Bankový systém zahŕňa. Koncepcia a štruktúra bankového systému Ruskej federácie

Koncept banky pochádza z talianskeho jazyka a v preklade znamená lavica, stôl. Banchieri bol názov pre zmenárnikov a úžerníkov v stredovekom Taliansku.

breh- Toto finančné inštitúcie ktorá vykonáva rôzne druhy obchodov s peniazmi a cennými papiermi. Banky sú finančné a úverové inštitúcie, ktoré poskytujú finančné služby vláde, fyzickým a právnickým osobám. Bankové nehnuteľnosti:

vytváranie zisku;
vykonávanie bankových operácií;
otváranie a vedenie bankových účtov pre fyzické a právnické osoby;
činnosti na základe štátnej licencie;
nedostatok práv na obchodné, výrobné alebo poisťovacie činnosti.

Typy bánk nie sú početné: centrálne banky a komerčné. centrálne banky- regulovať bankový systém na štátnej úrovni vrátane vydávania národnej meny. Komerčné banky vykonávať obchodné činnosti v bankovom systéme.

Existujú tri typy komerčných bánk:

investičné banky (investície, cenné papiere);
sporiteľne (vklady, vklady);
univerzálne (všetky druhy bankových činností).

Funkcie bánk.

Ukladanie peňazí klientov: historicky prvá a stále jedna z hlavných funkcií banky.
Prevod peňazí od jedného klienta k druhému bankovým prevodom (zmenou príslušných záznamov).
Pôžičky(úvery pôsobia stimulačne na produkčný sektor ekonomiky a na podnikanie, okrem toho ďalším pozitívom tejto funkcie je tvorba dodatočnej peňažnej zásoby).
V zdrojoch bánk prevláda prilákaný a vypožičaný kapitál nad ich vlastným, čo so sebou prináša zvýšenú zodpovednosť voči klientskym vkladateľom a veriteľom.
Simultánna práca s klientmi z rôznych oblastí činnosti, vrátane oponentov (konkurentov).

Bankové zdroje pozostávajú z vlastného kapitálu a vypožičaných prostriedkov. Vlastný kapitál je rezervný fond banky, prostriedok ochrany v prípade straty likvidity banky a potreby vrátenia vkladov. Vlastný kapitál tvoria:

autorizovaný kapitál (minimálna výška majetku banky);
prostriedky zo zisku;
dodatočný kapitál (príjmy z predaja cenných papierov, kurzové rozdiely a rozdiely z precenenia dlhodobého majetku).

Získavanie prostriedkov z bankových zdrojov je:

vklady fyzických a právnických osôb;
medzibankové pôžičky;
bankové poukážky a dlhopisy.

bankový systém.

bankový systém je komplex všetkých typov národných bánk a úverových inštitúcií. Štruktúra bankového systému pozostáva z dvoch úrovní.

Na najvyššej úrovni je centrálna alebo emisná banka, ktorá reguluje činnosť celého systému. Na nižšej úrovni sú komerčné banky (univerzálne a špecializované – investičné, sporiace, hypotekárne, úverové a pod.).

Hlavné prvky v infraštruktúre bankového systému:

legislatívne normy;
pravidlá pre transakcie;
účtovníctvo, výkazníctvo a spracovanie databáz;
štruktúra riadiaceho aparátu (manažmentu).

Banková infraštruktúra je niečo, bez čoho sa bankový systém nemôže normálne rozvíjať; predstavuje pre banky rovnaký regulátor správania ako morálne a právne normy pre ľudí.

Keď už hovoríme o bankách a bankovom systéme, nemožno nespomenúť koncept bankové tajomstvo- akýsi kódex cti pre banku. V niektorých krajinách majú všetci zamestnanci bánk zakázané šíriť informácie o klientoch, ich účtoch a pohyboch finančných prostriedkov.

Nikdy ma zvlášť nezaujímali akcie, štruktúra bankového systému, úverovanie a iné ekonomické témy. Kým som sa však nemusel osobne stretnúť s bankovým systémom v Rusku, potom som dlho hľadal presné a korektné informácie o tejto téme, pretože dovtedy o nej prakticky nikto nepísal.

O niekoľko rokov neskôr som začal profesionálne rozumieť ekonomike, vrátane bankového systému Ruskej federácie. Ak potrebujete, ako ja pred pár rokmi, porozumieť bankovej téme, rád vám porozprávam o všetkých jej zložitostiach.

