Sistem perbankan meliputi. Konsep dan struktur sistem perbankan Federasi Rusia

Konsep bank berasal dari bahasa Italia, dan dalam terjemahan berarti bangku, meja. Banchieri - yang disebut penukar uang dan rentenir di Italia abad pertengahan.

Bank- ini lembaga keuangan, yang melakukan berbagai jenis operasi dengan uang dan surat berharga. Bank adalah lembaga keuangan dan kredit yang memberikan jasa keuangan kepada pemerintah, perorangan dan badan hukum. Properti Bank:

membuat keuntungan;
pelaksanaan operasional perbankan;
pembukaan dan pemeliharaan rekening bank orang pribadi dan badan hukum;
kegiatan berdasarkan izin negara;
kurangnya hak untuk melakukan kegiatan perdagangan, produksi atau asuransi.

Jenis bank tidak banyak: bank sentral dan komersial. Bank sentral- mengatur sistem perbankan di tingkat negara bagian, termasuk penerbitan mata uang nasional. Bank komersial melakukan kegiatan usaha di bidang perbankan.

Bank komersial terdiri dari tiga jenis:

bank investasi (investasi, sekuritas);
bank tabungan (deposito, deposito);
universal (semua jenis perbankan).

Fungsi bank.

Menyimpan uang klien: yang pertama secara historis, dan masih menjadi salah satu fungsi utama bank.
Transfer uang dari satu klien ke klien lain melalui transfer bank (dengan mengubah catatan yang relevan).
Kredit(pinjaman memiliki efek merangsang pada sektor produksi ekonomi dan kewirausahaan; selain itu, aspek positif lain dari fungsi ini adalah penciptaan pasokan uang tambahan).
Dalam sumber daya bank, modal yang ditarik dan dipinjam berlaku atas dirinya sendiri, yang memerlukan peningkatan tanggung jawab kepada deposan dan kreditur.
Bekerja secara simultan dengan klien dari berbagai bidang kegiatan, termasuk dengan lawan (pesaing).

Sumber daya bank terdiri dari ekuitas dan dana pinjaman. Modal ekuitas adalah dana cadangan bank, sarana perlindungan jika bank kehilangan likuiditas dan kebutuhan untuk mengembalikan simpanan. Modal ekuitas terdiri dari:

modal dasar (ukuran minimum properti bank);
dana dengan mengorbankan keuntungan;
tambahan modal (pendapatan atas penjualan surat-surat berharga, selisih kurs dan selisih revaluasi aset tetap).

Penghimpunan dana dalam sumber daya bank adalah:

simpanan orang perseorangan dan badan hukum;
pinjaman antar bank;
tagihan bank dan obligasi.

Sistem perbankan.

Sistem perbankan adalah kompleks dari semua jenis bank nasional dan lembaga kredit. Struktur sistem perbankan terdiri dari dua tingkat.

Di tingkat atas, bank sentral atau bank penerbit, yang mengatur aktivitas seluruh sistem. Pada tingkat yang lebih rendah adalah bank komersial (universal dan khusus - investasi, tabungan, hipotek, kredit, dll).

Elemen utama dalam infrastruktur sistem perbankan:

norma legislatif;
aturan untuk melakukan transaksi;
akuntansi, pelaporan dan pemrosesan database;
struktur aparatur pengelola (manajemen).

Infrastruktur perbankan adalah sesuatu yang tanpanya sistem perbankan tidak dapat berkembang secara normal; itu mewakili bagi bank pengatur perilaku yang sama seperti bagi seseorang - norma moral dan hukum.

Berbicara tentang bank dan sistem bank, orang tidak dapat tidak menyebutkan konsepnya rahasia bank- semacam kode kehormatan bank. Di beberapa negara, semua pegawai bank dilarang mendistribusikan informasi tentang nasabah, rekening dan pergerakan dana mereka.

Saya tidak pernah tertarik pada saham, struktur sistem perbankan, pinjaman dan topik ekonomi lainnya. Sampai saya harus berurusan secara pribadi dengan sistem perbankan di Rusia, bagaimanapun, maka saya mencari informasi yang akurat dan benar tentang topik ini untuk waktu yang lama, karena hampir tidak ada yang menulis tentang itu sebelumnya.

Beberapa tahun kemudian, saya mulai memahami ekonomi secara profesional, termasuk sistem perbankan Federasi Rusia. Jika Anda, seperti saya beberapa tahun yang lalu, perlu memahami topik perbankan, maka saya akan dengan senang hati memberi tahu Anda tentang semua seluk-beluknya.

