కోలిసైస్టిటిస్ యొక్క సమస్యలు. తీవ్రమైన కోలిసైస్టిటిస్

బ్యాంక్ క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ కోసం కస్టమర్ క్రెడిట్ అసెస్‌మెంట్ యొక్క ప్రాముఖ్యత

క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ సిస్టమ్‌లో క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా అత్యంత ముఖ్యమైన స్థానాన్ని ఆక్రమించింది.

సమర్థ క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా అనుమతిస్తుంది

రుణగ్రహీత తన రుణాన్ని తీర్చగలడో లేదో నిర్ణయించండి,
ఇచ్చిన రుణగ్రహీతకు అత్యంత సరైన రుణ భారాన్ని లెక్కించండి,
అరువు తీసుకున్న నిధుల వాపసు కోసం అవసరమైన భద్రతను అంచనా వేయండి.

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ చరిత్రపై ఆధారపడి, ఈ క్లయింట్‌తో బ్యాంక్ యొక్క మునుపటి సహకారం యొక్క అనుభవం, క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా ఎక్కువ లేదా తక్కువ వివరంగా మరియు సమగ్రంగా ఉంటుంది.

ఉదాహరణ 1

అందువల్ల, ఆలస్యం లేనప్పుడు, ఈ బ్యాంక్ నుండి క్రెడిట్ లైన్‌ను పొందిన సంస్థల క్రెడిట్ యోగ్యత, అలాగే డెబిట్ కార్డ్ లేదా బ్యాంక్ క్రెడిట్ కార్డ్‌పై ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ అవకాశం ఉన్న కస్టమర్‌లు ప్రతిసారీ అంచనా వేయబడరు.

చట్టపరమైన సంస్థలు మరియు వ్యక్తులు రెండింటికీ క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా ముఖ్యమైనది, అయితే, చట్టపరమైన సంస్థలు, ఒక నియమం వలె, వ్యక్తుల కంటే చాలా పెద్ద మొత్తాలకు రుణాలను ఆకర్షిస్తాయి.

వ్యాఖ్య 1

ఒక రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడంలో లోపం బ్యాంకు యొక్క ఆర్థిక స్థితి క్షీణతకు దారి తీస్తుంది.

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క అంచనా

వ్యక్తులకు రుణమిచ్చేటప్పుడు, బ్యాంకు యొక్క క్రెడిట్ రిస్క్ మరియు సాధ్యమయ్యే నష్టాలను తగ్గించడం అనేది రుణగ్రహీత తన రుణ బాధ్యతలను నెరవేర్చగల సామర్థ్యాన్ని ఖచ్చితమైన అంచనాతో మాత్రమే సాధ్యమవుతుంది, ఇక్కడ అత్యంత ముఖ్యమైన విషయం క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క సమర్థవంతమైన అంచనా.

సాధారణంగా, ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే పద్ధతులు వేరు చేయబడతాయి:

స్కోరింగ్;
పూచీకత్తు;
రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక స్థితి యొక్క విశ్లేషణ.

క్లయింట్‌కు ఇప్పటికే అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ చరిత్ర ఆధారంగా స్కోరింగ్, గణిత పద్ధతులను ఉపయోగించి, సమయానికి రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సంభావ్యతను బ్యాంక్ గుర్తించడం సాధ్యం చేస్తుంది. ఇది క్లయింట్ యొక్క విశ్వసనీయత (అవిశ్వసనీయత)కి సంబంధించిన భావనలను ఉపయోగిస్తుంది.

స్కోరింగ్ పద్ధతులు మరియు నమూనాలు రుణ డిఫాల్ట్ ప్రమాదాన్ని తగ్గించడంలో సహాయపడతాయి, త్వరగా మరియు నిష్పక్షపాతంగా రుణం జారీ చేయడంపై నిర్ణయాలు తీసుకుంటాయి. వారు మీ లోన్ పోర్ట్‌ఫోలియోను సమర్థవంతంగా నిర్వహించడానికి కూడా మిమ్మల్ని అనుమతిస్తారు. క్రెడిట్ డిపార్ట్మెంట్ యొక్క ఉద్యోగులకు శిక్షణ ఇవ్వడానికి ఎక్కువ సమయం గడపవలసిన అవసరం లేదు, క్లయింట్ సమక్షంలో రుణ దరఖాస్తు యొక్క ఎక్స్ప్రెస్ విశ్లేషణను నిర్వహించడం కూడా సాధ్యమే.

వ్యక్తులకు తనఖా రుణాలలో, రుణగ్రహీత యొక్క పూచీకత్తు ఉపయోగించబడుతుంది, అతి ముఖ్యమైన విషయం రుణ చెల్లింపుల యొక్క సకాలంలో వాయిదా యొక్క అంచనా.

సాధారణంగా, సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క విశ్వసనీయతను విశ్లేషించడానికి, కిందివి అభ్యర్థించబడతాయి: రుణగ్రహీత యొక్క గుర్తింపును మరియు క్లయింట్ ఆదాయాన్ని నిర్ధారించే పత్రాల కాపీ: ఫారమ్ 2-NDFLలో ఒక సర్టిఫికేట్, పన్ను రిటర్న్ కాపీ రూపం 3-NDFL.

బ్యాంక్ నిపుణులు సగటు నెలవారీ ఆదాయం మరియు మునుపటి ఆరు నెలల తగ్గింపుల మొత్తం, అలాగే ప్రశ్నాపత్రం ఆధారంగా సమాచారం ఆధారంగా వ్యక్తిగత రుణగ్రహీత యొక్క సాల్వెన్సీని విశ్లేషిస్తారు.

ప్రస్తుతానికి, క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి అత్యంత సార్వత్రిక పద్ధతి క్లయింట్ యొక్క ఆర్థిక స్థితిని అంచనా వేసే పద్ధతి.

చట్టపరమైన సంస్థల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్ధతులు మరియు పద్ధతులు

రుణగ్రహీతలకు రుణాలు ఇచ్చే ప్రక్రియలో రష్యన్ బ్యాంకులు సంభావ్య మరియు నిజమైన రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను నిర్ణయించడానికి వివిధ పద్ధతులను ఉపయోగిస్తాయి. ఇటీవలి సంవత్సరాలలో, రష్యన్ బ్యాంకుల సంఘం సృష్టించిన వ్యవస్థ అత్యంత ప్రభావవంతమైన మరియు ఖచ్చితమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది.

ఈ పద్దతిలో సంభావ్య బాధ్యత మరియు ద్రావకం రుణగ్రహీత తప్పనిసరిగా పాటించాల్సిన క్రింది ప్రమాణాలు ఉన్నాయి:

దృఢత్వం - ఈ సూచిక సంస్థ యొక్క నిర్వహణ బృందం యొక్క బాధ్యతను, అలాగే మునుపటి రుణాల చెల్లింపు యొక్క సమయస్ఫూర్తి మరియు పరిపూర్ణతను వర్ణిస్తుంది;
సామర్థ్యం అనేది ఒక సంస్థ యొక్క ఉత్పత్తి మరియు ఆర్థిక కార్యకలాపాలు, మార్కెట్లో దాని స్థానం మరియు పోటీతత్వంపై డేటా సమితి;
లాభదాయకత - ఒక నిర్దిష్ట ప్రాజెక్ట్‌లో పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు లాభం పొందే అవకాశాన్ని వర్ణిస్తుంది;
వాస్తవికత - వారి ప్రణాళికలను అమలు చేయడానికి సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క అవకాశాన్ని వర్ణిస్తుంది;
చెల్లుబాటు - లెక్కలు మరియు వాస్తవ డేటా ద్వారా అభ్యర్థించిన రుణ మొత్తాన్ని నిర్ధారించడానికి క్లయింట్ అవసరం;
తిరిగి చెల్లించడం - అమలు చేయబడిన ప్రాజెక్ట్ లాభం తీసుకురాకపోతే, రుణగ్రహీత యాజమాన్యంలో ఉన్న ఆస్తి (చలించే మరియు స్థిరమైన) మరియు ఇతర భౌతిక ఆస్తుల వ్యయంతో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం;
రుణం యొక్క భద్రత ఆస్తితో మాత్రమే కాకుండా, రుణగ్రహీత యొక్క చట్టపరమైన హక్కులతో కూడా.

వ్యాఖ్య 2

ఆస్తి టర్నోవర్, లిక్విడిటీ, సాల్వెన్సీ, లాభదాయకత మరియు భద్రత వంటి కంపెనీ బ్యాలెన్స్ షీట్ యొక్క అటువంటి సూచికలతో ఏకకాలంలో చివరి నాలుగు సూచికలను అధ్యయనం చేయడం చాలా ముఖ్యం.

జాబితా చేయబడిన ప్రతి సూచికల సమూహాలలో, అధ్యయనంలో ఉన్న సంస్థ యొక్క అత్యంత బహిర్గత లక్షణం నిర్ణయించబడుతుంది, ఆపై గణాంక డేటా సేకరించి దానిపై ఏర్పడుతుంది.

ఆచరణలో, చాలా తరచుగా రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క అంచనా మరియు లక్షణం అనేక ఆర్థిక నిష్పత్తుల యొక్క గణన మరియు వివరణాత్మక విశ్లేషణ ఆధారంగా జరుగుతుంది.

చాలా తరచుగా, సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క సాల్వెన్సీ మరియు లిక్విడిటీ యొక్క సూచికలు పరిగణనలోకి తీసుకోబడతాయి.

క్రింద సూచించిన పద్దతి యొక్క ప్రయోజనం ఏమిటంటే, అనేక సూచికల కోసం ప్రామాణిక విలువలను లెక్కించవచ్చు మరియు ఇది అన్ని అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకొని సంస్థ యొక్క కార్యకలాపాలను విశ్లేషించడం సాధ్యం చేస్తుంది. ప్రస్తుత మాత్రమే కాదు, సంస్థ యొక్క భవిష్యత్తు స్థితి కూడా పరిశ్రమ యొక్క ప్రత్యేకతలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఆర్థిక నిష్పత్తులను లెక్కించేటప్పుడు, వివిధ ప్రమాణాలను ఉపయోగించవచ్చు (Fig. 1).

మూర్తి 1. రుణగ్రహీతల రకాల ద్వారా విభజనతో కోఎఫీషియంట్స్ యొక్క సరైన విలువలు. రచయిత 24 - విద్యార్థి పత్రాల ఆన్‌లైన్ మార్పిడి

క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా ప్రక్రియ యొక్క సామర్థ్యాన్ని మెరుగుపరచడానికి, పరిశ్రమల వారీగా ఆర్థిక నిష్పత్తుల యొక్క ప్రామాణిక సూచికలను మునుపటి సంవత్సరాలకు లెక్కించవచ్చు.

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి అధికారిక ప్రమాణాలు లేనందున, బ్యాంకు పనికి ఆటంకం ఏర్పడుతుంది. రుణగ్రహీత పూర్తి సమయానికి రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించగలడా లేదా అనేది నిర్ణయించడం దాదాపు అసాధ్యం.

గుణాత్మక మరియు సమగ్ర విశ్లేషణ అనేది లెక్కించడానికి చాలా కష్టంగా ఉన్న సమాచారంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. నిర్దిష్ట రుణగ్రహీత యొక్క సాల్వెన్సీని అధ్యయనం చేయడానికి, రుణగ్రహీత ధృవీకరణ కోసం అందించిన వాటితో పాటు, ప్రత్యేకించి, భద్రతా సేవ నుండి సమాచారం, అలాగే బ్యాంక్ డేటాబేస్ నుండి సమాచారం చాలా సమాచారం అవసరం. అదనంగా, మొత్తం అనేక నష్టాలను అంచనా వేయడం అవసరం: ఉత్పత్తి, నిర్వహణ, పరిశ్రమ, ఈక్విటీ మరియు ఇతరులు.

