Koletsüstiidi tüsistused. Äge koletsüstiit

Kliendi krediidiriski hindamise tähtsus panga krediidiriski juhtimisel

Krediidiriski juhtimise süsteemis on kõige olulisem koht krediidivõimelisuse hindamisel.

Pädev krediidivõime hindamine võimaldab

• teha kindlaks, kas laenuvõtja suudab oma võlga teenindada,
• arvutada konkreetse laenuvõtja jaoks kõige sobivam laenukoormus,
• hinnata laenatud raha tagastamise vajalikku tagatist.

Olenevalt laenuvõtja krediidiajaloost, panga varasemast koostöökogemusest selle kliendiga võib krediidivõimelisuse hindamine olla enam-vähem detailne ja põhjalik.

Näide 1

Seega ei hinnata viivituste puudumisel iga kord sellest pangast krediidiliini saanud ettevõtete, samuti klientide, kellel on deebet- või pangakrediitkaardi arvelduskrediidi võimalust, krediidivõimet.

Krediidivõimelisuse hindamine on oluline nii juriidilistele kui ka eraisikutele, kuid arvestades, et juriidilised isikud tõmbavad reeglina laenu oluliselt suuremate summade eest kui eraisikud.

Märkus 1

Viga isegi ühe laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel võib kaasa tuua panga enda finantsseisundi halvenemise

Eraisikute krediidivõimelisuse hindamine

Eraisikutele laenamisel on panga krediidiriski ja võimalike kahjude vähendamine võimalik vaid laenuvõtja laenukohustuste täitmise võimekuse täpse hinnanguga, kõige olulisem on siinjuures efektiivne krediidivõimelisuse hindamine.

Tavaliselt eristatakse üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise meetodeid:

• punktiarvestus;
• kindlustuse tagamine;
• laenuvõtja finantsseisundi analüüs.

Skoorimine kliendile juba olemasoleva krediidiajaloo põhjal võimaldab matemaatilisi meetodeid kasutades määrata laenu õigeaegse tagasimaksmise tõenäosuse. See kasutab mõisteid, mis on seotud kliendi usaldusväärsuse (ebausaldusväärsusega).

Skoorimismeetodid ja mudelid aitavad vähendada laenu maksejõuetuse riski, langetada otsuseid laenu väljastamise kohta kiiresti ja erapooletult. Samuti võimaldavad need tõhusalt hallata oma laenuportfelli. Pole vaja kulutada palju aega krediidiosakonna töötajate koolitamisele, on isegi võimalus kliendi juuresolekul laenutaotluse ekspressanalüüsi teha.

Eraisikute hüpoteeklaenu andmisel kasutatakse laenuvõtja tagatist, kõige olulisem on hinnang laenumaksete õigeaegsele tasumisele.

Tavaliselt soovitakse potentsiaalse laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimiseks: koopia laenuvõtja isikut tõendavatest dokumentidest ja kinnitus kliendi sissetulekute kohta: tõend vormil 2-NDFL, maksudeklaratsiooni koopia aastal vorm 3-NDFL.

Panga spetsialistid analüüsivad üksiku laenuvõtja maksevõimet eelneva kuue kuu keskmise kuusissetuleku ja mahaarvamiste suuruse andmete ning ankeedil põhineva teabe põhjal.

Hetkel on kõige universaalsem krediidivõimelisuse hindamise meetod kliendi finantsseisundi hindamise meetod.

Juriidiliste isikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid ja võtted

Venemaa pangad kasutavad laenuvõtjatele laenu andmisel erinevaid meetodeid potentsiaalse ja tegeliku laenuvõtja krediidivõime määramiseks. Viimastel aastatel on Venemaa Pankade Liidu loodud süsteemi peetud kõige tõhusamaks ja täpsemaks.

See metoodika sisaldab järgmisi kriteeriume, millele potentsiaalne vastutustundlik ja maksejõuline laenuvõtja peab vastama:

• soliidsus - see näitaja iseloomustab organisatsiooni juhtkonna vastutust, samuti varasemate laenude maksmise õigeaegsust ja täielikkust;
• võimekus on andmete kogum ettevõtte tootmis- ja finantstegevuse, positsiooni turul ja konkurentsivõime kohta;
• kasumlikkus - iseloomustab kasumi teenimise võimalust konkreetsesse projekti investeerides;
• tegelikkus – iseloomustab potentsiaalse laenuvõtja võimalust oma plaane ellu viia;
• kehtivus - kliendi vajadus kinnitada taotletud laenusumma arvutuste ja tegelike andmetega;
• tagasimakse - võimalus laenu tagasi maksta laenusaajale kuuluva vara (kinnis- ja vallasasi) ja muu materiaalse vara arvelt, kui elluviidav projekt ei too kasumit;
• laenu tagatis mitte ainult vara, vaid ka laenuvõtja seaduslike õigustega.

Märkus 2

Väga oluline on uurida nelja viimast näitajat samaaegselt selliste ettevõtte bilansi näitajatega nagu varade käive, likviidsus, maksevõime, kasumlikkus ja turvalisus.

