Mga komplikasyon ng cholecystitis. Talamak na cholecystitis

Ang kahalagahan ng pagtatasa ng creditworthiness ng customer para sa pamamahala ng mga panganib sa kredito ng mga bangko

Ang pagtatasa ng creditworthiness ay sumasakop sa pinakamahalagang lugar sa credit risk management system.

Ang isang karampatang pagtatasa ng creditworthiness ay nagbibigay-daan

• tukuyin kung ang nanghihiram ay kayang bayaran ang kanyang utang,
• kalkulahin ang pinakakatanggap-tanggap na pasanin sa utang para sa isang naibigay na nanghihiram,
• tasahin ang kinakailangang seguridad para sa pagbabalik ng mga hiniram na pondo.

Depende sa kasaysayan ng kredito ng nanghihiram at sa nakaraang karanasan ng bangko sa pakikipagtulungan sa kliyenteng ito, ang pagtatasa ng pagiging karapat-dapat sa kredito ay maaaring maging mas detalyado at masinsinan.

Halimbawa 1

Kaya, sa kawalan ng mga overdue na pagbabayad, ang creditworthiness ng mga negosyo na nakatanggap ng isang linya ng kredito mula sa isang naibigay na bangko, pati na rin ang mga kliyente na may pagkakataon na mag-overdraft gamit ang isang debit card o bank credit card, ay hindi tinatasa sa bawat oras.

Mahalaga ang pagtatasa ng creditworthiness para sa parehong mga legal na entity at indibidwal, gayunpaman, dahil ang mga legal na entity, bilang panuntunan, ay umaakit ng mga pautang para sa mas malaking halaga kaysa sa mga indibidwal.

Tandaan 1

Ang isang pagkakamali sa pagtatasa ng creditworthiness ng kahit isang borrower ay maaaring humantong sa isang pagkasira sa pinansiyal na posisyon ng bangko mismo.

Pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal

Kapag nagpapahiram sa mga indibidwal, ang pagbabawas ng panganib sa kredito ng bangko at posibleng pagkalugi ay posible lamang sa isang tumpak na pagtatasa ng kakayahan ng nanghihiram na tuparin ang kanyang mga obligasyon sa pautang; ang pinakamahalagang bagay dito ay isang epektibong pagtatasa ng pagiging karapat-dapat sa kredito.

Karaniwan, may mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal:

• pagmamarka;
• underwriting;
• pagsusuri ng sitwasyong pinansyal ng nanghihiram.

Ang pagmamarka batay sa kasalukuyang kasaysayan ng kredito ng kliyente ay ginagawang posible para sa bangko na matukoy, gamit ang mga pamamaraan ng matematika, ang posibilidad na mabayaran ang utang sa oras. Dito ginagamit namin ang mga konsepto na nauugnay sa pagiging maaasahan (unreliability) ng kliyente.

Nagbibigay-daan sa iyo ang mga pamamaraan at modelo ng pagmamarka na bawasan ang panganib ng hindi pagbabayad ng utang at gumawa ng mga desisyon sa pag-isyu ng pautang nang mabilis at walang kinikilingan. Pinapayagan ka rin nila na epektibong pamahalaan ang iyong portfolio ng pautang. Hindi na kailangang gumastos ng maraming oras sa pagsasanay sa mga empleyado ng departamento ng kredito; posible pa ring magsagawa ng isang malinaw na pagsusuri ng aplikasyon ng pautang sa presensya ng kliyente.

Kapag nagpapahiram ng mortgage sa mga indibidwal, ginagamit ang underwriting ng borrower, ang pinakamahalagang bagay ay ang pagtatasa ng napapanahong pagbabayad ng mga pagbabayad sa utang.

Kadalasan, para pag-aralan ang pagiging credit ng isang potensyal na nanghihiram, hinihiling ang mga sumusunod: isang kopya ng mga dokumentong nagpapakilala sa nanghihiram at kumpirmasyon ng kita ng kliyente: isang sertipiko sa form 2-NDFL, isang kopya ng tax return sa form 3-NDFL.

Sinusuri ng mga espesyalista sa bangko ang solvency ng isang indibidwal na nanghihiram batay sa data sa average na buwanang kita at ang halaga ng mga pagbabawas para sa nakaraang anim na buwan, pati na rin ang impormasyon batay sa isang palatanungan.

Sa ngayon, ang pinaka-unibersal na paraan ng pagtatasa ng creditworthiness ay ang paraan ng pagtatasa ng sitwasyon sa pananalapi ng kliyente.

Mga pamamaraan at pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga legal na entity

Sa proseso ng pagpapahiram sa mga nanghihiram, ang mga bangko ng Russia ay gumagamit ng iba't ibang paraan upang matukoy ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang potensyal at aktwal na nanghihiram. Sa mga nagdaang taon, ang sistema na nilikha ng Association of Russian Banks ay itinuturing na pinaka-epektibo at tumpak.

Kasama sa pamamaraang ito ang mga sumusunod na pamantayan na dapat matugunan ng isang potensyal na responsable at solvent na borrower:

• solidity - ang tagapagpahiwatig na ito ay nagpapakilala sa responsibilidad ng pamamahala ng organisasyon, pati na rin ang pagiging maagap at pagkakumpleto ng pagbabayad ng mga nakaraang pautang;
• ang kakayahan ay isang hanay ng data sa mga aktibidad sa paggawa at pananalapi ng isang negosyo, ang posisyon nito sa merkado at pagiging mapagkumpitensya;
• kakayahang kumita - nailalarawan ang posibilidad na kumita kapag namumuhunan sa isang partikular na proyekto;
• katotohanan - nagpapakilala sa posibilidad ng isang potensyal na nanghihiram na napagtatanto ang kanyang mga plano;
• bisa - ang pangangailangan para sa kliyente na kumpirmahin ang halaga ng hiniling na pautang na may mga kalkulasyon at aktwal na data;
• pagbabayad - ang kakayahang bayaran ang utang sa gastos ng ari-arian (movable at immovable) at iba pang materyal na ari-arian na pag-aari ng nanghihiram, kung ang ipinatupad na proyekto ay hindi nagdudulot ng kita;
• ang seguridad ng pautang hindi lamang sa ari-arian, kundi pati na rin sa mga legal na karapatan ng nanghihiram.

Tandaan 2

Napakahalaga na pag-aralan ang huling apat na tagapagpahiwatig nang sabay-sabay sa mga tagapagpahiwatig ng balanse ng negosyo tulad ng paglilipat ng asset, pagkatubig, solvency, kakayahang kumita at seguridad.

Sa bawat isa sa mga nakalistang grupo ng mga tagapagpahiwatig, ang pinaka-nagpapahiwatig na katangian ng organisasyon na pinag-aaralan ay tinutukoy, at pagkatapos ay kinokolekta at nabuo ang istatistikal na data dito.

Sa pagsasagawa, kadalasan ang pagtatasa at paglalarawan ng pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram ay batay sa pagkalkula at detalyadong pagsusuri ng ilang grupo ng mga ratios sa pananalapi.

Kadalasan, ang mga tagapagpahiwatig ng solvency at pagkatubig ng potensyal na nanghihiram ay isinasaalang-alang.

Ang bentahe ng pamamaraan na ipinahiwatig sa ibaba ay ang mga karaniwang halaga ay maaaring kalkulahin para sa maraming mga tagapagpahiwatig, at ginagawang posible na pag-aralan ang mga aktibidad ng organisasyon na isinasaalang-alang ang lahat ng mga kadahilanan. Hindi lamang ang kasalukuyan, kundi pati na rin ang hinaharap na estado ng negosyo ay nakasalalay sa mga detalye ng industriya.

Kapag kinakalkula ang mga ratios sa pananalapi, maaari mong gamitin ang iba't ibang mga pamantayan (Larawan 1).

Figure 1. Mga pinakamainam na halaga ng mga coefficient na hinati sa uri ng nanghihiram. Author24 - online na pagpapalitan ng gawain ng mag-aaral

Upang mapabuti ang kahusayan ng proseso ng pagtatasa ng pagiging creditworthiness, maaaring kalkulahin ang mga karaniwang tagapagpahiwatig ng mga ratios sa pananalapi ayon sa industriya para sa mga nakaraang taon.

Dahil ang mga pamantayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay hindi pa opisyal na naitatag, ang trabaho ng bangko ay nahahadlangan. Ito ay halos imposible upang matukoy kung ang nanghihiram ay magagawang bayaran ang utang sa oras nang buo o hindi.

Ang kwalitatibo at komprehensibong pagsusuri ay batay sa impormasyong napakahirap mabilang. Upang pag-aralan ang solvency ng isang partikular na borrower, maraming impormasyon ang kinakailangan, bilang karagdagan sa ibinigay ng borrower para sa pag-verify, lalo na, impormasyon mula sa serbisyo ng seguridad, pati na rin ang impormasyon mula sa database ng bangko. Sa karagdagan, ito ay kinakailangan upang masuri sa pinagsama-samang maraming mga panganib: produksyon, pamamahala, industriya, shareholder at iba pa.

Bago mag-isyu ng pautang, ang bangko ay kailangang mangolekta at mag-analisa ng maraming data, ngunit hindi ito ginagawa ayon sa mga unibersal na scheme, ngunit depende sa patakaran ng kredito ng bangko mismo, dahil walang mga unibersal at pinag-isang pamamaraan sa Russia.

Ang kahalagahan ng pagtatasa ng creditworthiness ng customer para sa pamamahala ng mga panganib sa kredito ng mga bangko

Ang pagtatasa ng creditworthiness ay sumasakop sa pinakamahalagang lugar sa credit risk management system.