రుణాన్ని జారీ చేయడానికి ముందు, బ్యాంక్ చాలా డేటాను సేకరించి విశ్లేషించాల్సిన అవసరం ఉంది, అయితే ఇది సార్వత్రిక పథకాల ప్రకారం నిర్వహించబడదు, కానీ రష్యాలో సార్వత్రిక మరియు ఏకీకృత పద్ధతులు లేనందున బ్యాంక్ యొక్క క్రెడిట్ పాలసీపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

సమర్థ క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా అనుమతిస్తుంది

రుణగ్రహీత తన రుణాన్ని తీర్చగలడో లేదో నిర్ణయించండి,
ఇచ్చిన రుణగ్రహీతకు అత్యంత సరైన రుణ భారాన్ని లెక్కించండి,
అరువు తీసుకున్న నిధుల వాపసు కోసం అవసరమైన భద్రతను అంచనా వేయండి.

ఉదాహరణ 1

వ్యాఖ్య 1

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క అంచనా

స్కోరింగ్;
పూచీకత్తు;
రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక స్థితి యొక్క విశ్లేషణ.

చట్టపరమైన సంస్థల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్ధతులు మరియు పద్ధతులు

దృఢత్వం - ఈ సూచిక సంస్థ యొక్క నిర్వహణ బృందం యొక్క బాధ్యతను, అలాగే మునుపటి రుణాల చెల్లింపు యొక్క సమయస్ఫూర్తి మరియు పరిపూర్ణతను వర్ణిస్తుంది;
సామర్థ్యం అనేది ఒక సంస్థ యొక్క ఉత్పత్తి మరియు ఆర్థిక కార్యకలాపాలు, మార్కెట్లో దాని స్థానం మరియు పోటీతత్వంపై డేటా సమితి;
లాభదాయకత - ఒక నిర్దిష్ట ప్రాజెక్ట్‌లో పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు లాభం పొందే అవకాశాన్ని వర్ణిస్తుంది;
వాస్తవికత - వారి ప్రణాళికలను అమలు చేయడానికి సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క అవకాశాన్ని వర్ణిస్తుంది;
చెల్లుబాటు - లెక్కలు మరియు వాస్తవ డేటా ద్వారా అభ్యర్థించిన రుణ మొత్తాన్ని నిర్ధారించడానికి క్లయింట్ అవసరం;
తిరిగి చెల్లించడం - అమలు చేయబడిన ప్రాజెక్ట్ లాభం తీసుకురాకపోతే, రుణగ్రహీత యాజమాన్యంలో ఉన్న ఆస్తి (చలించే మరియు స్థిరమైన) మరియు ఇతర భౌతిక ఆస్తుల వ్యయంతో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం;
రుణం యొక్క భద్రత ఆస్తితో మాత్రమే కాకుండా, రుణగ్రహీత యొక్క చట్టపరమైన హక్కులతో కూడా.

వ్యాఖ్య 2

పరిచయం

వ్యక్తులకు జారీ చేయబడిన రుణాలను సకాలంలో తిరిగి చెల్లించే సమస్య చాలా బ్యాంకింగ్ సంస్థలకు సంబంధించినది. దీని పరిష్కారం ఎక్కువగా సంభావ్య రుణగ్రహీతల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే నాణ్యతపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఈ విషయంలో, రుణగ్రహీతల జాగ్రత్తగా ఎంపిక, రుణం జారీ చేయడానికి షరతుల విశ్లేషణ, రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక స్థితిని నిరంతరం పర్యవేక్షించడం, రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం, క్రెడిట్ సంస్థల ఆర్థిక శ్రేయస్సు యొక్క ప్రాథమిక భాగాలలో ఒకటి. .

పెద్ద సంఖ్యలో బ్యాంకులలో క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ ప్రధానంగా వారి అనుభవం మరియు అంతర్ దృష్టిపై ఆధారపడే నిపుణులచే నిర్వహించబడుతుంది, ఇది నిర్ణయంలో తగిన ఆధారాలు లేకుండా ఆత్మాశ్రయ పరిశీలనలను ప్రవేశపెట్టడానికి దారితీస్తుంది. వాస్తవ పరిస్థితిలో, విశ్లేషకుల అభిప్రాయాలు తరచుగా విభిన్నంగా ఉంటాయి, ప్రత్యేకించి అనేక ప్రత్యామ్నాయ పరిష్కారాలను కలిగి ఉన్న వివాదాస్పద సమస్యలు చర్చించబడినప్పుడు.

రుణ చెల్లింపు ఒప్పందం యొక్క నిబంధనలను నెరవేర్చడానికి క్లయింట్ యొక్క సామర్థ్యాన్ని మరియు ఉద్దేశాలను నిర్ణయించే విధానాన్ని నియంత్రించే నియంత్రణ పత్రాలు క్రెడిట్ సంస్థకు లేనట్లయితే పరిస్థితి మరింత క్లిష్టంగా మారుతుంది. తత్ఫలితంగా, ఆత్మాశ్రయ కారకాలు మూల్యాంకనంలో అధిక బరువును పొందుతాయి: నిపుణుల అర్హతలు మరియు ఆసక్తి, మరియు ఫలితంగా అసమర్థ లేదా ఉద్దేశపూర్వక సమాచారం యొక్క వివరణ, బ్యాంకుకు హానికరమైన నిర్ణయాలకు దారి తీస్తుంది. నిబంధనల లేకపోవడం మరియు ప్రక్రియ యొక్క అధికారికీకరణ తదుపరి విశ్లేషణ మరియు నిపుణుల నిర్ణయాల యొక్క సహేతుకమైన అంచనా యొక్క అసంభవానికి దారితీస్తుంది.

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యత స్థాయిని అంచనా వేయడానికి పద్ధతులను అభివృద్ధి చేస్తున్నప్పుడు, రుణగ్రహీత యొక్క రేటింగ్ యొక్క గణన ఆధారంగా ఒక విధానం విస్తృతంగా మారింది. ఈ విధానం యొక్క ఆధారం ప్రారంభ ప్రశ్నాపత్రం, దీని డేటా సామాజిక-ఆర్థిక పరిస్థితిని మరియు రుణాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించే క్లయింట్ సామర్థ్యాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది. ఈ సందర్భంలో, స్కోరింగ్ సిస్టమ్ ప్రశ్నాపత్రం డేటా యొక్క పరిమాణాత్మక, అర్థ విశ్లేషణ మరియు ప్రాసెసింగ్‌ను నిర్వహిస్తుంది.

ప్రశ్నాపత్రంలో మార్పులు చేయడం వలన మొత్తం వ్యవస్థ యొక్క సర్దుబాటు లేదా గణనీయమైన ఆధునికీకరణ అవసరమవుతుంది. ఈ పరిస్థితి, బ్యాంకింగ్ నిర్మాణం ప్రైవేట్ క్లయింట్‌లకు రుణాలివ్వాలని యోచిస్తున్న ప్రాంతం యొక్క సామాజిక-ఆర్థిక పరిస్థితులకు, అలాగే ప్రస్తుత ఆర్థిక పరిస్థితిలో మార్పులకు స్కోరింగ్ నమూనాలను స్వీకరించే అవకాశాన్ని పరిమితం చేస్తుంది. అందువల్ల, క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క స్వయంచాలక విశ్లేషణ కోసం సార్వత్రిక వ్యవస్థ అభివృద్ధిని ఈ విధానం అనుమతించదు.

పైన పేర్కొన్నవన్నీ కోర్సు పని యొక్క అంశం యొక్క ఔచిత్యాన్ని నిర్ధారిస్తాయి.

అధ్యయనం యొక్క లక్ష్యం JSC "RGS బ్యాంక్" యొక్క కార్యాచరణ.

సబ్జెక్ట్ అనేది వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే విధానం.

ఈ కోర్సు పని యొక్క ఉద్దేశ్యం ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే విధానాన్ని అధ్యయనం చేయడం.

ఈ లక్ష్యాన్ని సాధించడానికి, ఈ క్రింది పనులను పరిష్కరించాలి:

1) క్రెడిట్ యోగ్యత భావన యొక్క ఆర్థిక కంటెంట్‌తో పరిచయం పొందండి;

) వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్దతి ఆధారంగా అధ్యయనం;

) వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్ధతులను విశ్లేషించండి;

) ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే ప్రక్రియను ఆధునీకరించే అవకాశాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోవడం.

) JSC "RGS బ్యాంక్" క్రెడిట్ ప్రోగ్రామ్ "మీ షరతులు" కింద ఒక ఆచరణాత్మక విధిని నెరవేర్చడం.

1. వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి మెథడాలాజికల్ బేస్

1 క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క ఆర్థిక కంటెంట్

మార్కెట్ సంబంధాలకు పరివర్తన సందర్భంలో, రుణాలకు ఆర్థిక విధానాలు మారుతున్నాయి. రుణాలను మంజూరు చేయడానికి ఒక ముఖ్యమైన ప్రమాణం రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత.

రుణగ్రహీత యొక్క విశ్వసనీయత కింద, రుణ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అర్థం చేసుకోవడం ఆచారం. దీని మదింపు అనేది రుణగ్రహీత యొక్క బ్యాంకు ద్వారా అతనికి రుణం మంజూరు చేసే అవకాశం మరియు ప్రయోజనం పరంగా అంచనా వేయబడుతుంది. ఇది సకాలంలో రాబడి మరియు వడ్డీ చెల్లింపు సంభావ్యతను నిర్ణయిస్తుంది.

ఈ భావన యొక్క నిర్వచనం ఏ రకమైన రుణాన్ని సూచిస్తుంది, ఏ రకమైన రుణం కోసం మరియు ఎంతకాలం కోసం ఉద్దేశించబడింది. నిర్వచనం చాలా సార్వత్రికమైనది, కానీ నిజమైన బ్యాంకింగ్ ఆచరణలో, ఒక సంస్థ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత సాధారణంగా స్వల్పకాలిక లేదా దీర్ఘకాలిక రుణంపై రుణ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యంగా అర్థం చేసుకోబడుతుంది.

రుణం మరియు దాని షరతులను జారీ చేసే సమస్యను పరిష్కరించడానికి ముందు రుణగ్రహీత యొక్క గుణాత్మక అంచనా కోసం క్రెడిట్ యోగ్యత అధ్యయనం నిర్వహించబడుతుంది, రుణ ఒప్పందానికి అనుగుణంగా అతను తీసుకున్న నిధులను తిరిగి ఇచ్చే క్లయింట్ యొక్క సామర్థ్యం మరియు సంసిద్ధతను నిర్ణయించడం.

రుణాలు తిరిగి చెల్లించకపోవడానికి దారితీసే వివిధ కారకాలపై బ్యాంకుల అధ్యయనం, లేదా, దానికి విరుద్ధంగా, సకాలంలో తిరిగి వచ్చేలా చేయడం, క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క బ్యాంకింగ్ విశ్లేషణ యొక్క కంటెంట్.

క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించేటప్పుడు, బ్యాంకులు ఈ క్రింది ప్రశ్నలను నిర్ణయించాలి: రుణగ్రహీత తన బాధ్యతలను సమయానికి నెరవేర్చగలడా, అతను వాటిని నెరవేర్చడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారా?

అటువంటి విశ్లేషణ యొక్క ప్రధాన ఉద్దేశ్యం రుణ ఒప్పందం యొక్క నిబంధనలకు అనుగుణంగా అభ్యర్థించిన రుణాన్ని తిరిగి ఇవ్వడానికి రుణగ్రహీత యొక్క సామర్థ్యాన్ని మరియు సుముఖతను గుర్తించడం. బ్యాంకు ప్రతి సందర్భంలోనూ అది తీసుకోవాలనుకుంటున్న రిస్క్ స్థాయిని మరియు పరిస్థితులలో పొడిగించబడే క్రెడిట్ మొత్తాన్ని నిర్ణయించాలి.

రుణగ్రహీత బ్యాంకుకు రుణ దరఖాస్తును సమర్పించారు.