Začnime teda definíciou bankového systému:

Bankový systém je súbor rôznych typov národných bánk a úverových inštitúcií pôsobiacich v rámci všeobecného menového mechanizmu.

V Rusku existuje dvojúrovňový bankový systém:

Najvyššiu, najdôležitejšiu úroveň zaujíma Centrálna banka Ruska (Central Bank, alebo Central Bank). Je zrejmé, že aj medzi ostatnými bankami má dominantné postavenie a v porovnaní s nimi má väčšie právomoci. Vyzdvihnime hlavné funkcie centrálnej banky Ruskej federácie: vydávanie (vydávanie) peňazí, sledovanie činnosti iných komerčných bánk a vydávanie licencií im, ako aj regulácia hodnoty národnej meny.
Druhú úroveň tvoria rôzne úverové inštitúcie. Patria sem komerčné banky (+zahraničné banky) a nebankové úverové organizácie (NPO). Mnoho ľudí, ktorí sa dôkladne neponárajú do ekonomiky, sa mylne domnievajú, že komerčné banky a nebankové úverové organizácie sa líšia iba názvom, ale nie je to tak.

V prvom rade stojí za zmienku, že komerčné banky pracujú s jednotlivcami, kým neziskové úverové organizácie iba s právnickými osobami (majú zakázanú prácu s fyzickými osobami).
Po druhé, komerčné banky obchodujú s cudzou menou v akýkoľvek a NPO len v bezhotovostnej forme.
Po tretie, podmienený kapitál bánk je 5 000 000 eur a NPO len 100 000 eur.
Po štvrté, neziskové organizácie majú na rozdiel od komerčných bánk zakázané vytvárať pobočky a zastúpenia.

Rozdiely medzi neziskovými organizáciami a komerčnými bankami sú teda značné, preto je vhodné si ich pripomenúť, aby nedošlo k zámene týchto úverových organizácií.

Nebankové úverové organizácie

Pre lepšie pochopenie pojmu „nebankové úverové organizácie“ uvediem malý zoznam príkladov neziskových organizácií:

Lízingové spoločnosti.
Sporiteľne a pôžičkové spoločnosti.
Družstevné záložne a spolupráca.
Investičné fondy.
Poisťovne.
Podielové (podielové) fondy.
Penzijné fondy.
Inkasné spoločnosti.
Záložne.
Organizácie finančných trhov.
Dôverovať spoločnostiam.
Cepiace (sídliskové) centrá.
Nájomné body.
Obchodné spoločnosti.
Ostatné finančné inštitúcie.

Vlastnosti a úskalia nebankových úverových inštitúcií

Stojí za zmienku, že v posledných rokoch počet nebankových úverových inštitúcií v Rusku rýchlo rastie. Nedá sa presne určiť, s čím to súvisí, ale dá sa predpokladať, že nárast vzniku NPO v Rusku je dôsledkom odňatia licencií mnohým komerčným bankám. Koniec koncov, na základe takýchto bánk sa zvyčajne organizujú neziskové organizácie. V súčasnosti sa na legislatívnej úrovni nad takýmito organizáciami vytvára čoraz väčšia kontrola v súvislosti s ich rastom a aktívnou činnosťou.

Aby sme konečne pochopili tému NPO, stojí za zmienku postup otvárania a registrácie NPO, ktorý prebieha v dvoch fázach:

Prvá etapa pozostáva zo zberu základných dokumentov (obchodný plán, základné imanie a jeho obsah, štruktúra organizácie a jej zloženie a ďalšie dokumenty), ktoré sa prenesú do centrálnej banky na ďalšie posúdenie.
V ďalšej fáze tieto dokumenty posudzuje Centrálna banka Ruskej federácie, ktorá neskôr rozhodne o vytvorení tejto organizácie.
Rozhodnutie prijaté centrálnou bankou prenesie na registračný orgán oprávnený orgán.
Potom sa vykoná zápis do registra a dostanete oznámenie o rozhodnutí.
Ak vašu žiadosť schváli centrálna banka, potom potrebujete 100 % vklad zo základného imania deklarovaného v dokumentoch predložených centrálnej banke v prvej fáze.

Nebankové úverové organizácie sa často spájajú so slovom „riziko“ a je to celkom opodstatnené, pretože investovaním svojich úspor do neziskovej organizácie riskujete oveľa viac ako investovaním peňazí do komerčnej štátnej banky, pretože tá má na rozdiel od neziskovej organizácie poistenie. .