Ang isang karampatang pagtatasa ng creditworthiness ay nagbibigay-daan

• tukuyin kung ang nanghihiram ay kayang bayaran ang kanyang utang,
• kalkulahin ang pinakakatanggap-tanggap na pasanin sa utang para sa isang naibigay na nanghihiram,
• tasahin ang kinakailangang seguridad para sa pagbabalik ng mga hiniram na pondo.

Depende sa kasaysayan ng kredito ng nanghihiram at sa nakaraang karanasan ng bangko sa pakikipagtulungan sa kliyenteng ito, ang pagtatasa ng pagiging karapat-dapat sa kredito ay maaaring maging mas detalyado at masinsinan.

Halimbawa 1

Kaya, sa kawalan ng mga overdue na pagbabayad, ang creditworthiness ng mga negosyo na nakatanggap ng isang linya ng kredito mula sa isang naibigay na bangko, pati na rin ang mga kliyente na may pagkakataon na mag-overdraft gamit ang isang debit card o bank credit card, ay hindi tinatasa sa bawat oras.

Mahalaga ang pagtatasa ng creditworthiness para sa parehong mga legal na entity at indibidwal, gayunpaman, dahil ang mga legal na entity, bilang panuntunan, ay umaakit ng mga pautang para sa mas malaking halaga kaysa sa mga indibidwal.

Tandaan 1

Ang isang pagkakamali sa pagtatasa ng creditworthiness ng kahit isang borrower ay maaaring humantong sa isang pagkasira sa pinansiyal na posisyon ng bangko mismo.

Pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal

Kapag nagpapahiram sa mga indibidwal, ang pagbabawas ng panganib sa kredito ng bangko at posibleng pagkalugi ay posible lamang sa isang tumpak na pagtatasa ng kakayahan ng nanghihiram na tuparin ang kanyang mga obligasyon sa pautang; ang pinakamahalagang bagay dito ay isang epektibong pagtatasa ng pagiging karapat-dapat sa kredito.

Karaniwan, may mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal:

• pagmamarka;
• underwriting;
• pagsusuri ng sitwasyong pinansyal ng nanghihiram.

Ang pagmamarka batay sa kasalukuyang kasaysayan ng kredito ng kliyente ay ginagawang posible para sa bangko na matukoy, gamit ang mga pamamaraan ng matematika, ang posibilidad na mabayaran ang utang sa oras. Dito ginagamit namin ang mga konsepto na nauugnay sa pagiging maaasahan (unreliability) ng kliyente.

Nagbibigay-daan sa iyo ang mga pamamaraan at modelo ng pagmamarka na bawasan ang panganib ng hindi pagbabayad ng utang at gumawa ng mga desisyon sa pag-isyu ng pautang nang mabilis at walang kinikilingan. Pinapayagan ka rin nila na epektibong pamahalaan ang iyong portfolio ng pautang. Hindi na kailangang gumastos ng maraming oras sa pagsasanay sa mga empleyado ng departamento ng kredito; posible pa ring magsagawa ng isang malinaw na pagsusuri ng aplikasyon ng pautang sa presensya ng kliyente.

Kapag nagpapahiram ng mortgage sa mga indibidwal, ginagamit ang underwriting ng borrower, ang pinakamahalagang bagay ay ang pagtatasa ng napapanahong pagbabayad ng mga pagbabayad sa utang.

Kadalasan, para pag-aralan ang pagiging credit ng isang potensyal na nanghihiram, hinihiling ang mga sumusunod: isang kopya ng mga dokumentong nagpapakilala sa nanghihiram at kumpirmasyon ng kita ng kliyente: isang sertipiko sa form 2-NDFL, isang kopya ng tax return sa form 3-NDFL.

Sinusuri ng mga espesyalista sa bangko ang solvency ng isang indibidwal na nanghihiram batay sa data sa average na buwanang kita at ang halaga ng mga pagbabawas para sa nakaraang anim na buwan, pati na rin ang impormasyon batay sa isang palatanungan.

Sa ngayon, ang pinaka-unibersal na paraan ng pagtatasa ng creditworthiness ay ang paraan ng pagtatasa ng sitwasyon sa pananalapi ng kliyente.

Mga pamamaraan at pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga legal na entity

Sa proseso ng pagpapahiram sa mga nanghihiram, ang mga bangko ng Russia ay gumagamit ng iba't ibang paraan upang matukoy ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang potensyal at aktwal na nanghihiram. Sa mga nagdaang taon, ang sistema na nilikha ng Association of Russian Banks ay itinuturing na pinaka-epektibo at tumpak.

Kasama sa pamamaraang ito ang mga sumusunod na pamantayan na dapat matugunan ng isang potensyal na responsable at solvent na borrower:

• solidity - ang tagapagpahiwatig na ito ay nagpapakilala sa responsibilidad ng pamamahala ng organisasyon, pati na rin ang pagiging maagap at pagkakumpleto ng pagbabayad ng mga nakaraang pautang;
• ang kakayahan ay isang hanay ng data sa mga aktibidad sa paggawa at pananalapi ng isang negosyo, ang posisyon nito sa merkado at pagiging mapagkumpitensya;
• kakayahang kumita - nailalarawan ang posibilidad na kumita kapag namumuhunan sa isang partikular na proyekto;
• katotohanan - nagpapakilala sa posibilidad ng isang potensyal na nanghihiram na napagtatanto ang kanyang mga plano;
• bisa - ang pangangailangan para sa kliyente na kumpirmahin ang halaga ng hiniling na pautang na may mga kalkulasyon at aktwal na data;
• pagbabayad - ang kakayahang bayaran ang utang sa gastos ng ari-arian (movable at immovable) at iba pang materyal na ari-arian na pag-aari ng nanghihiram, kung ang ipinatupad na proyekto ay hindi nagdudulot ng kita;
• ang seguridad ng pautang hindi lamang sa ari-arian, kundi pati na rin sa mga legal na karapatan ng nanghihiram.

Tandaan 2

Napakahalaga na pag-aralan ang huling apat na tagapagpahiwatig nang sabay-sabay sa mga tagapagpahiwatig ng balanse ng negosyo tulad ng paglilipat ng asset, pagkatubig, solvency, kakayahang kumita at seguridad.

Sa bawat isa sa mga nakalistang grupo ng mga tagapagpahiwatig, ang pinaka-nagpapahiwatig na katangian ng organisasyon na pinag-aaralan ay tinutukoy, at pagkatapos ay kinokolekta at nabuo ang istatistikal na data dito.

Sa pagsasagawa, kadalasan ang pagtatasa at paglalarawan ng pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram ay batay sa pagkalkula at detalyadong pagsusuri ng ilang grupo ng mga ratios sa pananalapi.

Kadalasan, ang mga tagapagpahiwatig ng solvency at pagkatubig ng potensyal na nanghihiram ay isinasaalang-alang.

Ang bentahe ng pamamaraan na ipinahiwatig sa ibaba ay ang mga karaniwang halaga ay maaaring kalkulahin para sa maraming mga tagapagpahiwatig, at ginagawang posible na pag-aralan ang mga aktibidad ng organisasyon na isinasaalang-alang ang lahat ng mga kadahilanan. Hindi lamang ang kasalukuyan, kundi pati na rin ang hinaharap na estado ng negosyo ay nakasalalay sa mga detalye ng industriya.

Kapag kinakalkula ang mga ratios sa pananalapi, maaari mong gamitin ang iba't ibang mga pamantayan (Larawan 1).

Figure 1. Mga pinakamainam na halaga ng mga coefficient na hinati sa uri ng nanghihiram. Author24 - online na pagpapalitan ng gawain ng mag-aaral

Upang mapabuti ang kahusayan ng proseso ng pagtatasa ng pagiging creditworthiness, maaaring kalkulahin ang mga karaniwang tagapagpahiwatig ng mga ratios sa pananalapi ayon sa industriya para sa mga nakaraang taon.

Dahil ang mga pamantayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay hindi pa opisyal na naitatag, ang trabaho ng bangko ay nahahadlangan. Ito ay halos imposible upang matukoy kung ang nanghihiram ay magagawang bayaran ang utang sa oras nang buo o hindi.

Ang kwalitatibo at komprehensibong pagsusuri ay batay sa impormasyong napakahirap mabilang. Upang pag-aralan ang solvency ng isang partikular na borrower, maraming impormasyon ang kinakailangan, bilang karagdagan sa ibinigay ng borrower para sa pag-verify, lalo na, impormasyon mula sa serbisyo ng seguridad, pati na rin ang impormasyon mula sa database ng bangko. Sa karagdagan, ito ay kinakailangan upang masuri sa pinagsama-samang maraming mga panganib: produksyon, pamamahala, industriya, shareholder at iba pa.

Bago mag-isyu ng pautang, ang bangko ay kailangang mangolekta at mag-analisa ng maraming data, ngunit hindi ito ginagawa ayon sa mga unibersal na scheme, ngunit depende sa patakaran ng kredito ng bangko mismo, dahil walang mga unibersal at pinag-isang pamamaraan sa Russia.

Panimula

Ang problema ng napapanahong pagbabayad ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ay may kaugnayan para sa karamihan ng mga institusyong pagbabangko. Ang desisyon nito ay higit na nakadepende sa kalidad ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga potensyal na nanghihiram.

Sa pagsasaalang-alang na ito, ang maingat na pagpili ng mga nanghihiram, pagsusuri ng mga tuntunin ng pautang, patuloy na pagsubaybay sa kalagayan sa pananalapi ng nanghihiram at kakayahang bayaran ang utang ay isa sa mga pangunahing bahagi ng kagalingan sa pananalapi ng mga institusyon ng kredito.