Jadi, mari kita mulai dengan definisi sistem perbankan:

Sistem perbankan adalah kombinasi dari berbagai jenis bank nasional dan organisasi kredit yang beroperasi dalam kerangka mekanisme moneter dan kredit bersama.

Di Rusia, ada sistem perbankan dua tingkat:

Tingkat teratas, paling penting, ditempati oleh Bank Sentral Rusia (Bank Sentral, atau Bank Sentral). Jelas bahwa ia juga menempati posisi dominan di antara bank-bank lain, dan memiliki kekuatan yang lebih besar dibandingkan dengan mereka. Mari kita pilih fungsi utama Bank Sentral Federasi Rusia: mengeluarkan (menerbitkan) uang, mengontrol aktivitas bank komersial lainnya dan mengeluarkan lisensi kepada mereka, serta mengatur nilai mata uang nasional.
Tingkat kedua terdiri dari berbagai lembaga kredit. Mereka termasuk bank komersial (+bank asing) dan organisasi kredit non-bank (NCO). Banyak orang yang tidak hati-hati menyelidiki ekonomi secara keliru percaya bahwa bank komersial dan organisasi kredit non-bank hanya berbeda dalam nama, tetapi tidak demikian.

Pertama-tama, perlu dicatat bahwa bank komersial bekerja dengan individu, sementara organisasi kredit nirlaba bekerja hanya dengan badan hukum (mereka dilarang bekerja dengan individu).
Kedua, bank komersial bekerja dengan mata uang asing di setiap bentuk, dan NCO hanya dalam bentuk non-tunai.
Ketiga, modal bersyarat bank adalah 5.000.000 euro, sedangkan NPO hanya 100.000 euro.
Keempat, NPO, tidak seperti bank umum, dilarang mendirikan cabang dan kantor perwakilan.

Dengan demikian, perbedaan antara NPO dan bank umum adalah signifikan, jadi perlu diingat agar tidak membingungkan organisasi kredit ini.

Organisasi kredit non-bank

Untuk pemahaman yang lebih baik tentang istilah "lembaga kredit non-bank" saya ingin memberikan daftar singkat contoh NPO:

Perusahaan leasing.
Perusahaan simpan pinjam.
Serikat kredit dan kerjasama.
Dana investasi.
Perusahaan asuransi.
Bagikan (reksa dana).
Dana pensiun.
Perusahaan koleksi.
Pegadaian.
Organisasi pasar keuangan.
Perusahaan kepercayaan.
Pusat Creeling (pemukiman).
Poin sewa.
Perusahaan yang berurusan.
Organisasi kredit dan keuangan lainnya.

Fitur dan tangkapan organisasi kredit non-bank

Perlu dicatat bahwa dalam beberapa tahun terakhir jumlah lembaga kredit non-bank di Rusia telah berkembang pesat. Tidak mungkin untuk menentukan dengan tepat apa penyebabnya, tetapi dapat diasumsikan bahwa pertumbuhan munculnya NCO di Rusia adalah konsekuensi dari pencabutan lisensi banyak bank komersial. Lagi pula, atas dasar bank seperti itulah LSM biasanya diorganisir. Sekarang, di tingkat legislatif, semakin banyak kontrol yang dibuat atas organisasi semacam itu sehubungan dengan pertumbuhan dan aktivitas mereka yang kuat.

Untuk akhirnya memahami topik NPO, perlu diperhatikan prosedur pembukaan dan pendaftaran NPO, yang berlangsung dalam dua tahap:

Tahap pertama terdiri dari pengumpulan dokumen konstituen (rencana bisnis, modal dasar dan isinya, struktur organisasi dan komposisinya dan dokumen lainnya), yang diserahkan kepada Bank Sentral untuk dipertimbangkan lebih lanjut.
Pada tahap selanjutnya, dokumen-dokumen ini dipertimbangkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia, yang kemudian membuat keputusan tentang pembentukan organisasi ini.
Keputusan yang diambil oleh Bank Sentral disampaikan kepada badan pendaftaran oleh badan yang berwenang.
Kemudian entri dibuat dalam register, dan Anda menerima pemberitahuan tentang keputusan tersebut.
Jika aplikasi Anda disetujui oleh Bank Sentral, maka Anda memerlukan kontribusi 100% dari modal dasar yang tercantum dalam dokumen yang diserahkan ke Bank Sentral pada tahap pertama.

Organisasi kredit non-bank sering dikaitkan dengan kata "risiko" dan ini cukup dibenarkan, karena dengan menginvestasikan tabungan Anda di NPO, Anda berisiko lebih besar daripada berinvestasi di bank pemerintah komersial, karena memiliki asuransi, tidak seperti NPO.

