Hvordan returnere forsikringen etter tilbakebetaling av lånet, i tilfelle tidlig tilbakebetaling og i avkjølingsperioden - en handlingsalgoritme. Forsikringsregler som avtalevilkår Lukk forsikringsavtalen i prøveperioden

Forsikringspremie (IP) er et pengebidrag for forsikringstjenesten som tilkommer forsikringsselskapet. Avtalen er sikret ved en avtale, og som enhver avtale kan den sies opp tidlig. I artikkelen vil vi fortelle deg om tilbakebetaling av forsikringspremien ved oppsigelse av forsikringsavtalen, og vi vil gi eksempler på oppslag.

Introduksjon til spørsmålet om refusjon av forsikringspremie

Dersom partenes forpliktelser i henhold til kontrakten opphører som følge av kanselleringen før tidsplanen, har forsikringskjøperen rett til å kreve at den begunstigede vurderer fellesforetaket og overfører sin del tilbake, basert på hele dets størrelse og varighet av avtalen for den ufullførte perioden, fra oppsigelsesdagen og slutter på dagen for utløpet av forsikringsavtalen.

Vedtektene gir ingen grunn til at et forsikringsselskap vil beholde en større del av fellesforetaket enn et beløp som er proporsjonalt med lengden på kontrakten.

Mulige vanskeligheter ved tilbakeføring av midler

Generelt er det i henhold til loven obligatorisk å kjøpe forsikring kun ved registrering av eiendom som sikkerhet for en kredittinstitusjon. Eller kjøp av forsikring er inkludert i hovedpakken til bankproduktet. Bankene velger frivillige forsikringstjenester som obligatoriske, eller tilbyr bedre vilkår for å låne midler samtidig som de inngår en avtale med forsikringsselskapet.

Det er en praksis med å tildele klausuler om kortutstedelse, åpning av brukskontoer og deres betjening av banken for å pålegge klienter valgfrie tjenester. Du må være forsiktig når du signerer kontrakter, dette vil bidra til å unngå noen vanskeligheter.

Problemer som kan oppstå ved forsøk på å returnere deler av fellesforetaket ved oppsigelse av kontrakten med forsikringsgiveren:

  1. Forsikringsselskapet viser til nr. 2, nr. 3 i art. 958 i den russiske føderasjonens sivile lov, som antar at forsikringsgiveren ikke lenger har noen forpliktelser overfor klienten når det er et ensidig avslag på tjenestene fra forsikringskjøperen.
  2. Fravær i låneavtalen (for forsikring utstedt ved lån av midler fra bank) en klausul om inngåelse av forsikringsavtale for hele låneavtalens gyldighetsperiode. Dette er et problem fordi klienten med denne klausulen mister sine forpliktelser overfor forsikringsselskapet umiddelbart etter full nedbetaling av gjelden, inkludert tidlig betaling. Les også artikkelen: → “”.
  3. Fravær i forsikringsreglene (i avsnittet om tidlig oppsigelse) av vilkår for beregning av gjenstående løpetid av kontrakten. Ved lov er dette dagen etter hendelsen som forårsaket tidlig kansellering av forsikringen. Denne betingelsen kan ikke spesifiseres bare ved utstedelse av en MTPL-polise, siden det antas at forsikringsgiveren sier opp kontrakten fra den datoen det ble umulig for forsikringstilfellet å inntreffe.
  4. Låneavtalen fastsetter manglende tilbakebetaling av felleskontrollert virksomhet ved tidlig frigjøring av forpliktelser.

Refusjon kan nektes av byråkratiske årsaker:

  • brudd på frister for å fremme krav,
  • feil søknadsskjema,
  • skrive en søknad som ikke er i henhold til forsikringsselskapets skjema,
  • mangel på dokumenter som bekrefter lovligheten av tidlig oppsigelse av avtalen.

Måter å få tilbake forsikringspremien

Tidlig uttreden fra forholdet til forsikringsselskapet kan skje av objektive grunner, når kontrakten ikke lenger kan oppfylles på grunn av fravær av forsikringsobjektet, og av subjektive grunner dersom forsikringstaker har uttrykt ønske om å slutte å samarbeide med assurandøren.

Hel og delvis tilbakebetaling av forsikringspremier:

  1. Full refusjon er mulig dersom forsikringstaker har betalt ned lånet i banken innen 1-2 måneder.
  2. En delvis tilbakebetaling er mulig dersom det har gått seks måneder siden lånet ble utstedt. Hvis beløpet på forsikringspremien overstiger hundre tusen rubler, er det fornuftig å be forsikringsselskapet om en uttalelse med et skille mellom målfordelingen av midler

Ved avslag på å betale midler kan du videresende det skriftlige avslaget til Rospotrebnadzor eller gå til retten med en påstandserklæring.

Hvis retten bestemmer seg i saksøkerens favør, er det fornuftig å flytte rettssaken til forsikringsselskapet og kreve erstatning for moralsk skade for ulovlig bruk av det misbrukte fellesforetaket til kommersielle formål. Retten slutter seg vanligvis til forbrukeren av tjenesten, basert på det urimelige i å betale hele kostnaden for forsikringsselskapets tjeneste når den bare utføres delvis.