Ang pagtatasa ng creditworthiness sa isang malaking bilang ng mga bangko ay isinasagawa ng mga eksperto na higit na umaasa sa kanilang karanasan at intuwisyon, na maaaring humantong sa pagpapakilala ng mga subjective na pagsasaalang-alang na walang sapat na batayan sa desisyon. Sa totoong sitwasyon, madalas na magkakaiba ang mga opinyon ng mga analyst, lalo na kung ang mga kontrobersyal na isyu na maraming alternatibong solusyon ang pag-uusapan.

Ang sitwasyon ay kumplikado kung ang institusyon ng kredito ay walang mga dokumentong pang-regulasyon na kumokontrol sa pamamaraan para sa pagtiyak ng kakayahan at intensyon ng kliyente na tuparin ang mga tuntunin ng kasunduan sa pagbabayad ng utang. Bilang isang resulta, ang mga subjective na kadahilanan ay nakakakuha ng labis na timbang sa pagtatasa: ang mga kwalipikasyon at interes ng eksperto at ang nagreresultang walang kakayahan o sinasadyang interpretasyon ng impormasyon, na humahantong sa mga desisyon na nakakapinsala sa bangko. Ang kakulangan ng mga regulasyon at pormalisasyon ng pamamaraan ay humahantong sa imposibilidad ng kasunod na pagsusuri at makatwirang pagtatasa ng mga desisyon ng eksperto.

Kapag bumubuo ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng antas ng pagiging kredito ng mga indibidwal, ang isang diskarte batay sa pagkalkula ng rating ng borrower ay naging laganap. Ang batayan ng diskarte na ito ay isang paunang talatanungan, ang data kung saan sumasalamin sa socio-economic status at kakayahan ng kliyente na bayaran ang utang sa oras. Ang sistema ng pagmamarka sa kasong ito ay nagsasagawa ng quantitative, semantic analysis at pagproseso ng data ng questionnaire.

Ang paggawa ng mga pagbabago sa survey questionnaire ay nangangailangan ng pangangailangan para sa mga pagsasaayos o makabuluhang modernisasyon ng buong sistema. Nililimitahan ng sitwasyong ito ang posibilidad ng pag-angkop ng mga modelo ng pagmamarka sa mga sosyo-ekonomikong kondisyon ng rehiyon kung saan plano ng istruktura ng pagbabangko na magpahiram sa mga pribadong kliyente, gayundin sa mga pagbabago sa kasalukuyang sitwasyon sa ekonomiya. Samakatuwid, hindi pinapayagan ng diskarteng ito ang pagbuo ng isang unibersal na sistema para sa awtomatikong pagtatasa ng creditworthiness.

Ang lahat ng nasa itaas ay nagpapatunay sa kaugnayan ng paksa ng gawaing kurso.

Ang layunin ng pag-aaral ay ang mga aktibidad ng OJSC "RGS Bank".

Ang paksa ay ang pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal.

Ang layunin ng gawaing kursong ito ay pag-aralan ang pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging kredito ng isang indibidwal.

Upang makamit ang layuning ito, dapat malutas ang mga sumusunod na gawain:

1) maging pamilyar sa pang-ekonomiyang nilalaman ng konsepto ng creditworthiness;

) pag-aralan ang methodological na batayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal;

) pag-aralan ang mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal;

) isaalang-alang ang posibilidad ng paggawa ng makabago sa proseso ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal.

) pagpapatupad ng mga praktikal na takdang-aralin sa ilalim ng programa ng kredito na "Iyong Mga Kundisyon" ng OJSC "RGS Bank".

1. Metodolohikal na batayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal

1 Pang-ekonomiyang nilalaman ng creditworthiness

Sa konteksto ng paglipat sa mga relasyon sa merkado, ang mga diskarte sa ekonomiya sa pagpapautang ay nagbabago. Ang isang mahalagang criterion para sa pagbibigay ng mga pautang ay ang creditworthiness ng borrower.

Ang creditworthiness ng borrower ay karaniwang nauunawaan bilang ang kakayahang bayaran ang utang sa utang. Ang pagtatasa nito ay ang pagtatasa ng bangko sa nanghihiram mula sa punto ng pananaw ng posibilidad at pagiging posible ng pagbibigay sa kanya ng pautang. Tinutukoy nito ang posibilidad ng napapanahong pagbabayad at pagbabayad ng interes.

Ang kahulugan ng konseptong ito ay hindi nagpapahiwatig kung ano ang ibig sabihin ng utang, para sa anong uri ng pautang at para sa anong panahon. Ang kahulugan ay medyo unibersal, ngunit sa totoong kasanayan sa pagbabangko, ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang negosyo ay karaniwang nauunawaan bilang ang kakayahang magbayad ng utang sa utang sa isang panandalian o pangmatagalang pautang.

Ang pag-aaral ng creditworthiness ay isinasagawa para sa isang husay na pagtatasa ng nanghihiram bago magpasya sa pagpapalabas ng isang pautang at mga kondisyon nito, pagtukoy sa kakayahan at pagpayag ng kliyente na bayaran ang mga hiniram na pondo alinsunod sa kasunduan sa pautang.

Ang pag-aaral ng mga bangko ng iba't ibang mga kadahilanan na maaaring humantong sa hindi pagbabayad ng mga pautang, o, sa kabaligtaran, tinitiyak ang kanilang napapanahong pagbabayad, ay bumubuo sa nilalaman ng pagsusuri sa pagiging kredito sa pagbabangko.

Kapag pinag-aaralan ang creditworthiness, ang mga bangko ay dapat magpasya sa mga sumusunod na katanungan: ang nanghihiram ay magagawang tuparin ang kanyang mga obligasyon sa oras, handa ba siyang tuparin ang mga ito?

Ang pangunahing layunin ng naturang pagsusuri ay upang matukoy ang kakayahan at pagpayag ng nanghihiram na bayaran ang hiniling na pautang alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Dapat matukoy ng bangko sa bawat kaso ang antas ng panganib na handang tanggapin nito at ang halaga ng kredito na maaaring ibigay sa mga pangyayari.

Kapag nakikipag-ugnayan sa bangko, pinupunan ng borrower ang isang aplikasyon sa pautang.

Ang aplikasyon ng pautang ay naglalaman ng sumusunod na pangunahing impormasyon:

maikling paglalarawan ng nanghihiram;

layunin ng pautang;

impormasyon tungkol sa mga uri ng aktibidad ng nanghihiram;

laki ng pautang;

termino ng kredito;

nilalayong collateral;

mga mapagkukunan ng pagbabayad ng pautang;

Impormasyon sa Pakikipag-ugnayan;

mga detalye ng pasaporte;

address ng pagpaparehistro;

Batay sa data na natanggap, sinusuri ng bangko ang potensyal na nanghihiram.

Isa sa mga pamamaraan ng pagtatasa ay ang pagmamarka.

Sa Russia, ang mga komersyal na bangko ay gumagamit ng iba't ibang mga modelo ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal. Kapag tinatasa ang mga indibidwal na tagapagpahiwatig sa isang sistema ng mga puntos, sa unang yugto ng isang paunang pagtatasa ng posibilidad ng pag-isyu ng pautang ay ibinibigay, batay sa data ng pagsusulit na palatanungan ng kliyente. Batay sa mga resulta ng pagsagot sa pagsusulit ng talatanungan, ang bilang ng mga puntos na nakuha ng nanghihiram ay tinutukoy at isang protocol para sa pagtatasa ng posibilidad ng pagkuha ng pautang ay nilagdaan. Kung ang kabuuan ng mga puntos ay mas mababa sa 30, ang pagtanggi na mag-isyu ng pautang ay naitala sa protocol. Kung ang marka ay higit sa 30, sa ikalawang yugto ang panganib ay mas maingat na sinusuri, na isinasaalang-alang ang mga karagdagang katotohanan.

Ang pangangailangang gumamit ng mga tagapagpahiwatig ay sumusunod sa mga kahulugan ng paggamit ng isa o isa pang napiling paraan ng patakaran sa accounting:

Kapag nagpapahiram sa mga indibidwal, ang mga pautang ay karaniwang maliit sa laki, na lumilikha ng malaking halaga ng trabaho upang iproseso ang mga ito at isang medyo mahal na panganib; 0 - para sa isang mataas na panganib na propesyon, 0.16 - iba pang mga propesyon;

mga tagapagpahiwatig ng pananalapi: pagkakaroon ng isang bank account - 0.45, pagkakaroon ng real estate - 0.35; pagkakaroon ng isang patakaran sa seguro - 0.19;

trabaho: 0.21 - mga negosyo sa pampublikong sektor, 0 - iba pa;

trabaho: 0.059 - para sa bawat taon ng trabaho sa negosyong ito. .

Ang isang threshold ay tinutukoy din, pagkatapos tumawid kung saan ang isang tao ay isinasaalang-alang kung kanino bibigyan o hindi magbibigay ng utang. Ang ganitong uri ng problema ay nalutas nang may mahusay na tagumpay sa pamamagitan ng isa sa mga pamamaraan ng "Data Mining" - gamit ang mga puno ng desisyon. Ang mga puno ng desisyon ay isa sa mga pamamaraan ng sequential na istraktura, kung saan ang bawat bagay ay tumutugma sa isang solong node na nagbibigay ng solusyon.

Ang isang puno ay binuo batay sa makasaysayang data. Sa kasong ito, ang klase ng bawat isa sa mga sitwasyon sa batayan kung saan ang puno ay itinayo ay kilala nang maaga, i.e. dapat itong malaman kung sila ay nasa parehong node o wala. Ang entropy ay zero kung ang node ay naglalaman ng mga bagay na kabilang sa parehong klase.

