Pankkijärjestelmä sisältää. Venäjän federaation pankkijärjestelmän käsite ja rakenne

Pankin käsite tulee italian kielestä ja tarkoittaa käännöksessä penkkiä, pöytää. Banchieri - niin sanotut rahanvaihtajat ja koronkiskonajat keskiaikaisessa Italiassa.

Pankki- Tämä on rahoituslaitos, joka suorittaa erilaisia operaatioita rahalla ja arvopapereilla. Pankit ovat rahoitus- ja luottolaitoksia, jotka tarjoavat rahoituspalveluja valtiolle, yksityishenkilöille ja oikeushenkilöille. Pankin ominaisuudet:

tehdä voittoa;
pankkitoimintojen toteuttaminen;
Yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden pankkitilien avaaminen ja ylläpito;
toiminta valtion luvan perusteella;
oikeuksien puute harjoittaa kauppaa, tuotantoa tai vakuutustoimintaa.

Pankkityypit ei lukuisia: keskuspankit ja kaupalliset pankit. keskuspankit- säännellä pankkijärjestelmää valtion tasolla, mukaan lukien kansallisen valuutan liikkeeseenlasku. Liikepankit harjoittaa liiketoimintaa pankkijärjestelmässä.

Liikepankkeja on kolmenlaisia:

investointipankit (sijoitukset, arvopaperit);
säästöpankit (talletukset, talletukset);
yleinen (kaiken tyyppiset pankkipalvelut).

Pankkien toiminnot.

Asiakkaan rahojen säilyttäminen: ensimmäinen historiallisesti ja edelleen yksi pankin päätehtävistä.
Rahansiirto asiakkaalta toiselle pankkisiirrolla (muutamalla asiaankuuluvia tietueita).
Lainat(lainoilla on piristävä vaikutus talouden tuotantosektoriin ja yrittäjyyteen; lisäksi tämän toiminnon toinen myönteinen puoli on lisärahatarjonnan luominen).
Pankkien resursseissa houkuteltu ja lainattu pääoma hallitsee omaa pääomaa, mikä lisää vastuuta tallettajia ja velkojia kohtaan.
Samanaikainen työskentely eri toimialojen asiakkaiden kanssa, myös vastustajien (kilpailijoiden) kanssa.

Pankin resurssit koostuu osakkeista ja lainatuista varoista. Osakepääoma on pankin vararahasto, suojakeino pankin likviditeetin menettämisen ja talletusten palauttamistarpeen varalta. Oma pääoma koostuu:

osakepääoma (pankin omaisuuden vähimmäiskoko);
varat voiton kustannuksella;
lisäpääoma (tulo arvopapereiden myynnistä, valuuttakurssierot ja käyttöomaisuuden arvonkorotuksen erotus).

Varojen kerääminen pankin resursseihin on:

yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden talletukset;
pankkien väliset lainat;
pankin seteleitä ja joukkovelkakirjoja.

Pankkijärjestelmä.

Pankkijärjestelmä on kaikentyyppisten kansallisten pankkien ja luottolaitosten kokonaisuus. Pankkijärjestelmän rakenne koostuu kahdesta tasosta.

Ylimmällä tasolla keskuspankki tai liikkeeseenlaskijapankki, joka säätelee koko järjestelmän toimintaa. Alemmalla tasolla ovat liikepankit (yleiset ja erikoistuneet - investoinnit, säästäminen, asuntolaina, luotto jne.).

Pankkijärjestelmän infrastruktuurin pääelementit:

lainsäädännölliset normit;
liiketoimien suorittamista koskevat säännöt;
kirjanpito, raportointi ja tietokantojen käsittely;
johtamislaitteiston rakenne (johtaminen).

Pankkiinfrastruktuuri on jotain, jota ilman pankkijärjestelmä ei voi kehittyä normaalisti; se edustaa pankeille samaa käyttäytymisen säätelijää kuin henkilölle - moraali- ja oikeudellisia normeja.

Pankeista ja pankkijärjestelmästä puhuttaessa ei voi olla mainitsematta käsitettä pankkisalaisuus- eräänlainen pankin kunniakoodi. Joissakin maissa kaikki pankin työntekijät eivät saa jakaa tietoja asiakkaista, heidän tileistään ja varojen liikkeistä.

En ole koskaan ollut erityisen kiinnostunut osakkeista, pankkijärjestelmän rakenteesta, luotonannosta ja muista talouden aiheista. Ennen kuin jouduin kuitenkin henkilökohtaisesti käsittelemään Venäjän pankkijärjestelmää, etsin tästä aiheesta tarkkaa ja oikeaa tietoa pitkään, koska melkein kukaan ei ollut kirjoittanut siitä aiemmin.

Muutamaa vuotta myöhemmin aloin ammattimaisesti ymmärtää taloutta, myös Venäjän federaation pankkijärjestelmää. Jos sinun, kuten minä pari vuotta sitten, on ymmärrettävä pankkiaihe, kerron sinulle mielelläni kaikista sen monimutkaisuuksista.