Jadi, organisasi kredit nirlaba di zaman kita telah mendapatkan popularitas yang cukup besar, meskipun banyak orang masih takut pada mereka dan lebih suka bekerja sama hanya dengan bank-bank milik negara. Membuka NPO Anda sendiri tidak semudah yang terlihat pada pandangan pertama, karena kontrol atas organisasi semacam itu tumbuh setiap tahun. Kegiatan organisasi kredit nirlaba setelah pendaftaran juga dikontrol dengan cermat oleh Bank Sentral Federasi Rusia.

Fungsi sistem perbankan Federasi Rusia

Sistem perbankan Federasi Rusia memiliki banyak fungsi berbeda, tetapi kami hanya akan menyoroti yang paling penting:

Fungsi emisi dari sistem perbankan adalah produksi dan redistribusi dana di dalam negeri. Ini adalah salah satu fungsi sistem yang paling penting, karena bank menggabungkan sumber daya keuangan dari sebagian besar pelaku pasar, dan ini sudah merupakan sumber daya ekonomi yang sangat besar.
Fungsi regulasi adalah untuk mengatur penawaran dan permintaan di pasar.
Pembayaran yang efisien dalam perekonomian negara.

Fungsi terpisah dari Bank Sentral adalah untuk mengontrol kegiatan semua organisasi kredit di negara ini.

Dengan demikian, sangat penting untuk menjaga integritas dan berfungsinya sistem perbankan negara, karena menjalankan fungsi yang sangat penting dalam perekonomiannya.

Fitur sistem perbankan Federasi Rusia.

Masalah utama sistem perbankan Federasi Rusia

Karena fakta bahwa sistem perbankan di Rusia tidak berkembang dengan baik, ia memiliki sejumlah masalah serius yang menghambat perkembangan sistem di negara itu. Salah satu masalah utama tersebut adalah rendahnya tingkat profesionalitas manajemen di perbankan.

Juga, masalah lain adalah ketergantungan yang tinggi dari organisasi perbankan pada pemegang saham besar dan kelompok keuangan dan industri. Juga, beberapa organisasi perbankan secara langsung bergantung pada investasi asing, yang terkadang mempersulit stabilitas dan pertumbuhan organisasi perbankan.

Masalah yang tersisa dapat dibagi menjadi dua kelompok:

masalah internal.

Masalah internal utama sistem perbankan modern Federasi Rusia adalah ketidakpercayaan penduduk di bank. Sebagian besar penduduk Rusia tetap buta huruf di bidang ekonomi, sehubungan dengan itu ada ketakutan dan ketidakpercayaan terhadap bank, karena mereka tidak dapat memahami prinsip pekerjaan mereka dan kebutuhan akan keberadaan mereka. Itulah mengapa sangat penting untuk mencoba memahami bidang ekonomi, karena cepat atau lambat setiap orang dalam hidup harus menghadapi ini.

Masalah serius lainnya adalah rendahnya tingkat penanaman modal dan tingginya porsi kredit bermasalah. Kedua faktor inilah yang mempengaruhi pertumbuhan dan perkembangan organisasi perbankan selanjutnya. Jika mereka tidak dihilangkan tepat waktu, organisasi akan bangkrut.

masalah eksternal.

Masalah eksternal utama dari sistem perbankan adalah ketergantungan yang berlebihan dari sektor ekonomi Federasi Rusia pada perubahan nilai tukar rubel. Dengan kata lain, masalah eksternal utama dari sistem perbankan Federasi Rusia adalah ketidakstabilan mata uang tawar nasional, di mana sektor ekonomi negara itu sepenuhnya bergantung.

Keadaan sistem perbankan Federasi Rusia saat ini

Sistem perbankan Uni Soviet adalah satu tingkat, yang menyebabkan krisis, sehingga sistem satu tingkat yang lama digantikan oleh sistem dua tingkat, yang terbukti lebih efektif daripada yang sebelumnya. Saat ini, sistem perbankan di Rusia berkembang dengan lompatan yang signifikan: kualitas layanan dan tingkat modernisasi semakin tinggi setiap tahun. Juga, salah satu tren saat ini adalah munculnya banyak cabang dan kantor perwakilan tidak hanya di dalam negeri, tetapi juga di luar negeri.

Saat ini, bank besar dan menengah mendominasi, yang "menyerap" bank kecil, karena ini memungkinkan penggunaan sumber daya ekonomi, energi, dan tenaga kerja bank yang paling efisien. Dengan kata lain, di zaman kita, fenomena seperti monopoli semakin memanifestasikan dirinya.