రుణ దరఖాస్తు కింది ప్రాథమిక సమాచారాన్ని కలిగి ఉంది:

రుణగ్రహీత యొక్క సంక్షిప్త వివరణ;

రుణ ప్రయోజనం;

రుణగ్రహీత యొక్క కార్యకలాపాల గురించి సమాచారం;

అప్పు మొత్తం;

క్రెడిట్ టర్మ్;

ఆరోపించిన అనుషంగిక;

రుణ చెల్లింపు మూలాలు;

సంప్రదింపు సమాచారం;

పాస్పోర్ట్ డేటా;

నమోదు చిరునామా;

అందుకున్న డేటా ఆధారంగా, బ్యాంక్ సంభావ్య రుణగ్రహీతను అంచనా వేస్తుంది.

మూల్యాంకనం చేయడానికి ఒక మార్గం స్కోరింగ్.

రష్యాలో, వాణిజ్య బ్యాంకులు ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క స్కోరింగ్ అసెస్‌మెంట్‌ల యొక్క విభిన్న నమూనాలను ఉపయోగిస్తాయి. వ్యక్తిగత సూచికల వ్యవస్థ యొక్క స్కోర్‌లను మూల్యాంకనం చేస్తున్నప్పుడు, మొదటి దశలో, క్లయింట్ యొక్క పరీక్ష-ప్రశ్నపత్రం యొక్క డేటా ఆధారంగా రుణాన్ని జారీ చేసే అవకాశం యొక్క ప్రాథమిక అంచనా ఇవ్వబడుతుంది. పరీక్ష-ప్రశ్నపత్రాన్ని పూరించే ఫలితాల ఆధారంగా, రుణగ్రహీత స్కోర్ చేసిన పాయింట్ల సంఖ్య నిర్ణయించబడుతుంది మరియు రుణం పొందే అవకాశాన్ని అంచనా వేయడానికి ప్రోటోకాల్ సంతకం చేయబడుతుంది. పాయింట్ల మొత్తం 30 కంటే తక్కువగా ఉంటే, రుణాన్ని జారీ చేయడానికి నిరాకరించడం ప్రోటోకాల్‌లో నమోదు చేయబడుతుంది. 30 కంటే ఎక్కువ స్కోర్‌తో, అదనపు వాస్తవాలను పరిగణనలోకి తీసుకొని రెండవ దశలో ప్రమాదం మరింత జాగ్రత్తగా అంచనా వేయబడుతుంది.

అకౌంటింగ్ విధానం యొక్క ఒకటి లేదా మరొక ఎంచుకున్న పద్ధతి యొక్క ఉపయోగం యొక్క నిర్వచనాల నుండి సూచికలను ఉపయోగించాల్సిన అవసరం ఉంది:

వ్యక్తులకు రుణాలు ఇచ్చేటప్పుడు, చిన్న మొత్తాల రుణాలు లక్షణం, ఇది వారి రిజిస్ట్రేషన్‌పై పెద్ద మొత్తంలో పనిని మరియు ఖరీదైన ప్రమాదాన్ని ఇస్తుంది; 0 - అధిక ప్రమాదం ఉన్న వృత్తికి, 0.16 - ఇతర వృత్తులు;

ఆర్థిక సూచికలు: బ్యాంకు ఖాతా కలిగి - 0.45, రియల్ ఎస్టేట్ కలిగి - 0.35; బీమా పాలసీ లభ్యత - 0.19;

పని: 0.21 - ప్రభుత్వ రంగంలోని సంస్థలు, 0 - ఇతరులు;

ఉపాధి: 0.059 - ఈ సంస్థలో ప్రతి సంవత్సరం పని కోసం. .

థ్రెషోల్డ్ కూడా నిర్ణయించబడుతుంది, దానిని దాటిన తర్వాత, ఒక వ్యక్తికి రుణం ఇవ్వబడాలని లేదా ఇవ్వకూడదని పరిగణించబడుతుంది. ఇటువంటి పనులు డేటా మైనింగ్ పద్ధతుల్లో ఒకదానితో గొప్ప విజయంతో పరిష్కరించబడతాయి - నిర్ణయం చెట్ల సహాయంతో. డెసిషన్ ట్రీస్ అనేది సీక్వెన్షియల్ స్ట్రక్చర్ యొక్క పద్ధతుల్లో ఒకటి, ఇక్కడ ప్రతి వస్తువు ఒక పరిష్కారాన్ని ఇచ్చే ఒకే నోడ్‌కు అనుగుణంగా ఉంటుంది.

గత కాలాల డేటా ఆధారంగా, ఒక చెట్టు నిర్మించబడింది. ఈ సందర్భంలో, చెట్టు నిర్మించబడిన దాని ఆధారంగా ప్రతి పరిస్థితుల యొక్క తరగతి ముందుగానే తెలుసు, అనగా. అవి ఒకే నోడ్‌లో ఉన్నాయా లేదా అనేది తెలియాలి. నోడ్‌లో ఒకే తరగతికి చెందిన వస్తువులు ఉంటే ఎంట్రోపీ సున్నా.

ఫలితంగా వచ్చిన మోడల్ కొత్తగా ఉత్పన్నమయ్యే పరిస్థితుల (రుణం కోసం దరఖాస్తు స్వీకరించబడింది) తరగతిని (లోన్ ఇవ్వండి/ఇవ్వవద్దు) నిర్ణయించడానికి ఉపయోగించబడుతుంది.

మార్కెట్లో ప్రస్తుత పరిస్థితిలో గణనీయమైన మార్పుతో, మీరిన అప్పుల విషయంలో చెట్టును పునర్నిర్మించవచ్చు. దీని ఆధారంగా, క్రెడిట్ చరిత్ర సంకలనం చేయబడుతుంది.

రష్యాలో, రుణగ్రహీతల క్రెడిట్ చరిత్రల నిర్వహణ ఫెడరల్ లా నంబర్ 281-FZ "ఆన్ క్రెడిట్ హిస్టరీస్" ద్వారా నియంత్రించబడుతుంది, ఇది క్రెడిట్ నివేదికలు మరియు సంబంధిత సేవలను అందించడానికి పరిస్థితులను నిర్ణయిస్తుంది.

క్రెడిట్ కండిషన్స్ బ్యూరో క్రెడిట్ చరిత్రలలో చేర్చబడిన సమాచారాన్ని ధృవీకరించడానికి వ్యక్తుల రుణగ్రహీతల క్రెడిట్ చరిత్ర, రాష్ట్ర అధికారులు, స్థానిక ప్రభుత్వాలు మరియు బ్యాంక్ ఆఫ్ రష్యా నుండి సమాచారాన్ని సేకరిస్తుంది, ప్రాసెస్ చేస్తుంది మరియు వ్యాప్తి చేస్తుంది.

క్రెడిట్ చరిత్ర అనేది రుణ (క్రెడిట్) ఒప్పందాల ప్రకారం రుణగ్రహీత యొక్క బాధ్యతల నెరవేర్పును వివరించే సమాచారం మరియు క్రెడిట్ హిస్టరీ బ్యూరోలో నిల్వ చేయబడుతుంది.

క్రెడిట్ హిస్టరీ బ్యూరో అనేది రష్యన్ ఫెడరేషన్ యొక్క చట్టానికి అనుగుణంగా నమోదు చేయబడిన ఒక చట్టపరమైన సంస్థ, ఇది వాణిజ్య సంస్థ మరియు క్రెడిట్ చరిత్రల ఏర్పాటు, ప్రాసెసింగ్ మరియు నిల్వ, అలాగే క్రెడిట్ నివేదికలు మరియు సంబంధిత సేవలను అందించడం కోసం సేవలను అందిస్తుంది. .

2 వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్ధతులు

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ రిస్క్ యొక్క అంచనా కింద సాధారణంగా రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక పరిస్థితి యొక్క గుణాత్మక మరియు పరిమాణాత్మక సూచికల అధ్యయనం మరియు మూల్యాంకనం అని అర్థం. బ్యాంకులో క్రెడిట్ రిస్క్‌ను అంచనా వేసే పని మూడు దశల్లో జరుగుతుంది:

క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క అంచనా దాని ఆర్థిక స్థితిలో లక్ష్యం ఫలితాలు మరియు పోకడలను గుర్తించే లక్ష్యంతో విశ్లేషణ ఆధారంగా నిర్వహించబడుతుంది.

రుణగ్రహీత క్రెడిట్ రిస్క్‌ను అంచనా వేయడానికి ప్రధాన సమాచార వనరులు: రుణగ్రహీత అందించిన సమాచారం, ఈ క్లయింట్‌తో ఇతర బ్యాంకుల అనుభవం, క్రెడిట్ చేయబడిన లావాదేవీ పథకం మరియు ఆన్-సైట్ తనిఖీ డేటా.

మూర్తి 1లో చూపిన విధంగా గుణాత్మక విశ్లేషణ కూడా దశల్లో అమలు చేయబడుతుంది.

బ్యాంకు ఊహించిన రుణగ్రహీత యొక్క నష్టాల అంచనా

మూర్తి 1 - గుణాత్మక విశ్లేషణ యొక్క దశలు

రుణగ్రహీత యొక్క కీర్తి చాలా జాగ్రత్తగా అధ్యయనం చేయబడుతుంది, అయితే క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క విశ్లేషణ, అంటే, క్లయింట్ యొక్క రుణ రుణంతో గత అనుభవం చాలా ముఖ్యమైనది. వ్యక్తిగత రుణగ్రహీత యొక్క వ్యాపారం మరియు వ్యక్తిగత లక్షణాలను వివరించే సమాచారం జాగ్రత్తగా అధ్యయనం చేయబడుతుంది. రుణాలపై కాని చెల్లింపుల వాస్తవాలు లేదా వాస్తవాల లేకపోవడం మొదలైనవి కూడా స్థాపించబడ్డాయి. రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను నిర్ణయించడం అనేది రుణం జారీ చేసే అవకాశాన్ని నిర్ణయించడానికి బ్యాంకు యొక్క పనిలో అంతర్భాగం.

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ రుణగ్రహీత యొక్క బ్యాంక్ ద్వారా అతనికి రుణాలు మంజూరు చేసే అవకాశం మరియు సవ్యత పరంగా అంచనా వేయబడుతుంది, రుణ ఒప్పందానికి అనుగుణంగా వారి సకాలంలో తిరిగి చెల్లించే అవకాశాన్ని నిర్ణయిస్తుంది. దీని కోసం, వివిధ పద్ధతులు మరియు పద్ధతులు ఉపయోగించబడతాయి.

క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ క్లయింట్‌ను పూర్తిగా వర్గీకరించే అవసరమైన సమాచారం యొక్క సేకరణపై ఆధారపడి ఉంటుంది, వీటి యొక్క విశ్లేషణ యొక్క ప్రధాన లక్ష్యాలు:

దరఖాస్తుదారు యొక్క పరిస్థితి యొక్క బలాలను గుర్తించడం;

సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క బలహీనతలను గుర్తించడం;

విజయవంతమైన రుణ చెల్లింపు కోసం ఏ నిర్దిష్ట కారకాలు అత్యంత ముఖ్యమైనవో నిర్ణయించడం;

రుణం ఇవ్వడంలో సాధ్యమయ్యే నష్టాలు.

బ్యాంకింగ్ ఆచరణలో, కస్టమర్ల క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించే ప్రత్యక్ష మరియు పరోక్ష పద్ధతులు ప్రత్యేకించబడ్డాయి.

ప్రత్యక్ష పద్ధతులు చాలా అరుదుగా ఉపయోగించబడతాయి. క్లయింట్ స్కోర్ చేసిన పాయింట్ల మొత్తం వాస్తవానికి అతను అర్హమైన రుణ మొత్తానికి సమానంగా ఉంటుందని వారు ఊహిస్తారు.