Aloitetaan siis pankkijärjestelmän määritelmästä:

Pankkijärjestelmä on yhdistelmä erilaisia kansallisia pankkeja ja luottolaitoksia, jotka toimivat yhteisen raha- ja luottomekanismin puitteissa.

Venäjällä on kaksitasoinen pankkijärjestelmä:

Ylimmän, tärkeimmän tason, on Venäjän keskuspankki (keskuspankki tai keskuspankki). On selvää, että hänellä on määräävä asema myös muiden pankkien joukossa, ja hänellä on niihin verrattuna suuremmat valtuudet. Otetaan esiin Venäjän federaation keskuspankin päätehtävät: rahan liikkeeseenlasku (emissio), muiden liikepankkien toiminnan valvonta ja niille lisenssin myöntäminen sekä kansallisen valuutan arvon säätely.
Toinen taso koostuu erilaisista luottolaitoksista. Niihin kuuluvat liikepankit (+ulkomaiset pankit) ja ei-pankkiluottolaitokset (NCO). Monet ihmiset, jotka eivät perehdy huolellisesti talouteen, uskovat virheellisesti, että liikepankit ja pankkien ulkopuoliset luottoorganisaatiot eroavat toisistaan vain nimellisesti, mutta näin ei ole.

Ensinnäkin on syytä huomata, että liikepankit työskentelevät yksityishenkilöiden kanssa, kun taas voittoa tavoittelemattomat luottojärjestöt työskentelevät vain oikeushenkilöiden kanssa (he eivät saa työskennellä yksityisten kanssa).
Toiseksi liikepankit työskentelevät ulkomaan valuutan kanssa minkä tahansa muodossa, ja aliupseerit vain ei-käteisessä muodossa.
Kolmanneksi pankkien ehdollinen pääoma on 5 000 000 euroa, kun taas voittoa tavoittelemattomien järjestöjen vain 100 000 euroa.
Neljänneksi voittoa tavoittelemattomat järjestöt, toisin kuin liikepankit, eivät saa perustaa sivuliikkeitä ja edustustoja.

Näin ollen erot voittoa tavoittelemattomien järjestöjen ja liikepankkien välillä ovat merkittäviä, joten ne kannattaa muistaa, jotta nämä luottoorganisaatiot eivät hämmenny.

Pankkien ulkopuoliset luottolaitokset

Käsitteen "muut kuin pankit luottolaitokset" ymmärtämiseksi haluan antaa lyhyen luettelon esimerkkejä voittoa tavoittelemattomista järjestöistä:

Leasingyhtiöt.
Säästö- ja lainayhtiöt.
Luottoyhtiöt ja yhteistyö.
Sijoitusrahastot.
Vakuutusyhtiöt.
Osuus (sijoitus)rahastot.
eläkerahastot.
Keräysyritykset.
Panttilainaamot.
Rahoitusmarkkinajärjestöt.
Luottamusyritykset.
Creeling (asutus)keskukset.
Vuokrapisteet.
Kauppayritykset.
Muut luotto- ja rahoituslaitokset.

Pankkien ulkopuolisten luottolaitosten ominaisuudet ja saaliit

On huomattava, että viime vuosina pankkien ulkopuolisten luottolaitosten määrä Venäjällä on kasvanut nopeasti. On mahdotonta määrittää tarkalleen, mistä tämä johtuu, mutta voidaan olettaa, että apulaisjohtajien syntymisen kasvu Venäjällä on seurausta monien liikepankkien toimilupien peruuttamisesta. Tällaisten pankkien pohjalta kansalaisjärjestöt yleensä järjestäytyvät. Nyt lainsäädäntötasolla tällaisia organisaatioita valvotaan yhä enemmän niiden kasvun ja voimakkaan toiminnan yhteydessä.

Jotta vihdoin ymmärrettäisiin voittoa tavoittelemattomien järjestöjen aihe, on syytä huomata kansalaisjärjestöjen avaamis- ja rekisteröintimenettely, joka tapahtuu kahdessa vaiheessa:

Ensimmäinen vaihe koostuu perustamisasiakirjojen keräämisestä (liiketoimintasuunnitelma, osakepääoma ja sen sisältö, organisaation rakenne ja kokoonpano sekä muut asiakirjat), jotka toimitetaan keskuspankille jatkokäsittelyä varten.
Myöhemmässä vaiheessa näitä asiakirjoja harkitsee Venäjän federaation keskuspankki, joka tekee myöhemmin päätöksensä tämän organisaation perustamisesta.
Valtuutettu toimielin toimittaa keskuspankin tekemän päätöksen rekisteröintielimelle.
Sitten tehdään merkintä rekisteriin ja saat ilmoituksen päätöksestä.
Jos keskuspankki hyväksyy hakemuksesi, tarvitset 100 %:n osuuden keskuspankille ensimmäisessä vaiheessa toimitetuissa asiakirjoissa mainitusta osakepääomasta.

