya berkeras untuk mendapatkan perkhidmatan tambahan. Walau bagaimanapun, terdapat dua situasi berbeza: pembatalan kontrak insurans sebelum menerima pinjaman, dan pemulangan insurans selepas pembayaran balik pinjaman. Dalam kedua-dua kes, warganegara mempunyai hak untuk menolak perkhidmatan itu, walaupun selepas membuat hubungan kontrak dengan syarikat insurans. Walau bagaimanapun, institusi kewangan tidak tergesa-gesa untuk membayar insurans ke atas obligasi pinjaman.

Dalam kes apakah jumlah insurans tidak boleh dikembalikan?

Walaupun terdapat perubahan penting bagi peminjam yang diinsuranskan, terdapat beberapa situasi di mana persoalan bagaimana untuk memulangkan insurans selepas membayar balik pinjaman masih bermasalah dan sering diselesaikan di mahkamah:

  • Syarat memuktamadkan kontrak. Peraturan yang berkuat kuasa dari 06/01/2016 terpakai kepada kontrak baharu. Tidak mungkin menerima pampasan untuk kos insurans di bawah kontrak insurans sedia ada.
  • Insurans kumpulan. Peruntukan Undang-undang terpakai jika warganegara membuat perjanjian secara langsung dengan syarikat insurans. Jika institusi kredit menyediakan perkhidmatan dalam rangka perjanjian kolektif, ini tidak termasuk di bawah kemungkinan pulangan insurans pinjaman dalam tempoh lima hari.
  • Memilih pilihan pinjaman. Jika bank menawarkan pelanggan pilihan dua model pinjaman - tanpa insurans pada kadar faedah yang lebih tinggi atau dengan insurans, tetapi pada kadar faedah yang lebih rendah, dan peminjam memilih pilihan kedua, maka keputusannya mengenai insurans adalah secara sukarela.
  • Syarat kontrak insurans. Jika syarat insurans tidak memperuntukkan pemulangan insurans yang tidak digunakan untuk pinjaman jika kontrak insurans ditamatkan lebih awal, adalah mungkin untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual, tetapi baki ganjaran yang tidak digunakan akan kekal dengan syarikat insurans.

Apakah dokumen yang perlu diberikan kepada syarikat insurans?

Jika anda terpaksa membuat pinjaman pengguna dengan bayaran untuk polisi insurans yang dikenakan ke atas anda oleh bank untuk memulangkan dana, hubungi syarikat insurans dengan pakej dokumen berikut:

  • perjanjian pinjaman (asal dan salinan);
  • pasport;
  • permohonan untuk penolakan insurans sukarela yang menunjukkan kaedah menerima bayaran atau permohonan untuk penamatan awal kontrak dan pemulangan baki jumlah insurans;
  • sijil bank yang mengesahkan penutupan awal hutang (jika pinjaman telah dibayar lebih awal daripada jadual).

Bagaimana untuk memulangkan insurans pinjaman dalam 5 hari pertama selepas menandatangani perjanjian pinjaman

Selaras dengan arahan pengawal selia pasaran insurans dan kredit, Bank Rusia menetapkan tempoh masa, tempoh penyejukan, untuk memohon premium insurans - 5 hari bekerja. Penting: dalam tempoh lima hari ini, insurans mungkin berkuat kuasa, kemudian insurans pinjaman akan dikembalikan dalam jumlah yang lebih kecil daripada yang telah dibayar. Jika anda memenuhi tarikh akhir, keseluruhan prosesnya adalah seperti ini:

  • Warganegara, dalam tempoh lima hari bekerja selepas menandatangani kontrak, menghubungi syarikat insurans dengan permohonan untuk membatalkan kontrak insurans sukarela yang dimuktamadkan, menunjukkan butiran untuk menerima dana.
  • Anda mesti mendapatkan visa daripada syarikat insurans yang mengesahkan penerimaan untuk pertimbangan ke atas salinan permohonan anda atau menghantarnya melalui mel berdaftar dengan pemberitahuan inventori dan pemulangan.
  • Selepas sepuluh hari, peminjam mesti memulangkan dana.