Hasil

Sistem perbankan Federasi Rusia terdiri dari dua tingkat.
Tingkat pertama ditempati oleh Bank Sentral Federasi Rusia.
Tingkat kedua ditempati oleh berbagai organisasi perbankan.
Saat ini, kontrol terhadap lembaga perkreditan non bank semakin meningkat.
Saat ini ditandai dengan peningkatan monopoli.
Terlepas dari keuntungan yang signifikan, sistem perbankan dua tingkat juga memiliki kelemahan yang signifikan.

Struktur keuangan dan legislatif Bank Sentral, lembaga kredit dan penyelesaian, organisasi keuangan mikro, infrastruktur dan norma legislatif di sektor perbankan.

Infrastruktur perbankan mencakup sistem penyelesaian antara berbagai bank, sistem asuransi simpanan, sistem pembayaran kartu bank, serta organisasi audit, perusahaan konsultan, penyedia teknologi pemrosesan dan perusahaan yang mengkhususkan diri dalam layanan pendidikan di sektor perbankan.

Dasar-dasar sistem perbankan ditetapkan dalam KUH Perdata Federasi Rusia dan Konstitusi negara. Dokumen tambahan - undang-undang tentang bank, tentang Bank Sentral Rusia, tentang sistem pembayaran nasional, tentang asuransi simpanan, tentang kredit konsumen, serta peraturan lainnya.

Jika kita mempertimbangkan sistem perbankan menurut gradasi per level, maka Bank Sentral akan berada di level pertama dan tertinggi, dan semua elemen lainnya akan berada di level kedua.

Tingkat pertama sistem perbankan Federasi Rusia

Bank Sentral adalah badan pengatur dan pengawas utama di sektor perbankan. Dialah yang memonopoli menetapkan aturan untuk pelaksanaan transaksi keuangan apa pun untuk semua peserta dalam sistem perbankan negara.

Hak prerogatif Bank Sentral juga:

masalah dana;
penerbitan izin kegiatan perbankan;
pengelolaan sistem pembayaran dan penyelesaian dalam negara;
penetapan norma ekonomi tertentu bagi lembaga perkreditan di dalam negeri;
memastikan keadaan rubel yang stabil dan sistem keuangan negara secara keseluruhan.

Tingkat kedua dari sistem perbankan Federasi Rusia

Tingkat terendah dari sistem ini adalah semua organisasi perbankan dan non-perbankan yang menyediakan layanan keuangan kepada klien dan subjek hubungan ekonomi lainnya di Rusia. Artinya, ini termasuk bank komersial Rusia, perusahaan keuangan mikro, serta kantor perwakilan lembaga kredit asing dan cabangnya.

Bank

Bank, pada gilirannya, dapat bekerja baik secara mandiri maupun sebagai bagian dari asosiasi dan kepemilikan perbankan. Aktivitas mereka diatur di tingkat legislatif. Orientasi komersial pekerjaan bank tidak mengecualikan pembagian mereka menjadi swasta dan publik. Yang terakhir tidak harus sepenuhnya milik negara - setengah dari aset negara ditambah satu bagian sudah cukup untuk ini.

Menurut bentuk kepemilikannya, bank dibagi menjadi saham gabungan, koperasi dan bersama. Menurut volume aset - besar, menengah dan kecil. Menurut struktur internal - menjadi tanpa cabang dan dengan sejumlah besar cabang. Menurut operasi yang dilakukan - menjadi khusus dan universal.

Secara terpisah, bank-bank yang penting secara sistemik dipilih - yang terbesar dalam hal aset dan pelanggan, dan yang paling mempengaruhi perekonomian negara. Saat ini, ada 4 bank pemerintah dalam daftar ini, 4 bank swasta tanpa modal asing dan 3 pedagang swasta dengan modal asing.

Skema kerja dan jenis kegiatan keuangan yang diizinkan untuk kantor perwakilan bank asing diabadikan dalam undang-undang yang relevan. Bank Rusia memiliki wewenang untuk memberlakukan pembatasan pada pelaksanaan operasi perbankan oleh bank asing.

LSM

Organisasi kredit non-bank hanya dapat melakukan jenis transaksi keuangan tertentu yang ditetapkan oleh Bank Sentral Rusia. Biasanya ini adalah operasi kredit dan penyelesaian, serta pengumpulan tagihan dan uang tunai. NPO dilarang melakukan transaksi tunai, serta mendirikan cabang. Lembaga non-perbankan tidak termasuk dalam sistem penjaminan simpanan wajib.