Ang resultang modelo ay ginagamit upang matukoy ang klase (Magbigay/Huwag magbigay ng kredito) ng mga bagong lumitaw na sitwasyon (isang aplikasyon para sa isang pautang ay natanggap).

Kung ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado ay nagbago nang malaki, ang puno ay maaaring muling itayo kung ang overdue na utang ay lumitaw. Sa batayan na ito, ang isang kasaysayan ng kredito ay pinagsama-sama.

Sa Russia, ang pagpapanatili ng mga kasaysayan ng kredito ng mga nanghihiram ay kinokontrol ng Pederal na Batas No. 281-FZ "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito," na tumutukoy sa mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga ulat ng kredito at mga kaugnay na serbisyo.

Ang Credit Conditions Bureau ay nangongolekta, nagpoproseso at nagpapakalat ng impormasyon na may kaugnayan sa kasaysayan ng kredito ng mga indibidwal na nanghihiram, impormasyon mula sa mga awtoridad ng estado, lokal na pamahalaan at Bank of Russia upang ma-verify ang impormasyong kasama sa mga kasaysayan ng kredito.

Ang kasaysayan ng kredito ay impormasyon na nagpapakilala sa pagtupad ng nanghihiram sa mga obligasyon nito sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang (kredito) at nakaimbak sa credit history bureau.

Ang isang credit history bureau ay isang ligal na nilalang na nakarehistro alinsunod sa batas ng Russian Federation, na isang komersyal na organisasyon at nagbibigay ng mga serbisyo para sa pagbuo, pagproseso at pag-iimbak ng mga kasaysayan ng kredito, pati na rin para sa pagkakaloob ng mga ulat ng kredito at mga kaugnay na serbisyo. .

2 Mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

Ang pagtatasa sa panganib sa kredito ng nanghihiram ay karaniwang nangangahulugan ng pag-aaral at pagtatasa ng mga tagapagpahiwatig ng husay at dami ng sitwasyong pang-ekonomiya ng nanghihiram. Ang gawain sa pagtatasa ng panganib sa kredito sa isang bangko ay isinasagawa sa tatlong yugto:

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente ay isinasagawa batay sa isang pagsusuri na naglalayong makilala ang mga layunin na resulta at mga uso sa kanyang kalagayan sa pananalapi.

Ang mga pangunahing mapagkukunan ng impormasyon para sa pagtatasa ng panganib sa kredito ng nanghihiram ay: impormasyong ibinigay ng nanghihiram, ang karanasan ng ibang mga bangko sa kliyenteng ito, ang pamamaraan ng transaksyon sa pautang, at on-site na data ng inspeksyon.

Ang qualitative analysis ay ipinapatupad din sa mga yugto, tulad ng ipinapakita sa Figure 1.

Figure 1 - Mga yugto ng pagsusuri ng husay

Ang reputasyon ng nanghihiram ay pinag-aralan nang mabuti, at ang pagsusuri sa kasaysayan ng kredito ng kliyente, iyon ay, ang nakaraang karanasan sa utang ng kliyente sa utang, ay napakahalaga. Ang impormasyong nagpapakilala sa negosyo at personal na mga katangian ng isang indibidwal na nanghihiram ay maingat na pinag-aralan. Ang mga katotohanan o kawalan ng mga katotohanan ng hindi pagbabayad ng mga pautang, atbp. ay itinatag din. Ang pagtukoy sa creditworthiness ng nanghihiram ay isang mahalagang bahagi ng trabaho ng bangko upang matukoy ang posibilidad na mag-isyu ng pautang.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng borrower ay nangangahulugan ng pagtatasa ng bangko ng borrower mula sa punto ng view ng posibilidad at pagiging posible ng pagbibigay sa kanya ng mga pautang, pagtukoy ng posibilidad ng kanilang napapanahong pagbabayad alinsunod sa kasunduan sa pautang. Para sa layuning ito, iba't ibang mga pamamaraan at pamamaraan ang ginagamit.

Ang pagsusuri ng pagiging kredito ng kliyente ay batay sa koleksyon ng kinakailangang impormasyon na pinaka-ganap na nagpapakilala sa kliyente, ang mga pangunahing layunin ng pagsusuri kung saan ay:

pagtukoy sa mga lakas ng sitwasyon ng aplikante;

pagtukoy sa mga kahinaan ng isang potensyal na nanghihiram;

pagtukoy kung aling mga partikular na salik ang pinakamahalaga para sa matagumpay na pagbabayad ng utang;

posibleng panganib kapag nagpapahiram.

Sa pagsasanay sa pagbabangko, ang isang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng direkta at hindi direktang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng pagiging credit ng mga kliyente.

Ang mga direktang pamamaraan ay bihirang ginagamit. Ipinapalagay nila na ang halaga ng mga puntos na naipon ng customer ay aktwal na katumbas ng halaga ng pautang kung saan siya ay may karapatan.

Ang mga hindi direktang pamamaraan ay laganap. Ang kanilang kakanyahan ay upang magtalaga ng ilang mga timbang (mga marka) sa iba't ibang mga tagapagpahiwatig ng pagtatasa, at ang resulta ng pagtatasa ay upang matukoy ang klase ng pagiging kredito ng kliyente.

Batay sa data na nakuha, ang pangkat ng pagiging creditworthiness ng potensyal na kliyente ay tinutukoy:

mahusay na nanghihiram;

walang utang na loob.

Gayunpaman, hindi sapat na alamin ang klase ng creditworthiness ng borrower. Mahalaga rin na matukoy ang laki at termino ng utang kung saan siya karapat-dapat. Upang gawin ito, gumamit ng talahanayan ng mga katanggap-tanggap na halaga para sa pag-isyu ng mga pautang sa consumer bilang isang porsyento ng taunang kita ng kliyente.

Sa proseso ng pagsusuri ng indibidwal na creditworthiness ng mga indibidwal, mahalagang gamitin ang pamamaraan ng credit scoring nang maingat, dahil lalo na kapag nag-isyu ng mga pangmatagalang pautang, ang sitwasyon sa panahon ng pagpapatupad ng kasunduan sa pautang ay nagbabago nang malaki at maaaring magkaroon ng malubhang panganib. ng hindi pagbabayad ng utang. Kung ang kabuuang halaga ng mga puntos ay lumampas sa halagang tinukoy sa modelo, kung gayon ang bangko ay nagbibigay sa nanghihiram ng isang pautang, ngunit kung ito ay mas mababa kaysa sa tinukoy na halaga, kung gayon ang utang ay tinanggihan. Kadalasan mayroong isang tiyak na agwat sa pagitan ng pinakamababa at pinakamataas na puntos, at kapag ang aktwal na bilang ng mga puntos ay nasa loob ng puwang na ito, ang bangko ay gumagawa ng isang desisyon sa pagpapahiram batay sa pangkalahatang pang-ekonomiya at legal na mga kadahilanan.

Malinaw na ang paggamit ng mga point system para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga kliyente ay isang mas layunin at matipid na proseso ng paggawa ng desisyon kaysa sa paggamit ng mga expert assessment. Ang tanging kahirapan ay ang mga sistema ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang kliyente ay dapat na maingat na ma-verify ayon sa istatistika, at nangangailangan sila ng patuloy na pag-update ng impormasyon, na maaaring hindi kumikita para sa mga bangko. Ayon sa mga resulta ng pagtatasa ng creditworthiness, mas maraming puntos ang mga marka ng kliyente, mas mataas ang antas ng kanyang creditworthiness.

Kapag sinusuri ang creditworthiness, binibigyang pansin ng mga bangko ang pagtatasa ng mga personal na katangian ng nanghihiram. Maaari silang humiling ng mga kinakailangang sertipiko, kabilang ang mula sa lugar ng trabaho ng nanghihiram, at suriin ang katumpakan ng impormasyong ibinigay sa form ng aplikasyon ng kliyente. Kung ang banker ay nakilala ang mga kamalian sa mga sagot ng kliyente at dumating sa konklusyon na ang potensyal na nanghihiram ay sadyang iniligaw ang bangko, kung gayon ang kliyente ay awtomatikong tinanggihan ng pautang.

Ang equity assessment ay tumutukoy sa pagtukoy sa yaman ng kliyente. Ito ay malapit na nauugnay sa pagtatasa ng mga kakayahan sa pananalapi ng kliyente sa mga tuntunin ng kanyang kakayahan na bayaran ang utang kasama ng normal na pang-araw-araw na gastos at iba pang mga obligasyon sa utang. Para sa halos lahat ng mga pautang sa consumer, ang kita ng kliyente ang pangunahing pinagmumulan ng pagbabayad. Samakatuwid, sinusuri ng bangko ang kasapatan ng sariling mga pondo ng kliyente upang bayaran ang utang pagkatapos matugunan ang iba pang mga paghahabol at pagkatapos ay ihambing ang halagang ito sa halaga ng mga pana-panahong pagbabayad upang mabayaran ang utang at interes dito.