పరోక్ష పద్ధతులు విస్తృతంగా ఉపయోగించబడుతున్నాయి. వివిధ మూల్యాంకన సూచికలకు నిర్దిష్ట బరువులు (పాయింట్లు) ఇవ్వడంలో వాటి సారాంశం ఉంది మరియు మూల్యాంకనం యొక్క ఫలితం క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత తరగతి యొక్క ఉత్పన్నం.

పొందిన డేటా ఆధారంగా, సంభావ్య క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత సమూహం నిర్ణయించబడుతుంది:

అద్భుతమైన రుణగ్రహీత;

దివాలా తీసిన.

అయితే, రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత తరగతిని కనుగొనడం సరిపోదు. అతను అర్హుడైన రుణం యొక్క మొత్తం మరియు వ్యవధిని నిర్ణయించడం కూడా చాలా ముఖ్యం. దీని కోసం, క్లయింట్ యొక్క వార్షిక ఆదాయంలో ఒక శాతంగా వినియోగదారు రుణాలను జారీ చేయడానికి అనుమతించదగిన మొత్తాల పట్టిక ఉపయోగించబడుతుంది.

వ్యక్తుల వ్యక్తిగత క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించే ప్రక్రియలో, క్రెడిట్ స్కోరింగ్ పద్ధతిని చాలా జాగ్రత్తగా ఉపయోగించడం చాలా ముఖ్యం, ఎందుకంటే, ముఖ్యంగా దీర్ఘకాలిక రుణాలను జారీ చేసేటప్పుడు, రుణ ఒప్పందాన్ని అమలు చేసే ప్రక్రియలో పరిస్థితి బాగా మారుతుంది మరియు ఉండవచ్చు రుణంపై డిఫాల్ట్ యొక్క తీవ్రమైన ప్రమాదం. మొత్తం స్కోర్ మోడల్‌లో పేర్కొన్న మొత్తాన్ని మించి ఉంటే, అప్పుడు బ్యాంకు రుణగ్రహీతకు రుణాన్ని అందిస్తుంది, పేరు పెట్టబడిన మొత్తం కంటే తక్కువగా ఉంటే, అప్పుడు రుణం తిరస్కరించబడుతుంది. సాధారణంగా కనిష్ట మరియు గరిష్ట స్కోర్‌ల మధ్య నిర్దిష్ట గ్యాప్ ఉంటుంది మరియు ఈ గ్యాప్‌లో వాస్తవ పాయింట్ల సంఖ్య వచ్చినప్పుడు, బ్యాంక్ సాధారణ ఆర్థిక మరియు చట్టపరమైన అంశాల ఆధారంగా రుణ నిర్ణయం తీసుకుంటుంది.

సహజంగానే, నిపుణుల మదింపులను ఉపయోగించడం కంటే కస్టమర్ల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ సిస్టమ్‌లను ఉపయోగించడం అనేది మరింత లక్ష్యం మరియు ఆర్థికంగా మంచి నిర్ణయం తీసుకునే ప్రక్రియ. కస్టమర్ క్రెడిట్ స్కోర్ సిస్టమ్‌లు గణాంకపరంగా జాగ్రత్తగా ధృవీకరించబడాలి మరియు వాటికి సమాచారాన్ని నిరంతరం నవీకరించడం అవసరం, ఇది బ్యాంకులకు ప్రతికూలంగా ఉంటుంది. క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ ఫలితాల ప్రకారం, క్లయింట్ ఎంత ఎక్కువ పాయింట్లు స్కోర్ చేస్తే, అతని క్రెడిట్ యోగ్యత స్థాయి పెరుగుతుంది.

క్రెడిట్ యోగ్యత విశ్లేషణను నిర్వహిస్తున్నప్పుడు, బ్యాంకులు రుణగ్రహీత యొక్క వ్యక్తిగత లక్షణాలను అంచనా వేయడానికి ప్రత్యేక శ్రద్ధ చూపుతాయి. వారు రుణగ్రహీత యొక్క పని స్థలం నుండి సహా అవసరమైన ధృవపత్రాలను అభ్యర్థించవచ్చు మరియు క్లయింట్ యొక్క ప్రశ్నాపత్రంలో అందించిన సమాచారం యొక్క ఖచ్చితత్వాన్ని తనిఖీ చేయవచ్చు. బ్యాంకర్ క్లయింట్ యొక్క సమాధానాలలో తప్పులను వెల్లడించినట్లయితే మరియు సంభావ్య రుణగ్రహీత ఉద్దేశపూర్వకంగా బ్యాంకును తప్పుదారి పట్టించాడని నిర్ధారణకు వచ్చినట్లయితే, క్లయింట్ అతనికి రుణం మంజూరు చేయడానికి తిరస్కరణను స్వయంచాలకంగా అందుకుంటాడు.

క్యాపిటల్ వాల్యుయేషన్ అనేది క్లయింట్ యొక్క సంపద యొక్క నిర్ణయాన్ని సూచిస్తుంది. సాధారణ రోజువారీ ఖర్చులు మరియు ఇతర రుణ బాధ్యతలతో పాటు, రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే అతని సామర్థ్యం పరంగా క్లయింట్ యొక్క ఆర్థిక సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి ఇది దగ్గరి సంబంధం కలిగి ఉంటుంది. దాదాపు అన్ని వినియోగదారు రుణాల కోసం, క్లయింట్ యొక్క ఆదాయం తిరిగి చెల్లించే ప్రధాన వనరు. అందువల్ల, ఇతర క్లెయిమ్‌ల సంతృప్తి తర్వాత రుణాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించడం కోసం క్లయింట్ యొక్క స్వంత నిధుల సమృద్ధిని బ్యాంక్ అంచనా వేస్తుంది మరియు ఈ మొత్తాన్ని రుణాన్ని మరియు దానిపై వడ్డీని తిరిగి చెల్లించడానికి ఆవర్తన చెల్లింపుల మొత్తంతో పోల్చి చూస్తుంది.

స్కోరింగ్

<#"732999.files/image001.gif">

మూర్తి 2 - నిర్ణయం చెట్టు యొక్క ఉదాహరణ

ఈ పద్ధతి యొక్క సారాంశం క్రింది విధంగా ఉంది:

1) గత కాలాల డేటా ఆధారంగా, ఒక చెట్టు నిర్మించబడింది. ఈ సందర్భంలో, చెట్టు నిర్మించబడిన ప్రతి పరిస్థితుల యొక్క తరగతి ముందుగానే తెలుసు. మా విషయంలో, అసలు మొత్తం మరియు వడ్డీ తిరిగి ఇవ్వబడిందా మరియు చెల్లింపులలో ఏదైనా జాప్యం జరిగిందా అనేది తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాలి. చెట్టును నిర్మిస్తున్నప్పుడు, శిక్షణ నమూనా యొక్క అన్ని తెలిసిన పరిస్థితులు మొదట ఎగువ నోడ్‌లోకి వస్తాయి, ఆపై నోడ్‌ల మధ్య పంపిణీ చేయబడతాయి, వీటిని చైల్డ్ నోడ్‌లుగా కూడా విభజించవచ్చు. విభజన ప్రమాణం కొన్ని ఇన్‌పుట్ కారకం యొక్క విభిన్న విలువలు. విభజన జరిగే ఫీల్డ్‌ను నిర్ణయించడానికి, ఎంట్రోపీ అనే సూచిక ఉపయోగించబడుతుంది. - అనిశ్చితి యొక్క కొలత . ఫీల్డ్ ఎంచుకోబడింది, విభజించేటప్పుడు మరింత అనిశ్చితి తొలగిపోతుంది. ఎక్కువ అనిశ్చితి, ఒక నోడ్‌లో ఎక్కువ మలినాలు (వివిధ తరగతులకు చెందిన వస్తువులు) ఉంటాయి. నోడ్‌లో ఒకే తరగతికి చెందిన వస్తువులు ఉంటే ఎంట్రోపీ సున్నాకి సమానం;

) ఫలితంగా మోడల్ కొత్తగా ఉత్పన్నమయ్యే పరిస్థితుల (రుణం కోసం దరఖాస్తు స్వీకరించబడింది) తరగతిని (రుణం ఇవ్వడం/ఇవ్వడం లేదు) నిర్ణయించడానికి ఉపయోగించబడుతుంది;

) ప్రస్తుత మార్కెట్ పరిస్థితిలో గణనీయమైన మార్పుతో, చెట్టును పునర్నిర్మించవచ్చు, అనగా. ఉన్న పరిస్థితికి అనుగుణంగా.

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్ధతుల అధ్యయనం స్థూల స్థాయిలో పరిష్కరించాల్సిన అదే సమస్యలను హైలైట్ చేయడం సాధ్యపడుతుంది:

వినియోగదారుల రుణాల రంగంలో సంబంధాలను నియంత్రించే ప్రత్యేక చట్టం లేకపోవడం (ఈ సంబంధాలు "బ్యాంకులు మరియు బ్యాంకింగ్" మరియు "వినియోగదారుల హక్కుల రక్షణపై" చట్టాలచే నియంత్రించబడతాయి);

క్రెడిట్ చరిత్రల వ్యవస్థ లేకపోవడం (ఇది నిష్కపటమైన రుణగ్రహీతలు వారి మునుపటి రుణాల యొక్క ఎటువంటి ధృవీకరణ లేకుండా వివిధ బ్యాంకుల నుండి అనేక రుణాలను పొందేందుకు అనుమతిస్తుంది);

యజమానులు ఇప్పటికీ తమ ఉద్యోగులకు వేతనం చెల్లించడానికి "బూడిద" పథకాలను ఇష్టపడతారు (ఫలితంగా, రుణగ్రహీత అధికారికంగా ప్రకటించిన ఆదాయ స్థాయిని నిర్ధారించలేరు మరియు బ్యాంక్ ఒక ద్రావకం క్లయింట్‌ను కోల్పోతుంది);

రుణగ్రహీత దివాలా తీసిన సందర్భంలో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి బ్యాంకుకు సాధారణ యంత్రాంగం లేకపోవడం (అటువంటి లోపాల ధర చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది: రుణం యొక్క ప్రధాన మొత్తం నష్టం, చట్టపరమైన మరియు పరిపాలనా ఖర్చులు, కోల్పోయిన సమయం మొదలైనవి) ;

సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క నమ్మకమైన అంచనా అవసరం (తప్పు వర్గీకరణ రుణగ్రహీత బలవంతంగా నిధులను తిరిగి పొందే సమస్యకు దారితీస్తుంది);

తాకట్టు పెట్టిన ఆస్తి యొక్క రిజిస్ట్రేషన్ లేకపోవడం నిష్కపటమైన రుణగ్రహీతలకు తాకట్టు పెట్టిన ఆస్తిని విక్రయించడానికి లేదా తిరిగి తనఖా పెట్టడానికి అవకాశాన్ని తెరుస్తుంది;

హామీదారుల యొక్క నిజమైన అవకాశాలను అంచనా వేసే సమస్య (రష్యన్ బ్యాంకులు కొన్నిసార్లు క్రెడిట్ రిస్క్‌లను తగ్గించే సమస్యను రుణగ్రహీత యొక్క హామీదారులకు బదిలీ చేయడం ద్వారా పరిష్కరిస్తాయనేది రహస్యం కాదు).