Sistem perbankan merupakan kombinasi antara bank nasional dan bank umum, serta lembaga kredit non-perbankan. Jadi, selain Bank Sentral, komersial dan negara, juga termasuk NCO.

Klasifikasi jenis sistem perbankan menurut tingkat perkembangannya

Menurut kriteria ini, tiga jenis sistem dibedakan: perintah administratif, pasar, dan transisi.

Sistem administrasi dicirikan oleh:

bentuk kepemilikan negara atas lembaga perbankan;
hak monopoli negara untuk membuka lembaga perkreditan baru;
kehadiran hanya satu tingkat;
pembentukan tingkat bunga dengan cara administratif;
kontrol atas semua lembaga perkreditan oleh pemerintah;
konsentrasi fungsi emisi dan kredit di Bank Sentral;
melakukan kebijakan moneter dengan cara administratif.

Sistem serupa adalah ciri khas Uni Soviet. Saat ini, Cina telah mengikuti jalannya, yang sistem perbankannya juga bersifat administratif.

Sistem tipe pasar khas negara maju. Di antara fitur-fiturnya yang membedakan, kami menyoroti yang berikut:

kehadiran terutama dua tingkat: yang pertama adalah bank utama negara itu; pada yang kedua - organisasi kredit;
jaringan luas lembaga infrastruktur: lembaga pemeringkat, biro kredit, organisasi penagihan;
melakukan kebijakan moneter terutama dengan metode pasar;
tidak adanya monopoli negara di bidang perbankan;
pembentukan tingkat bunga pinjaman berdasarkan pasar;
tingkat persaingan yang tinggi;
pembagian fungsi kredit dan penerbitan antara Bank Sentral dan lembaga perkreditan.

Beberapa ulama juga membedakan sistem pembangunan transisi. Itu cenderung pindah ke tipe pasar, tetapi masih terus mempertahankan beberapa tanda sistem administrasi-perintah. Menurut beberapa ahli, sektor perbankan negara kita termasuk dalam tipe transisi. Hal ini disebabkan lemahnya tingkat persaingan antar lembaga perkreditan. Dengan demikian, lebih dari 50% aset terkonsentrasi di bank dengan partisipasi negara.

Klasifikasi sistem berdasarkan fitur struktural

Sistem perbankan dapat diklasifikasikan atas dasar struktural. Menurut kriteria ini, mereka dibagi menjadi:

tingkat tunggal;
dua tingkat.

Sistem tingkat tunggal melekat di negara-negara dengan rezim totaliter. Semua operasi terkonsentrasi pada satu tingkat, di mana Bank Sentral dan lembaga kredit dengan partisipasi negara (jika ada) berada.

Pada tingkat pertama dari sistem dua tingkat adalah Bank Sentral. Dia bertanggung jawab untuk melakukan fungsi mengeluarkan uang, yaitu, menghasilkan pelepasannya ke dalam sirkulasi. Pada tingkat kedua, sistem perbankan mencakup lembaga perkreditan. Bank umum, menurut ruang lingkup operasi yang dilakukan, dibagi menjadi: universal dan tersegmentasi. Pertama melakukan berbagai operasi. Keuntungan utama mereka terletak pada diversifikasi kegiatan, yang mengurangi risiko. tersegmentasi lembaga mengkhususkan diri dalam rentang operasi yang sempit. Hal ini memungkinkan mereka untuk memberikan layanan berkualitas lebih tinggi. Namun, kegiatan lembaga tersebut berisiko lebih besar.

Beberapa ekonom juga membedakan sistem tiga tingkat. Contoh tipikal adalah sistem perbankan negara-negara Uni Eropa. Tautan pertama adalah Bank Sentral Eropa, yang kedua adalah bank nasional negara-negara anggota UE (misalnya, Bank Sentral Austria), dan peran tautan ketiga dimainkan oleh bank komersial.

Tujuan dan fungsi sistem perbankan: karakteristik utama

Untuk memahami apa itu sistem perbankan, seseorang harus mempelajari tujuan dan fungsinya. Tujuan utama sektor perbankan di negara bagian mana pun adalah memberikan pinjaman kepada perekonomian yang diwakili oleh entitas berikut: negara; bisnis; populasi.