Neziskové úverové organizácie si teda v našej dobe získali značnú obľubu, aj keď sa ich veľa ľudí stále bojí a radšej spolupracuje len so štátnymi bankami. Otvorenie vlastnej neziskovej organizácie nie je také jednoduché, ako sa na prvý pohľad zdá, pretože kontrola nad takýmito organizáciami každým rokom rastie. Činnosť neziskovej úverovej organizácie po registrácii tiež prísne kontroluje Centrálna banka Ruskej federácie.

Funkcie bankového systému Ruskej federácie

Bankový systém Ruskej federácie má mnoho rôznych funkcií, ale vyzdvihneme len tie najdôležitejšie:

Emisnou funkciou bankového systému je produkovať a prerozdeľovať finančné prostriedky v krajine. Ide o jednu z najdôležitejších funkcií systému, pretože banky kombinujú finančné zdroje väčšiny účastníkov trhu, čo už predstavuje obrovský ekonomický zdroj.
Regulačnou funkciou je regulovať ponuku a dopyt na trhu.
Efektívne platby v ekonomike krajiny.

Samostatnou funkciou centrálnej banky je kontrola činnosti všetkých úverových inštitúcií v krajine.

Preto je veľmi dôležité zachovať integritu a správne fungovanie bankového systému krajiny, pretože v jej ekonomike plní veľmi dôležité funkcie.

Vlastnosti bankového systému Ruskej federácie.

Hlavné problémy bankového systému Ruskej federácie

Vzhľadom na to, že bankový systém v Rusku nie je príliš rozvinutý, má množstvo vážnych problémov, ktoré spomaľujú rozvoj systému v krajine. Jedným z hlavných takýchto problémov je nízka profesionálna úroveň riadenia v bankovníctve.

Ďalším problémom je vysoká závislosť bankových organizácií od veľkých akcionárov a finančných a priemyselných skupín. Niektoré bankové organizácie sú tiež priamo závislé od zahraničných investícií, čo niekedy brzdí stabilitu a rast bankovej organizácie.

Zostávajúce problémy možno rozdeliť do dvoch skupín:

vnútorné problémy.

Hlavným vnútorným problémom moderného bankového systému Ruskej federácie je nedôvera obyvateľstva voči bankám. Väčšina ruskej populácie zostáva v ekonomickej sfére negramotná, kvôli čomu vznikajú obavy a nedôvera v banky, pretože nedokážu pochopiť princíp svojej práce a nevyhnutnosť svojej existencie. Preto je veľmi dôležité snažiť sa pochopiť ekonomickú sféru, pretože skôr či neskôr sa s tým bude musieť v živote stretnúť každý.

Ďalším vážnym problémom je nízka úroveň kapitálových investícií a vysoký podiel nenávratných úverov. Práve tieto dva faktory ovplyvňujú ďalší rast a rozvoj bankovej organizácie. Ak nebudú včas odstránené, organizácia jednoducho skrachuje.

vonkajšie problémy.

Hlavným vonkajším problémom bankového systému je nadmerná závislosť hospodárskeho sektora Ruskej federácie od meniaceho sa kurzu rubľa. Inými slovami, hlavným vonkajším problémom bankového systému Ruskej federácie je nestabilita národnej výmennej meny, od ktorej úplne závisí hospodársky sektor krajiny.

Súčasný stav ruského bankového systému

Bankový systém ZSSR bol jednostupňový, čo viedlo ku kríze, takže starý jednostupňový systém bol nahradený dvojstupňovým systémom, ktorý sa ukázal byť efektívnejší ako predchádzajúci. V súčasnosti sa bankový systém v Rusku vyvíja výraznými skokmi: kvalita služieb a úroveň modernizácie sa každým rokom zvyšujú. Jedným z moderných trendov je aj vznik početných pobočiek a zastúpení nielen v tuzemsku, ale aj v zahraničí.

V súčasnosti prevládajú veľké a stredné banky, ktoré „pohltili“ malé, pretože to umožnilo najefektívnejšie využiť ekonomické, energetické a pracovné zdroje bánk. Inými slovami, v našej dobe sa čoraz viac prejavuje taký fenomén, akým je monopolizácia.