Igas loetletud näitajate rühmas määratakse uuritava organisatsiooni kõige paljastavam omadus ning seejärel kogutakse ja moodustatakse selle kohta statistilised andmed.

Praktikas toimub laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamine ja iseloomustamine enamasti mitme finantssuhtarvude rühma arvutamise ja üksikasjaliku analüüsi põhjal.

Kõige sagedamini võetakse arvesse potentsiaalse laenuvõtja maksevõime ja likviidsuse näitajaid.

Allpool toodud metoodika eeliseks on see, et standardväärtusi saab arvutada paljude näitajate jaoks ja see võimaldab analüüsida organisatsiooni tegevust kõiki tegureid arvesse võttes. Tööstusharu spetsiifikast ei sõltu mitte ainult ettevõtte praegune, vaid ka tulevane seis.

Finantssuhtarvude arvutamisel saab kasutada erinevaid standardeid (joonis 1).

Joonis 1. Koefitsientide optimaalsed väärtused jagamisel laenuvõtjate tüüpide järgi. Autor24 - üliõpilastööde veebivahetus

Krediidivõimelisuse hindamise protsessi tõhustamiseks saab arvutada eelnevate aastate finantssuhtarvude standardnäitajaid majandusharude lõikes.

Kuna laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks puuduvad ametlikud standardid, on panga töö raskendatud. Peaaegu võimatu on kindlaks teha, kas laenuvõtja suudab laenu õigeaegselt tagasi maksta või mitte.

Kvalitatiivne ja kõikehõlmav analüüs põhineb teabel, mida on väga raske kvantifitseerida. Konkreetse laenuvõtja maksevõime uurimiseks on lisaks sellele, mille laenuvõtja kontrollimiseks esitas, vaja palju infot, eelkõige turvateenistuse infot, aga ka infot panga andmebaasist. Lisaks on vaja kokkuvõttes hinnata paljusid riske: tootmine, juhtimine, tööstus, omakapital ja muud.

Enne laenu väljastamist peab pank koguma ja analüüsima palju andmeid, kuid seda ei tehta universaalsete skeemide järgi, vaid sõltuvalt panga enda krediidipoliitikast, kuna Venemaal pole universaalseid ja ühtseid meetodeid.

Kliendi krediidiriski hindamise tähtsus panga krediidiriski juhtimisel

Krediidiriski juhtimise süsteemis on kõige olulisem koht krediidivõimelisuse hindamisel.

Pädev krediidivõime hindamine võimaldab

• teha kindlaks, kas laenuvõtja suudab oma võlga teenindada,
• arvutada konkreetse laenuvõtja jaoks kõige sobivam laenukoormus,
• hinnata laenatud raha tagastamise vajalikku tagatist.

Olenevalt laenuvõtja krediidiajaloost, panga varasemast koostöökogemusest selle kliendiga võib krediidivõimelisuse hindamine olla enam-vähem detailne ja põhjalik.

Näide 1

Seega ei hinnata viivituste puudumisel iga kord sellest pangast krediidiliini saanud ettevõtete, samuti klientide, kellel on deebet- või pangakrediitkaardi arvelduskrediidi võimalust, krediidivõimet.

Krediidivõimelisuse hindamine on oluline nii juriidilistele kui ka eraisikutele, kuid arvestades, et juriidilised isikud tõmbavad reeglina laenu oluliselt suuremate summade eest kui eraisikud.

Märkus 1

Viga isegi ühe laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel võib kaasa tuua panga enda finantsseisundi halvenemise

Eraisikute krediidivõimelisuse hindamine

Eraisikutele laenamisel on panga krediidiriski ja võimalike kahjude vähendamine võimalik vaid laenuvõtja laenukohustuste täitmise võimekuse täpse hinnanguga, kõige olulisem on siinjuures efektiivne krediidivõimelisuse hindamine.

Tavaliselt eristatakse üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise meetodeid:

• punktiarvestus;
• kindlustuse tagamine;
• laenuvõtja finantsseisundi analüüs.

Skoorimine kliendile juba olemasoleva krediidiajaloo põhjal võimaldab matemaatilisi meetodeid kasutades määrata laenu õigeaegse tagasimaksmise tõenäosuse. See kasutab mõisteid, mis on seotud kliendi usaldusväärsuse (ebausaldusväärsusega).

Skoorimismeetodid ja mudelid aitavad vähendada laenu maksejõuetuse riski, langetada otsuseid laenu väljastamise kohta kiiresti ja erapooletult. Samuti võimaldavad need tõhusalt hallata oma laenuportfelli. Pole vaja kulutada palju aega krediidiosakonna töötajate koolitamisele, on isegi võimalus kliendi juuresolekul laenutaotluse ekspressanalüüsi teha.

Eraisikute hüpoteeklaenu andmisel kasutatakse laenuvõtja tagatist, kõige olulisem on hinnang laenumaksete õigeaegsele tasumisele.