మీరు చూడగలిగినట్లుగా, నేడు బ్యాంకులు అననుకూల స్థితిలో ఉన్నాయి: వారు వినియోగదారుల రుణ విఫణిలో నైపుణ్యం పొందాలి, కానీ ఈ ప్రక్రియ చాలా ఎక్కువ నష్టాలతో ముడిపడి ఉంటుంది, ఇది తరచుగా రుణగ్రహీతలకు బదిలీ చేయబడుతుంది, ఇది రుణాల కోసం డిమాండ్ను ప్రేరేపించదు. అటువంటి పరిస్థితిలో, ఈ మార్కెట్‌ను అభివృద్ధి చేయాలని నిర్ణయించుకునే బ్యాంకులు:

ఖాతాదారుల గురించి ఏకీకృత సమాచారాన్ని కలిగి, ఏకీకృత రూపంలో సమర్పించబడి, బ్యాంక్ యొక్క అన్ని శాఖల నుండి సమాచారాన్ని ఉపయోగించి కాలానుగుణంగా నవీకరించబడుతుంది (అటువంటి రిపోజిటరీ క్రెడిట్ బ్యూరోగా పనిచేస్తుంది);

రుణగ్రహీత వర్గీకరణ నమూనాను దాని శాఖలకు అనుగుణంగా మార్చండి, ఇది ప్రాదేశిక లక్షణాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది మరియు అదనపు ప్రమాద తగ్గింపుకు దోహదం చేస్తుంది. అదే సమయంలో, కొత్త మార్కెట్ ట్రెండ్‌లను పరిగణనలోకి తీసుకుని రిస్క్ వర్గీకరణ నమూనాను కాలానుగుణంగా పునర్నిర్మించాలి.

వ్యక్తులకు రుణాలు ఇవ్వడంలో బ్యాంకులు తమ స్వంత అభివృద్ధిని కలిగి ఉన్నాయి, అయితే వాటికి సంబంధించిన పద్ధతులు మార్కెట్ డైనమిక్స్‌కు తగినంతగా స్పందించడానికి చాలా నిష్క్రియంగా ఉన్నాయి మరియు ప్రతిపాదిత విదేశీ పరిష్కారాలు చాలా ఖరీదైనవి - ప్రస్తుత రూపంలో వినియోగదారుల రుణాల నుండి వచ్చే ఆదాయంతో పోల్చవచ్చు. అందుకే రుణాలు చాలా ఖరీదైనవి మరియు వాటికి డిమాండ్ గణనీయంగా లేదు. సమాచారం యొక్క విశ్వసనీయతను పెంచడం మరియు రుణాల ధరను తగ్గించడం వలన రుణగ్రహీతలకు నష్టాలు మరియు ఖర్చులను బదిలీ చేసే పద్ధతిని వదిలివేయవచ్చు. అప్పుడు ప్రతి ఒక్కరూ ప్రయోజనం పొందుతారు: బ్యాంకులు మరియు రుణగ్రహీతలు.

క్రెడిట్ స్కోరింగ్ రిస్క్ రుణగ్రహీత

2. ఆచరణాత్మక భాగం

ఇవాన్ బోరిసోవిచ్ షెవ్చెంకో 36 నెలల కాలానికి 250,000 రూబిళ్లు మొత్తంలో అపార్ట్మెంట్ యొక్క మరమ్మత్తు కోసం వినియోగదారు రుణం కోసం అభ్యర్థనతో RGS బ్యాంక్ OJSCకి దరఖాస్తు చేసుకున్నాడు.

బ్యాంక్ స్పెషలిస్ట్‌తో సంప్రదించిన తరువాత, అతనికి రుణ కార్యక్రమం "మీ షరతులు" అందించబడింది, వీటిలో పారామితులు టేబుల్ 1 లో ఇవ్వబడ్డాయి.

టేబుల్ 1 - లోన్ ప్రోగ్రామ్ యొక్క లక్షణాలు "మీ షరతులు"

పారామితులు	అర్థం
రుణ మొత్తం, రుద్దు
రుణ వ్యవధి, నెలలు
సంవత్సరానికి వడ్డీ రేటు %
భద్రత	సురక్షితం కాదు
తిరిగి చెల్లింపు పద్ధతి	యాన్యుటీ చెల్లింపులు
డెలివరీ పద్ధతి	బ్యాంకు కార్డుకు
రుణ ప్రయోజనం	అపార్ట్మెంట్ పునరుద్ధరణ
రుణ కరెన్సీ
రుణం మంజూరు కోసం రుణగ్రహీత యొక్క పత్రాలు
ప్రత్యేక పరిస్థితులు	పేరోల్ క్లయింట్
ముందస్తు తిరిగి చెల్లింపు కోసం షరతులు

రుణగ్రహీత ద్వారా ప్రశ్నాపత్రాన్ని పూరించి, అవసరమైన అన్ని పత్రాలను అందించిన తర్వాత, సంవత్సరానికి 14 శాతం చొప్పున రుణాన్ని జారీ చేయడానికి నిర్ణయం ఆమోదించబడింది.

యాన్యుటీ చెల్లింపుల ద్వారా రుణ చెల్లింపు మరియు వడ్డీ చెల్లింపు. బ్యాంకులో తెరిచిన డిపాజిట్‌కు జమ చేయడం ద్వారా రుణం మంజూరు చేయబడుతుంది ... బ్యాంకు కార్డు జారీ చేయబడుతుంది.

క్లయింట్ ప్రకటించిన తేదీలో పూర్తి ముందస్తు చెల్లింపు జరుగుతుంది, క్లయింట్ ప్రకటించిన తేదీలో పాక్షిక ముందస్తు చెల్లింపు అనుమతించబడుతుంది.

ఎటువంటి డిపాజిట్ అవసరం లేదు మరియు ప్రోగ్రామ్ రుసుము లేదు.

1) రుణం గురించి పూర్తి వివరణ ఇవ్వండి;

2) రుణం మంజూరు చేయడానికి అవసరమైన పత్రాలను జాబితా చేయండి

) రుణగ్రహీత ప్రశ్నాపత్రాన్ని పూరించండి;

) రుణ ఒప్పందాన్ని రూపొందించండి;

) చెల్లింపు రీపేమెంట్ షెడ్యూల్ను లెక్కించండి;

) రుణం జారీ చేయడం, రిజర్వ్‌ను సృష్టించడం, వడ్డీని పొందడం, బ్యాంక్ క్యాష్ డెస్క్‌లో మొదటి, రెండవ చెల్లింపు (టెర్మినల్ ద్వారా) స్వీకరించడం (మేకింగ్) కోసం అకౌంటింగ్ ఎంట్రీలను చేయండి, మరొక బ్యాంక్ కార్డ్ ద్వారా మూడవ చెల్లింపు.

టేబుల్ 2 - రుణం యొక్క పూర్తి లక్షణాలు

వర్గీకరణ చిహ్నం	రుణ రకం
గడువులోగా	దీర్ఘకాలిక
అనుషంగిక స్వభావం ద్వారా	సురక్షితం కాదు
డెలివరీ టెక్నిక్ ద్వారా	ఒక మొత్తం
వడ్డీ రేటు స్వభావం ద్వారా	స్థిర
వడ్డీ చెల్లింపు విధానం	యాన్యుటీ చెల్లింపులు
రుణ కరెన్సీ ద్వారా	జాతీయ కరెన్సీలో
రుణదాతల సంఖ్య ద్వారా	ఒక బ్యాంకు
రుణగ్రహీత రకం ద్వారా	ఒక వ్యక్తి కోసం
పరిమాణం ద్వారా
రుణం రూపంలో	నగదు రహిత రూపంలో

టేబుల్ 3 - చెల్లింపు రీపేమెంట్ షెడ్యూల్

క్రెడిట్ మొత్తం
రేటు, సంవత్సరానికి %
రుణ వ్యవధి, నెలలు
రుణం జారీ చేసిన తేదీ
చెల్లింపు సంఖ్య	నెల సంవత్సరం	చెల్లింపు తేదీ	యాన్యుటీ చెల్లింపు
				అప్పు తీర్చడానికి	వడ్డీ చెల్లించడంలో	చెల్లింపు తర్వాత మిగిలిన రుణం

	1వ సంవత్సరం 1వ నెల
	1వ సంవత్సరం 2వ నెల
	1వ సంవత్సరం 3వ నెల
	1వ సంవత్సరం 4వ నెల
	1వ సంవత్సరం 5వ నెల
	1వ సంవత్సరం 6వ నెల
	1వ సంవత్సరం 7వ నెల
	1వ సంవత్సరం 8వ నెల
	1వ సంవత్సరం 9వ నెల
	1వ సంవత్సరం 10వ నెల
	1వ సంవత్సరం 11వ నెల
	1వ సంవత్సరం 12వ నెల
	2వ సంవత్సరం 1వ నెల
	2వ సంవత్సరం 2వ నెల
	2వ సంవత్సరం 3వ నెల
	2వ సంవత్సరం 4వ నెల
	2వ సంవత్సరం 5వ నెల
	2వ సంవత్సరం 6వ నెల
	2వ సంవత్సరం 7వ నెల
	2వ సంవత్సరం 8వ నెల
	2వ సంవత్సరం 9వ నెల
	2వ సంవత్సరం 10వ నెల
	2వ సంవత్సరం 11వ నెల
	2వ సంవత్సరం 12వ నెల
	3వ సంవత్సరం 1వ నెల
	3వ సంవత్సరం 2వ నెల
	3వ సంవత్సరం 3వ నెల
	3వ సంవత్సరం 4వ నెల
	3వ సంవత్సరం 5వ నెల
	3వ సంవత్సరం 6వ నెల
	3వ సంవత్సరం 7వ నెల
	3వ సంవత్సరం 8వ నెల
	3వ సంవత్సరం 9వ నెల
	3వ సంవత్సరం 10వ నెల
	3వ సంవత్సరం 11వ నెల
	3వ సంవత్సరం 12వ నెల
	4వ సంవత్సరం 1వ నెల

టేబుల్ 4 - వడ్డీ క్రెడిట్ నిబంధనల ప్రకారం 1వ మరియు 2వ ఆర్డర్ యొక్క చెల్లింపు రీపేమెంట్ షెడ్యూల్

మెచ్యూరిటీ తేదీ	మొత్తం చెల్లింపులు	రుణ విమోచన	ఆసక్తి

			20.01 నుండి 31.01 వరకు	01.02 నుండి 20.02 వరకు

			21.02 నుండి 28.02 వరకు	01.03 నుండి 20.03 వరకు

టేబుల్ 5 - వ్యాపార లావాదేవీల జర్నల్



రుణ ఒప్పందం ప్రకారం, డిపాజిట్ t/s 40817810500160455187 s/s 45506810300160123405 s/s 42301810400160341120 తెరవడంతో రుణం మంజూరు చేయబడింది.
రుణాలపై సాధ్యమయ్యే నష్టాల కోసం కేటాయింపు (RVPS) 1%
డిపాజిట్ నుండి రుణం జారీ చేయబడింది
జనవరి 11 రోజులకు వడ్డీ పెరిగింది

డిపాజిట్ ఖాతా నుండి విత్‌డ్రా:
	1054-8 1917-8 5572-40	40817 40817 40817	47427 70601 45506
ఫిబ్రవరి 7 రోజులకు వడ్డీ పెరిగింది

కరెంట్ ఖాతా నుండి డిపాజిట్ ఖాతా తిరిగి చెల్లింపు
	1054,8 1917-8 5 919-91	40817 40817 40817	47427 70601 45506
మార్చి 10 రోజులకు వడ్డీ పెరిగింది
రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి నెలవారీ ప్రాతిపదికన RVPS (రికవరీ) మొత్తాన్ని సర్దుబాటు చేయడం జరుగుతుంది.

ముగింపు

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడం మరియు పొందిన విలువల ఆధారంగా రుణం జారీ చేయాలనే నిర్ణయం, బ్యాంకు రుణాల ప్రమాదాన్ని తగ్గించే మార్గాలలో ఒకటి.

రుణగ్రహీతలకు రుణాలు ఇచ్చే ప్రక్రియలో వాణిజ్య బ్యాంకు ద్వారా పరిష్కరించబడిన ప్రధాన పనులలో ఒకటి పూర్తి మరియు విశ్వసనీయ సమాచార స్థావరం ఏర్పడటం. రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించేటప్పుడు ఇది ప్రధాన సమాచార వనరుగా పనిచేస్తుంది.