Výsledky

Bankový systém Ruskej federácie pozostáva z dvoch úrovní.
Prvú úroveň zaberá Centrálna banka Ruskej federácie.
Druhá úroveň je obsadená rôznymi bankovými organizáciami.
V súčasnosti sa zvyšuje kontrola nad nebankovými úverovými inštitúciami.
Súčasná doba je charakteristická rastúcou monopolizáciou.
Napriek významným výhodám má dvojstupňový bankový systém aj značné nevýhody.

Finančná a legislatívna štruktúra od centrálnej banky, úverových a zúčtovacích inštitúcií, mikrofinančných organizácií, infraštruktúry a legislatívnych noriem v bankovom sektore.

Banková infraštruktúra zahŕňa zúčtovacie systémy medzi rôznymi bankami, systém poistenia vkladov, platobné systémy pre zúčtovanie bankovými kartami, ako aj audítorské organizácie, poradenské spoločnosti, dodávateľov spracovateľských technológií a firmy špecializujúce sa na vzdelávacie služby v bankovom sektore.

Základy bankového systému sú stanovené v Občianskom zákonníku Ruskej federácie a ústave krajiny. Ďalšie dokumenty - zákony o bankách, o centrálnej banke Ruska, o národnom platobnom systéme, o poistení vkladov, o spotrebiteľskom úvere, ako aj ďalšie predpisy.

Ak vezmeme do úvahy bankový systém podľa stupňovania, tak Centrálna banka bude na prvom a najvyššom stupni a všetky ostatné prvky na druhom.

Prvá úroveň bankového systému Ruskej federácie

Centrálna banka je hlavným regulačným a dozorným orgánom v bankovom sektore. Je to on, kto monopolisticky stanovuje pravidlá na vykonávanie akýchkoľvek finančných transakcií pre všetkých účastníkov bankového systému krajiny.

Výsadou centrálnej banky je tiež:

emisia fondov;
vydávanie povolení na bankové činnosti;
riadenie platobného a zúčtovacieho systému v štáte;
stanovenie určitých ekonomických štandardov pre úverové inštitúcie v krajine;
zabezpečenie stabilného stavu rubľa a systému finančného štátu ako celku.

Druhá úroveň ruského bankového systému

Najnižšou úrovňou systému sú všetky bankové a nebankové organizácie, ktoré poskytujú finančné služby klientom a iným subjektom ekonomických vzťahov v Rusku. To znamená, že sem patria ruské komerčné banky, mikrofinančné spoločnosti, ako aj zastúpenia zahraničných úverových inštitúcií a ich pobočiek.

banky

Banky môžu pôsobiť buď samostatne, alebo ako súčasť bankových asociácií a holdingov. Ich činnosť je regulovaná na legislatívnej úrovni. Komerčné zameranie práce bánk nevylučuje ich delenie na súkromné a verejné. Tie posledné nemusia nevyhnutne patriť celé štátu – stačí na to polovica štátneho majetku plus jedna akcia.

Banky sa podľa formy vlastníctva delia na akciové, družstevné a spoločné. Podľa objemu aktív – veľké, stredné a malé. Z hľadiska vnútornej štruktúry - bezvetvové a s veľkým počtom pobočiek. Podľa vykonaných operácií - na špecializované a univerzálne.

Samostatne sú identifikované systémovo dôležité banky – najväčšie z hľadiska aktív a klientov, ktoré majú najväčší vplyv na ekonomiku štátu. V súčasnosti sú v tomto zozname 4 štátne banky, 4 súkromné banky bez zahraničného kapitálu a 3 súkromné banky so zahraničným kapitálom.

Vzory práce a povolené druhy finančných činností pre zastúpenia zahraničných bánk sú stanovené v príslušných legislatívnych aktoch. Banka Ruska má právomoc uvaliť obmedzenia na bankové operácie zahraničných bánk.

NPO

Nebankové úverové organizácie môžu vykonávať iba určité typy finančných transakcií, ktoré zriadila Centrálna banka Ruska. Typicky sú to úverové a zúčtovacie operácie, ako aj inkaso účtov a hotovosti. NPO majú zakázané vykonávať transakcie s hotovostnou menou, ako aj vytvárať pobočky. Nebankové inštitúcie nie sú zaradené do systému povinného poistenia vkladov.

Bankový systém je kombináciou národných a komerčných bánk, ako aj nebankových úverových inštitúcií. Teda okrem centrálnych, komerčných a štátnych bánk zahŕňa aj neziskové organizácie.