Ciri-ciri prosedur untuk perjanjian kolektif

Peraturan baharu tidak terpakai kepada insurans kumpulan. Keanehan jenis ini ialah pemegang polisi bukan individu, tetapi bank, dan peminjam menyertai perjanjian. Dalam kes ini, kaji peraturan kontrak dan insurans untuk membiasakan diri dengan syarat lain untuk menolak insurans berbayar. Institusi kredit dan syarikat insurans membangunkan syarat mereka sendiri yang memperuntukkan penamatan awal insurans kolektif apabila pinjaman dibayar balik: mungkin tidak ada peluang untuk memulangkan wang lebih awal daripada jadual.

Bayaran balik insurans selepas pembayaran awal pinjaman

Adalah wajar untuk meneruskan prosedur bayaran balik jika premium insurans telah dibayar terlebih dahulu. Perlindungan insurans bagi cagaran atau nyawa warganegara diperlukan sekiranya pinjaman tidak dibayar, dan jika peminjam membayarnya lebih awal daripada jadual, maka pemulangan insurans selepas pembayaran balik awal pinjaman adalah mungkin untuk baki insurans. perkhidmatan. Dalam keadaan ini, pada mulanya perlu menghubungi bank, yang mempunyai hak untuk merujuk warganegara kepada syarikat insurans untuk menyelesaikan isu tersebut. Permohonan untuk bayaran balik dikemukakan serentak dengan permohonan pembayaran balik awal pinjaman atau sejurus selepas penutupannya.

Bagaimana untuk mendapatkan kembali wang untuk insurans pinjaman selepas "tempoh bertenang"

Jika lima hari yang ditetapkan telah berlalu, hubungi bank terlebih dahulu. Pembayaran balik insurans pinjaman adalah mungkin dalam tempoh lanjutan daripada institusi kredit tertentu: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, tetapi tidak semua orang begitu setia. Sebagai contoh, Alfa-Bank dan Renaissance Credit tidak menawarkan perkhidmatan sedemikian kepada pelanggan. Tuntutan yang dihantar kepada bank berkemungkinan besar akan ditolak atas dasar peminjam secara sukarela menandatangani permohonan insurans. Kemudian hanya ada cara kehakiman untuk menyelesaikan isu itu, dan adalah dinasihatkan untuk mendapatkan bantuan daripada peguam kredit.

Permohonan pemulangan insurans kepada bank

Sebagai peraturan, bank dan syarikat insurans mempunyai sampel siap sedia sendiri untuk mengisi dokumen. Apabila mengemukakan permohonan kepada bank, adalah penting bahawa borang tersebut mengandungi maklumat berikut:

  • Tajuk dokumen;
  • Nama penuh, maklumat pasport, alamat pelanggan;
  • tarikh menandatangani;
  • tempat pendaftaran;
  • tandatangan;
  • maklumat mengenai perjanjian pinjaman (bilangan, tempoh sah, jumlah) dan pembayaran balik obligasi (tarikh pembayaran sebenar);
  • butiran untuk pembayaran.

Pergi ke mahkamah

Pilihan ini sesuai untuk sebilangan kecil orang. Pengalaman kehakiman semasa dalam mencabar perkhidmatan insurans yang dikenakan adalah negatif, tetapi amalan menyelesaikan isu di Moscow dan di seluruh Rusia dalam kes yang sama adalah berbeza. Tuntutan seperti ini berkaitan dengan bidang perlindungan hak pengguna, yang bermaksud bahawa warganegara memilih tempat untuk memfailkan tuntutan (tempat pendaftaran gadai janji, lokasi benefisiari). Iaitu, anda boleh memberi tumpuan kepada wilayah geografi di mana kes mahkamah yang serupa berakhir secara positif memihak kepada plaintif.

Video

Menemui ralat dalam teks? Pilihnya, tekan Ctrl + Enter dan kami akan membetulkan semuanya!