Fungsi utama dari sistem perbankan meliputi:

menjamin pembangunan ekonomi perekonomian nasional melalui penyediaan dana kredit dan pengaturan sistem penyelesaian yang tidak terputus;
mediasi antara individu yang memiliki banyak dana dan entitas yang membutuhkannya, yang mengarah pada penghematan biaya dan peningkatan efisiensi fungsi sumber daya dalam perekonomian;
akumulasi dana dan mobilisasinya;

Fungsi-fungsi ini menentukan bagaimana sistem perbankan bekerja. Tingkat perkembangan mereka tergantung pada tingkat perkembangan sistem perbankan negara tertentu. Di Rusia, tujuan dan fungsinya tidak sepenuhnya dilaksanakan. Hal ini disebabkan oleh lemahnya tingkat perkembangan penyaluran kredit baik ke dunia usaha maupun kependudukan. Secara khusus, suku bunga pinjaman yang tinggi mengubahnya menjadi cara yang tidak efisien untuk mengembangkan ekonomi.

Selain itu, bank umum enggan mengeluarkan dana jangka panjang kepada perusahaan yang mewakili sektor riil ekonomi. Alasan untuk ini adalah kurangnya uang "panjang" di antara sumber daya mereka dan tingginya tingkat risiko operasi ini.

Fitur regulasi sektor perbankan

Saat ini, tidak ada yang meragukan perlunya mengatur sektor perkreditan. Namun, ini tidak selalu terjadi. Hingga Depresi Hebat tahun 1929, yang pertama kali melanda Amerika Serikat dan kemudian banyak negara maju lainnya, intervensi pemerintah dalam berfungsinya perekonomian dianggap merugikan. Selama periode ini mendominasi konsep monetaris.

Namun, krisis menunjukkan kekeliruan teori ini pada waktu itu. Dan sejak 30-an abad ke-20. semakin banyak perhatian diberikan untuk memperkuat regulasi sistem perbankan dan pembentukan badan-badan khusus. Dengan demikian, bank sentral negara maju mulai lebih memperhatikan dalam melakukan regulasi moneter.

Lembaga utama yang mengatur sektor perbankan di negara bagian mana pun adalah Bank Sentral. Ini juga merupakan mata rantai pertama dari sistem dua tingkat. Di antara kemungkinan tujuan utama kegiatan bank sentral, berikut ini menonjol:

menjamin stabilitas sektor perkreditan;
penurunan volatilitas mata uang nasional;
memastikan kelancaran fungsi sistem pembayaran, dll.

Fungsi-fungsi ini sebagian besar tercapai berkat kebijakan moneter Bank Sentral yang bijaksana. Di setiap negara bagian, Bank Sentral secara mandiri memilih satu atau tujuan lain, tergantung pada situasi ekonomi saat ini. Secara khusus, tujuannya mungkin: mengurangi inflasi, memastikan pertumbuhan kekayaan yang seimbang, mengurangi tingkat pengangguran, memperkuat mata uang negara ...

Merupakan kebiasaan untuk merujuk pada badan pengatur internasional utama, pertama-tama, Komite Basel, yang berlokasi di Swiss, di kota Basel. Saat ini, apa yang disebut standar Basel III telah mulai berlaku. Mereka mengatur dan membatasi risiko aktivitas perbankan, khususnya risiko transaksi terkait instrumen derivatif. Yang terakhir inilah yang menjadi penyebab utama krisis keuangan dan ekonomi global terbaru yang melanda negara-negara maju pada tahun 2008.

Standar Basel Accord terbaru juga diterapkan di bank-bank Rusia. Secara khusus, dipandu oleh persyaratan internasional ini, sejak 2016 Bank Sentral Federasi Rusia telah menerapkan pembatasan peraturan baru untuk bank. Jadi, tingkat kecukupan modal minimum yang diizinkan untuk bank telah diubah - diturunkan dari 10% menjadi 8%.

Fitur dan masalah sistem perbankan Federasi Rusia

Sistem perbankan Federasi Rusia adalah sistem dua tingkat dan termasuk dalam tipe pasar. Meski beberapa ekonom menilai masih dalam masa transisi. Mega-regulator pasar keuangan adalah Bank Sentral Federasi Rusia. Ini berarti bahwa ia mengontrol tidak hanya sistem perbankan negara, tetapi seluruh sektor keuangan secara keseluruhan.

Bank Sentral mengejar kebijakan moneter independen. Meskipun ia secara resmi bertanggung jawab kepada Duma Negara, ia menentukan tujuan kebijakan moneter secara mandiri. Saat ini, itu adalah penargetan inflasi. Ini berarti bahwa tujuan utama Bank Rusia adalah untuk mengurangi inflasi.

Dengan demikian, targetnya adalah untuk menguranginya menjadi 4% pada tahun 2017.