Klasifikácia typov bankových systémov podľa stupňa rozvoja

Podľa tohto kritéria sa rozlišujú tri typy systémov: administratívno-príkazové, trhové a prechodné.

Administratívne systémy charakterizované:

štátne vlastníctvo bankových inštitúcií;
monopolné právo štátu otvárať nové úverové inštitúcie;
prítomnosť iba jednej úrovne;
tvorba úrokových sadzieb administratívnou metódou;
kontrolu nad všetkými úverovými inštitúciami zo strany vlády;
koncentrácia emisných a úverových funkcií v centrálnej banke;
vykonávanie menovej politiky pomocou administratívnych metód.

Podobný systém bol typický pre Sovietsky zväz. V súčasnosti sa svojou cestou vydala Čína, ktorej bankový systém je aj administratívny.

Systém typu trhu charakteristické hlavne pre rozvinuté krajiny. Medzi jeho charakteristické črty zdôrazňujeme nasledovné:

prítomnosť hlavne dvoch úrovní: na prvej z nich je hlavná banka krajiny; na druhom - úverové organizácie;
široká sieť infraštruktúrnych inštitúcií: ratingové agentúry, kancelárie pre úverovú históriu, inkasné organizácie;
vykonávanie menovej politiky predovšetkým trhovými metódami;
absencia štátneho monopolu v bankovom sektore;
tvorba úrokových sadzieb úverov na trhovom základe;
vysoká úroveň konkurencie;
rozdelenie úverových a emisných funkcií medzi centrálnu banku a úverové inštitúcie.

Niektorí vedci tiež zdôrazňujú systém prechodnej úrovne rozvoja. Usiluje sa prejsť na trhový typ, ale stále si zachováva niektoré vlastnosti príkazovo-administratívneho systému. Podľa niektorých odborníkov bankový sektor našej krajiny patrí do prechodného typu. Vysvetľuje to slabá úroveň konkurencie medzi úverovými inštitúciami. Viac ako 50 % aktív je teda sústredených v bankách s účasťou štátu.

Klasifikácia systémov podľa konštrukčných charakteristík

Bankové systémy možno klasifikovať podľa ich štrukturálnych charakteristík. Podľa tohto kritéria sa delia na:

jednoúrovňový;
dvojúrovňový.

Jednoúrovňové systémy sú typické pre krajiny s totalitnými režimami. Všetky operácie sú sústredené na jednej úrovni, na ktorej sa nachádza centrálna banka a úverové inštitúcie s účasťou štátu (ak existujú).

Na prvej úrovni dvojstupňového systému je centrálna banka. Je zodpovedný za vykonávanie funkcie vydávania peňazí, to znamená ich uvoľňovania do obehu. Na druhej úrovni bankový systém zahŕňa úverové organizácie. Podľa rozsahu vykonávaných operácií sa komerčné banky delia na univerzálne a segmentované. najprv vykonávať širokú škálu operácií. Ich hlavnou výhodou je diverzifikácia činností, čo znižuje riziká. Segmentované inštitúcie sa špecializujú na vykonávanie úzkeho okruhu operácií. To im umožňuje poskytovať služby vyššej kvality. Činnosť takýchto inštitúcií je však vystavená väčšiemu riziku.

Niektorí ekonómovia rozlišujú aj trojúrovňové systémy. Typickým príkladom je bankový systém krajín EÚ. Prvým článkom je Európska centrálna banka, druhým národné banky členských štátov EÚ (napríklad Rakúska centrálna banka) a úlohu tretieho článku zohrávajú komerčné banky.

Ciele a funkcie bankového systému: hlavné charakteristiky

Aby ste pochopili, čo je bankový systém, mali by ste si preštudovať jeho ciele a funkcie. Kľúčovým cieľom bankového sektora každého štátu je poskytovať úvery ekonomike reprezentovanej týmito subjektmi: štát; podnikanie; populácia.

Medzi hlavné funkcie bankového systému patria:

zabezpečenie ekonomického rozvoja národného hospodárstva poskytovaním úverových prostriedkov a reguláciou nepretržitého platobného styku;
sprostredkovanie medzi osobami, ktoré majú prebytok finančných prostriedkov a subjektmi, ktoré ich potrebujú, čo vedie k úspore nákladov a zvýšeniu efektívnosti fungovania zdrojov v ekonomike;
akumulácia finančných prostriedkov a ich mobilizácia;

Tieto funkcie určujú fungovanie bankového systému. Miera ich rozpracovanosti závisí od úrovne rozvoja bankového systému konkrétneho štátu. V Rusku nie je plne splnený jeho účel a funkcie. Vysvetľuje to slabá úroveň rozvoja úverov pre podniky aj obyvateľstvo. Najmä vysoké úroky z úverov ich menia na neefektívny spôsob rozvoja ekonomiky.