Tavaliselt soovitakse potentsiaalse laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimiseks: koopia laenuvõtja isikut tõendavatest dokumentidest ja kinnitus kliendi sissetulekute kohta: tõend vormil 2-NDFL, maksudeklaratsiooni koopia aastal vorm 3-NDFL.

Panga spetsialistid analüüsivad üksiku laenuvõtja maksevõimet eelneva kuue kuu keskmise kuusissetuleku ja mahaarvamiste suuruse andmete ning ankeedil põhineva teabe põhjal.

Hetkel on kõige universaalsem krediidivõimelisuse hindamise meetod kliendi finantsseisundi hindamise meetod.

Juriidiliste isikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid ja võtted

Venemaa pangad kasutavad laenuvõtjatele laenu andmisel erinevaid meetodeid potentsiaalse ja tegeliku laenuvõtja krediidivõime määramiseks. Viimastel aastatel on Venemaa Pankade Liidu loodud süsteemi peetud kõige tõhusamaks ja täpsemaks.

See metoodika sisaldab järgmisi kriteeriume, millele potentsiaalne vastutustundlik ja maksejõuline laenuvõtja peab vastama:

• soliidsus - see näitaja iseloomustab organisatsiooni juhtkonna vastutust, samuti varasemate laenude maksmise õigeaegsust ja täielikkust;
• võimekus on andmete kogum ettevõtte tootmis- ja finantstegevuse, positsiooni turul ja konkurentsivõime kohta;
• kasumlikkus - iseloomustab kasumi teenimise võimalust konkreetsesse projekti investeerides;
• tegelikkus – iseloomustab potentsiaalse laenuvõtja võimalust oma plaane ellu viia;
• kehtivus - kliendi vajadus kinnitada taotletud laenusumma arvutuste ja tegelike andmetega;
• tagasimakse - võimalus laenu tagasi maksta laenusaajale kuuluva vara (kinnis- ja vallasasi) ja muu materiaalse vara arvelt, kui elluviidav projekt ei too kasumit;
• laenu tagatis mitte ainult vara, vaid ka laenuvõtja seaduslike õigustega.

Märkus 2

Väga oluline on uurida nelja viimast näitajat samaaegselt selliste ettevõtte bilansi näitajatega nagu varade käive, likviidsus, maksevõime, kasumlikkus ja turvalisus.

Igas loetletud näitajate rühmas määratakse uuritava organisatsiooni kõige paljastavam omadus ning seejärel kogutakse ja moodustatakse selle kohta statistilised andmed.

Praktikas toimub laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamine ja iseloomustamine enamasti mitme finantssuhtarvude rühma arvutamise ja üksikasjaliku analüüsi põhjal.

Kõige sagedamini võetakse arvesse potentsiaalse laenuvõtja maksevõime ja likviidsuse näitajaid.

Allpool toodud metoodika eeliseks on see, et standardväärtusi saab arvutada paljude näitajate jaoks ja see võimaldab analüüsida organisatsiooni tegevust kõiki tegureid arvesse võttes. Tööstusharu spetsiifikast ei sõltu mitte ainult ettevõtte praegune, vaid ka tulevane seis.

Finantssuhtarvude arvutamisel saab kasutada erinevaid standardeid (joonis 1).

Joonis 1. Koefitsientide optimaalsed väärtused jagamisel laenuvõtjate tüüpide järgi. Autor24 - üliõpilastööde veebivahetus

Krediidivõimelisuse hindamise protsessi tõhustamiseks saab arvutada eelnevate aastate finantssuhtarvude standardnäitajaid majandusharude lõikes.

Kuna laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks puuduvad ametlikud standardid, on panga töö raskendatud. Peaaegu võimatu on kindlaks teha, kas laenuvõtja suudab laenu õigeaegselt tagasi maksta või mitte.

Kvalitatiivne ja kõikehõlmav analüüs põhineb teabel, mida on väga raske kvantifitseerida. Konkreetse laenuvõtja maksevõime uurimiseks on lisaks sellele, mille laenuvõtja kontrollimiseks esitas, vaja palju infot, eelkõige turvateenistuse infot, aga ka infot panga andmebaasist. Lisaks on vaja kokkuvõttes hinnata paljusid riske: tootmine, juhtimine, tööstus, omakapital ja muud.

Enne laenu väljastamist peab pank koguma ja analüüsima palju andmeid, kuid seda ei tehta universaalsete skeemide järgi, vaid sõltuvalt panga enda krediidipoliitikast, kuna Venemaal pole universaalseid ja ühtseid meetodeid.

Sissejuhatus

Üksikisikutele väljastatud laenude õigeaegse tagasimaksmise probleem on aktuaalne enamiku pangaasutuste jaoks. Selle lahendus sõltub suuresti potentsiaalsete laenuvõtjate krediidivõime hindamise kvaliteedist.

Sellega seoses on laenuvõtjate hoolikas valimine, laenu väljastamise tingimuste analüüs, laenuvõtja finantsseisundi pidev jälgimine, laenu tagasimaksmise võime üks krediidiasutuste finantsheaolu põhikomponente. .