Pankkien ulkopuoliset luottoorganisaatiot yhdistetään usein sanaan "riski", ja tämä on aivan perusteltua, koska sijoittamalla säästösi voittoa tavoittelemattomaan järjestöön riskeeraat paljon enemmän kuin sijoittamalla kaupalliseen valtionpankkiin, koska sillä on vakuutus, toisin kuin NPO.

Joten voittoa tavoittelemattomat luottojärjestöt ovat saavuttaneet aikamme huomattavan suosion, vaikka monet ihmiset edelleen pelkäävät niitä ja haluavat tehdä yhteistyötä vain valtion omistamien pankkien kanssa. Oman kansalaisjärjestön avaaminen ei ole niin helppoa kuin miltä ensi silmäyksellä näyttää, koska tällaisten organisaatioiden valvonta kasvaa joka vuosi. Myös Venäjän federaation keskuspankki valvoo tarkasti voittoa tavoittelemattoman luottojärjestön toimintaa rekisteröinnin jälkeen.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän toiminnot

Venäjän federaation pankkijärjestelmällä on monia erilaisia toimintoja, mutta korostamme vain tärkeimmät:

Pankkijärjestelmän päästötoiminto on varojen tuottaminen ja uudelleenjako maassa. Tämä on yksi järjestelmän tärkeimmistä toiminnoista, koska pankit yhdistävät useimpien markkinatoimijoiden taloudelliset resurssit, ja tämä on jo nyt valtava taloudellinen resurssi.
Sääntelytehtävä on säännellä tarjontaa ja kysyntää markkinoilla.
Tehokkaat maksut maan taloudessa.

Keskuspankin erillinen tehtävä on valvoa kaikkien maan luottolaitosten toimintaa.

Siksi on erittäin tärkeää säilyttää maan pankkijärjestelmän eheys ja moitteeton toiminta, koska se suorittaa erittäin tärkeitä tehtäviä sen taloudessa.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän ominaisuudet.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän tärkeimmät ongelmat

Koska Venäjän pankkijärjestelmä ei ole kovin kehittynyt, sillä on useita vakavia ongelmia, jotka estävät järjestelmän kehitystä maassa. Yksi suurimmista tällaisista ongelmista on pankkialan johdon alhainen ammattitaso.

Toinen ongelma on myös pankkiorganisaatioiden suuri riippuvuus suurista osakkeenomistajista sekä rahoitus- ja teollisuusryhmistä. Lisäksi jotkut pankkiorganisaatiot ovat suoraan riippuvaisia ulkomaisista investoinneista, mikä joskus vaikeuttaa pankkiorganisaation vakautta ja kasvua.

Loput ongelmat voidaan jakaa kahteen ryhmään:

sisäisiä ongelmia.

Venäjän federaation nykyaikaisen pankkijärjestelmän suurin sisäinen ongelma on väestön epäluottamus pankkeihin. Suurin osa Venäjän väestöstä on edelleen lukutaidottomia talouden alalla, jonka yhteydessä pankkeja kohtaan on olemassa pelkoa ja epäluottamusta, koska ne eivät ymmärrä toimintansa periaatetta ja olemassaolon tarvetta. Siksi on erittäin tärkeää yrittää ymmärtää talouselämää, koska ennemmin tai myöhemmin jokaisen elämässä on kohdattava tämä.

Toinen vakava ongelma on investointien alhainen taso ja järjestämättömien lainojen suuri osuus. Nämä kaksi tekijää vaikuttavat pankkiorganisaation kasvuun ja kehitykseen. Jos niitä ei eliminoida ajoissa, organisaatio yksinkertaisesti menee konkurssiin.

ulkoisia ongelmia.

Pankkijärjestelmän pääasiallinen ulkoinen ongelma on Venäjän federaation taloussektorin liiallinen riippuvuus ruplan muuttuvasta kurssista. Toisin sanoen Venäjän federaation pankkijärjestelmän pääasiallinen ulkoinen ongelma on kansallisen neuvotteluvaluutan epävakaus, josta maan taloussektori on täysin riippuvainen.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän tila tällä hetkellä

Neuvostoliiton pankkijärjestelmä oli yksitasoinen, mikä johti kriisiin, joten vanha yksitasoinen järjestelmä korvattiin kaksitasoisella järjestelmällä, joka osoittautui tehokkaammaksi kuin edellinen. Tällä hetkellä Venäjän pankkijärjestelmä kehittyy merkittävillä harppauksilla: palvelun laatu ja modernisoinnin taso kohoavat vuosi vuodelta. Yksi tämän hetken trendeistä on myös lukuisten sivukonttoreiden ja edustustojen syntyminen paitsi kotimaassa myös ulkomaille.

Tällä hetkellä vallitsevat suuret ja keskisuuret pankit, jotka "vastasivat" pienet, koska tämä mahdollisti pankkien taloudellisten, energia- ja työvoimaresurssien tehokkaimman käytön. Toisin sanoen meidän aikanamme monopolisoitumisen kaltainen ilmiö ilmenee yhä enemmän.