Pagmamarka

<#"732999.files/image001.gif">

Figure 2 - Halimbawa ng decision tree

Ang kakanyahan ng pamamaraang ito ay ang mga sumusunod:

1) ang isang puno ay binuo batay sa makasaysayang data. Sa kasong ito, ang klase ng bawat isa sa mga sitwasyon sa batayan kung saan ang puno ay itinayo ay kilala nang maaga. Sa aming kaso, dapat malaman kung ang halaga ng prinsipal at interes ay nabayaran at kung mayroong anumang pagkaantala sa mga pagbabayad. Kapag nagtatayo ng isang puno, ang lahat ng mga kilalang sitwasyon ng set ng pagsasanay ay unang nahuhulog sa tuktok na node, at pagkatapos ay ibinahagi sa mga node, na kung saan ay maaari ding nahahati sa mga node ng bata. Ang criterion ng partition ay iba't ibang halaga ng anumang input factor. Upang matukoy ang patlang kung saan magaganap ang pagkahati, ginagamit ang isang tagapagpahiwatig na tinatawag na entropy - sukatan ng kawalan ng katiyakan . Ang field ay pinili kung saan ang partitioning ay nag-aalis ng higit pang kawalan ng katiyakan. Kung mas mataas ang kawalan ng katiyakan, mas maraming admixture (mga bagay na kabilang sa iba't ibang klase) ang nasa isang node. Ang entropy ay katumbas ng zero kung ang node ay naglalaman ng mga bagay na kabilang sa parehong klase;

) ang resultang modelo ay ginagamit upang matukoy ang klase (Magbigay/Huwag magbigay ng kredito) ng mga bagong lumitaw na sitwasyon (natanggap ang isang aplikasyon para sa isang pautang);

) kung ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado ay nagbago nang malaki, ang puno ay maaaring itayo muli, i.e. umangkop sa kasalukuyang sitwasyon.

Ang pag-aaral ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal ay ginagawang posible upang matukoy ang mga problema na kailangang lutasin sa macro level:

kakulangan ng espesyal na batas na kumokontrol sa mga relasyon sa larangan ng pagpapautang ng consumer (ang mga relasyon na ito ay kinokontrol ng mga batas na "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" at "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer");

kakulangan ng isang sistema ng kasaysayan ng kredito (na nagpapahintulot sa mga walang prinsipyong nangungutang na makakuha ng maraming pautang mula sa iba't ibang mga bangko nang walang anumang pag-verify ng kanilang mga nakaraang pautang);

mas gusto pa rin ng mga tagapag-empleyo ang mga "grey" na mga scheme para sa pagbabayad ng suweldo sa kanilang mga empleyado (bilang resulta, hindi opisyal na kumpirmahin ng borrower ang ipinahayag na antas ng kita, at ang bangko ay nawalan ng isang solvent na kliyente);

ang kawalan ng isang simpleng mekanismo para sa bangko upang bayaran ang utang sa kaganapan ng insolvency ng borrower (ang halaga ng naturang mga pagkakamali ay napakataas: pagkawala ng punong-guro, legal at administratibong mga gastos, nawalang oras, atbp.);

ang pangangailangan para sa isang maaasahang pagtatasa ng isang potensyal na nanghihiram (maling pag-uuri ay nagbibigay ng problema sa pagtiyak sa pagbabayad ng mga pondo ng nanghihiram nang puwersahan);

ang kawalan ng rehistrasyon ng pinagsanla na ari-arian ay nagbubukas ng pagkakataon para sa mga walang prinsipyong nanghihiram na ibenta o muling isangla ang isinangla na ari-arian;

ang problema sa pagtatasa ng mga tunay na kakayahan ng mga guarantor (hindi lihim na ang mga bangko ng Russia kung minsan ay malulutas ang isyu ng pagbabawas ng mga panganib sa kredito sa pamamagitan lamang ng paglilipat sa kanila sa mga tagagarantiya ng nanghihiram).

Tulad ng nakikita mo, ngayon ang mga bangko ay nasa isang disadvantageous na posisyon: kailangan nilang bumuo ng consumer lending market, ngunit ang prosesong ito ay nauugnay sa masyadong mataas na mga panganib, na kadalasang inililipat sa mga borrower, na hindi nagpapasigla sa demand para sa mga pautang. Sa ganoong sitwasyon, ang mga bangko na nagpasya na bumuo ng merkado na ito ay dapat:

may pinagsama-samang impormasyon tungkol sa mga kliyente, na ipinakita sa isang pinag-isang anyo at pana-panahong na-update ng impormasyon mula sa lahat ng mga sangay ng bangko (ang nasabing repositoryo ay magsisilbing isang credit bureau);

iakma ang modelo ng pag-uuri ng borrower para sa iyong mga sangay, na magbibigay-daan sa iyong isaalang-alang ang mga katangian ng teritoryo at higit pang mabawasan ang panganib. Kasabay nito, ang modelo ng pag-uuri ng panganib ay dapat na pana-panahong muling itayo na isinasaalang-alang ang mga bagong uso sa merkado.

Ang mga bangko ay may sariling karanasan para sa pagpapaunlad ng pagpapautang sa mga indibidwal, ngunit ang mga pamamaraan na pinagbabatayan ng mga ito ay masyadong pasibo upang sapat na tumugon sa dinamika ng merkado, at ang mga iminungkahing dayuhang solusyon ay masyadong mahal - maihahambing ang presyo sa kita mula sa pagpapautang ng consumer sa anyo ngayon. Ito ang dahilan kung bakit ang mga pautang ay napakamahal at ang pangangailangan para sa mga ito ay napakababa. Ang pagpapataas ng pagiging maaasahan ng impormasyon at pagbabawas ng halaga ng mga pautang ay magbibigay-daan sa amin na talikuran ang pagsasagawa ng paglilipat ng mga panganib at gastos sa mga nanghihiram. Pagkatapos ang lahat ay makikinabang: parehong mga bangko at nanghihiram.

credit scoring risk borrower

2. Praktikal na bahagi

Si Ivan Borisovich Shevchenko ay nag-apply sa RGS Bank OJSC na may kahilingan para sa isang consumer loan para sa pagkukumpuni ng apartment sa halagang 250,000 rubles para sa isang panahon ng 36 na buwan.

Pagkatapos ng konsultasyon sa isang espesyalista sa bangko, inalok siya ng programa ng pautang na "Iyong Mga Kundisyon", ang mga parameter na ipinapakita sa Talahanayan 1.

Talahanayan 1 - Mga katangian ng programa ng pautang na "Iyong Mga Kundisyon".

Matapos makumpleto ng borrower ang application form at maibigay ang lahat ng kinakailangang dokumento, ang desisyon na mag-isyu ng pautang ay naaprubahan sa taunang rate na 14 porsyento.

Ang pagbabayad ng utang at pagbabayad ng interes gamit ang mga pagbabayad sa annuity. Ang pautang ay ibinibigay sa pamamagitan ng pag-kredito sa isang depositong binuksan sa bangko gamit ang pag-iisyu ng isang bank card.

Ang buong maagang pagbabayad ay isinasagawa sa petsang sinabi ng kliyente, ang bahagyang maagang pagbabayad ay pinapayagan sa petsang sinabi ng kliyente.

Walang kinakailangang collateral at walang bayad sa programa.

1) magbigay ng kumpletong paglalarawan ng utang;

2) ilista ang mga dokumentong kinakailangan para makapagbigay ng pautang

) punan ang talatanungan ng nanghihiram;

) gumuhit ng isang kasunduan sa pautang;

) kalkulahin ang iskedyul ng pagbabayad;

) gumawa ng mga entry sa accounting para sa pag-isyu ng pautang, paglikha ng reserba, pagkalkula ng interes, pagtanggap (pagdeposito) ng una at pangalawang pagbabayad sa cash desk ng bangko (sa pamamagitan ng terminal), at ang pangatlong pagbabayad sa pamamagitan ng card ng ibang bangko.

Talahanayan 2 - Buong katangian ng pautang

Talahanayan 3 - Iskedyul ng pagbabayad sa pagbabayad

Talahanayan 4 - Iskedyul ng pagbabayad para sa mga pagbabayad ng 1st at 2nd order ayon sa timing ng interest crediting

Talahanayan 5 - Journal ng mga transaksyon sa negosyo

Konklusyon

Ang pagtatasa sa creditworthiness ng nanghihiram at ang desisyong mag-isyu ng pautang, na ginawa batay sa nakuhang halaga, ay isa sa mga paraan upang mabawasan ang panganib ng pagpapautang sa bangko.

Ang isa sa mga pangunahing gawain na nalutas ng isang komersyal na bangko sa panahon ng proseso ng pagpapahiram sa mga nanghihiram ay ang pagbuo ng isang kumpleto at maaasahang base ng impormasyon. Ito ay nagsisilbing pangunahing mapagkukunan ng impormasyon kapag sinusuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram.

Ang pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal na nanghihiram ay batay sa pagsasaalang-alang sa mga naturang tagapagpahiwatig tulad ng:

ang halaga ng paunang kapital;

ang halaga ng kita ng nanghihiram at mga miyembro ng kanyang pamilya;

balanse ng kita at gastos ng pamilya ng umutang.

Ang pangunahing gawain ng pagtukoy sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal na nanghihiram ay pag-aralan ang kanyang sitwasyon sa pananalapi.

Ang creditworthiness ay isang komprehensibong legal at pinansiyal na katangian ng nanghihiram, na kinakatawan ng mga tagapagpahiwatig ng pananalapi at di-pinansyal, na nagpapahintulot sa isa na masuri ang kanyang kakayahan sa hinaharap na ganap at sa loob ng panahon na itinakda sa kasunduan sa pautang upang bayaran ang kanyang mga obligasyon sa utang sa tagapagpahiram, at tinutukoy din ang antas ng panganib ng bangko kapag nagpapahiram sa isang partikular na nanghihiram .

Ang gawain sa pagtatasa ng panganib sa kredito sa isang bangko ay isinasagawa sa tatlong yugto:

) pagtatasa ng mga tagapagpahiwatig ng husay ng mga aktibidad ng nanghihiram;

) pagtatasa ng mga quantitative indicator ng mga aktibidad ng nanghihiram;

) pagkuha ng buod na pagtatasa - pagtataya at pagbuo ng panghuling analitikal na konklusyon.