Dersom forsikringsselskapet anerkjenner en gjeld til kjøperen av polisen tilsvarende kostnaden for fellesforetaket etter opphør av oppfyllelse av forpliktelser i henhold til avtalen før avtalt dato, vil ikke assurandøren fullt ut tilbakebetale de uregnskapsførte utgiftene til fellesforetaket . Dette forklares med at en viss del av tariffen (nemlig 23 %) består av utgifter under MTPL-avtalen. Finansdepartementet tillater foretak å ta hensyn til denne delen av midlene ved betaling av selskapsskatt.

Frister for å få tilbake forsikringspremien

  • Vanligvis tar det en måned til en og en og en halv måned å studere søknader om retur av joint venture fra banken der lånet og forsikringskontrakten ble utstedt, selv om søknaden må sendes innen en måned, ellers er bare en del av midlene betalt. for forsikring kan returneres.
  • Når du legger igjen en søknad om retur av fellesforetaket til forsikringsselskapet selv, må du være forberedt på 30 dagers ventetid på en avgjørelse.

Regnskapsføring ved retur av forsikringspremie

Viktige punkter:

  1. Penger brukt på transportforsikring (MTPL, CASCO) er inkludert i listen over utgifter til ordinære aktiviteter. De legges til kostnadene for solgte produkter og påvirker konto 76-1 «Beregninger for eiendoms- og personforsikring». Les også artikkelen: → “”.
  2. Den dagen selskapet sender penger som felleskontrollert virksomhet til forsikringsselskapet, er regnskapsfører forpliktet til å registrere utstedelse av forskuddet (dette er Debet 76-1 Kreditt 51 – betalt til felleskontrollert virksomhet).
  3. Utgifter til forsikring belastes ikke merverdiavgift.
  4. Kostnadsposten for forsikringen begynner å bli regnskapsført av regnskapsførere fra det øyeblikket fellesforetaksutbetalingene starter, dersom det viser seg at avtalen ikke nevner en spesifikk dato fra når kontrakten er anerkjent som gyldig.
  5. Hvis kontrakten er utformet for en periode på mer enn 30 dager, poster regnskapsfører månedlig: Debet 20 (23/26/44..) Kreditt 76-1 - kostnaden for fellesforetaket for inneværende måned kostnadsføres.
  6. Dersom avtalen er utformet for en periode på mindre enn en måned, skal fellesforetaket legges av regnskapsfører til kostnadene i den måneden avtalen ble anerkjent som gyldig. Debet og kreditt se punkt 5-a.
  7. Dersom organisasjonen ikke tok i bruk tjenestene til forsikringsselskapet den 1. dagen i måneden, skal beløpet avskrives i forhold til antall dager som gjenstår til slutten av måneden.
  8. De returnerte midlene fra det ubrukte fellesforetaket skal reflekteres av følgende oppføring: Debet 51 Kreditt 76-1 - del av mottatt forsikring. premie under hensyntagen til kontraktens faktiske varighet.

Et praktisk eksempel på BU og NU ved retur av forsikringspremie

Organisasjon N ved bruk av det forenklede skattesystemet «Inntekter minus utgifter» skaffet seg eierskap til et personkjøretøy og brukte penger på obligatorisk trafikkforsikring og kaskoforsikring. Mindre enn ett år senere ble den solgt videre. Under NU ble prisen på obligatorisk trafikkforsikring inkludert som en utgift, i regnskapet - som en utgift i løpet av kontrakten med assurandøren (1 år) på konto 97, og ble avskrevet på konto 20. CASCO var ikke inkludert i NU, men i BU gjentok de handlingene med obligatorisk trafikkforsikring.

Så i begynnelsen av neste år var det en saldo på Debet 97 på kontoen, kostnadene ved å utstede polisen ble ikke avskrevet. En ny bil ble snart kjøpt og forsikringsselskapet overførte det ubrukte forsikringsbeløpet til nye poliser.

Skatteregnskap for denne saken. På datoen da skatteregnskapet til organisasjonen ble utført, måtte regnskapsføreren gjenspeile 2 transaksjoner:

  1. Balansen av midler som ble overført av forsikringsgiveren tilbake til selskapets konto som en overskytende betaling til fellesforetaket i henhold til forsikringsavtalen som ble avsluttet tidlig med den, er inkludert i antall inntekter som skal regnskapsføres ved betaling av enkeltskatten;
  2. Det samme beløpet er tatt i betraktning i listen over utgifter for forsikringstjenester under den andre kontrakten.

Regler om retur av forsikringspremier:

Et eksempel på beregning av returnert forsikringspremie

En organisasjon som bruker det forenklede skattesystemet "Inntekter minus utgifter" bruker et kjøretøy for selskapets behov og overfører penger under MTPL-avtalen betalt for året (fra 02/1/15 til 01/31/16). Årlig frykt. bonusen er 4 tusen rubler. og betales av selskapet i et engangsbeløp 01.02.15. Ved beregning av EUR for første kvartal 2015, legger regnskapsføreren til disse 4 tusen rubler til utgiftene. Og 2. mars 2015 ble bilen videresolgt og kontraktsforholdet avsluttet.

Deretter, 10. mars 2015, vil forsikringsselskapet returnere 3 682 rubler til JV-konto N, basert på den faktiske varigheten av avtalen. Ved beregning av EUR for første kvartal 2015, vil selskapets regnskapsfører legge de returnerte pengene til inntekten (3 682 rubler).