Tulokset

Venäjän federaation pankkijärjestelmä koostuu kahdesta tasosta.
Ensimmäinen taso on Venäjän federaation keskuspankin käytössä.
Toisella tasolla ovat erilaiset pankkiorganisaatiot.
Tällä hetkellä pankkien ulkopuolisten luottoorganisaatioiden valvonta lisääntyy.
Nykyaikaa leimaa monopolisoitumisen lisääntyminen.
Huomattavista eduista huolimatta kaksitasoisella pankkijärjestelmällä on myös merkittäviä haittoja.

Keskuspankin rahoitus- ja lainsäädäntörakenne, luotto- ja selvityslaitokset, mikrorahoitusorganisaatiot, infrastruktuuri ja pankkialan lainsäädännölliset normit.

Pankkiinfrastruktuuriin kuuluvat eri pankkien väliset selvitysjärjestelmät, talletusvakuutusjärjestelmä, pankkikorttimaksujärjestelmät sekä tilintarkastusorganisaatiot, konsulttiyritykset, käsittelyteknologian tarjoajat ja pankkialan koulutuspalveluihin erikoistuneet yritykset.

Pankkijärjestelmän perusta on määritelty Venäjän federaation siviililaissa ja maan perustuslaissa. Lisäasiakirjat - lait pankeista, Venäjän keskuspankista, kansallisesta maksujärjestelmästä, talletusvakuutuksesta, kulutusluotosta sekä muut määräykset.

Jos tarkastelemme pankkijärjestelmää tasojen mukaan, keskuspankki on ensimmäisellä ja korkeimmalla tasolla ja kaikki muut elementit toisella.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän ensimmäinen taso

Keskuspankki on pankkisektorin tärkein sääntely- ja valvontaelin. Juuri hän monopoli vahvistaa säännöt kaikkien rahoitustransaktioiden toteuttamiselle kaikille maan pankkijärjestelmän osallistujille.

Keskuspankin etuoikeus on myös:

varojen liikkeeseenlasku;
Pankkitoimintaa koskevien toimilupien myöntäminen;
valtion maksu- ja selvitysjärjestelmän hallinta;
tiettyjen taloudellisten normien vahvistaminen luottolaitoksia varten maassa;
ruplan ja koko rahoitusvaltiojärjestelmän vakaan tilan varmistaminen.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän toinen taso

Järjestelmän alimmalla tasolla ovat kaikki pankki- ja ei-pankkiorganisaatiot, jotka tarjoavat rahoituspalveluita asiakkaille ja muille taloussuhteiden kohteille Venäjällä. Tämä tarkoittaa siis venäläisiä liikepankkeja, mikrorahoitusyhtiöitä sekä ulkomaisten luottolaitosten edustustoja ja niiden sivukonttoreita.

Pankit

Pankit puolestaan voivat toimia sekä itsenäisesti että osana pankkiyhdistyksiä ja -omistuksia. Heidän toimintaansa säännellään lainsäädäntötasolla. Pankkien työn kaupallinen suuntautuminen ei sulje pois niiden jakautumista yksityisiin ja julkisiin. Jälkimmäiset eivät välttämättä kuulu kokonaan valtiolle - tähän riittää puolet valtion varoista plus yksi osake.

Omistusmuodon mukaan pankit jaetaan osakeyhtiöihin, osuuskuntiin ja yhteisiin. Omaisuuden määrän mukaan - suuri, keskikokoinen ja pieni. Sisäisen rakenteen mukaan - haarattomaan ja suurella määrällä oksia. Toteutettujen toimien mukaan - erikoistuneisiin ja yleisiin.

Erikseen nostetaan esiin systeemisesti tärkeät pankit - omaisuudeltaan ja asiakkailtaan suurimmat sekä valtion talouteen eniten vaikuttavat pankit. Tällä hetkellä listalla on 4 valtionpankkia, 4 yksityistä ilman ulkomaista pääomaa ja 3 yksityistä ulkomaista pääomaa harjoittavaa pankkia.

Ulkomaisten pankkien edustustojen työsuunnitelmat ja sallitut rahoitustoiminnot on kirjattu asiaa koskeviin säädöksiin. Venäjän pankilla on valtuudet asettaa rajoituksia ulkomaisten pankkien pankkitoiminnalle.

kansalaisjärjestöt

Pankkien ulkopuoliset luottolaitokset voivat suorittaa vain tietyntyyppisiä Venäjän keskuspankin perustamia rahoitustoimia. Yleensä nämä ovat luotto- ja selvitysoperaatioita sekä laskujen ja käteisen perintää. Kansalaisjärjestöt eivät saa suorittaa käteismaksuja eikä perustaa sivuliikkeitä. Ei-pankkilaitokset eivät kuulu pakolliseen talletusvakuutusjärjestelmään.

Pankkijärjestelmä on kansallisten ja liikepankkien sekä pankkien ulkopuolisten luottolaitosten yhdistelmä. Siten siihen kuuluu keskus-, liike- ja valtionpankkien lisäksi myös alipäälliköt.