Krediidivõimelisuse analüüsi viivad läbi paljudes pankades eksperdid, kes tuginevad peamiselt oma kogemustele ja intuitsioonile, mis võib viia subjektiivsete kaalutluste sissetoomiseni ilma piisava aluseta otsusesse. Reaalses olukorras lähevad analüütikute arvamused sageli lahku, eriti kui arutletakse vastuoluliste küsimuste üle, millel on palju alternatiivseid lahendusi.

Olukord muutub keerulisemaks, kui krediidiasutusel puuduvad normatiivdokumendid, mis reguleerivad kliendi võla tagasimakselepingu tingimuste täitmise võimekuse ja kavatsuste kindlakstegemise korda. Selle tulemusena omandavad hindamisel liigse kaalu subjektiivsed tegurid: eksperdi kvalifikatsioon ja huvi ning sellest tulenev info ebapädev või tahtlik tõlgendamine, mis viib pangale kahjulike otsusteni. Regulatsioonide puudumine ja menetluse vormistamine toob kaasa ekspertide otsuste hilisema analüüsi ja mõistliku hindamise võimatuse.

Üksikisikute krediidivõimelisuse taseme hindamise meetodite väljatöötamisel on levinud lähenemine, mis põhineb laenuvõtja reitingu arvutamisel. Selle lähenemise aluseks on esialgne küsimustik, mille andmed kajastavad sotsiaalmajanduslikku olukorda ja kliendi suutlikkust laenu õigeaegselt tagasi maksta. Sel juhul teostab punktisüsteem ankeediandmete kvantitatiivse, semantilise analüüsi ja töötlemise.

Ankeedis muudatuste tegemine toob kaasa vajaduse kohandada või oluliselt kaasajastada kogu süsteemi. See asjaolu piirab võimalust kohandada skoorimismudeleid selle piirkonna sotsiaal-majanduslike tingimustega, kus pangandusstruktuur plaanib eraklientidele laenata, ning ka praeguse majandusolukorra muutustele. Seetõttu ei võimalda selline lähenemine välja töötada universaalset krediidivõimelisuse automatiseeritud analüüsi süsteemi.

Kõik eelnev kinnitab kursusetöö teema asjakohasust.

Uuringu objektiks on JSC "RGS Bank" tegevus.

Teemaks on eraisikute krediidivõimelisuse hindamise kord.

Käesoleva kursusetöö eesmärgiks on uurida üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise korda.

Selle eesmärgi saavutamiseks tuleks lahendada järgmised ülesanded:

1) tutvuda krediidivõimelisuse mõiste majandusliku sisuga;

) uurida üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise metoodilisi aluseid;

) analüüsida üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodeid;

) kaaluda võimalust ajakohastada üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise protsessi.

) praktilise ülesande täitmine JSC "RGS Bank" krediidiprogrammi "Sinu tingimused" raames.

1. Eraisikute krediidivõimelisuse hindamise metoodilised alused

1 Krediidivõimelisuse majanduslik sisu

Turusuhetele ülemineku kontekstis on majanduskäsitlused laenuandmisel muutumas. Laenu andmise oluliseks kriteeriumiks on laenuvõtja krediidivõime.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse all on tavaks mõista laenuvõla tagasimaksmise võimet. Selle hinnang on panga hinnang laenuvõtjale laenu andmise võimalikkuse ja otstarbekuse osas. See määrab õigeaegse tagastamise ja intressi maksmise tõenäosuse.

Selle mõiste definitsioon ei näita, millist võlga on silmas peetud, mis tüüpi laenu jaoks ja kui pikaks perioodiks. Definitsioon on üsna universaalne, kuid reaalses panganduspraktikas mõistetakse ettevõtte krediidivõime all enamasti selle võimet tasuda laenuvõlg lühi- või pikaajalise laenu pealt.

Krediidivõimekuse uuring viiakse läbi laenuvõtja kvalitatiivseks hindamiseks enne laenu väljastamise ja selle tingimuste küsimuse lahendamist, selgitades välja kliendi võime ja valmisoleku tema poolt laenatud rahalised vahendid tagastada vastavalt laenulepingule.

Pankade poolt läbiviidav uuring erinevate tegurite kohta, mis võivad viia laenude tagasimaksmata jätmiseni või, vastupidi, tagada nende õigeaegse tagasimaksmise, on krediidivõimelisuse pangandusanalüüsi sisu.

Pangad peavad krediidivõimelisuse analüüsimisel otsustama järgmised küsimused: kas laenuvõtja suudab oma kohustused õigel ajal täita, kas ta on valmis neid täitma?

Sellise analüüsi põhieesmärk on välja selgitada laenuvõtja võime ja tahe taotletud laen vastavalt laenulepingu tingimustele tagastada. Pank peab igal üksikjuhul kindlaks määrama riskiastme, mida ta on valmis võtma, ja laenusumma, mida antud olukorras on võimalik pikendada.

Laenuvõtja esitab pangale laenutaotluse.