Typiske feil når du prøver å returnere

Feil #1. Ved skriving av søknad om tilbakeføring av fellesforetaket, indikeres det at forsikringstaker ønsker å si opp kontrakten med forsikringsselskapet tidlig.

En slik sak vil falle inn under paragraf 3, paragraf 2 i art. 958 i den russiske føderasjonens sivilkode (ensidig oppsigelse av avtalen, avslag på forsikring), som gir mulighet for avslag på delvis betaling av fellesforetaket. Tar vi for eksempel forsikring ved utstedelse av lån i bank, vil ikke fellesforetaket komme tilbake til låntaker i tilfelle han nekter forsikring før han rekker å betale tilbake lånet.

Feil #2. Anerkjennelse som utgifter av mengden felleskontrollert virksomhet som forble på listen over utsatte utgifter etter at selskapet solgte kjøretøyet som forsikringen ble utstedt for.

Dette beløpet bør reflekteres i forsikringsselskapets kundefordringer, hvoretter inkassotiltak bør iverksettes. Dersom pengene ikke returneres på grunn av foreldelse eller gjeldsettergivelse, legges midlene til listen over urealiserte utgifter som gjeld umulig å inndrive.

FAQ

Spørsmål nr. 1. Et selskap som betaler skatt under den «forenklede» «Inntekter minus utgifter» tok hensyn til den returnerte delen av fellesforetaket ved betaling av skatt i perioden da den ble overført til kontoen. Hva skal jeg gjøre hvis en veksel ble utstedt for å betale den?

Slike inntekter må tas i betraktning på tidspunktet for betaling av regningen eller overføring ved påtegning til en annen person.

Spørsmål nr. 2. Hvilket tall skal brukes for å indikere betalingen av forsikringspremien etter tidlig avslutning av samarbeidet med forsikringsgiveren, hvis det ble inngått avtale med ham om oppfyllelse av motforpliktelser ved motregning?

Inntektsdatoen er dagen for bekreftelse av motregningsloven.

Spørsmål nr. 3. Kan forsikringsselskapet returnere deler av fellesforetaket gjennom en elektronisk lommebok?

Ja. I dette tilfellet vil betalingssystemoperatøren redusere saldoen for elektroniske penger hos avsenderen og øke beløpet hos mottakeren samtidig.

Gyldighetsperioden for en forsikringsavtale kalles forsikringsavtalens løpetid. For å bestemme varigheten av en forsikringskontrakt, brukes de generelle bestemmelsene i den russiske føderasjonens sivilkode: terminen bestemmes av en kalenderdato eller utløpet av en tidsperiode, som beregnes i år, måneder, uker, dager eller timer. En forsikringsavtale kan inngås for en periode på 2 timer, for en dag og så videre (for eksempel for varigheten av sportskonkurranser).

Forsikringsavtalens gyldighetsperiode begynner(Del 1 av artikkel 957 i den russiske føderasjonens sivilkode):

1) fra tidspunktet for betaling av den første forsikringspremien;

2) fra et annet tidspunkt fastsatt i kontrakten (for eksempel fra det øyeblikket en hendelse inntreffer).

Forsikringsavtalen er ekte kontrakt som, i henhold til den russiske føderasjonens sivilkode, begynner å fungere fra øyeblikket av overføring av eiendom eller midler under den. Avtalen kan gi en annen prosedyre for ikrafttredelse (artikkel 957 i den russiske føderasjonens sivilkode), inkludert å oppnå enighet om alle dens vesentlige vilkår, og ethvert annet punkt. Forsikring fastsatt i forsikringsavtalen gjelder for forsikringstilfeller som har inntruffet etter forsikringsavtalens ikrafttredelse, med mindre avtalen gir en annen startdato for forsikringen.

Forsikringsavtalens utløp. Ved utløpet av perioden fastsatt i forsikringsavtalen opphører forsikringsavtalen å være i kraft, og de forpliktelser assurandøren har påtatt seg i henhold til kontrakten anses oppfylt, selv om forsikringstilfellene ikke har inntruffet og assurandøren ikke betalinger. Dersom forsikringsavtalens utløp faller på helg eller helligdag, anses avtalen som avsluttet påfølgende virkedag. For eksempel, hvis forsikringsavtalen utløper lørdag 29. april og forsikringstilfellet inntreffer tirsdag 2. mai, anses kontrakten å ha utløpt først onsdag 3. mai.

Forsikringsavtalen kan evt avslutte tidlig(Artikkel 958 i den russiske føderasjonens sivilkode): forsikringsavtalen avsluttes før utløpet av perioden den ble inngått for, hvis muligheten for at en forsikret hendelse har forsvunnet etter dens ikrafttredelse og eksistensen av den forsikrede risikoen er opphørt på grunn av andre forhold enn forsikringstilfellet. Slike omstendigheter inkluderer:

1) ødeleggelse av den forsikrede eiendom av andre grunner enn at en forsikringstilfelle inntreffer;

2) oppsigelse av gründervirksomhet i samsvar med den etablerte prosedyren av personen som forsikret gründerrisikoen eller risikoen for sivilt ansvar forbundet med denne aktiviteten;

3) avslag fra den forsikrede (begunstiget) fra forsikringsavtalen til enhver tid, hvis muligheten for at en forsikret hendelse ikke har forsvunnet på tidspunktet for avslaget på grunn av de ovennevnte omstendighetene.