Ang pag-aaral ng mga isyu na may kaugnayan sa pagsusuri ng creditworthiness ng mga commercial bank borrowers ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng creditworthiness ng mga indibidwal ay batay sa karaniwang tinatanggap na pamantayan: ang likas na katangian ng kliyente, ang kakayahang humiram ng mga pondo, ang kakayahang kumita ng mga pondo upang mabayaran ang utang sa kurso ng kasalukuyang mga aktibidad, ang seguridad ng utang, ang legal na kapasidad ng nanghihiram. Tinutukoy ng lahat ng pamantayang ito kung paano tasahin ang pagiging mapagkakatiwalaan ng mga kliyente sa bangko.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram sa pamamagitan ng antas ng kita ay isinasagawa batay sa data sa kita ng isang indibidwal at ang antas ng panganib na mawala ang kita na ito. Tinutukoy ang kita batay sa mga sertipiko ng suweldo o mga pagbabalik ng buwis, pagkatapos nito ay inaayos na isinasaalang-alang ang mga mandatoryong pagbabayad at mga ratio ng panganib sa bangko.

Pagmamarka - ginagamit ng mga bangko isang sistema ng pagtatasa ng customer batay sa mga istatistikal na pamamaraan. Bilang isang patakaran, ito ay isang computer program kung saan ipinasok ang data ng isang potensyal na nanghihiram. . Bilang tugon, ang resulta ay ibinigay - ito ba ay nagkakahalaga ng pagbibigay sa kanya ng pautang? . Ang pangalan ng pagmamarka ay nagmula sa salitang Ingles na marka, iyon ay, "account".

Ang mga bangko ay may sariling karanasan para sa pagpapaunlad ng pagpapahiram sa mga indibidwal, ngunit ang mga pamamaraan na pinagbabatayan ng mga ito ay masyadong pasibo upang sapat na tumugon sa dynamics ng merkado, at ang mga iminungkahing dayuhang solusyon ay masyadong mahal - maihahambing sa presyo sa kita mula sa pagpapautang ng consumer sa anyo ngayon. Ito ang dahilan kung bakit ang mga pautang ay napakamahal at ang pangangailangan para sa mga ito ay napakababa.

Ang layunin ng gawaing kursong ito ay pag-aralan ang pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal.

Sa gawaing ito, nalutas ang mga sumusunod na gawain:

1) ang pang-ekonomiyang nilalaman ng konsepto ng creditworthiness ay isinasaalang-alang;

) ang metodolohikal na batayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal ay pinag-aralan;

) nasuri ang mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal;

) ang posibilidad na gawing moderno ang proseso ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal ay isinasaalang-alang.

Kaya, maaari nating tapusin na ang mga mahusay na binuo, nasubok at ipinatupad na mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ay may positibong epekto sa proseso ng pagpapahiram na inayos ng bangko sa kabuuan.

Ang OJSC "RGS Bank" ay nagpapatupad ng programa ng pautang na "Iyong Mga Kundisyon"; nang ang nanghihiram ay nag-aplay sa bangko para sa isang pautang sa halagang 250,000 rubles sa loob ng 36 na buwan, isang desisyon ang ginawa upang mag-isyu ng isang pautang. Ang iginuhit na iskedyul ng mga pagbabayad sa annuity ay nagpakita na ang huling halaga ng pagbabayad ay magiging 307,490 rubles 30 kopecks, kabilang ang interes ng 57,490 rubles 30 kopecks.

Bibliograpiya

1. Pederal na Batas ng Russian Federation na may petsang Hulyo 10, 2002 No. 86-FZ "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)" (kasalukuyang bersyon)

Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" na may petsang Disyembre 2, 1990 No. 395-1 (kasalukuyang bersyon)

Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Pagsusuri at pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram. - "KnoRus", 2008.

Kushuev A.A. Solvency at liquidity indicators sa pagtatasa ng creditworthiness ng borrower // Money and Credit, No. 11, 2008. pp. 43-45.

5. O.I. Pyatkovsky, D.V. Lepchugov, V.V. Bondarenko. Sistema ng pagmamarka para sa pagtatasa ng pagiging kredito ng mga indibidwal batay sa mga hybrid na sistema ng eksperto, Polzunovsky almanac No. 2, 2010, pp. 127-129.

Ang pagpapahiram sa mga indibidwal ay nailalarawan sa pamamagitan ng maliliit na laki ng pautang, na bumubuo ng isang malaking halaga ng trabaho upang iproseso ang mga ito at isang medyo mahal na pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness na may kaugnayan sa resultang tubo. Sa kasong ito, ang panganib sa kredito ay binubuo ng panganib ng hindi pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang at interes sa halagang ito.

Upang masuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal, kailangang tasahin ng bangko ang parehong sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram at ang kanyang mga personal na katangian. Kasabay nito, ang isang pagtatasa ay ginawa ng mga tagapagpahiwatig ng husay at dami ng sitwasyong pang-ekonomiya ng nanghihiram. Ang pagtatasa ay dapat isagawa sa tatlong yugto:

• 1) pagtatasa ng mga tagapagpahiwatig ng husay ng mga aktibidad ng nanghihiram;
• 2) pagtatasa ng mga quantitative indicator ng mga aktibidad ng nanghihiram;
• 3) pagkuha ng isang buod na pagtatasa - pagtataya at pagbuo ng isang panghuling analytical na konklusyon.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay isinasagawa batay sa isang pagsusuri na naglalayong makilala ang mga layunin na resulta at mga uso sa kanyang kalagayan sa pananalapi. Ang mga pangunahing mapagkukunan ng impormasyon para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay: mga pahayag sa pananalapi, impormasyong ibinigay ng nanghihiram, ang karanasan ng ibang tao sa kliyenteng ito, isang diagram ng transaksyon ng pautang na may pag-aaral sa pagiging posible para sa pagkuha ng pautang, at inspeksyon sa lugar. datos.

Ang pagsusuri ng husay ay ipinapatupad din sa mga yugto:

• 2) pagtukoy sa layunin ng pautang;

Ang reputasyon ng nanghihiram ay pinag-aralan nang mabuti, at ang pagsusuri sa kasaysayan ng kredito ng kliyente, iyon ay, ang nakaraang karanasan sa utang ng kliyente sa utang, ay napakahalaga. Ang impormasyong nagpapakilala sa negosyo at personal na mga katangian ng isang indibidwal na nanghihiram ay maingat na pinag-aralan. Ang mga katotohanan o kawalan ng mga katotohanan ng hindi pagbabayad ng mga pautang, atbp. ay itinatag din.

Ang pagtukoy sa creditworthiness ng nanghihiram ay isang mahalagang bahagi ng trabaho ng bangko upang matukoy ang posibilidad na mag-isyu ng pautang. Ang pagtatasa ng creditworthiness ng borrower ay nangangahulugan ng pagtatasa ng bangko ng borrower mula sa punto ng view ng posibilidad at pagiging posible ng pagbibigay sa kanya ng mga pautang, pagtukoy ng posibilidad ng kanilang napapanahong pagbabayad alinsunod sa kasunduan sa pautang. Para sa layuning ito ginagamit nila ang:

• - pinansiyal na mga ratio;
• - pagsusuri ng daloy ng salapi;
• - pagtatasa ng panganib sa negosyo.

Ang batayan ng pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal ay ang koleksyon ng kinakailangang impormasyon na pinaka ganap na nagpapakilala sa kliyente, ang mga pangunahing layunin ng pagsusuri kung saan ay:

• 1) pagtukoy sa mga lakas ng sitwasyon ng aplikante;
• 2) pagtukoy sa mga kahinaan ng isang potensyal na nanghihiram;
• 3) pagtukoy kung aling mga partikular na salik ang pinakamahalaga para sa nanghihiram upang patuloy na maging matagumpay;
• 4) posibleng mga panganib kapag nagpapahiram.

Ang pagsusuri ng mga opisyal ng kredito sa mga pahayag sa pananalapi ng mga kliyente ay may dalawang anyo: panloob at panlabas. Ang panlabas na pagsusuri ay binubuo ng paghahambing ng isang naibigay na nanghihiram sa iba. Ang panloob na pagsusuri ay nagsasangkot ng paghahambing ng iba't ibang bahagi ng mga pahayag sa pananalapi sa bawat isa sa isang yugto ng panahon sa paglipas ng panahon.

Ang panloob na pagsusuri ay madalas na tinatawag na pagsusuri ng ratio. Sa kabila ng kanilang kahalagahan para sa analytical na proseso, ang mga ratios sa pananalapi ay may dalawang disadvantages:

• 1) hindi sila nagbibigay ng impormasyon tungkol sa kung paano nagpapatuloy ang mga operasyon ng kliyente;
• 2) ipakita ang hindi napapanahong impormasyon.

Samakatuwid, ang isang bank analyst ay kailangang magtrabaho hindi lamang sa makatotohanang data, kundi pati na rin sa pagtatasa ng "kumplikadong" impormasyon (mga view, pagtatasa, atbp.).

Sa karamihan ng mga bansa sa Kanluran, ang pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal ay isinasagawa sa mga sumusunod na lugar:

• 1) Personal na kapasidad - mga personal na katangian ng isang potensyal na nanghihiram (katapatan, kaseryosohan ng mga intensyon, katangian bilang isang mabuting empleyado, atbp.).
• 2) Mga Kita - kita ng kliyente, pagsusuri ng kabuuang kita ng pamilya. Sa kasong ito, pinaniniwalaan na ang mga gastos ng kliyente para sa pagbabayad ng utang ay hindi dapat lumampas sa isang katlo ng buwanang kita ng kliyente.
• 3) Kapasidad ng materyal - collateral ng pautang, kabilang ang pagsusuri ng naililipat at hindi natitinag na ari-arian ng kliyente.