రుణగ్రహీతల క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ - వ్యక్తులు అటువంటి సూచికల పరిశీలనపై ఆధారపడి ఉంటుంది:

ప్రారంభ మూలధనం మొత్తం;

రుణగ్రహీత మరియు అతని కుటుంబ సభ్యుల ఆదాయం మొత్తం;

రుణగ్రహీత కుటుంబం యొక్క ఆదాయం మరియు ఖర్చుల బ్యాలెన్స్.

వ్యక్తిగత రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను నిర్ణయించే ప్రధాన పని దాని ఆర్థిక పరిస్థితిని అధ్యయనం చేయడం.

క్రెడిట్ యోగ్యత అనేది రుణగ్రహీత యొక్క సంక్లిష్ట చట్టపరమైన మరియు ఆర్థిక లక్షణం, ఇది ఆర్థిక మరియు ఆర్థికేతర సూచికల ద్వారా ప్రాతినిధ్యం వహిస్తుంది, ఇది భవిష్యత్తులో దాని సామర్థ్యాన్ని పూర్తిగా అంచనా వేయడానికి మరియు రుణ ఒప్పందంలో పేర్కొన్న వ్యవధిలో రుణదాతకు తన రుణ బాధ్యతలను చెల్లించడానికి అనుమతిస్తుంది. , అలాగే నిర్దిష్ట రుణగ్రహీతకు రుణమిచ్చేటప్పుడు బ్యాంకు యొక్క ప్రమాద స్థాయిని నిర్ణయించడం.

బ్యాంకులో క్రెడిట్ రిస్క్‌ను అంచనా వేసే పని మూడు దశల్లో జరుగుతుంది:

) రుణగ్రహీత కార్యకలాపాల గుణాత్మక సూచికల అంచనా;

) రుణగ్రహీత యొక్క కార్యాచరణ యొక్క పరిమాణాత్మక సూచికల అంచనా;

) సారాంశ అంచనాను పొందడం - ఒక సూచన మరియు తుది విశ్లేషణాత్మక ముగింపు ఏర్పడటం.

వాణిజ్య బ్యాంకు యొక్క రుణగ్రహీతల విశ్వసనీయత యొక్క విశ్లేషణకు సంబంధించిన సమస్యల అధ్యయనం, వ్యక్తుల యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించే పద్ధతులు సాధారణంగా ఆమోదించబడిన ప్రమాణాలపై ఆధారపడి ఉన్నాయని నిర్ధారించడానికి అనుమతిస్తుంది: క్లయింట్ యొక్క స్వభావం, నిధులను తీసుకునే సామర్థ్యం, ప్రస్తుత కార్యకలాపాల సమయంలో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి నిధులను సంపాదించగల సామర్థ్యం, రుణ భద్రత, రుణగ్రహీత యొక్క చట్టపరమైన సామర్థ్యం. ఈ ప్రమాణాలన్నీ బ్యాంక్ కస్టమర్ల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే పద్ధతులను నిర్ణయిస్తాయి.

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత వ్యక్తి యొక్క ఆదాయంపై డేటా మరియు ఈ ఆదాయాన్ని కోల్పోయే ప్రమాదం స్థాయి ఆధారంగా ఆదాయ స్థాయి ద్వారా అంచనా వేయబడుతుంది. జీతం సర్టిఫికేట్లు లేదా పన్ను రిటర్న్ ఆధారంగా ఆదాయం నిర్ణయించబడుతుంది, ఆ తర్వాత తప్పనిసరి చెల్లింపులు మరియు బ్యాంక్ రిస్క్ నిష్పత్తులను పరిగణనలోకి తీసుకునేలా సర్దుబాటు చేయబడుతుంది.

స్కోరింగ్ - బ్యాంకులచే ఉపయోగించబడుతుంది గణాంక పద్ధతుల ఆధారంగా కస్టమర్ మూల్యాంకన వ్యవస్థ. నియమం ప్రకారం, ఇది సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క డేటా నమోదు చేయబడిన కంప్యూటర్ ప్రోగ్రామ్. . ప్రతిస్పందనగా, ఫలితం ఇవ్వబడుతుంది - అతనికి రుణం ఇవ్వడం విలువైనదేనా . స్కోరింగ్ అనే పేరు ఆంగ్ల పదం స్కోర్ నుండి వచ్చింది, అంటే "స్కోర్".

ఈ పనిలో, కింది పనులు పరిష్కరించబడ్డాయి:

1) క్రెడిట్ యోగ్యత భావన యొక్క ఆర్థిక కంటెంట్ పరిగణించబడుతుంది;

) వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి పద్దతి పునాదులు అధ్యయనం చేయబడ్డాయి;

) వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి విశ్లేషించబడిన పద్ధతులు;

) ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే ప్రక్రియను ఆధునీకరించే అవకాశం పరిగణించబడింది.

అందువల్ల, క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి బాగా రూపొందించిన, పరీక్షించబడిన మరియు అమలు చేయబడిన పద్ధతులు మొత్తం బ్యాంక్ ద్వారా నిర్వహించబడే క్రెడిట్ ప్రక్రియపై సానుకూల ప్రభావాన్ని చూపుతాయని మేము నిర్ధారించగలము.

JSC "RGS బ్యాంక్" రుణ కార్యక్రమం "మీ షరతులు" అమలు చేస్తుంది, 36 నెలలకు 250,000 రూబిళ్లు మొత్తంలో రుణం కోసం రుణగ్రహీత బ్యాంకుకు దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, రుణం జారీ చేయాలని నిర్ణయించారు. యాన్యుటీ చెల్లింపుల సంకలనం షెడ్యూల్ చివరి తిరిగి చెల్లింపు మొత్తం 57,490 రూబిళ్లు 30 కోపెక్‌ల వడ్డీతో సహా 307,490 రూబిళ్లు 30 కోపెక్‌లు అని చూపించింది.

గ్రంథ పట్టిక

1. జూలై 10, 2002 నాటి రష్యన్ ఫెడరేషన్ యొక్క ఫెడరల్ లా No. 86-FZ "రష్యన్ ఫెడరేషన్ యొక్క సెంట్రల్ బ్యాంక్ (బ్యాంక్ ఆఫ్ రష్యా)" (ప్రస్తుత వెర్షన్)

ఫెడరల్ లా "బ్యాంకులు మరియు బ్యాంకింగ్ కార్యకలాపాలపై" డిసెంబర్ 2, 1990 నం. 395-1 (ప్రస్తుత సంస్కరణ)

ఎండోవిట్స్కీ D.A., బోచరోవా I.V. రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ మరియు అంచనా. - "నోరస్", 2008.

కుషువ్ A.A. రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడంలో సాల్వెన్సీ మరియు లిక్విడిటీ సూచికలు // మనీ అండ్ క్రెడిట్, నం. 11, 2008. P. 43-45.

5. O.I. ప్యాట్కోవ్స్కీ, D.V. లెప్చుగోవ్, V.V. బొండారెంకో. హైబ్రిడ్ నిపుణుల వ్యవస్థల ఆధారంగా వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ సిస్టమ్, Polzunovskiy అల్మానాక్ నం. 2, 2010, pp. 127-129.

వ్యక్తులకు రుణాలు ఇచ్చేటప్పుడు, చిన్న పరిమాణాల రుణాలు విలక్షణమైనవి, ఇది వారి రిజిస్ట్రేషన్‌పై పెద్ద మొత్తంలో పనిని పెంచుతుంది మరియు ఫలితంగా వచ్చే లాభానికి సంబంధించి క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి చాలా ఖరీదైన ప్రక్రియ. ఈ సందర్భంలో, క్రెడిట్ రిస్క్ అనేది రుణం యొక్క ప్రధాన మొత్తాన్ని మరియు ఈ మొత్తంపై వడ్డీని తిరిగి చెల్లించని ప్రమాదాన్ని కలిగి ఉంటుంది.

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి, బ్యాంకు రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక స్థితి మరియు అతని వ్యక్తిగత లక్షణాలు రెండింటినీ అంచనా వేయాలి. అదే సమయంలో, రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక పరిస్థితి యొక్క గుణాత్మక మరియు పరిమాణాత్మక సూచికలు అంచనా వేయబడతాయి. మూల్యాంకనం మూడు దశల్లో నిర్వహించబడాలి:

1) రుణగ్రహీత కార్యకలాపాల నాణ్యతా సూచికల అంచనా;
2) రుణగ్రహీత కార్యకలాపాల పరిమాణాత్మక సూచికల అంచనా;
3) సారాంశ అంచనాను పొందడం - ఒక సూచన మరియు తుది విశ్లేషణాత్మక ముగింపు ఏర్పడటం.

ఆబ్జెక్టివ్ ఫలితాలు మరియు అతని ఆర్థిక స్థితిలో పోకడలను గుర్తించే లక్ష్యంతో విశ్లేషణ ఆధారంగా ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత అంచనా వేయబడుతుంది. రుణగ్రహీత యొక్క విశ్వసనీయతను అంచనా వేయడానికి ప్రధాన సమాచార వనరులు: ఆర్థిక నివేదికలు, రుణగ్రహీత అందించిన సమాచారం, ఈ క్లయింట్‌తో ఇతర వ్యక్తుల అనుభవం, రుణం పొందడం కోసం సాధ్యాసాధ్యాల అధ్యయనంతో క్రెడిట్ చేయబడిన లావాదేవీ యొక్క పథకం, ఆన్-సైట్ తనిఖీ డేటా.

గుణాత్మక విశ్లేషణ కూడా దశల్లో అమలు చేయబడుతుంది:

2) రుణ ప్రయోజనం యొక్క నిర్ణయం;

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను నిర్ణయించడం అనేది రుణం జారీ చేసే అవకాశాన్ని నిర్ణయించడానికి బ్యాంకు యొక్క పనిలో అంతర్భాగం. రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ రుణగ్రహీత యొక్క బ్యాంక్ ద్వారా అతనికి రుణాలు మంజూరు చేసే అవకాశం మరియు సవ్యత పరంగా అంచనా వేయబడుతుంది, రుణ ఒప్పందానికి అనుగుణంగా వారి సకాలంలో తిరిగి చెల్లించే అవకాశాన్ని నిర్ణయిస్తుంది. ఈ ప్రయోజనం కోసం, ఉపయోగించండి:

- ఆర్థిక నిష్పత్తులు;
- నగదు ప్రవాహ విశ్లేషణ;
- వ్యాపార ప్రమాద అంచనా.

ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ యొక్క ఆధారం క్లయింట్‌ను పూర్తిగా వర్గీకరించే అవసరమైన సమాచారం యొక్క సేకరణ, దీని విశ్లేషణ యొక్క ప్రధాన లక్ష్యాలు:

1) దరఖాస్తుదారు యొక్క పరిస్థితి యొక్క బలాలను గుర్తించడం;
2) సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క బలహీనతలను గుర్తించడం;
3) రుణగ్రహీత యొక్క నిరంతర విజయానికి ఏ నిర్దిష్ట కారకాలు అత్యంత ముఖ్యమైనవి అని నిర్ణయించడం;
4) రుణం ఇవ్వడంలో సాధ్యమయ్యే నష్టాలు.

ఖాతాదారుల ఆర్థిక నివేదికల యొక్క రుణ అధికారుల విశ్లేషణ రెండు రూపాలను తీసుకుంటుంది: అంతర్గత మరియు బాహ్య. బాహ్య విశ్లేషణలో ఇచ్చిన రుణగ్రహీతను ఇతరులతో పోల్చడం ఉంటుంది. అంతర్గత విశ్లేషణ అనేది కాలక్రమేణా ఆర్థిక నివేదికల యొక్క వివిధ భాగాలను ఒకదానితో ఒకటి పోల్చడం.

అంతర్గత విశ్లేషణ తరచుగా నిష్పత్తి విశ్లేషణగా సూచించబడుతుంది. విశ్లేషణాత్మక ప్రక్రియకు ముఖ్యమైనది అయినప్పటికీ, ఆర్థిక నిష్పత్తులు రెండు లోపాలను కలిగి ఉన్నాయి:

1) క్లయింట్ యొక్క కార్యకలాపాలు ఎలా కొనసాగుతున్నాయనే దాని గురించి వారు సమాచారాన్ని అందించరు;
2) ప్రస్తుత కాలం చెల్లిన సమాచారం.