Tidlig oppsigelse av en forsikringsavtale kan således skyldes objektive (uavhengig av forsikringstakerens vilje) eller subjektive årsaker. Objektiv grunn er eliminering av behovet for forsikring på grunn av opphør av muligheten for at en forsikringstilfelle inntreffer på grunn av forhold som ikke er knyttet til forsikringstilfellet. Ved tidlig oppsigelse av forsikringsavtalen på grunn av ovennevnte forhold, har assurandøren rett til en del av forsikringspremien i forhold til tiden forsikringen var i kraft.

Ved tidlig avslag fra forsikringstakeren (begunstiget) fra forsikringsavtalen, refunderes ikke forsikringspremien som er betalt til forsikringsgiveren, med mindre annet følger av kontrakten.

I kraft av særlover er forsikringstiden fastsatt av disse lovene. For eksempel er gyldighetstiden for en avtale om obligatorisk ansvarsforsikring for kjøretøyeiere (MTPL) 1 år, med unntak av tilfeller der samme lov gir andre gyldighetsperioder for en slik avtale. Den obligatoriske forsikringsavtalen forlenges automatisk for neste år dersom forsikringstaker ikke har meddelt assurandøren avslag på fornyelse senest 2 måneder før utløpet av denne avtalen, selv om forsikringstakeren er forsinket med å betale forsikringspremien for neste år (men ikke mer enn 30 dager).

"Kan jeg få tilbake forsikringspengene mine?" - sannsynligvis det vanligste spørsmålet fra kunder som ønsker å si opp en forsikringsavtale. Vi vil fortelle deg i hvilke tilfeller du kan få pengene tilbake for forsikring, og i hvilke tilfeller loven er på forsikringsselskapets side.

Lovgivning

I henhold til art. 958 i den russiske føderasjonens sivilkode, har forsikringstakeren rett til tilbakebetaling av en del av den betalte forsikringspremien i forhold til den ubrukte perioden, hvis muligheten for forekomsten av en forsikret hendelse har forsvunnet eller eksistensen av forsikringen risikoen er opphørt på grunn av andre forhold enn forsikringstilfellet. Spesielt omfatter slike tilfeller fullstendig tap av den forsikrede eiendom av andre grunner enn en forsikringstilfelle, og avvikling av forsikringsselskapet på den måten som er foreskrevet i loven.

Denne artikkelen i den russiske føderasjonens sivilkode gir også muligheten for tidlig oppsigelse av en forsikringskontrakt på initiativ fra forsikringstakeren. I dette tilfellet refunderes ikke innbetalt forsikringspremie, med mindre annet følger av forsikringsavtalen.

De angitte reglene for oppsigelse av forsikringsavtaler er grunnleggende, med mindre andre vilkår er spesifisert i forsikringsreglene eller i forskriftsrettsakter som regulerer oppsigelsesreglene for visse typer forsikringer.

Nedkjølingsperiode

Det ble introdusert av Bank of Russia-direktiv nr. 3854-U datert 20. november 2015 som et resultat av et stort antall klager fra innbyggere om «påleggelse» av tilleggspoliser ved søknad om obligatorisk motoransvarsforsikring eller innhenting av lån.

Med kjøleperioden menes en periode på fem virkedager fra datoen for avtaleinngåelse, hvor forsikringstaker (enkeltperson) kan si opp forsikringsavtalen på eget initiativ med minimale økonomiske tap eller ingen tap i det hele tatt, forutsatt at det ikke er noen forsikringstilfeller i den angitte perioden. I henhold til instruksjonene, hvis forsikringstakeren nekter kontrakten innen en femdagers periode fra inngåelsesdatoen og før forsikringens startdato, skal den innbetalte forsikringspremien tilbakebetales i sin helhet. Skjer oppsigelse i angrefristen, men etter forsikringens ikrafttredelse, har assurandøren rett til å holde tilbake en del av innbetalt forsikringspremie i forhold til den perioden forsikringen var i kraft. Femdagersperioden er minimum, og etter forsikringsselskapets skjønn kan den økes, noe som skal registreres i forsikringsreglene. Refusjon må skje innen en periode som ikke overstiger 10 virkedager fra datoen for mottak av en skriftlig søknad om kansellering av kontrakten.

Det er strengt begrenset hvilke typer forsikringer som er underlagt angrefrist. Disse forsikringstypene inkluderer: spareforsikring, investeringsforsikring, pensjonsforsikring, forsikring mot ulykker og sykdommer, frivillig sykeforsikring (med unntak av frivillig helseforsikring for migranter), kaskoforsikring, eiendomsforsikring, ansvarsforsikring for eiere av motorkjøretøyer , vanntransport, for skade, tredjeparter og finansiell risikoforsikring.

Hvordan dra nytte av avkjølingsperioden

Søknaden skal skrives i fri form til forsikringsselskapet. Det er umulig å entydig svare på spørsmålet om hvor en søknad skal sendes - til selve bankfilialen eller til forsikringsselskapets kontor - siden det kan inngås en agentavtale mellom banken og forsikringsgiveren, som ikke utvider myndigheten til agenten til å godta slike søknader. Det er bedre å skrive en søknad direkte til forsikringsselskapets filial. Dersom det ikke er representasjonskontor for forsikringsselskapet i din region, må søknad om oppsigelse og kontoopplysninger sendes rekommandert med melding og vedleggsliste til adressen til selskapets hovedkontor. I dette tilfellet vil datoen for avslag fra forsikringstakeren fra forsikringskontrakten ikke være datoen for mottak av søknaden til forsikringsselskapet, men datoen for sending av brevet.