Komerčné banky sa navyše zdráhajú poskytovať dlhodobé prostriedky podnikom, ktoré predstavujú skutočný sektor ekonomiky. Dôvodom je absencia „dlhodobých“ peňazí medzi ich zdrojmi a vysoká miera rizika vykonávania týchto operácií.

Osobitosti regulácie bankového sektora

V súčasnosti už nikto nepochybuje o potrebe regulovať úverový sektor. Nebolo to však vždy tak. Pred Veľkou hospodárskou krízou v roku 1929, ktorá zasiahla najskôr USA a potom mnohé ďalšie vyspelé krajiny, sa vládne zásahy do fungovania ekonomiky považovali za škodlivé. V tomto období dominovalo monetaristický koncept.

Kríza však v tom čase ukázala klam tejto teórie. A to už od 30. rokov 20. storočia. Čoraz väčšia pozornosť sa venuje posilňovaniu regulácie bankového systému a vytváraniu špecializovaných orgánov. Centrálne banky vyspelých krajín tak začínajú menovej regulácii venovať väčšiu pozornosť.

Hlavnou inštitúciou, ktorá reguluje bankový sektor akéhokoľvek štátu, je centrálna banka. Je tiež prvým článkom dvojúrovňového systému. Medzi hlavné možné ciele činnosti centrálnych bánk patria:

zabezpečenie stability úverového sektora;
zníženie volatility národnej meny;
zabezpečenie nepretržitého fungovania platobného systému a pod.

Tieto funkcie sa vo veľkej miere dosahujú vďaka obozretnej menovej politike centrálnej banky. V každom štáte centrálna banka nezávisle vyberá jeden alebo druhý cieľ v závislosti od aktuálnej ekonomickej situácie. Jeho ciele môžu byť najmä: zníženie inflácie, zabezpečenie vyváženého rastu blahobytu, zníženie nezamestnanosti, posilnenie meny krajiny...

Za hlavný medzinárodný regulačný orgán sa považuje predovšetkým Bazilejský výbor, ktorý sídli vo Švajčiarsku, v meste Bazilej. Takzvané štandardy Basel III teraz vstúpili do platnosti. Regulujú a obmedzujú riziká bankových činností, najmä riziká transakcií súvisiacich s derivátmi. Práve tá bola hlavnou príčinou poslednej globálnej finančnej a hospodárskej krízy, ktorá zasiahla rozvinuté krajiny v roku 2008.

Štandardy najnovšej Bazilejskej dohody sa implementujú aj v ruských bankách. Najmä na základe týchto medzinárodných požiadaviek uplatňuje Centrálna banka Ruskej federácie od roku 2016 nové regulačné obmedzenia pre banky. takže, Zmenila sa minimálna akceptovateľná úroveň kapitálovej primeranosti pre banky – znížila sa z 10 % na 8 %.

Vlastnosti a problémy bankového systému Ruskej federácie

Bankový systém Ruskej federácie je dvojúrovňový a patrí k trhovému typu. Aj keď niektorí ekonómovia zastávajú názor, že je stále v prechodnom štádiu. Megaregulátorom finančných trhov je Centrálna banka Ruskej federácie. Znamená to, že ovláda nielen bankový systém krajiny, ale celý finančný sektor ako celok.

Centrálna banka vykonáva nezávislú menovú politiku. Hoci sa formálne zodpovedá Štátnej dume, cieľ menovej politiky určuje nezávisle. V súčasnosti ide o inflačné cielenie. To znamená, že hlavným cieľom Bank of Russia je znížiť infláciu.

Cieľom je teda znížiť ju na 4 % už v roku 2017.