అందువల్ల, బ్యాంక్ విశ్లేషకుడు వాస్తవ డేటాతో మాత్రమే కాకుండా, "సంక్లిష్ట" సమాచారం (వీక్షణలు, అంచనాలు మొదలైనవి) యొక్క అంచనాతో కూడా పని చేయాలి.

చాలా పాశ్చాత్య దేశాలలో, వ్యక్తుల యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ క్రింది ప్రాంతాలలో నిర్వహించబడుతుంది:

1) వ్యక్తిగత సామర్థ్యం - సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క వ్యక్తిగత లక్షణాలు (నిజాయితీ, ఉద్దేశాల తీవ్రత, మంచి ఉద్యోగిగా వర్గీకరించడం మొదలైనవి).
2) ఆదాయాలు - క్లయింట్ యొక్క ఆదాయం, మొత్తం కుటుంబ ఆదాయం యొక్క విశ్లేషణ. అదే సమయంలో, రుణ చెల్లింపు కోసం క్లయింట్ యొక్క ఖర్చులు క్లయింట్ యొక్క నెలవారీ ఆదాయంలో మూడింట ఒక వంతుకు మించకూడదని పరిగణించబడుతుంది.
3) మెటీరియల్ కెపాసిటీ - క్లయింట్ యొక్క కదిలే మరియు స్థిరమైన ఆస్తి యొక్క విశ్లేషణతో సహా రుణ భద్రత.

అయినప్పటికీ, మరింత సమగ్రమైన విశ్లేషణ తరచుగా అవసరమవుతుంది, ఉదాహరణకు, రుణగ్రహీత యొక్క నగదు ప్రవాహం యొక్క అంచనా ఆధారంగా, అంటే నగదు ప్రవాహ విశ్లేషణ ప్రక్రియలో. నగదు ప్రవాహం అనేది రుణగ్రహీత వారి ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి మరియు వారి స్వంత వనరులతో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని కొలవడం. నగదు ప్రవాహ ప్రకటనను కంపైల్ చేయడం క్రింది ప్రశ్నలకు సమాధానం ఇవ్వడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది:

- రుణగ్రహీత ఆర్థిక ఆస్తులను మరింత పెంచడానికి నిధులు సమకూర్చుకున్నాడా;
- రుణగ్రహీత యొక్క పెరుగుదల చాలా వేగంగా ఉందో లేదో దానికి బాహ్య మూలాల నుండి ఫైనాన్సింగ్ అవసరం;
- రుణగ్రహీత రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి లేదా తదుపరి పెట్టుబడి కోసం వాటిని ఉపయోగించడానికి అదనపు నిధులను కలిగి ఉన్నారా.

రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే అవకాశాలను విశ్లేషించడానికి రుణగ్రహీత నగదు ప్రవాహ ప్రకటన యొక్క ఈ ఫారమ్‌ను ఉపయోగించడం మంచిది. క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి ప్రాథమిక సమాచారం రుణ దరఖాస్తు యొక్క ప్రత్యేక విభాగం - "నెలవారీ ఆదాయం యొక్క గణన" (టేబుల్ 1.1.)

పట్టిక 1.1. - ఒక వ్యక్తి యొక్క నెలవారీ ఆదాయం యొక్క గణన

క్లయింట్ యొక్క పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయాన్ని ఈ విధంగా తనిఖీ చేయడం ద్వారా మరియు నెలవారీ రుణ సేవా మొత్తం (ప్రిన్సిపాల్ మరియు వడ్డీ)తో పోల్చడం ద్వారా, బ్యాంక్ ఖాతాదారుని సాల్వెన్సీని సులభంగా నిర్ణయించవచ్చు. రుణ సేవ మొత్తం పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయాన్ని మించి ఉంటే, అప్పుడు క్లయింట్ యొక్క దరఖాస్తు తిరస్కరించబడుతుంది. రుణ సేవా మొత్తం దాని ప్రస్తుత ఖర్చులలో 60% కంటే తక్కువగా ఉంటే, సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క సాల్వెన్సీని బ్యాంక్ మంచిగా అంచనా వేసింది.

రుణగ్రహీత యొక్క కీర్తిని అంచనా వేయడం కూడా అవసరం. దాని అంచనా యొక్క సాధ్యమైన పద్ధతుల్లో ఒకటి క్రెడిట్ స్కోరింగ్ పద్ధతి. స్కోరింగ్ మోడల్ సాధారణంగా బ్యాంకు మరియు దాని ఖాతాదారుల లక్షణాల ఆధారంగా ప్రతి బ్యాంకు ద్వారా స్వతంత్రంగా అభివృద్ధి చేయబడుతుంది. ఈ సాంకేతికత యొక్క సారాంశం ఏమిటంటే, రుణగ్రహీత యొక్క ప్రతి అంశం దాని స్వంత పరిమాణాత్మక అంచనాను కలిగి ఉంటుంది. పొందిన పాయింట్లను సంగ్రహించడం ద్వారా, మీరు ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయవచ్చు. ప్రతి పరామితి గరిష్టంగా సాధ్యమయ్యే థ్రెషోల్డ్‌ని కలిగి ఉంటుంది, ఇది ముఖ్యమైన ప్రశ్నలకు ఎక్కువ మరియు ద్వితీయ ప్రశ్నలకు తక్కువగా ఉంటుంది.

క్లయింట్ సమక్షంలో రుణ దరఖాస్తు యొక్క ఎక్స్‌ప్రెస్ విశ్లేషణను నిర్వహించడానికి స్కోరింగ్ పద్ధతి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఫ్రెంచ్ బ్యాంకులలో, వ్యక్తిగత రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసిన మరియు ప్రశ్నాపత్రాన్ని పూరించిన క్లయింట్ కొన్ని నిమిషాల్లో రుణాన్ని అందించే అవకాశం గురించి బ్యాంకర్ నుండి ప్రతిస్పందనను పొందవచ్చు.

చాలా అమెరికన్ బ్యాంకులు తమ ఆచరణలో ఉపయోగిస్తాయి:

1) రుణం మంజూరు చేసే ఆర్థిక సాధ్యాసాధ్యాల విశ్లేషణ యొక్క నిపుణుల మదింపుల ఆధారంగా కస్టమర్ల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి వ్యవస్థలు;
2) కస్టమర్ల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ సిస్టమ్స్.

పీర్-రివ్యూడ్ కస్టమర్ క్రెడిట్ స్కోరింగ్ సిస్టమ్‌లను ఉపయోగించడం ద్వారా, కస్టమర్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించేటప్పుడు బ్యాంకులు సాధారణ ఆర్థిక విధానంపై ఆధారపడతాయి. బ్యాంకులు ప్రధాన బ్యాంకింగ్ అవసరాల దృష్ట్యా సమాచారాన్ని విశ్లేషించి, ఆపై రుణాన్ని మంజూరు చేయాలా లేదా జారీ చేయడానికి నిరాకరించాలా అని నిర్ణయిస్తాయి. ఈ విధానం, ఒక క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను విశ్లేషించేటప్పుడు, రుణగ్రహీత యొక్క వ్యక్తిగత లక్షణాలు మరియు ఆర్థిక స్థితిగతుల యొక్క బరువుతో కూడిన అంచనా.

క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క పరిమాణాత్మక అంచనాను ఉపయోగించడం అనేది ఒక నిర్దిష్ట సమూహాన్ని ఒకటి లేదా మరొక రకమైన రుణం, ఒకటి లేదా మరొక రకమైన రుణగ్రహీతకు కేటాయించడం మరియు సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క వివిధ లక్షణాల విలువను పాయింట్లలో నిర్ణయిస్తుంది. బ్యాంకర్ మొత్తం స్కోర్‌ను లెక్కించి, దానిని లోన్ లేదా రిజెక్షన్ మోడల్‌తో పోల్చి చూస్తారు.

రిగ్రెషన్ మ్యాథమెటికల్ అనాలిసిస్ లేదా ఫ్యాక్టర్ అనాలిసిస్‌ని ఉపయోగించి అనుభావిక విధానం ఆధారంగా స్కోరింగ్ సిస్టమ్‌లు బ్యాంకులచే సృష్టించబడతాయి. ఈ వ్యవస్థలు బ్యాంక్ "మంచి", "సురక్షితమైన" మరియు "చెడు" రుణాలపై చారిత్రక డేటాను ఉపయోగిస్తాయి మరియు రుణగ్రహీతలను అంచనా వేయడానికి ప్రమాణాల స్థాయిని నిర్ణయించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి.

పొందిన డేటా ఆధారంగా, సంభావ్య క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత సమూహం నిర్ణయించబడుతుంది: అద్భుతమైన రుణగ్రహీత; మంచిది; మధ్య; చెడు; దివాలా తీసిన. అయితే, రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత తరగతిని కనుగొనడం సరిపోదు. అతను అర్హుడైన రుణం యొక్క మొత్తం మరియు వ్యవధిని నిర్ణయించడం కూడా చాలా ముఖ్యం. దీని కోసం, క్లయింట్ యొక్క వార్షిక ఆదాయంలో ఒక శాతంగా వినియోగదారు రుణాలను జారీ చేయడానికి అనుమతించదగిన మొత్తాల పట్టిక ఉపయోగించబడుతుంది.

మొత్తం స్కోర్ మోడల్‌లో పేర్కొన్న మొత్తాన్ని మించి ఉంటే, అప్పుడు బ్యాంకు రుణగ్రహీతకు రుణాన్ని అందిస్తుంది, పేరు పెట్టబడిన మొత్తం కంటే తక్కువగా ఉంటే, అప్పుడు రుణం తిరస్కరించబడుతుంది. సాధారణంగా కనిష్ట మరియు గరిష్ట స్కోర్‌ల మధ్య నిర్దిష్ట గ్యాప్ ఉంటుంది మరియు ఈ గ్యాప్‌లో వాస్తవ పాయింట్ల సంఖ్య వచ్చినప్పుడు, బ్యాంక్ సాధారణ ఆర్థిక మరియు చట్టపరమైన అంశాల ఆధారంగా రుణ నిర్ణయం తీసుకుంటుంది.

క్రెడిట్ స్కోరింగ్ యొక్క అనేక పద్ధతులు నేడు తెలిసినవి. అత్యంత ప్రసిద్ధమైనది డ్యూరాండ్ మోడల్. డ్యురాన్ క్రెడిట్ రిస్క్ స్థాయిని సాధ్యమైనంత వరకు నిర్ణయించడానికి వీలు కల్పించే కారకాల సమూహాన్ని గుర్తించింది. అతను ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను వర్ణించే వివిధ కారకాల కోసం గుణకాలను కూడా నిర్ణయించాడు:

- లింగం: స్త్రీ (0.40), పురుషుడు (0);
- వయస్సు: 20 సంవత్సరాలకు పైగా ప్రతి సంవత్సరానికి 0.1 పాయింట్, కానీ 0.30 కంటే ఎక్కువ కాదు;
- ప్రాంతంలో నివాస కాలం: ప్రతి సంవత్సరం 0.042, కానీ 0.42 కంటే ఎక్కువ కాదు;
- వృత్తి: 0.55 - తక్కువ ప్రమాదం ఉన్న వృత్తికి; 0 - అధిక ప్రమాదం ఉన్న వృత్తి కోసం; 0.16 - ఇతర వృత్తులు;
- ఆర్థిక సూచికలు: బ్యాంకు ఖాతా కలిగి - 0.45; రియల్ ఎస్టేట్ లభ్యత - 0.35; బీమా పాలసీ లభ్యత - 0.19;
- పని: 0.21 - ప్రభుత్వ రంగంలోని సంస్థలు, 0 - ఇతరులు;
- ఉపాధి: 0.059 - ఇచ్చిన సంస్థలో ప్రతి సంవత్సరం పని కోసం;

అతను థ్రెషోల్డ్‌ను కూడా నిర్ణయించాడు, దానిని దాటిన తర్వాత, ఒక వ్యక్తిని క్రెడిట్ యోగ్యుడిగా పరిగణించారు. ఈ థ్రెషోల్డ్ 1.25కి సమానం, అనగా సేకరించబడిన స్కోర్ 1.25 కంటే ఎక్కువ లేదా సమానంగా ఉంటే, సంభావ్య రుణగ్రహీత అతను కోరిన మొత్తం ఇవ్వబడుతుంది.