Mange brukere av Banki.ru-portalen legger igjen informasjon om at forsikringsselskapet ved oppsigelse krever at det legges ved søknaden. Den nøyaktige listen over dokumenter som må vedlegges søknaden om oppsigelse er ikke regulert i instruksjonene fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Hvis forsikringsreglene heller ikke spesifiserer en liste over dokumenter, er det tilstrekkelig å gi én søknad, som skal inneholde opplysninger om forsikringstaker, nummer og dato for forsikringsavtalen som skal sies opp. Hvis dokumentlisten er tydelig spesifisert og krever at originalpolisen legges ved, men du ikke har en, kan du samtidig sende inn en søknad om duplikatpolise sammen med søknaden om oppsigelse.

Oppsigelse av forsikring utstedt ved mottak av lån

Oftest oppstår spørsmål om oppsigelse av en forsikringsavtale og tilbakeføring av midler spesifikt angående livsforsikring tegnet ved inngåelse av lån.

For å bestemme muligheten for å returnere deler av det som ble betalt, er det første du bør være oppmerksom på typen kontraktsinngåelse. Banken kan utstede deg både en individuell forsikring og en tilknytning til et kollektivt forsikringsprogram. Tilknytning til et kollektivt forsikringsprogram betyr at det er inngått avtale mellom banken og forsikringsselskapet om å forsikre liv og helse til bankens låntakere, og banken legger deg til denne avtalen som forsikret. Samtidig, i låneavtalen, vil det meste av betalingen for forsikring ikke være en betaling av forsikringspremien, men en betaling av en provisjon til banken for tilkobling til forsikringsprogrammet. I dette tilfellet kan du ikke dra nytte av angrefristen og si opp kontrakten innen fem dager.

Du kan nekte forsikring og returnere deler av pengene bare hvis dette er uttrykkelig fastsatt i reglene. Noen banker gir en viss periode hvor du kan si opp forsikringen med tilbakebetaling av hele premien. Men oftest, hvis reglene gir mulighet for å nekte forsikring, returneres ikke betalingen for forsikringstjenester i sin helhet, men i forhold til den ubrukte perioden minus bankprovisjonen, som i noen banker når 90%. Selv i tilfeller der banken returnerer den betalte provisjonen, kan den holde tilbake personlig inntektsskatt på dette beløpet. Ifølge Finansdepartementets avklaring (brev nr. 03-04-05/57984 av 17. november 2014) er beløpet som betales for tilknytning til forsikringsavtalen et gebyr for den ytte tjenesten. Ved avslag på forsikring overfører banken faktisk til klienten gratis et beløp tilsvarende den betalte provisjonen, og slike overføringer er underlagt personlig inntektsskatt.

Hvis du ved inngåelsen av en låneavtale fikk utstedt en individuell forsikring der du både opptrer som forsikringstaker og forsikret, kan du benytte deg av angrefristen. I dette tilfellet er det viktigste å ha tid til å skrive en søknad om kansellering av forsikringskontrakten innen fem virkedager fra datoen for inngåelsen, uavhengig av tidspunktet for betaling av forsikringspremien. Dersom det har gått mer enn fem dager siden registreringen av forsikringsavtalen, er det kun mulig å si opp forsikringsavtalen med tilbakebetaling av en del av innbetalt premie dersom dette fremgår av forsikringsdokumentasjonen.

Samme regel gjelder ved oppsigelse av kontrakten ved tidlig tilbakebetaling av lånet. Muligheten for oppsigelse med tilbakebetaling av en del av premien ved tidlig tilbakebetaling av lånet er blant annet knyttet til prosedyren for å fastsette beløpet på forsikringsbeløpet i kontrakten. Hvis det er en klar kobling til beløpet på gjeldssaldoen, er det en sjanse for å avslutte lånet med tilbakebetaling av premien, men mest sannsynlig må dette bevises i retten. Dersom forsikringsbeløpet settes til lånegjeldsbeløpet ved forsikringsperiodens startdato og forblir uendret gjennom hele forsikringsperioden, vil det mest sannsynlig ikke være mulig å tilbakebetale deler av forsikringspremien i forhold til ubrukt periode , med mindre det er bevist at kontrakten ble pålagt. Dette er veldig vanskelig å gjøre.

Heving av kontrakter om frivillige forsikringstyper

Ved oppsigelse av en frivillig forsikringsavtale har det gått mer enn fem virkedager fra utførelsesdatoen, du må være veiledet av forsikringsreglene. Mange forsikringsselskaper fastsetter en betingelse om at kunden ved oppsigelse av kontrakten kan tilbakebetale deler av den innbetalte forsikringspremien i forhold til den ubrukte perioden, minus kostnadene ved å drive virksomhet. I dette tilfellet kan disse kostnadene være 25-90%. Dessuten inneholder forsikringsreglene ofte språk som innebærer et fradrag i det skyldige beløpet etter opphør av beløpet for utførte betalinger. Dersom forsikringsdokumentasjonen ikke inneholder en slik bestemmelse, refunderes ikke innbetalt forsikringspremie.