Laenutaotlus sisaldab järgmist põhiteavet:

laenuvõtja lühikirjeldus;

laenu eesmärk;

teave laenusaaja tegevuse kohta;

laenusumma;

krediidi tähtaeg;

väidetav tagatis;

laenu tagasimaksmise allikad;

Kontaktinfo;

passi andmed;

registreerimisaadress;

Saadud andmete põhjal hindab pank potentsiaalset laenuvõtjat.

Üks hindamise viise on punktide kogumine.

Venemaal kasutavad kommertspangad üksikisiku krediidivõimelisuse hindamiseks erinevaid mudeleid. Individuaalsete näitajate süsteemi hinnete hindamisel antakse esimeses etapis kliendi test-ankeedi andmete põhjal eelhinnang laenu väljastamise võimalikkusele. Test-ankeedi täitmise tulemuste põhjal määratakse laenuvõtja poolt kogutud punktide arv ja allkirjastatakse laenu saamise võimaluse hindamise protokoll. Kui punktide summa on alla 30, kantakse laenu väljastamisest keeldumine protokolli. Hindega üle 30 hinnatakse riski hoolikamalt teises etapis, võttes arvesse täiendavaid fakte.

Indikaatorite kasutamise vajadus tuleneb ühe või teise valitud arvestuspoliitika meetodi kasutamise definitsioonidest:

eraisikutele laenu andmisel on iseloomulikud väikesed laenusummad, mis toob kaasa suure töömahu nende registreerimisel ja üsna kuluka riski; 0 - kõrge riskiga kutsealal, 0,16 - muud kutsealad;

finantsnäitajad: pangakonto omamine - 0,45, kinnisvara omamine - 0,35; kindlustuspoliisi olemasolu - 0,19;

töö: 0,21 - avaliku sektori ettevõtted, 0 - muud;

tööhõive: 0,059 - iga selles ettevõttes töötatud aasta eest. .

Samuti määratakse kindlaks künnis, mille ületamisel loeti, et inimene on laenu andnud või mitte. Selliseid ülesandeid lahendatakse suure eduga ühe Data Mining meetodi abil – otsustuspuude abil. Otsustuspuud on üks järjestikuse struktuuri meetoditest, kus igale objektile vastab üks lahendus, mis annab lahenduse.

Möödunud perioodide andmete põhjal ehitatakse puu. Sellisel juhul on ette teada iga olukorra klass, mille alusel puu ehitatakse, s.o. peab teadma, kas nad on samas sõlmes või mitte. Entroopia on null, kui sõlm sisaldab samasse klassi kuuluvaid objekte.

Saadud mudeli abil määratakse äsja tekkinud olukordade klass (Anna/Ära anna laenu) (laenutaotlus on laekunud).

Olulise turu hetkeolukorra muutumisel saab puud üle ehitada maksetähtaja ületanud võlgnevuste korral. Selle põhjal koostatakse krediidiajalugu.

Venemaal reguleerib laenuvõtjate krediidiajaloo pidamist föderaalseadus nr 281-FZ “Krediidilugude kohta”, mis määrab kindlaks krediidiaruannete ja nendega seotud teenuste osutamise tingimused.

Krediiditingimuste büroo kogub, töötleb ja levitab üksikute laenuvõtjate krediidiajalooga seotud teavet, teavet riigiasutustelt, kohalikelt omavalitsustelt ja Venemaa Pangalt, et kontrollida krediidiajaloos sisalduvat teavet.

Krediidiajalugu on teave, mis iseloomustab laenuvõtja poolt laenulepingutest tulenevate kohustuste täitmist ja mida säilitatakse krediidiajaloo büroos.

Krediidiajaloo büroo on Vene Föderatsiooni õigusaktide kohaselt registreeritud juriidiline isik, mis on äriorganisatsioon ja pakub teenuseid krediidiajaloo koostamiseks, töötlemiseks ja säilitamiseks, samuti krediidiaruannete ja nendega seotud teenuste pakkumiseks. .

2 Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid

Laenuvõtja krediidiriski hindamise all mõistetakse tavaliselt laenuvõtja majandusliku olukorra kvalitatiivsete ja kvantitatiivsete näitajate uurimist ja hindamist. Krediidiriski hindamise töö pangas toimub kolmes etapis:

Kliendi krediidivõimelisuse hindamine toimub analüüsi alusel, mille eesmärk on tuvastada objektiivsed tulemused ja tema finantsseisundi trendid.

Peamised teabeallikad laenuvõtja krediidiriski hindamisel on: laenuvõtja poolt antud teave, teiste pankade kogemused selle kliendiga, krediteeritava tehingu skeem ja kohapealse kontrolli andmed.

Kvalitatiivset analüüsi rakendatakse ka etapiviisiliselt, nagu on näidatud joonisel 1.