Gayunpaman, ang isang mas kumpletong pagsusuri ay madalas na kinakailangan, halimbawa, batay sa isang pagtatasa ng daloy ng salapi ng nanghihiram, iyon ay, sa proseso ng pagsusuri ng daloy ng salapi. Ang daloy ng pera ay isang sukatan ng kakayahan ng nanghihiram na mabayaran ang mga gastos nito at bayaran ang utang gamit ang sarili nitong mga mapagkukunan. Ang pagguhit ng cash flow statement ay nagbibigay-daan sa iyo na sagutin ang mga sumusunod na tanong:

• - kung ang nanghihiram ay nagbibigay ng kanyang sarili ng mga pondo para sa karagdagang paglago ng mga pinansiyal na asset;
• - kung ang paglago ng nanghihiram ay napakabilis na nangangailangan ng financing mula sa mga panlabas na mapagkukunan;
• - kung ang nanghihiram ay may labis na pondo na gagamitin para sa pagbabayad ng utang o kasunod na pamumuhunan.

Maipapayo na gamitin ang form na ito ng cash flow statement ng borrower upang pag-aralan ang mga prospect para sa pagbabayad ng utang. Ang paunang impormasyon para sa pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente ay isang espesyal na seksyon ng aplikasyon ng pautang - "Pagkalkula ng buwanang kita" (Talahanayan 1.1.)

Talahanayan 1.1. - Pagkalkula ng buwanang kita ng isang indibidwal

Sa pamamagitan ng pagsuri sa disposable income ng kliyente at paghahambing nito sa buwanang halaga ng serbisyo sa utang (prinsipal at interes), madaling matukoy ng bangko ang solvency ng kliyente. Kung ang halaga ng serbisyo sa utang ay lumampas sa halaga ng disposable income, ang aplikasyon ng kliyente ay tatanggihan. Tinatasa ng bangko ang solvency ng isang potensyal na nanghihiram bilang mabuti kung ang halaga ng serbisyo sa utang ay mas mababa sa 60% ng mga kasalukuyang gastos nito.

Kinakailangan din na suriin ang reputasyon ng nanghihiram. Ang isa sa mga posibleng paraan para sa pagtatasa nito ay ang paraan ng pagmamarka ng kredito. Ang modelo ng pagmamarka ay karaniwang binuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa batay sa mga katangiang likas sa bangko at sa mga kliyente nito. Ang kakanyahan ng pamamaraang ito ay ang bawat kadahilanan na nagpapakilala sa nanghihiram ay may sariling quantitative assessment. Sa pamamagitan ng pagbubuod ng mga nakuhang marka, maaari kang makakuha ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal. Ang bawat parameter ay may maximum na posibleng threshold, na mas mataas para sa mahahalagang isyu at mas mababa para sa hindi mahalaga.

Ang paraan ng pagmamarka ay nagbibigay-daan para sa isang malinaw na pagsusuri ng isang aplikasyon ng pautang sa presensya ng kliyente. Halimbawa, sa mga bangko sa Pransya, ang isang kliyente na nag-a-apply para sa isang personal na pautang at pinunan ang isang form ay maaaring makatanggap ng tugon mula sa bangkero tungkol sa posibilidad na magbigay ng pautang sa loob ng ilang minuto.

Karamihan sa mga Amerikanong bangko ay gumagamit sa kanilang pagsasanay:

• 1) mga sistema para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga kliyente, batay sa mga pagsusuri ng eksperto sa pagsusuri ng pagiging posible sa ekonomiya ng pagbibigay ng pautang;
• 2) point system para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga kliyente.

Gamit ang peer-reviewed customer credit scoring system, umaasa ang mga bangko sa isang business-wide approach kapag sinusuri ang creditworthiness ng customer. Sinusuri ng mga bangko ang impormasyon sa liwanag ng mga pangunahing kinakailangan sa pagbabangko at pagkatapos ay magpasya kung magbibigay o tatanggihan ang isang pautang. Ang pamamaraang ito sa pagsusuri sa pagiging credit ng isang kliyente ay kumakatawan sa isang balanseng pagtatasa ng mga personal na katangian at kalagayang pinansyal ng nanghihiram.

Ang paggamit ng isang quantitative assessment ng creditworthiness ng isang kliyente ay nagsasangkot ng pagtatalaga ng isang partikular na grupo sa isa o ibang uri ng loan, isa o ibang uri ng borrower at tinutukoy sa mga puntos ang halaga ng iba't ibang katangian ng isang potensyal na borrower. Ang bangkero ay tinatala lamang ang kabuuang iskor at inihahambing ito sa pattern ng pagbibigay o pagtanggi sa isang pautang.

Ang mga sistema ng pagmamarka ay nilikha ng mga bangko batay sa isang empirical na diskarte gamit ang regression mathematical analysis o factor analysis. Ang mga system na ito ay gumagamit ng makasaysayang data sa bangko na "mahusay", "maaasahan" at "mahihirap" na mga pautang at nagbibigay-daan sa pagtukoy ng antas ng pamantayan para sa pagtatasa ng mga nanghihiram.

Sa pagsasanay sa pagbabangko, ang isang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng direkta at hindi direktang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng pagiging credit ng mga kliyente.

Ang mga direktang pamamaraan ay bihirang ginagamit. Ipinapalagay nila na ang halaga ng mga puntos na naipon ng customer ay aktwal na katumbas ng halaga ng pautang kung saan siya ay may karapatan.

Ang mga hindi direktang pamamaraan ay laganap. Ang kanilang kakanyahan ay upang magtalaga ng ilang mga timbang (mga marka) sa iba't ibang mga tagapagpahiwatig ng pagtatasa, at ang resulta ng pagtatasa ay upang matukoy ang klase ng pagiging kredito ng kliyente.

Batay sa data na nakuha, ang pangkat ng pagiging creditworthiness ng potensyal na kliyente ay tinutukoy: mahusay na nanghihiram; mabuti; karaniwan; masama; walang utang na loob. Gayunpaman, hindi sapat na alamin ang klase ng creditworthiness ng borrower. Mahalaga rin na matukoy ang laki at termino ng utang kung saan siya karapat-dapat. Upang gawin ito, gumamit ng talahanayan ng mga katanggap-tanggap na halaga para sa pag-isyu ng mga pautang sa consumer bilang isang porsyento ng taunang kita ng kliyente.

Sa proseso ng pagsusuri ng indibidwal na creditworthiness ng mga indibidwal, mahalagang gamitin ang pamamaraan ng credit scoring nang maingat, dahil lalo na kapag nag-isyu ng mga pangmatagalang pautang, ang sitwasyon sa panahon ng pagpapatupad ng kasunduan sa pautang ay nagbabago nang malaki at maaaring magkaroon ng malubhang panganib. ng hindi pagbabayad ng utang.

Kung ang kabuuang halaga ng mga puntos ay lumampas sa halagang tinukoy sa modelo, kung gayon ang bangko ay nagbibigay sa nanghihiram ng isang pautang, ngunit kung ito ay mas mababa kaysa sa tinukoy na halaga, kung gayon ang utang ay tinanggihan. Kadalasan mayroong isang tiyak na agwat sa pagitan ng pinakamababa at pinakamataas na puntos, at kapag ang aktwal na bilang ng mga puntos ay nasa loob ng puwang na ito, ang bangko ay gumagawa ng isang desisyon sa pagpapahiram batay sa pangkalahatang pang-ekonomiya at legal na mga kadahilanan.

Sa ngayon, marami na ang alam na paraan ng pagmamarka ng kredito. Ang isa sa pinakasikat ay ang modelong Durand. Tinukoy ni Durand ang mga pangkat ng mga salik na ginagawang posible upang matukoy nang husto ang antas ng panganib sa kredito. Tinukoy din niya ang mga coefficient para sa iba't ibang salik na nagpapakilala sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal:

• - kasarian: babae (0.40), lalaki (0);
• - edad: 0.1 puntos para sa bawat taon na higit sa 20 taon, ngunit hindi hihigit sa 0.30;
• - panahon ng paninirahan sa isang partikular na lugar: 0.042 para sa bawat taon, ngunit hindi hihigit sa 0.42;
• - propesyon: 0.55 - para sa isang mababang-panganib na propesyon; 0 - para sa isang mataas na panganib na propesyon; 0.16 - iba pang mga propesyon;
• - mga tagapagpahiwatig ng pananalapi: pagkakaroon ng isang bank account - 0.45; pagkakaroon ng real estate - 0.35; pagkakaroon ng isang patakaran sa seguro - 0.19;
• - trabaho: 0.21 - mga negosyo sa pampublikong sektor, 0 - iba pa;
• - trabaho: 0.059 - para sa bawat taon ng trabaho sa negosyong ito;

Tinukoy din niya ang isang threshold, pagkatapos tumawid kung saan ang isang tao ay itinuturing na creditworthy. Ang threshold na ito ay katumbas ng 1.25, ibig sabihin, kung ang naipon na halaga ng mga puntos ay mas malaki kaysa o katumbas ng 1.25, kung gayon ang potensyal na manghihiram ay bibigyan ng halagang hiniling niya.