Pankkijärjestelmien tyyppien luokittelu kehitysasteen mukaan

Tämän kriteerin mukaan erotetaan kolmenlaisia järjestelmiä: hallinto-komento-, markkina- ja siirtymäjärjestelmä.

Hallintojärjestelmät on tunnusomaista:

pankkilaitosten valtion omistusmuoto;
valtion monopolioikeus avata uusia luottolaitoksia;
vain yhden tason läsnäolo;
koron muodostus hallinnollisella menetelmällä;
hallitus valvoo kaikkia luottolaitoksia;
päästö- ja luottotoimintojen keskittäminen keskuspankkiin;
harjoittaa rahapolitiikkaa hallinnollisin menetelmin.

Samanlainen järjestelmä oli ominaista Neuvostoliitolle. Tällä hetkellä omaa polkuaan on seurannut Kiina, jonka pankkijärjestelmä on myös hallinnollinen.

Markkinatyyppinen järjestelmä tyypillistä kehittyneille maille. Sen erityispiirteistä korostamme seuraavat:

pääasiassa kahden tason läsnäolo: ensimmäinen niistä on maan pääpankki; toiseksi - luottolaitokset;
laaja infrastruktuurilaitosten verkosto: luottoluokituslaitokset, luottotoimistot, perintäorganisaatiot;
rahapolitiikan harjoittaminen pääasiassa markkinamenetelmin;
valtion monopolin puuttuminen pankkialalla;
lainojen koron muodostus markkinaperusteisesti;
korkea kilpailutaso;
luotto- ja liikkeeseenlaskutoimintojen jako keskuspankin ja luottolaitosten välillä.

Jotkut tutkijat myös erottavat siirtymäkauden kehitysjärjestelmä. Sillä on taipumus siirtyä markkinatyyppiin, mutta silti se säilyttää joitain merkkejä komento-hallinnollisesta järjestelmästä. Joidenkin asiantuntijoiden mukaan maamme pankkisektori kuuluu siirtymäkauden tyyppiin. Tämä johtuu luottolaitosten välisestä heikosta kilpailusta. Siten yli 50 % varoista on keskittynyt pankkeihin, joissa valtio on mukana.

Järjestelmien luokittelu rakenteellisen ominaisuuden mukaan

Pankkijärjestelmät voidaan luokitella rakenteellisesti. Tämän kriteerin mukaan ne jaetaan:

yksitasoinen;
kaksitasoinen.

Yksitasoiset järjestelmät ovat luontaisia maille, joissa on totalitaarinen hallinto. Kaikki toiminnot on keskitetty yhdelle tasolle, jossa sijaitsevat keskuspankki ja valtion osallistuneet luottolaitokset (jos sellaisia on).

Kaksitasoisen järjestelmän ensimmäisellä tasolla on keskuspankki. Hän on vastuussa rahan liikkeeseenlaskutehtävän suorittamisesta, eli se tuottaa niiden luovuttamisen kiertoon. Toisella tasolla pankkijärjestelmään kuuluvat luottolaitokset. Liikepankit jaetaan suoritettujen toimintojen laajuuden mukaan universaali ja segmentoitu. Ensimmäinen suorittaa monenlaisia toimintoja. Niiden tärkein etu on toimintojen hajauttaminen, mikä vähentää riskejä. Segmentoitu laitokset ovat erikoistuneet kapeaan valikoimaan toimintoja. Tämä antaa heille mahdollisuuden tarjota korkealaatuisempia palveluita. Tällaisten laitosten toiminta on kuitenkin suuremmassa vaarassa.

Jotkut taloustieteilijät erottavat myös kolmitason järjestelmät. Tyypillinen esimerkki on EU-maiden pankkijärjestelmä. Ensimmäinen linkki on Euroopan keskuspankki, toinen EU-maiden kansalliset pankit (esimerkiksi Itävallan keskuspankki), ja kolmannen linkin roolia ovat liikepankit.

Pankkijärjestelmän tavoitteet ja toiminnot: tärkeimmät ominaisuudet

Ymmärtääkseen, mikä pankkijärjestelmä on, on tutkittava sen tavoitteita ja toimintoja. Minkä tahansa valtion pankkisektorin päätavoite on antaa lainoja taloudelle, jota edustavat seuraavat tahot: valtio; liiketoiminta; väestö.

Pankkijärjestelmän päätoimintoihin kuuluvat:

kansantalouden taloudellisen kehityksen varmistaminen luottovarojen myöntämisellä ja jatkuvan selvitysjärjestelmän säätelyllä;
sovittelu runsaasti varoja omaavien henkilöiden ja niitä tarvitsevien tahojen välillä, mikä johtaa kustannussäästöihin ja talouden resurssien toiminnan tehokkuuden lisääntymiseen;
varojen kerääminen ja niiden käyttöönotto;

Nämä toiminnot määräävät, kuinka pankkijärjestelmä toimii. Niiden kehitysaste riippuu tietyn valtion pankkijärjestelmän kehitystasosta. Venäjällä sen tarkoitusta ja toimintoja ei ole täysin toteutettu. Tämä johtuu sekä yritysten että väestön luotonannon heikosta kehitystasosta. Erityisesti lainojen korkeat korot tekevät niistä tehottomaksi tavan kehittää taloutta.