Ved oppsigelse kan forsikringstaker tilbakebetale deler av midlene brukt på forsikring. Dette er faktisk ikke en tilbakebetaling av forsikringspremien, men beløpet til den dannede forsikringsreserven på dagen for oppsigelse av forsikringsavtalen (innløsningsbeløpet). Beløpet på innløsningsbeløpet fastsettes på tidspunktet for inngåelse av forsikringsavtalen og skal angis i forsikringsdokumentasjonen. I de første forsikringsårene er som regel innløsningsbeløpet på et svært lavt nivå og først mot slutten av forsikringen nærmer det seg forsikringspremiens størrelse.

Ved obligatoriske forsikringstyper er oppsigelsesprosedyren utformet i lov eller forskrift. For eksempel skisserer OSAGO tydelig de tilfellene der kontrakten kan sies opp eller slutter å være gyldig (for eksempel: endring av eier eller ødeleggelse av kjøretøyet), og prosedyren for å beregne beløpet for retur av premien - i forhold til den uutløpte perioden av polisen basert på andelen av premien beregnet på gjennomføring av forsikringsutbetalinger, det vil si at 23% i utgangspunktet trekkes fra.

Med innføringen av en angrefrist har det blitt lettere for forbrukere å si opp forsikringen og returnere betalt forsikringspremie, men det er fortsatt mange finesser og nyanser i denne utgaven. Hvis du i denne artikkelen ikke kunne finne svaret på spørsmålet ditt angående oppsigelse, kan du bruke Banki.ru, og vi vil prøve å hjelpe deg.


Forsikringsavtalens gyldighetsperiode kalles forsikringsavtalens løpetid. For å bestemme varigheten av en forsikringskontrakt, brukes de generelle bestemmelsene i den russiske føderasjonens sivilkode: terminen bestemmes av en kalenderdato eller utløpet av en tidsperiode, som beregnes i år, måneder, uker, dager eller timer. En forsikringsavtale kan inngås for en periode på 2 timer, for en dag og så videre (for eksempel for varigheten av sportskonkurranser).


Gyldighetsperioden til forsikringskontrakten begynner (del 1 av artikkel 957 i den russiske føderasjonens sivilkode):


1) fra tidspunktet for betaling av den første forsikringspremien;


2) fra et annet tidspunkt fastsatt i kontrakten (for eksempel fra det øyeblikket en hendelse inntreffer).


En forsikringskontrakt er en reell kontrakt, som i henhold til den russiske føderasjonens sivilkode begynner å fungere fra øyeblikket av overføring av eiendom eller midler under den. Avtalen kan gi en annen prosedyre for ikrafttredelse (artikkel 957 i den russiske føderasjonens sivilkode), inkludert å oppnå enighet om alle dens vesentlige vilkår, og ethvert annet punkt.


Forsikring fastsatt i forsikringsavtalen gjelder for forsikringstilfeller som har inntruffet etter forsikringsavtalens ikrafttredelse, med mindre avtalen gir en annen startdato for forsikringen.


Forsikringsavtalens utløp. Ved utløpet av perioden fastsatt i forsikringsavtalen opphører forsikringsavtalen å være i kraft, og de forpliktelser assurandøren har påtatt seg i henhold til kontrakten anses oppfylt, selv om forsikringstilfellene ikke har inntruffet og assurandøren ikke betalinger. Dersom forsikringsavtalens utløp faller på helg eller helligdag, anses avtalen som avsluttet påfølgende virkedag. For eksempel, hvis forsikringsavtalen utløper lørdag 29. april og forsikringstilfellet inntreffer tirsdag 2. mai, anses kontrakten å ha utløpt først onsdag 3. mai.


En forsikringskontrakt kan sies opp tidlig (artikkel 958 i den russiske føderasjonens sivilkode) i tilfeller, for eksempel av ødeleggelse av den forsikrede eiendommen av andre grunner enn forekomsten av en forsikret hendelse, oppsigelse av forretningsaktiviteter i den foreskrevne måte av personen som forsikret forretningsrisikoen eller risikoen for sivilt ansvar knyttet til denne aktiviteten.


Tidlig oppsigelse av en forsikringsavtale kan således skyldes objektive (uavhengig av forsikringstakerens vilje) eller subjektive årsaker.



  • ...på forsikring saker som oppstod etter tilslutning avtale forsikring i kraft hvis avtale ingen andre bestemmelser er gjort begrep startet handlinger
    Altså tidlig avslutning avtale forsikring kanskje på grunn av objektivitet (uavhengig av viljen...


  • Begrep avtale forsikring, Start Og avslutning handlinger.
    For å avtale forsikring Han ble med handling, plikter forsikringstaker å betale til forsikringsselskapet forsikring premie (klausul 1 i artikkel 954 i den russiske føderasjonens sivilkode).


  • Begrep avtale forsikring, Start Og avslutning handlinger.
    4) o begrep handlinger avtale. Ved konklusjon avtale personlig forsikring mellom forsikringstaker og forsikringsgiver en avtale må oppnås


  • ...etter startet handlinger avtale påbudt, bindende forsikring mot sin nedgang eller
    Del forsikring premie for ikke utløpt begrep handlinger avtale påbudt, bindende forsikring
    avslutning og fremveksten av...


  • Elementer avtale forsikring. Forsikring forsikring.
    Avtale stopper din handling Av ferdigstillelse hans frist eller i tilfelle tidlig avslutning.