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ సిస్టమ్‌లోని ఒక ముఖ్యమైన లోపం ఏమిటంటే అది చాలా పేలవంగా స్వీకరించదగినది. మరియు క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించే వ్యవస్థ ప్రస్తుత వ్యవహారాల స్థితికి అనుగుణంగా ఉండాలి. ఉదాహరణకు, USAలో ఒక వ్యక్తి అనేక ఉద్యోగాలను మార్చినట్లయితే అది ప్లస్‌గా పరిగణించబడుతుంది, ఇది అతనికి డిమాండ్ ఉందని సూచిస్తుంది. USSR లో, దీనికి విరుద్ధంగా, ఈ పరిస్థితి ఒక వ్యక్తి జట్టుతో కలిసి ఉండలేడని లేదా తక్కువ-విలువ నిపుణుడు అని సూచించింది మరియు తదనుగుణంగా, చెల్లింపులలో ఆలస్యం అయ్యే అవకాశం పెరిగింది. బరువు గుణకాలలో వ్యత్యాసానికి మరొక ఉదాహరణ ఏమిటంటే, USSR లో వ్యక్తిగత కారు ఉనికిని రుణగ్రహీత యొక్క మంచి ఆర్థిక పరిస్థితిని సూచించినట్లయితే, ఇప్పుడు ఈ ఉనికి ఆచరణాత్మకంగా ఏదైనా అర్థం కాదు. అందువల్ల, మోడల్‌ను వేర్వేరు కాలాలకు మరియు వివిధ దేశాలకు మరియు దేశంలోని వివిధ ప్రాంతాలకు కూడా స్వీకరించడం ఖచ్చితంగా అవసరం.

అందువల్ల, వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ విధానంలో రెండు ప్రధాన ప్రతికూలతలు ఉన్నాయి:

1) ప్రస్తుత పరిస్థితులకు ఉపయోగించిన మోడల్‌ను స్వీకరించడానికి అధిక ధర;
2) స్పెషలిస్ట్ యొక్క ఆత్మాశ్రయ అభిప్రాయం కారణంగా, సంభావ్య రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను నిర్ణయించడంలో మోడల్ లోపం యొక్క అధిక సంభావ్యత.

వ్యక్తుల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ మోడల్‌ను స్వీకరించడానికి, వెయిటింగ్ కోఎఫీషియంట్స్‌తో పాటు నిర్దిష్ట థ్రెషోల్డ్ (విలువ)తో కూడిన కారకాల సమితిని నిర్ణయించడం అవసరం, రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకున్న వ్యక్తి అభ్యర్థించిన రుణం మరియు వడ్డీని తిరిగి చెల్లించగలడని భావిస్తారు. . అయినప్పటికీ, పొందిన ఫలితాలు ఎక్కువగా ఆత్మాశ్రయ అభిప్రాయంగా ఉంటాయి మరియు ఒక నియమం వలె, గణాంకాల ద్వారా పేలవంగా మద్దతు ఇవ్వబడుతుంది (గణాంకంగా ఆధారం లేదు). వీటన్నింటి పర్యవసానంగా, ఫలిత నమూనా ప్రస్తుత వాస్తవికతకు పూర్తిగా అనుగుణంగా లేదు. ఈ విధానం యొక్క ఆర్థిక ఫలితం ఏమిటంటే, బ్యాంక్ అందించే రుణ వడ్డీ రేటులో, చెల్లింపులు చేయని ప్రమాదాన్ని కవర్ చేసే భాగం ద్వారా పెద్ద వాటా ఆక్రమించబడుతుంది.

అందువల్ల, నిపుణుల మదింపులను ఉపయోగించడం కంటే కస్టమర్ల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ సిస్టమ్‌లను ఉపయోగించడం అనేది మరింత లక్ష్యం మరియు ఆర్థికంగా మంచి నిర్ణయం తీసుకునే ప్రక్రియ. కస్టమర్ క్రెడిట్ స్కోర్ సిస్టమ్‌లు గణాంకపరంగా జాగ్రత్తగా ధృవీకరించబడాలి మరియు సమాచారాన్ని నిరంతరం నవీకరించడం అవసరం, ఇది బ్యాంకులకు ప్రతికూలంగా ఉంటుంది. క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ ఫలితాల ప్రకారం, క్లయింట్ ఎంత ఎక్కువ పాయింట్లు స్కోర్ చేస్తే, అతని క్రెడిట్ యోగ్యత స్థాయి పెరుగుతుంది.

గుణకం పద్ధతి అనేది రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక స్థితి యొక్క మరింత వివరణాత్మక విశ్లేషణ. అందువల్ల, ప్రపంచవ్యాప్తంగా ఉన్న బ్యాంకర్లు ఆర్థిక నిష్పత్తుల విశ్లేషణపై ప్రత్యేక శ్రద్ధ వహిస్తారు, ఉదాహరణకు, ద్రవ్యత, నిధుల టర్నోవర్, ఈక్విటీ, లాభదాయకత లేదా నగదు ప్రవాహం ఆధారంగా, దీని ఫలితంగా రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ రేటింగ్ మరియు రేటింగ్ నిర్ణయించారు.

వినియోగదారు రుణాల కోసం తగినంత క్రెడిట్ రిస్క్ కవరేజీని నిర్ణయించడానికి, ప్రత్యేక సూచికలు, రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి కనీస మొత్తం చెల్లింపులను మరియు క్లయింట్ యొక్క ఆదాయానికి సంబంధించి గరిష్టంగా అనుమతించదగిన రుణాన్ని వివరించే గుణకాలు లెక్కించడం మంచిది:

K1 = Min / D, (1)

ఇక్కడ Min - రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి చెల్లింపుల కనీస మొత్తం

D - క్లయింట్ యొక్క ఆదాయం

K2 = గరిష్టం / D, (2)

ఇక్కడ గరిష్టంగా అనుమతించదగిన రుణ మొత్తం

అటువంటి కోఎఫీషియంట్‌లను ఉపయోగించి, బ్యాంకర్ మూల్యాంకనం చేస్తాడు: క్లయింట్ యొక్క వాస్తవ ఆదాయం, ఆదాయ వనరుల స్థిరత్వం మరియు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే షరతులను పరిగణనలోకి తీసుకుని ప్రశ్నాపత్రంలో సూచించిన ఆదాయ మొత్తం యొక్క అనురూప్యం మొత్తం వ్యాపార కార్యకలాపాల్లో తగ్గుదల లేదా ఈ రకమైన వ్యాపారం యొక్క పోటీతత్వం తగ్గడం వల్ల రుణగ్రహీత ఆదాయంలో కొంత భాగాన్ని కోల్పోయే అవకాశం, మొదలైనవి. d.

ఉపచాప్టర్ 1.3 కు ముగింపు: పైన పేర్కొన్న వాటిని సంగ్రహించడం, ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క విశ్లేషణ అనేది క్లయింట్ ద్వారా రుణ మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించే అవకాశాలను మరియు బ్యాంకు యొక్క అదనపు ఖర్చులు లేకుండా నిర్ణయించడం.

అధ్యాయం Iకి ముగింపు: రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి సైద్ధాంతిక పునాదులను అధ్యయనం చేసిన ఫలితాల ఆధారంగా, ఈ క్రింది తీర్మానాలను తీసుకోవచ్చు:

1) క్రెడిట్ పాలసీ అనేది క్రెడిట్ మరియు ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ కార్యకలాపాల రంగంలో బ్యాంక్ కార్యకలాపాల యొక్క దిశల నిర్వచనం మరియు రిస్క్ తగ్గింపును నిర్ధారించే రుణ విధానాల అభివృద్ధి. సమర్థ క్రెడిట్ విధానాన్ని అభివృద్ధి చేయడం బ్యాంకింగ్ నిర్వహణలో అత్యంత ముఖ్యమైన అంశం. క్రెడిట్ కార్యకలాపాల యొక్క భద్రత, విశ్వసనీయత మరియు లాభదాయకత, అంటే క్రెడిట్ రిస్క్‌ను తగ్గించే సామర్థ్యాన్ని నిర్ధారించడం బ్యాంక్ క్రెడిట్ విధానం యొక్క సారాంశం.

2) బ్యాంకింగ్ రిస్క్ అంటే వాణిజ్య బ్యాంకులు బహిర్గతమయ్యే ప్రమాదం. బ్యాంకులకు క్రెడిట్ రిస్క్ చాలా ముఖ్యమైనది. రుణగ్రహీత అసలు మరియు దానిపై వడ్డీని చెల్లించనందున ఇది రుణదాతకు సంబంధించిన ప్రమాదాన్ని సూచిస్తుంది. క్రెడిట్ రిస్క్‌ని తగ్గించే లక్ష్యంతో బ్యాంకుల ఆచరణలో అత్యంత సాధారణ కొలత రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడం.

3) రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క బ్యాంక్ అంచనా - ఒక వ్యక్తి అంటే రుణగ్రహీతకు నిధులను అందించే అవకాశం మరియు ప్రయోజనం యొక్క విశ్లేషణ, వారు సకాలంలో మరియు పూర్తిగా తిరిగి వచ్చే అవకాశాన్ని నిర్ణయించడం. సంభావ్య రుణగ్రహీతలను అంచనా వేయడానికి స్కోరింగ్ విధానం అత్యంత ప్రభావవంతమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది. ఇది కనీసం మూడు విభాగాల ఉనికిని ఊహిస్తుంది: రుణంపై సమాచారం, క్లయింట్ గురించి సమాచారం, క్లయింట్ యొక్క ఆర్థిక పరిస్థితి. అందువలన, ఒక వ్యక్తి యొక్క విశ్వసనీయత యొక్క అంచనా అనేది ఒక విశ్లేషణ ఆధారంగా నిర్వహించబడుతుంది, ఇది లక్ష్యం ఫలితాలు మరియు దాని ఆర్థిక స్థితిలో పోకడలను గుర్తించడం. రుణగ్రహీత యొక్క విశ్వసనీయతను అంచనా వేయడానికి ప్రధాన సమాచార వనరులు: ఆర్థిక నివేదికలు, రుణగ్రహీత అందించిన సమాచారం, ఈ క్లయింట్‌తో ఇతర వ్యక్తుల అనుభవం, రుణం పొందడం కోసం సాధ్యాసాధ్యాల అధ్యయనంతో క్రెడిట్ చేయబడిన లావాదేవీ యొక్క పథకం, ఆన్-సైట్ తనిఖీ డేటా. గుణాత్మక విశ్లేషణ కూడా దశల్లో అమలు చేయబడుతుంది:

1) రుణగ్రహీత యొక్క కీర్తిని అధ్యయనం చేయడం;
2) రుణ ప్రయోజనం యొక్క నిర్ణయం;
3) ప్రధాన రుణం మరియు వడ్డీని తిరిగి చెల్లించే మూలాల నిర్ధారణ;
4) బ్యాంకు ఊహించిన రుణగ్రహీత నష్టాలను అంచనా వేయడం.

రుణగ్రహీత యొక్క కీర్తి చాలా జాగ్రత్తగా అధ్యయనం చేయబడుతుంది, అయితే క్లయింట్ యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క విశ్లేషణ, అంటే గత అనుభవం చాలా ముఖ్యమైనది.