Lisäksi liikepankit ovat haluttomia laskemaan liikkeeseen pitkäaikaisia varoja talouden reaalisektoria edustaville yrityksille. Syynä tähän on "pitkän" rahan puute heidän resursseistaan ja näiden toimien korkea riskitaso.

Pankkisektorin sääntelyn piirteet

Tällä hetkellä kukaan ei epäile luottosektorin sääntelyn tarvetta. Näin ei kuitenkaan aina ollut. Ennen vuoden 1929 suurta lamaa, joka iski ensin Yhdysvaltoihin ja sitten moniin muihin kehittyneisiin maihin, hallituksen puuttumista talouden toimintaan pidettiin haitallisena. Tänä aikana hallitsi monetaristinen käsite.

Kriisi osoitti kuitenkin tämän teorian virheellisen tuolloin. Ja 1900-luvun 30-luvulta lähtien. Pankkijärjestelmän sääntelyn vahvistamiseen ja erikoistuneiden elinten perustamiseen kiinnitetään yhä enemmän huomiota. Näin ollen kehittyneiden maiden keskuspankit alkavat kiinnittää enemmän huomiota rahapolitiikan säätelyyn.

Pääinstituutio, joka säätelee minkä tahansa valtion pankkisektoria, on keskuspankki. Se on myös kaksitasoisen järjestelmän ensimmäinen linkki. Keskuspankkien toiminnan tärkeimmistä mahdollisista tavoitteista nousevat esiin seuraavat:

luottoalan vakauden varmistaminen;
kansallisen valuutan volatiliteetin väheneminen;
maksujärjestelmän moitteettoman toiminnan varmistaminen jne.

Nämä toiminnot saavutetaan suurelta osin keskuspankin varovaisen rahapolitiikan ansiosta. Jokaisessa osavaltiossa keskuspankki valitsee itsenäisesti yhden tai toisen tavoitteen nykyisen taloudellisen tilanteen mukaan. Erityisesti sen tavoitteet voivat olla: inflaation alentaminen, varallisuuden tasapainoisen kasvun varmistaminen, työttömyysasteen alentaminen, maan valuutan vahvistaminen ...

On tapana viitata tärkeimpään kansainväliseen sääntelyelimeen, ensinnäkin Baselin komiteaan, joka sijaitsee Sveitsissä, Baselin kaupungissa. Tällä hetkellä ns. Basel III -standardit ovat tulleet voimaan. Ne säätelevät ja rajoittavat pankkitoiminnan riskejä, erityisesti johdannaisinstrumentteihin liittyvien transaktioiden riskejä. Juuri jälkimmäinen oli pääsyynä viimeisimpään maailmanlaajuiseen rahoitus- ja talouskriisiin, joka koetteli kehittyneitä maita vuonna 2008.

Uusimman Basel Accordin standardeja ollaan ottamassa käyttöön myös venäläisissä pankeissa. Erityisesti näiden kansainvälisten vaatimusten ohjaamana Venäjän keskuspankki on vuodesta 2016 lähtien soveltanut uusia pankkeja koskevia rajoituksia. Niin, pankkien vähimmäisvakavaraisuustasoa on muutettu - se on laskettu 10 prosentista 8 prosenttiin.

Venäjän federaation pankkijärjestelmän ominaisuudet ja ongelmat

Venäjän federaation pankkijärjestelmä on kaksitasoinen ja kuuluu markkinatyyppiin. Vaikka jotkut taloustieteilijät ovat sitä mieltä, että se on edelleen siirtymävaiheessa. Rahoitusmarkkinoiden megasääntelijä on Venäjän federaation keskuspankki. Se tarkoittaa sitä se ei hallitse vain maan pankkijärjestelmää vaan koko rahoitussektoria kokonaisuudessaan.

Keskuspankki harjoittaa itsenäistä rahapolitiikkaa. Vaikka hän on muodollisesti tilivelvollinen duumalle, hän määrittää rahapolitiikan tavoitteen itsenäisesti. Tällä hetkellä se on inflaatiotavoite. Tämä tarkoittaa, että Venäjän keskuspankin päätavoite on alentaa inflaatiota.

Tavoitteena on siis alentaa se 4 prosenttiin jo vuonna 2017.