  • Elementer avtale forsikring. Forsikring interesse er et mål på materiell interesse for forsikring.
    Avtale stopper din handling Av ferdigstillelse hans frist eller i tilfelle tidlig avslutning.


  • ...etter startet handlinger avtale påbudt, bindende forsikring mot sin nedgang eller
    Del forsikring premie for ikke utløpt begrep handlinger avtale påbudt, bindende forsikring
    som var grunnlaget for hans tidlige avslutning og fremveksten av...

  • FORSIKRING
    Elementer avtale forsikring. Forsikring interesse er et mål på materiell interesse for forsikring.
    Avtale stopper din handling Av ferdigstillelse hans frist eller i tilfelle tidlig avslutning.

Lignende sider funnet:10


Innhold

Ved søknad om lån får mange potensielle låntakere tilbud om en forsikringskontrakt av banken. Dersom det er umulig for klienten å betale gjelden, må forsikringsselskapet betale ned gjelden hans til banken. Ofte oppstår den motsatte situasjonen; samvittighetsfulle betalere har spørsmål: i tilfelle tidlig tilbakebetaling av gjeld, er det mulig å returnere låneforsikringen til den forsikrede låntakeren, kan banken eller forsikringsselskapet returnere pengene etter søknad og med hvilket beløp?

Hva er låneforsikring

Før du returnerer låneforsikringspremien, må du forstå essensen av en slik forsikring. For å redusere egen risiko for manglende tilbakebetaling tilbyr banken kunden som søkte om utstedelse av kredittressurser å inngå en forsikringsavtale. Når du godtar et slikt tilbud, er det nødvendig å skille mellom den frivillige og obligatoriske karakteren til forsikringstjenesten som følger med et forbrukslån, fordi låntakeren betaler betydelige beløp for hver forsikring.

Obligatorisk forsikring

Ved lov er forsikringsbetingelsen som følger med mottak av et lån ikke obligatorisk for låntakeren og forblir hans frivillige valg. Det finnes imidlertid unntak. Ved å stille eiendom som sikkerhet for et lån, må sikkerheten være forsikret under følgende typer låneavtaler:

  • Billån. Ved søknad om billån har en kredittinstitusjon rett til å forplikte låntakeren til å utstede CASCO-forsikring for det kjøpte kjøretøyet.
  • Utlån av boliglån. Ved utstedelse av lån med pant i fast eiendom og opptak av pantelån er sikkerheten beskyttet av forsikring.

Frivillig forsikring

Andre typer forsikringer som følger med inngåelse av forbrukslån er frivillige for låntaker. Du kan samle låneforsikring under følgende typer kontrakter (under disse pålegger kredittinstitusjoner som regel forsikring):

  • liv og helse til en borger (død, funksjonshemming, uførhet);
  • tap av jobb;
  • eiendomsforsikring for et boliglån;
  • finansiell risiko;
  • annen eiendom til låntakeren i tillegg til bilen og fast eiendom.

Reguleringslovgivning

Fra 1. juni 2016 endret vilkårene for frivillig forsikring seg til fordel for låntakeren, og en privatperson har mulighet til å returnere pengene ved å si opp den pålagte forsikringen etter tilbakebetaling av lånet. Dette er lovfestet i følgende dokumenter:

  • Direktiv fra den russiske føderasjonens sentralbank nr. 3854-U "Om minimumskravene (standard) for betingelsene og prosedyren for implementering av visse typer frivillig forsikring";
  • Civil Code of the Russian Federation (artikkel 343);
  • føderal lov nr. 353 "Om forbrukerkreditt (lån)" (del 10, artikkel 7);
  • føderal lov nr. 102 "Om pant (fast eiendomspant)" (artikkel 31);
  • Føderal lov nr. 4015-1 "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen" (artikkel 3, nr. 4).

Er det mulig å returnere låneforsikring?

I henhold til nye standarder på kredittrettsområdet skal banken ikke insistere på å få tilleggstjenester. Det er imidlertid to forskjellige situasjoner: kansellering av forsikringsavtalen før du mottar lån, og tilbakebetaling av forsikring etter tilbakebetaling av lånet. I begge tilfeller har innbyggeren rett til å nekte tjenesten, selv etter å ha inngått et kontraktsforhold med forsikringsselskapet. Imidlertid har finansinstitusjoner ikke hastverk med å betale forsikring på låneforpliktelser.

I hvilke tilfeller er det ikke mulig å returnere forsikringsbeløpet?

Til tross for de viktige endringene for forsikrede låntakere, er det en rekke situasjoner der spørsmålet om hvordan man returnerer forsikring etter tilbakebetaling av et lån fortsatt er problematisk og ofte blir løst i retten:

  • Vilkår for inngåelse av kontrakten. Reglene gjeldende fra 06.01.2016 gjelder for nye kontrakter. Det er ikke mulig å få erstatning for utgiften til forsikring under eksisterende forsikringsavtaler.
  • Gruppeforsikring. Lovens bestemmelser gjelder dersom en borger inngår avtale direkte med et forsikringsselskap. Dersom en kredittinstitusjon yter en tjeneste innenfor rammen av tariffavtale, faller dette ikke inn under eventuell retur av låneforsikring innen fem dager.
  • Velge et lånealternativ. Hvis en bank tilbyr en klient et valg mellom to utlånsmodeller - uten forsikring til en høyere rente eller med forsikring, men til en lavere rente, og låntakeren velger det andre alternativet, så er hans avgjørelse angående forsikring frivillig.
  • Vilkår for forsikringsavtalen. Dersom forsikringsbetingelsene ikke gir mulighet for retur av ubrukt forsikring på et lån dersom forsikringsavtalen sies opp tidligere, er det mulig å tilbakebetale lånet før tidsplanen, men resten av den ubrukte belønningen forblir hos forsikringsselskapene.