Všimnime si hlavné problémy ruského bankového systému v súčasnej fáze jeho vývoja:

Vysoká úroveň monopolizácie, v dôsledku čoho je drvivá väčšina aktív sústredená v štyroch najväčších bankách s účasťou štátu.
Nízka úroveň koncentrácie bankových činností. Najmä väčšina úverových inštitúcií je sústredená v centrálnom okrese, väčšinou v Moskve. Banková prítomnosť v Čečenskej republike, Dagestane a odľahlých kútoch severu je zároveň naďalej zanedbateľná.
Malý počet regionálnych bánk. Zároveň práve táto skupina bánk zabezpečuje rozvoj regiónov, najmä malých podnikateľov.
Zameranie menovej politiky na znižovanie inflácie. To ignoruje potrebu zabezpečiť udržateľný hospodársky rast. Nie je teda možné súčasne dosiahnuť zníženie inflácie a udržateľnú úroveň ekonomického rozvoja.
Neefektívne využitie priťahovaného investičné fondy bankový systém.
Nestabilita ruského bankového systému. Prejavuje sa to najmä vo veľkom počte odobratých všeobecných licencií komerčným bankám, čo negatívne ovplyvňuje úroveň dôvery verejnosti v úverové inštitúcie.

Súčasná politická a ekonomická situácia nie je vhodná pre rozvoj bankového systému krajiny. Domáce banky sa ocitli „odrezané“ od svetového spoločenstva. Prejavilo sa to predovšetkým tým, že západné banky kvôli sankciám prestali poskytovať lacné úvery ruským úverovým inštitúciám. Tí boli preto nútení siahnuť po drahšom refinancovaní na domácom trhu.

Zaujímavé štatistiky: TOP 10 najväčších bánk v Ruskej federácii podľa veľkosti aktív

Na porovnanie: Kľúčová sadzba v EÚ, ktorá priamo ovplyvňuje úrokové sadzby v ekonomike, je 0 %. A v Rusku je úroveň tejto sadzby v súčasnosti 10%. To vysvetľuje vysoké úrokové sadzby. Výrazne brzdia ekonomický rozvoj krajiny.

Stručne sme teda preskúmali, čo je to bankový systém. Bankový sektor je „obehovým systémom“ ekonomiky akejkoľvek krajiny. Akýkoľvek neporiadok nevyhnutne povedie k ekonomickým problémom.

SYSTÉM ŠTÁTNEJ BANKY

1 Pojem a štruktúra bankového systému, typy bankových systémov

2 Banka ako ekonomický subjekt, jej funkcie a operácie

3 Centrálna banka štátu, jej funkcie a operácie

4 Charakteristika bankového systému Bieloruskej republiky

Kreditový systém - súhrn úverových vzťahov existujúcich v krajine, formy a spôsoby poskytovania úverov, banky a iné úverové inštitúcie organizovanie a implementácia tohto druhu vzťahu.

bankový systém– súbor rôznych typy národných bánk fungujúce v rámci všeobecného menového mechanizmu. Bankový systém zahŕňa centrálnu banku a sieť komerčných bánk. Centrálna banka vykonáva štátnu emisnú a devízovú politiku a je jadrom rezervného systému. Komerčné banky vykonávajú všetky typy bankových operácií.

V závislosti od podriadenosti úverových inštitúcií, ako aj v závislosti z hierarchickej štruktúry bankový systém, existujú:

- jednoúrovňový bankový systém - zabezpečuje prítomnosť horizontálnych prepojení medzi bankovými inštitúciami, univerzalizáciu ich funkcií a operácií. Používa sa v krajinách s nedostatočne rozvinutými ekonomickými štruktúrami a v krajinách s totalitným, administratívno-veliacim riadiacim režimom;

- dvojúrovňový bankový systém – je založený na budovaní vzťahov medzi bankovými inštitúciami, a to horizontálne aj vertikálne. Horizontálne ide o vzťahy rovnocenného partnerstva medzi väzbami (komerčnými bankami); vertikálne – medzi centrálnou bankou ako riadiacim a riadiacim centrom a nižšími základnými väzbami (komerčnými bankami).

V krajinách s rozvinutou trhovou ekonomikou existujú dvojúrovňové bankové systémy. Predstavuje sa najvyššia úroveň systému centrálna (emisná) banka. Na nižšej úrovni fungujú komerčné banky, rozdelené na univerzálne a špecializované banky (investičné banky, sporiteľne, hypotekárne banky, spotrebiteľské úverové banky, priemyselné banky, vnútropriemyselné banky). Okrem bánk kreditný systém zahŕňa nebankové finančné inštitúcie(investičné spoločnosti, investičné fondy, poisťovne, dôchodkové fondy, záložne, správcovské spoločnosti).