Huomioikaa Venäjän pankkijärjestelmän pääongelmat sen nykyisessä kehitysvaiheessa:

Korkea monopolisaatiotaso, minkä seurauksena valtaosa varoista on keskittynyt neljään suurimpaan pankkiin, joissa valtio on mukana.
Pankkitoiminnan alhainen keskittyminen. Erityisesti suurin osa luottolaitoksista on keskittynyt keskusalueelle, pääosin Moskovaan. Samaan aikaan pankkien läsnäolo Tšetšenian tasavallassa, Dagestanissa, pohjoisen syrjäisissä kulmissa on edelleen merkityksetön.
Pieni määrä alueellisia pankkeja. Samalla juuri tämä pankkiryhmä varmistaa alueiden, erityisesti pienyritysten, kehityksen.
Rahapolitiikan suunta inflaation alentamiseksi. Tässä ei oteta huomioon tarvetta varmistaa kestävä talouskasvu. Näin ollen on mahdotonta saavuttaa samanaikaisesti inflaation tason alenemista ja kestävää talouskehitystä.
Houkutteleman tehoton käyttö sijoitusrahastojen pankkijärjestelmä.
Venäjän pankkijärjestelmän epävakaus. Tämä näkyy erityisesti lukuisissa liikepankeilta peruutetuissa yleisissä toimiluvissa, mikä vaikuttaa negatiivisesti yleisön luottolaitoksiin kohdistuvaan luottamukseen.

Nykyinen poliittinen ja taloudellinen tilanne ei edistänyt maan pankkijärjestelmän kehitystä. Kotimaiset pankit osoittautuivat "leikatuksi" maailman yhteisöstä. Tämä näkyi ennen kaikkea siinä, että länsimaiset pankit lopettivat pakotteiden vuoksi halpojen lainojen myöntämisen venäläisille luottolaitoksille. Siksi viimeksi mainitut joutuivat turvautumaan kalliimpaan jälleenrahoitukseen kotimarkkinoilla.

Mielenkiintoisia tilastoja: TOP-10 suurinta venäläistä pankkia omaisuuden mukaan

Vertailun vuoksi: EU:n ohjauskorko, joka vaikuttaa suoraan talouden korkoihin, on 0 %. Ja Venäjällä tämän koron taso on tällä hetkellä 10%. Tämä selittää korkeat korot. Ne haittaavat merkittävästi maan taloudellista kehitystä.

Näin ollen tarkastelimme lyhyesti, mitä pankkijärjestelmä on. Pankkisektori on minkä tahansa maan talouden "verenkiertojärjestelmä". Kaikki häiriöt johtavat väistämättä taloudellisiin ongelmiin.

VALTION PANKKIJÄRJESTELMÄ

1 Pankkijärjestelmän käsite ja rakenne, pankkijärjestelmien tyypit

2 Pankki taloudellisena kokonaisuutena, sen tehtävät ja toiminta

3 Valtion keskuspankki, sen tehtävät ja toiminta

4 Valko-Venäjän pankkijärjestelmän ominaisuudet

Luottojärjestelmä - joukko maassa olemassa olevia luottosuhteita, lainanantomuotoja ja -menetelmiä, pankit ja muut luottolaitokset tällaisten suhteiden järjestäminen ja toteuttaminen.

Pankkijärjestelmä- kokoelma erilaisia kansallisten pankkien tyyppejä yleisen rahamekanismin puitteissa. Pankkijärjestelmään kuuluu keskuspankki, liikepankkien verkosto. Keskuspankki hoitaa valtion liikkeeseenlasku- ja valuuttapolitiikkaa, on varantojärjestelmän ydin. Liikepankit suorittavat kaikenlaisia pankkitoimintoja.

Riippuen luottolaitosten etuoikeudesta sekä riippuen hierarkkisesta rakenteesta pankkijärjestelmä, jaa:

- yksitasoinen pankkijärjestelmä - mahdollistaa horisontaalisten yhteyksien olemassaolon pankkilaitosten välillä, niiden toimintojen ja toimintojen yleistämisen. Sitä käytetään maissa, joissa talousrakenteet ovat alikehittyneet, ja maissa, joissa on totalitaarinen hallinto-komentojärjestelmä;

- kaksitasoinen pankkijärjestelmä - perustuu suhteiden rakentamiseen pankkien välillä sekä horisontaalisesti että vertikaalisesti. Horisontaalisesti nämä ovat tasa-arvoisia kumppanuussuhteita yhteyksien (liikepankkien) välillä; vertikaalisesti - keskuspankin johtavana ja hallinnoivana keskuksena ja alempien tasojen (liikepankkien) välillä.

Kehittyneissä markkinatalouksissa on kaksitasoisia pankkijärjestelmiä. Järjestelmän ylin taso on edustettuna keskuspankki (liikkeeseen laskeva) pankki. Alemmalla tasolla on liikepankit, jaettu yleispankkeihin ja erikoistuneisiin pankkeihin (sijoituspankit, säästöpankit, asuntolainapankit, kulutusluottopankit, teollisuuspankit, tuotannon sisäiset pankit). Luottojärjestelmään kuuluu pankkien lisäksi pankkien ulkopuoliset luotto- ja rahoituslaitokset(sijoitusyhtiöt, sijoitusrahastot, vakuutusyhtiöt, eläkerahastot, panttilainaukset, säätiöyhtiöt).

Kansainvälinen käytäntö tietää useita pankkijärjestelmien tyypit:

Jakelu keskitetty pankkijärjestelmä;

Markkinapankkijärjestelmä;

pankkijärjestelmä siirtymävaiheessa.