Hvilke dokumenter må leveres til forsikringsselskapet?

Hvis du måtte ta opp et forbrukslån med betaling for en forsikring som er pålagt deg av banken for å få tilbake pengene, kontakt forsikringsselskapet med en pakke med følgende dokumenter:

  • låneavtale (original og kopi);
  • pass;
  • en søknad om avslag på frivillig forsikring som angir metoden for å motta betaling eller en søknad om tidlig oppsigelse av kontrakten og retur av det gjenværende forsikringsbeløpet;
  • banksertifikat som bekrefter tidlig lukking av gjelden (hvis lånet ble tilbakebetalt før tidsplanen).

Hvordan returnere låneforsikring i løpet av de første 5 dagene etter signering av låneavtale

I samsvar med instruksjonene fra regulatoren av forsikrings- og kredittmarkedet, utpekte Bank of Russia en tidsperiode, en avkjølingsperiode, for å søke om en forsikringspremie - 5 virkedager. Viktig: i løpet av disse fem dagene kan forsikringen tre i kraft, da refunderes låneforsikringen med et mindre beløp enn det som ble betalt. Hvis du overholder fristen, går hele prosessen slik:

  • Innbyggeren, innen fem virkedager etter signering av kontrakten, kontakter forsikringsgiveren med en søknad om å kansellere den inngåtte frivillige forsikringskontrakten, og angir detaljene for å motta midler.
  • Du må få visum fra forsikringsselskapet som bekrefter aksept for behandling på din kopi av søknaden eller sende den i rekommandert post med inventar og returmelding.
  • Etter ti dager må låntakeren returnere midlene.

Funksjoner ved prosedyren for tariffavtaler

De nye reglene gjelder ikke for gruppeforsikring. Det særegne ved denne typen er at forsikringstaker ikke er en person, men en bank, og låntakeren slutter seg til avtalen. I dette tilfellet, studer kontrakten og forsikringsreglene for å gjøre deg kjent med andre vilkår for å nekte betalt forsikring. Kredittinstitusjoner og forsikringsselskaper utvikler sine egne betingelser som sørger for tidlig oppsigelse av kollektiv forsikring når lånet er tilbakebetalt: det er kanskje ikke anledning til å returnere pengene før skjema.

Tilbakebetaling av forsikring ved tidlig tilbakebetaling av lån

Det er fornuftig å følge en refusjonsprosedyre hvis forsikringspremier er betalt på forhånd. Forsikringsbeskyttelse av sikkerheten eller livet til en borger er nødvendig i tilfelle et ubetalt lån, og hvis låntakeren tilbakebetaler det før tidsplanen, er retur av forsikringen etter tidlig tilbakebetaling av lånet mulig for resten av forsikringen service. I denne situasjonen er det i utgangspunktet nødvendig å kontakte banken, som har rett til å henvise borgeren til forsikringsselskapet for å løse problemet. Søknad om tilbakebetaling av midler sendes inn samtidig med søknad om tidlig tilbakebetaling av lån eller umiddelbart etter at det er nedlagt.

Hvordan få penger tilbake for låneforsikring etter en "avkjølingsperiode"

Hvis de foreskrevne fem dagene har gått, ta kontakt med banken først. Tilbakebetaling av låneforsikring er mulig over en lengre periode fra visse kredittinstitusjoner: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, men ikke alle er så lojale. For eksempel tilbyr ikke Alfa-Bank og Renaissance Credit en slik tjeneste til kunder. Et krav sendt til banken vil mest sannsynlig bli avvist på bakgrunn av at låntaker frivillig har signert forsikringssøknaden. Da er det bare en rettslig måte å løse problemet på, og det er lurt å søke hjelp fra kredittadvokater.

Søknad om retur av forsikring til banken

Som regel har banken og assurandøren egne ferdige prøver for utfylling av dokumenter. Ved innsending av søknad til banken er det viktig at skjemaet inneholder følgende informasjon:

  • Tittel på dokumentet;
  • Fullt navn, passinformasjon, klientadresse;
  • dato for signering;
  • sted for registrering;
  • signatur;
  • informasjon om låneavtalen (nummer, gyldighetsperiode, beløp) og tilbakebetaling av forpliktelser (dato for faktisk betaling);
  • detaljer for betaling.

Går til retten

Dette alternativet passer for et lite antall personer. Den nåværende rettslige erfaringen med å utfordre pålagte forsikringstjenester er negativ, men praksisen med å løse problemet i Moskva og i hele Russland i de samme sakene er annerledes. Krav av denne typen relaterer seg til feltet for forbrukerrettighetsbeskyttelse, som betyr at borgeren velger stedet for innlevering av kravet (stedet for registrering av pantelånet, plasseringen av mottakeren). Det vil si at man kan fokusere på den geografiske regionen hvor lignende rettssaker endte positivt til fordel for saksøker.

Video

Fant du en feil i teksten? Velg det, trykk Ctrl + Enter, så fikser vi alt!