Joonis 1 – Kvalitatiivse analüüsi etapid

Laenuvõtja mainet uuritakse väga hoolikalt, samas on väga oluline kliendi krediidiajaloo ehk varasemate kogemuste analüüs kliendi laenuvõlaga. Üksiku laenuvõtja äri- ja isikuomadusi iseloomustavat teavet uuritakse hoolikalt. Samuti tehakse kindlaks laenude tasumata jätmise jms faktid või nende puudumine. Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramine on panga töö lahutamatu osa laenu väljastamise võimaluse väljaselgitamiseks.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsi all mõistetakse pangapoolset hinnangut laenusaajale laenu andmise võimalikkuse ja otstarbekuse osas, määrates kindlaks nende õigeaegse tagasimaksmise tõenäosuse vastavalt laenulepingule. Selleks kasutatakse erinevaid tehnikaid ja meetodeid.

Kliendi krediidivõimelisuse analüüsi aluseks on klienti kõige täielikumalt iseloomustava vajaliku informatsiooni kogumine, mille analüüsi peamised eesmärgid on:

taotleja olukorra tugevate külgede väljaselgitamine;

potentsiaalse laenuvõtja nõrkuste tuvastamine;

määrata kindlaks, millised konkreetsed tegurid on laenu edukaks tagasimaksmiseks kõige olulisemad;

võimalikud riskid laenuandmisel.

Panganduspraktikas on klientide krediidivõimelisuse analüüsimiseks olemas otsesed ja kaudsed meetodid.

Otseseid meetodeid kasutatakse harva. Nad eeldavad, et kliendi kogutud punktide summa on tegelikult võrdne laenusummaga, millele tal on õigus.

Kaudseid meetodeid kasutatakse laialdaselt. Nende olemus seisneb erinevatele hindamisnäitajatele teatud kaalude (punktide) andmises ning hindamise tulemuseks on kliendi krediidivõimeklassi tuletamine.

Saadud andmete põhjal määratakse potentsiaalse kliendi krediidivõime grupp:

suurepärane laenuvõtja;

maksejõuetu.

Siiski ei piisa laenuvõtja krediidivõimelisuse klassi väljaselgitamisest. Samuti on oluline määrata kindlaks laenusumma ja tähtaeg, millele tal on õigus. Selleks kasutatakse tarbimislaenu väljastamiseks lubatud summade tabelit protsendina kliendi aastasest sissetulekust.

Üksikisikute individuaalse krediidivõimelisuse analüüsimisel on oluline krediidiskoori meetodit väga ettevaatlikult kasutada, kuna eriti pikaajaliste laenude väljastamisel muutub olukord laenulepingu vormistamise protsessis oluliselt ning võib tekkida tõsine laenu maksejõuetuse oht. Kui koguskoor ületab mudelis määratud summat, siis pank annab laenuvõtjale laenu, kui see on nimetatud summast väiksem, siis laenu andmisest keeldutakse. Tavaliselt on miinimum- ja maksimumpunktide vahel teatud vahe ning kui tegelik punktide arv jääb sellesse vahemikku, teeb pank laenuotsuse üldistest majanduslikest ja juriidilistest teguritest lähtuvalt.

Ilmselgelt on punktisüsteemide kasutamine klientide krediidivõimelisuse hindamisel objektiivsem ja majanduslikult mõistlikum otsustusprotsess kui eksperthinnangute kasutamine. Ainus raskus seisneb selles, et klientide krediidiskooride süsteeme tuleb statistiliselt hoolikalt kontrollida ja need nõuavad pidevat teabe uuendamist, mis võib olla pankadele ebasoodne. Krediidivõimelisuse analüüsi tulemuste kohaselt on kliendi krediidivõimekuse tase seda kõrgem, mida rohkem punkte kogus.

Krediidivõime analüüsi tegemisel pööravad pangad erilist tähelepanu laenuvõtja isikuomaduste hindamisele. Nad saavad küsida vajalikke tõendeid, sealhulgas laenuvõtja töökohast, ja kontrollida kliendi küsimustikus esitatud andmete õigsust. Kui pankur avastas kliendi vastustes ebatäpsusi ja jõudis järeldusele, et potentsiaalne laenuvõtja eksitas panka teadlikult, saab klient automaatselt laenu andmisest keeldumise.

Kapitali hindamine viitab kliendi jõukuse kindlaksmääramisele. See on tihedalt seotud kliendi finantssuutlikkuse hindamisega laenu tagasimaksmise suutlikkuse osas koos tavaliste igapäevaste kulutuste ja muude võlakohustustega. Peaaegu kõigi tarbimislaenude puhul on põhiliseks tagasimakseallikaks kliendi sissetulek. Seetõttu hindab pank pärast muude nõuete rahuldamist kliendi omavahendite piisavust laenu õigeaegseks tagastamiseks ning seejärel võrdleb seda summat perioodiliste laenu tagasimaksete ja selle intresside summaga.