Jakelu (keskitetty) pankkijärjestelmä: valtio on ainoa omistaja, valtion monopoli pankkien perustamisessa, yksitasoinen pankkijärjestelmä, yksi pankkipolitiikka, valtio on vastuussa pankkien velvoitteista, pankit ovat hallituksen alaisia ja riippuvaisia sen toiminnasta toiminta, luotto- ja päästötoiminta on keskitetty yhteen pankkiin, pankin johtajan nimittää keskus- tai kunnallisviranomaiset ylemmän tason viranomaiset.

Pankkijärjestelmä markkinatyyppi ominaista valtion monopolin puuttuminen pankkitoiminnassa. Pankkikilpailu on tyypillistä pankkijärjestelmälle markkinaolosuhteissa. Liikkeeseenlasku- ja lainaustoiminnot on erotettu toisistaan. Rahan liikkeeseenlasku on keskittynyt keskuspankkiin, lainoja yrityksille ja väestölle hoitavat erilaiset yrityspankit - kaupalliset, investointi-, innovaatio-, asuntolaina-, säästöpankit jne. Liikepankit eivät ole vastuussa valtion velvoitteista, vain koska valtio ei ole vastuussa liikepankkien velvoitteista.

Pankkijärjestelmä siirtymäaika sisältää sekä jakelu- että markkinapankkijärjestelmän piirteitä.

Koska pankkitoiminta on yksi yritystoiminnan lajikkeista, siihen sovelletaan yleisiä ja erityisiä periaatteita. Yleiset periaatteet ovat kaiken liiketoiminnan kannalta olennaisia yleensä:

Omaisuuden koskemattomuus;

Pankkitoiminnan vapauden periaate;

Kilpailun edistäminen ja monopolilta suojautuminen;

Pankkitoiminnan periaate yhtenäisessä taloustilassa;

Kaikkien pankkiyhteisöjen etujen yhdistelmä.

Erityiset periaatteet:

1 pankkijärjestelmän rakentaminen ja kehittäminen:

Pankkijärjestelmän kaksitasoisen rakentamisen periaate;

Talousaluejaon periaate keskuspankin organisaatiorakenteessa;

Pankkijärjestelmän ylemmän tason valtuuksien erottaminen ja kiinnittäminen;

Keskuspankin riippumattomuuden periaate muista valtion viranomaisista;

2 pankkitoiminnan harjoittamismenettelyn periaate:

Keskuspankin vastuu toimistaan;

Periaate, jonka mukaan keskuspankki toteuttaa monopolin käteisen rahan liikkeeseenlaskussa ja sen liikkeen järjestämisessä;

Periaate yhdistää pankkijärjestelmän valtion hallinto ja itsehallinto;

Periaate, jonka mukaan valtion viranomaisten puuttuminen luottolaitoksen operatiiviseen toimintaan on kiellettyä;

Luottolaitoksen yksinomaisen oikeuskelpoisuuden periaate on oikeus harjoittaa pankkitoimintaa toimiluvan saamisesta lähtien;

Pankkisalaisuuden periaate;

Maksu pankkipalveluista.

Valko-Venäjän pankkijärjestelmä- olennainen osa Valko-Venäjän rahoitus- ja luottojärjestelmää. Valko-Venäjän tasavallan pankkijärjestelmä on kaksitasoinen ja sisältää keskuspankin ja muita pankkeja.

Rahoitus- ja luottojärjestelmä Valko-Venäjän tasavallassa on pankkien lisäksi pankkien ulkopuolisia luotto- ja rahoitusorganisaatioita.

pankkitoimintaa- joukko pankkitoimia, joita pankit ja muut kuin pankkialan rahoitusorganisaatiot suorittavat voiton tavoittamiseksi.

Pankkitoiminnan perusperiaatteet Valko-Venäjän tasavallassa ovat:

Pankkien ja muiden rahoituslaitosten velvollisuus hankkia erityinen lupa (lisenssi) pankkitoiminnan harjoittamiseen (jäljempänä lupa pankkitoiminnan harjoittamiseen);

Pankkien ja muiden kuin pankkien luotto- ja rahoitusorganisaatioiden riippumattomuus niiden toiminnassa, valtion elinten puuttumattomuus niiden työhön, lukuun ottamatta Valko-Venäjän tasavallan säädöksissä säädettyjä tapauksia;

Vastuun jako pankkien, pankkien ulkopuolisten rahoituslaitosten ja valtion välillä;

Valko-Venäjän tasavallan pankkijärjestelmän vakauden ja vakauden ylläpitämiseksi kansallispankin vahvistamien turvallisen toiminnan standardien pakollinen noudattaminen;

Yksityishenkilöille ja oikeushenkilöille antaminen oikeuden valita pankki, ei-pankkirahoituslaitos;

Pankkisalaisuuden varmistaminen asiakkaiden liiketoimissa, tileissä ja talletuksissa (talletukset);

Varojen palautumisen varmistaminen pankkien tallettajille.