Medzinárodná prax pozná niekoľko typy bankových systémov:

Distribučný centralizovaný bankový systém;

Trhový bankový systém;

Bankový systém prechodného obdobia.

Distribučný (centralizovaný) bankový systém: jediným vlastníkom je štát, štátny monopol na zakladanie bánk, jednostupňový bankový systém, politika jednej banky, štát je zodpovedný za záväzky bánk, banky sú podriadené vláde a závisia od jej prevádzkové činnosti, úverové a emisné operácie sú sústredené v jednej banke, šéfa banky menujú ústredné alebo miestne orgány a vyššie orgány.

bankový systém typ trhu charakterizovaná absenciou štátneho monopolu na bankové činnosti. Bankový systém v trhových podmienkach charakterizuje banková konkurencia. Emisná a úverová funkcia sú od seba oddelené. Emisia peňazí sa sústreďuje v centrálnej banke, požičiavanie podnikom a obyvateľstvu vykonávajú rôzne obchodné banky - obchodné, investičné, inovačné, hypotekárne, sporiace a pod. Komerčné banky nezodpovedajú za záväzky štátu, len keďže štát nezodpovedá za záväzky komerčných bánk.

bankový systém prechodné obdobie má vlastnosti distribučných aj trhových bankových systémov.

Vzhľadom na to, že bankovníctvo je jedným z druhov podnikateľskej činnosti, platia preň všeobecné a špecifické princípy. Všeobecné zásady sú základom všetkých obchodných činností vo všeobecnosti:

Nedotknuteľnosť majetku;

Princíp slobody bankovníctva;

Podpora hospodárskej súťaže a ochrana pred monopolizmom;

Princíp vykonávania bankových činností v jednom ekonomickom priestore;

Spojenie záujmov všetkých subjektov bankových činností.

Špecifické princípy:

1 budovanie a rozvoj bankového systému:

Princíp dvojúrovňového bankového systému;

Princíp ekonomického zónovania v organizačnej štruktúre centrálnej banky;

Rozdelenie a fixácia právomocí na najvyššej úrovni bankového systému;

Princíp nezávislosti centrálnej banky od iných vládnych orgánov;

2 zásada postupu pri vykonávaní bankových činností:

Zodpovednosť centrálnej banky za jej činnosť;

Princíp monopolu centrálnej banky na vydávanie hotovosti a organizovanie jej obehu;

Princíp spojenia štátneho riadenia bankového systému so samosprávou;

Zásada neprípustnosti vládnych zásahov do prevádzkových činností úverovej inštitúcie;

Princíp výlučnej právnej spôsobilosti úverovej inštitúcie, ktorá má právo vykonávať bankové operácie od okamihu získania licencie;

Zásada zachovávania bankového tajomstva;

Platba za bankové služby.

Bankový systém Bieloruskej republiky– neoddeliteľná súčasť finančného a úverového systému Bieloruskej republiky. Bankový systém Bieloruskej republiky je dvojstupňový a zahŕňa národnú banku a ďalšie banky.

Finančný a úverový systém Súčasťou Bieloruskej republiky sú okrem bánk aj nebankové finančné inštitúcie.

Bankové činnosti– súbor bankových operácií vykonávaných bankami a nebankovými finančnými inštitúciami zameraný na tvorbu zisku.

Základné princípy bankovníctva v Bieloruskej republike sú:

Povinnosť bánk a nebankových finančných inštitúcií získať osobitné povolenie (licenciu) na vykonávanie bankových činností (ďalej len povolenie na vykonávanie bankových činností);

Nezávislosť bánk a nebankových finančných inštitúcií pri ich činnosti, nezasahovanie vládnych orgánov do ich práce, okrem prípadov ustanovených legislatívnymi aktmi Bieloruskej republiky;

Rozdelenie zodpovednosti medzi banky, nebankové finančné inštitúcie a štát;

Povinné dodržiavanie noriem pre bezpečnú prevádzku stanovených národnou bankou na udržanie stability a udržateľnosti bankového systému Bieloruskej republiky;

Poskytovanie práv fyzických a právnických osôb s právom výberu banky, nebankovej finančnej inštitúcie;

Zabezpečenie bankového tajomstva o transakciách, účtoch a vkladoch klientov;

Zabezpečenie vrátenia finančných prostriedkov bankovým vkladateľom.