Mari kita perhatikan masalah utama sistem perbankan Rusia pada tahap perkembangannya saat ini:

Tingkat monopoli yang tinggi, sebagai akibatnya sebagian besar aset terkonsentrasi di empat bank terbesar dengan partisipasi negara.
Konsentrasi aktivitas perbankan yang rendah. Secara khusus, sebagian besar lembaga kredit terkonsentrasi di Distrik Pusat, sebagian besar di Moskow. Pada saat yang sama, kehadiran perbankan di Republik Chechnya, Dagestan, sudut-sudut terpencil di Utara terus menjadi tidak signifikan.
Sejumlah kecil bank daerah. Pada saat yang sama, kelompok bank inilah yang menjamin perkembangan daerah, khususnya usaha kecil.
Arah kebijakan moneter untuk menurunkan inflasi. Ini mengabaikan kebutuhan untuk memastikan pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan. Dengan demikian, penurunan tingkat inflasi dan tingkat pembangunan ekonomi yang berkelanjutan tidak mungkin dicapai secara bersamaan.
Penggunaan yang tidak efisien dari tertarik sistem perbankan dana investasi.
Ketidakstabilan sistem perbankan Rusia. Hal ini dimanifestasikan, khususnya, dalam sejumlah besar izin umum yang dicabut dari bank umum, yang berdampak negatif pada tingkat kepercayaan masyarakat terhadap lembaga perkreditan.

Situasi politik dan ekonomi saat ini tidak berkontribusi pada perkembangan sistem perbankan negara. Bank-bank domestik ternyata “terputus” dari masyarakat dunia. Ini dimanifestasikan, pertama-tama, dalam kenyataan bahwa, karena sanksi, bank-bank Barat berhenti memberikan pinjaman murah kepada lembaga kredit Rusia. Oleh karena itu, yang terakhir terpaksa menggunakan pembiayaan kembali yang lebih mahal di pasar domestik.

Statistik menarik: TOP-10 bank Rusia terbesar berdasarkan aset

Untuk perbandingan: tingkat kunci di UE, yang secara langsung mempengaruhi tingkat suku bunga dalam perekonomian, adalah 0%. Dan di Rusia, tingkat tarif ini saat ini adalah 10%. Ini menjelaskan tingginya suku bunga. Mereka secara signifikan menghambat pembangunan ekonomi negara.

Jadi, kami memeriksa apa itu sistem perbankan secara singkat. Sektor perbankan adalah "sistem peredaran" ekonomi negara mana pun. Gangguan apa pun pasti akan menyebabkan masalah ekonomi.

SISTEM PERBANKAN NEGARA

1 Konsep dan struktur sistem perbankan, jenis sistem perbankan

2 Bank sebagai entitas ekonomi, fungsi dan operasinya

3 Bank sentral negara, fungsi dan operasinya

4 Karakteristik sistem perbankan Republik Belarus

Sistem kredit - satu set hubungan kredit yang ada di negara ini, bentuk dan metode pinjaman, bank dan lembaga kredit lainnya mengorganisasikan dan mengimplementasikan hubungan semacam itu.

Sistem perbankan- koleksi berbeda jenis bank nasional beroperasi dalam kerangka mekanisme moneter umum. Sistem perbankan termasuk bank sentral, jaringan bank komersial. Bank Sentral melakukan kebijakan penerbitan negara dan valuta asing, adalah inti dari sistem cadangan. Bank umum melakukan semua jenis operasi perbankan.

Tergantung pada subordinasi lembaga kredit, serta tergantung pada dari struktur hierarki sistem perbankan, alokasikan:

- tingkat tunggal sistem perbankan - menyediakan keberadaan hubungan horizontal antara lembaga perbankan, universalisasi fungsi dan operasinya. Ini digunakan di negara-negara dengan struktur ekonomi terbelakang dan di negara-negara dengan rezim kontrol komando administratif totaliter;

- dua tingkat sistem perbankan - didasarkan pada membangun hubungan antar lembaga perbankan, baik secara horizontal maupun vertikal. Secara horizontal, ini adalah hubungan kemitraan yang setara antara mata rantai (bank umum); vertikal - antara bank sentral sebagai pusat terkemuka dan pengelola dan tingkat bawah yang lebih rendah (bank umum).

Dalam ekonomi pasar maju, ada sistem perbankan dua tingkat. Tingkat atas sistem diwakili bank sentral (penerbit). Di tingkat bawah ada Bank komersial, dibagi menjadi bank universal dan khusus (bank investasi, bank tabungan, bank hipotek, bank kredit konsumen, bank industri, bank intra-produksi). Selain bank, sistem kredit meliputi: kredit non-bank dan lembaga keuangan(perusahaan investasi, dana investasi, perusahaan asuransi, dana pensiun, pegadaian, perusahaan perwalian).