Ang isang makabuluhang disbentaha ng sistema ng pagmamarka para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal ay na ito ay hindi masyadong madaling ibagay. At ang sistemang ginamit upang masuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ay dapat na tumutugma sa kasalukuyang estado ng mga gawain. Halimbawa, sa USA ito ay itinuturing na isang plus kung ang isang tao ay nagbago ng maraming trabaho, na nagpapahiwatig na siya ay in demand. Sa USSR, sa kabaligtaran, ang sitwasyong ito ay nagpapahiwatig na ang isang tao ay maaaring hindi makasama sa koponan, o isang espesyalista sa mababang halaga, at naaayon, ang posibilidad ng mga huli na pagbabayad ay tumaas. Ang isa pang halimbawa ng pagkakaiba sa mga weighting coefficient ay kung sa USSR ang pagkakaroon ng isang personal na kotse ay nagpapahiwatig ng isang magandang posisyon sa pananalapi ng nanghihiram, ngayon ang presensya na ito ay halos wala. Kaya, ito ay lubos na kinakailangan upang iakma ang modelo kapwa para sa iba't ibang mga yugto ng panahon, at para sa iba't ibang mga bansa, at kahit para sa iba't ibang mga rehiyon ng bansa.

Kaya, ang dalawang pangunahing disadvantage ng sistema ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal ay maaaring makilala:

• 1) ang mataas na halaga ng pag-angkop ng modelong ginamit sa kasalukuyang estado ng mga gawain;
• 2) isang mataas na posibilidad ng isang error sa modelo kapag tinutukoy ang creditworthiness ng isang potensyal na borrower, dahil sa subjective na opinyon ng isang espesyalista.

Upang iakma ang isang modelo ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal, kinakailangan upang matukoy ang isang hanay ng mga salik na may mga weighting coefficient kasama ang isang tiyak na threshold (halaga), kung saan ang isang taong nag-aaplay para sa isang pautang ay itinuturing na may kakayahang bayaran ang hiniling na utang at interes. . Gayunpaman, ang mga resultang nakuha ay higit sa lahat ay suhetibong opinyon at, bilang panuntunan, hindi gaanong suportado ng mga istatistika (statistikong hindi napapatunayan). Bilang resulta ng lahat ng ito, ang resultang modelo ay hindi ganap na tumutugma sa kasalukuyang katotohanan. Ang resulta sa pananalapi ng pamamaraang ito ay na sa rate ng interes sa pagpapautang na inaalok ng bangko, isang malaking bahagi ang sasakupin ng bahaging sumasaklaw sa panganib ng hindi pagbabayad.

Kaya, ang paggamit ng mga point system para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga kliyente ay isang mas layunin at matipid na proseso ng paggawa ng desisyon kaysa sa paggamit ng mga expert assessment. Ang tanging kahirapan ay ang mga sistema ng pagmamarka ng kredito ng customer ay dapat na maingat na ma-verify ayon sa istatistika, at nangangailangan sila ng patuloy na pag-update ng impormasyon, na maaaring makasama sa mga bangko. Ayon sa mga resulta ng pagtatasa ng creditworthiness, mas maraming puntos ang mga marka ng kliyente, mas mataas ang antas ng kanyang creditworthiness.

Kapag sinusuri ang creditworthiness, binibigyang pansin ng mga bangko ang pagtatasa ng mga personal na katangian ng nanghihiram. Maaari silang humiling ng mga kinakailangang sertipiko, kabilang ang mula sa lugar ng trabaho ng nanghihiram, at suriin ang katumpakan ng impormasyong ibinigay sa form ng aplikasyon ng kliyente. Kung ang banker ay nakilala ang mga kamalian sa mga sagot ng kliyente at dumating sa konklusyon na ang potensyal na nanghihiram ay sadyang iniligaw ang bangko, kung gayon ang kliyente ay awtomatikong tinanggihan ng pautang.

Ang equity assessment ay tumutukoy sa pagtukoy sa yaman ng kliyente. Ito ay malapit na nauugnay sa pagtatasa ng mga kakayahan sa pananalapi ng kliyente sa mga tuntunin ng kanyang kakayahan na bayaran ang utang kasama ng normal na pang-araw-araw na gastos at iba pang mga obligasyon sa utang. Para sa halos lahat ng mga pautang sa consumer, ang kita ng kliyente ang pangunahing pinagmumulan ng pagbabayad. Samakatuwid, sinusuri ng bangko ang kasapatan ng sariling mga pondo ng kliyente upang bayaran ang utang pagkatapos matugunan ang iba pang mga paghahabol at pagkatapos ay ihambing ang halagang ito sa halaga ng mga pana-panahong pagbabayad upang mabayaran ang utang at interes dito.

Ang paraan ng koepisyent ay isang mas detalyadong pagsusuri ng kalagayang pang-ekonomiya ng nanghihiram. Samakatuwid, ang mga banker sa buong mundo ay nagbibigay ng espesyal na pansin sa pagsusuri ng mga ratios sa pananalapi, halimbawa, mga tagapagpahiwatig ng pagkatubig, paglilipat ng pondo, equity capital, kakayahang kumita o daloy ng salapi, bilang isang resulta kung saan ang klase ng creditworthiness ng borrower at ang rating nito ay natutukoy.

Upang maitaguyod ang halaga ng sapat na saklaw ng panganib sa kredito para sa mga pautang ng consumer, ipinapayong kalkulahin ang mga espesyal na tagapagpahiwatig, mga coefficient na nagpapakilala sa pinakamababang halaga ng mga pagbabayad upang mabayaran ang utang at ang maximum na pinahihintulutang halaga ng utang na may kaugnayan sa kita ng kliyente:

K1 = Min/D, (1)

kung saan ang Min ay ang pinakamababang halaga ng mga pagbabayad upang mabayaran ang utang

D - kita ng kliyente

K2 = Max / D, (2)

kung saan ang Max ay ang pinakamataas na pinahihintulutang halaga ng utang

Gamit ang gayong mga coefficient, sinusuri ng banker: ang pagsusulatan ng halaga ng kita na ipinahiwatig sa talatanungan na may sukat ng aktwal na kita ng kliyente, ang katatagan ng mga mapagkukunan ng kita at tinutukoy ang mga tuntunin ng pagbabayad ng utang, na isinasaalang-alang ang posibilidad ng nanghihiram pagkawala ng bahagi ng kanyang kita dahil sa pagbaba sa kabuuang aktibidad ng negosyo o pagbaba sa pagiging mapagkumpitensya ng ganitong uri ng negosyo, atbp. d.

Konklusyon sa subchapter 1.3: Ang pagbubuod sa itaas, ang pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal ay binubuo ng pagtukoy sa mga prospect para sa pagbabayad ng halaga ng utang ng kliyente sa oras at walang karagdagang gastos sa bahagi ng bangko.

Konklusyon sa Kabanata I: Batay sa mga resulta ng pag-aaral ng mga teoretikal na pundasyon ng pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram, ang mga sumusunod na konklusyon ay maaaring makuha:

1) Ang patakaran sa kredito ay ang pagpapasiya ng mga direksyon ng mga aktibidad ng bangko sa larangan ng pagpapatakbo ng kredito at pamumuhunan at ang pagbuo ng mga pamamaraan sa pagpapahiram na nagsisiguro ng pagbabawas ng panganib. Ang pagbuo ng karampatang patakaran sa kredito ay ang pinakamahalagang elemento ng pamamahala sa pagbabangko. Ang kakanyahan ng patakaran sa kredito ng bangko ay upang matiyak ang kaligtasan, pagiging maaasahan at kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito, iyon ay, ang kakayahang mabawasan ang panganib sa kredito.

2) Ang panganib sa pagbabangko ay ang panganib kung saan nalantad ang mga komersyal na bangko. Ang panganib sa kredito ay napakahalaga para sa mga bangko. Ito ay kumakatawan sa panganib ng nagpapahiram ng hindi pagbabayad ng prinsipal at interes ng nanghihiram. Ang pinakakaraniwang sukatan sa pagsasanay ng mga bangko na naglalayong bawasan ang panganib sa kredito ay ang pagtatasa sa pagiging kredito ng nanghihiram.

3) Ang pagtatasa ng bangko sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang nanghihiram - isang indibidwal - ay nangangahulugang isang pagsusuri ng posibilidad at pagiging posible ng pagbibigay ng mga pondo sa nanghihiram, na tinutukoy ang posibilidad ng kanilang pagbabalik sa isang napapanahong paraan at nang buo. Ang sistema ng pagmamarka para sa pagtatasa ng mga potensyal na nanghihiram ay itinuturing na pinakamabisa. Ipinapalagay nito ang pagkakaroon ng hindi bababa sa tatlong mga seksyon: impormasyon sa utang, impormasyon tungkol sa kliyente, at sitwasyon sa pananalapi ng kliyente. Kaya, ang pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay isinasagawa batay sa isang pagsusuri na naglalayong makilala ang mga layunin na resulta at mga uso sa kanyang kalagayan sa pananalapi. Ang mga pangunahing mapagkukunan ng impormasyon para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay: mga pahayag sa pananalapi, impormasyong ibinigay ng nanghihiram, ang karanasan ng ibang tao sa kliyenteng ito, isang diagram ng transaksyon ng pautang na may pag-aaral sa pagiging posible para sa pagkuha ng pautang, at inspeksyon sa lugar. datos. Ang pagsusuri ng husay ay ipinapatupad din sa mga yugto:

• 1) pag-aaral ng reputasyon ng nanghihiram;
• 2) pagtukoy sa layunin ng pautang;
• 3) pagtukoy sa mga mapagkukunan ng pagbabayad ng pangunahing utang at interes na dapat bayaran;
• 4) pagtatasa ng mga panganib ng nanghihiram na ipinapalagay ng bangko.

Ang reputasyon ng nanghihiram ay pinag-aralan nang mabuti, at ang pagsusuri sa kasaysayan ng kredito ng kliyente, iyon ay, nakaraang karanasan, ay napakahalaga.