Skoorimine

<#"732999.files/image001.gif">

Joonis 2 – otsustuspuu näide

Selle meetodi olemus on järgmine:

1) möödunud perioodide andmete põhjal ehitatakse puu. Sel juhul on iga olukorra klass, mille alusel puu ehitatakse, ette teada. Meie puhul peab teadma, kas tagastati põhisumma ja intressid ning kas maksetega ei esinenud viivitusi. Puu koostamisel langevad kõik treeningvalimi teadaolevad olukorrad esmalt ülemisse sõlme ja seejärel jaotatakse sõlmede vahel, mida saab omakorda jagada ka alamsõlmedeks. Jaotuskriteeriumiks on mõne sisendteguri erinevad väärtused. Välja määramiseks, millel partitsioon toimub, kasutatakse indikaatorit, mida nimetatakse entroopiaks. - määramatuse mõõt . Jagamisel valitakse väli, mille üle kaob rohkem määramatust. Mida suurem on määramatus, seda rohkem on ühes sõlmes lisandeid (erinevatesse klassidesse kuuluvaid objekte). Entroopia on võrdne nulliga, kui sõlm sisaldab samasse klassi kuuluvaid objekte;

) saadud mudeli abil määratakse äsja tekkinud olukordade klass (Anna/Ära anna laenu) (laenutaotlus on laekunud);

) praeguse turuolukorra olulise muutumisega saab puu ümber ehitada, s.o. kohaneda olemasoleva olukorraga.

Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodite uurimine võimaldab välja tuua samad probleemid, millega tuleb tegeleda makrotasandil:

tarbijalaenu valdkonna suhteid reguleerivate eriõigusaktide puudumine (neid suhteid reguleerivad seadused "Pankade ja pangandustegevuse kohta" ja "Tarbija õiguste kaitse");

krediidiajaloo süsteemi puudumine (mis võimaldab hoolimatutel laenuvõtjatel saada mitu laenu erinevatest pankadest ilma eelnevate laenude kontrollimiseta);

tööandjad eelistavad endiselt oma töötajatele töötasu maksmiseks "halli" skeeme (selle tulemusena ei saa laenuvõtja ametlikult kinnitada deklareeritud sissetulekute taset ja pank kaotab maksevõimelise kliendi);

lihtsa mehhanismi puudumine, kuidas pank laenusaaja maksejõuetuse korral laenu tagastaks (selliste vigade hind on väga kõrge: võla põhisumma kaotamine, õigus- ja halduskulud, kaotatud aeg jne) ;

vajadus potentsiaalse laenuvõtja usaldusväärse hinnangu järele (vale klassifitseerimise tõttu tekib laenuvõtja poolt sunniviisiliselt raha tagastamise tagamise probleem);

panditud vara registreerimata jätmine avab hoolimatutele laenuvõtjatele võimaluse panditud vara müüa või uuesti pantida;

käendajate tegelike võimaluste hindamise probleem (pole ju saladus, et Venemaa pangad lahendavad mõnikord krediidiriskide vähendamise küsimuse nii, et kannavad need lihtsalt üle laenuvõtja käendajatele).

Nagu näete, on pangad täna ebasoodsas olukorras: neil on vaja tarbimislaenude turgu valitseda, kuid see protsess on seotud liiga kõrgete riskidega, mis sageli nihkuvad laenuvõtjatele, mis ei stimuleeri laenunõudlust. Sellises olukorras peaksid pangad, kes otsustavad seda turgu arendada:

omama koondatud teavet klientide kohta, mis on esitatud ühtsel kujul ja mida perioodiliselt ajakohastatakse, kasutades teavet kõigist panga filiaalidest (selline hoidla toimib krediidibüroona);

kohandada laenuvõtjate klassifitseerimismudel selle harudele, mis võtab arvesse territoriaalseid iseärasusi ja aitab kaasa riskide täiendavale vähendamisele. Samal ajal tuleks riskide klassifikatsiooni mudelit perioodiliselt ümber ehitada, võttes arvesse uusi turusuundumusi.

Pankadel on eraisikutele laenamise arendamiseks omad arendused, kuid nende aluseks olevad meetodid on liiga passiivsed, et turu dünaamikale adekvaatselt reageerida ning väljapakutud välismaised lahendused on liiga kallid - hinnalt võrreldavad tarbimislaenust saadava tuluga praegusel kujul. Seetõttu on laenud nii kallid ja nõudlus nende järele ei ole märkimisväärne. Info usaldusväärsuse suurendamine ja laenukulu vähendamine võimaldab loobuda praktikast kanda riskid ja kulud üle laenuvõtjatele. Siis võidavad kõik: nii pangad kui ka laenuvõtjad.

krediidiskoori riski laenuvõtja

2. Praktiline osa

Ivan Borisovitš Ševtšenko esitas RGS Bank OJSC-le taotluse tarbimislaenu saamiseks korteri remondiks summas 250 000 rubla 36 kuuks.

Pärast pangaspetsialistiga konsulteerimist pakuti talle laenuprogrammi "Teie tingimused", mille parameetrid on toodud tabelis 1.

Tabel 1 - Laenuprogrammi "Teie tingimused" omadused

Pärast laenuvõtja poolt ankeedi täitmist ja kõigi vajalike dokumentide esitamist kinnitati otsus väljastada laenu intressimääraga 14 protsenti aastas.