Praktek internasional tahu beberapa jenis sistem perbankan:

Distribusi sistem perbankan terpusat;

Sistem perbankan pasar;

sistem perbankan dalam masa transisi.

Distribusi (terpusat) sistem perbankan: negara adalah pemilik tunggal, monopoli negara atas pembentukan bank, sistem perbankan satu tingkat, kebijakan bank tunggal, negara bertanggung jawab atas kewajiban bank, bank berada di bawah pemerintah dan bergantung pada operasionalnya kegiatan, kredit dan operasi emisi terkonsentrasi di satu bank, kepala bank ditunjuk oleh otoritas pusat atau daerah oleh otoritas yang lebih tinggi.

Sistem perbankan jenis pasar ditandai dengan tidak adanya monopoli negara atas kegiatan perbankan. Persaingan perbankan merupakan ciri khas sistem perbankan dalam kondisi pasar. Fungsi penerbitan dan peminjaman dipisahkan satu sama lain. Masalah uang terkonsentrasi di bank sentral, pinjaman kepada perusahaan dan populasi dilakukan oleh berbagai bank bisnis - komersial, investasi, inovatif, hipotek, tabungan, dll. Bank komersial tidak bertanggung jawab atas kewajiban negara, hanya sebagai negara tidak bertanggung jawab atas kewajiban bank umum.

Sistem perbankan periode transisi memiliki fitur sistem perbankan distribusi dan pasar.

Karena perbankan merupakan salah satu jenis kegiatan wirausaha, maka berlaku prinsip umum dan khusus. Prinsip-prinsip umum fundamental untuk semua kegiatan bisnis secara umum:

Properti yang tidak dapat diganggu gugat;

Prinsip kebebasan perbankan;

Mendorong persaingan dan perlindungan terhadap monopoli;

Asas kegiatan perbankan dalam satu ruang ekonomi;

Kombinasi kepentingan semua entitas perbankan.

Prinsip Khusus:

1 pembangunan dan pengembangan sistem perbankan:

Prinsip konstruksi dua tingkat sistem perbankan;

Prinsip zonasi ekonomi dalam struktur organisasi Bank Sentral;

Pemisahan dan fiksasi kekuasaan tingkat atas sistem perbankan;

Prinsip independensi Bank Sentral dari otoritas negara lainnya;

2 prinsip tata cara pelaksanaan kegiatan perbankan:

Tanggung jawab Bank Sentral atas tindakannya;

Prinsip pelaksanaan monopoli oleh Bank Sentral dalam hal pengeluaran uang tunai dan organisasi peredarannya;

Prinsip menggabungkan pengelolaan negara dari sistem perbankan dengan pemerintahan sendiri;

asas tidak dapat diterimanya campur tangan penguasa negara dalam kegiatan operasional lembaga perkreditan;

Prinsip kapasitas hukum eksklusif lembaga kredit, berhak untuk melakukan operasi perbankan sejak saat memperoleh izin;

asas kerahasiaan bank;

Pembayaran untuk layanan perbankan.

Sistem perbankan Republik Belarus- bagian integral dari sistem keuangan dan kredit Republik Belarus. Sistem perbankan Republik Belarus adalah dua tingkat dan termasuk Bank Nasional dan bank lain.

Sistem keuangan dan kredit Republik Belarus, selain bank, termasuk kredit non-bank dan organisasi keuangan.

perbankan- seperangkat operasi perbankan yang dilakukan oleh bank dan organisasi keuangan non-perbankan yang bertujuan menghasilkan keuntungan.

Prinsip dasar perbankan di Republik Belarus adalah:

kewajiban bagi bank dan lembaga keuangan bukan bank untuk memperoleh izin (izin) khusus untuk melakukan kegiatan perbankan (selanjutnya disebut izin untuk melakukan kegiatan perbankan);

Independensi bank dan organisasi kredit dan keuangan non-bank dalam kegiatan mereka, tidak ada campur tangan dari badan-badan negara dalam pekerjaan mereka, dengan pengecualian kasus-kasus yang diatur oleh tindakan legislatif Republik Belarus;

Pemisahan tanggung jawab antara bank, lembaga keuangan bukan bank, dan negara;

Kepatuhan wajib terhadap standar fungsi aman yang ditetapkan oleh Bank Nasional untuk menjaga stabilitas dan kesehatan sistem perbankan Republik Belarus;

Memberikan hak kepada individu dan badan hukum untuk memilih bank, lembaga keuangan bukan bank;

Menjamin kerahasiaan perbankan atas transaksi, rekening dan simpanan (deposito) nasabah;

Menjamin pengembalian dana kepada deposan bank.