Laenu tagasimaksmine ja intressimakse annuiteetmaksetega. Laen antakse pangas avatud hoiuse krediteerimisega ... pangakaardi väljastamisega.

Täielik ennetähtaegne tagastamine toimub kliendi deklareeritud kuupäeval, osaline ennetähtaegne tagastamine on lubatud kliendi poolt deklareeritud kuupäeval.

Sissemakset ei nõuta ja programmitasu pole.

1) esitab laenu täieliku kirjelduse;

2) loetleb laenu andmiseks nõutavad dokumendid

) täitke laenusaaja ankeet;

) vormistada laenuleping;

) arvutada välja maksete tagasimaksegraafik;

) teha raamatupidamiskandeid laenu väljastamise, reservi moodustamise, intressi arvestamise, esimese, teise makse laekumise (tegemise) kohta panga kassas (terminali kaudu), kolmanda makse läbi teise panga kaardi.

Tabel 2 – laenu täielikud omadused

Tabel 3 – Makse tagasimaksegraafik

Tabel 4 - 1. ja 2. järjekorra maksete tagasimakse graafik intressi krediteerimise tingimuste järgi

Tabel 5 – Äritehingute päevik

Järeldus

Saadud väärtuste põhjal laenuvõtja krediidivõimekuse hindamine ja laenu väljastamise otsus on üks võimalustest, kuidas pangalaenu andmise riski vähendada.

Üks peamisi ülesandeid, mida kommertspank laenuvõtjatele laenu andmise protsessis lahendab, on tervikliku ja usaldusväärse infobaasi moodustamine. See on peamine teabeallikas laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimisel.

Laenuvõtjate - eraisikute krediidivõimelisuse analüüs põhineb selliste näitajate arvestamisel nagu:

algkapitali suurus;

laenusaaja ja tema pereliikmete sissetuleku suurus;

laenusaaja pere sissetulekute ja kulude tasakaal.

Üksikisiku laenuvõtja krediidivõimelisuse määramise põhiülesanne on uurida tema finantsolukorda.

Krediidivõime on laenuvõtja keeruline juriidiline ja rahaline tunnus, mida esindavad finants- ja mitterahalised näitajad, mis võimaldab hinnata tema suutlikkust tulevikus täielikult ja laenulepingus määratud tähtaja jooksul tasuda oma võlakohustused. krediidiandjale, samuti pangariski määra kindlaksmääramine konkreetsele laenuvõtjale laenu andmisel.

Krediidiriski hindamise töö pangas toimub kolmes etapis:

) laenusaaja tegevuse kvalitatiivsete näitajate hindamine;

) laenusaaja tegevuse kvantitatiivsete näitajate hindamine;

) kokkuvõtliku hinnangu saamine - prognoos ja lõpliku analüütilise järelduse kujundamine.

Kommertspanga laenuvõtjate krediidivõime analüüsiga seotud küsimuste uurimine võimaldab järeldada, et eraisikute krediidivõime analüüsi meetodid põhinevad üldtunnustatud kriteeriumidel: kliendi iseloom, raha laenamise võime, võime teenida raha jooksva tegevuse käigus võla tasumiseks, laenu tagatis, laenusaaja teovõime. Kõik need kriteeriumid määravad ära pangaklientide krediidivõimelisuse hindamise meetodid.

Laenuvõtja krediidivõimet hinnatakse sissetulekutaseme järgi, lähtudes andmetest üksikisiku sissetulekute ja selle sissetuleku kaotamise riski astme kohta. Sissetulek määratakse palgatõendite või maksudeklaratsiooni alusel, misjärel korrigeeritakse, võttes arvesse kohustuslikke makseid ja pangariski suhtarvusid.

Skoorimine – kasutavad pangad statistilistel meetoditel põhinev klientide hindamissüsteem. See on reeglina arvutiprogramm, kuhu sisestatakse potentsiaalse laenuvõtja andmed. . Vastuseks antakse tulemus - kas tasub talle laenu anda . Nimetus punktiarvestus tuleneb ingliskeelsest sõnast score ehk "skoor".

Pankadel on eraisikutele laenamise arendamiseks omad arendused, kuid nende aluseks olevad meetodid on liiga passiivsed, et turu dünaamikale adekvaatselt reageerida, ning pakutud välismaised lahendused on liiga kallid - hinnalt võrreldavad tarbimislaenu praegusel kujul saadava tuluga. Seetõttu on laenud nii kallid ja nõudlus nende järele ei ole märkimisväärne.

Käesoleva kursusetöö eesmärgiks oli uurida üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise korda.

Selles töös lahendati järgmised ülesanded:

1) arvestatakse krediidivõimelisuse mõiste majanduslikku sisu;

) uuritud on isikute krediidivõimelisuse hindamise metoodilisi aluseid;

) analüüsis üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodeid;

) kaaluti võimalust ajakohastada üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise protsessi.

Seega võime järeldada, et hästi läbimõeldud, testitud ja juurutatud meetodid krediidivõimelisuse hindamiseks avaldavad positiivset mõju panga kui terviku korraldatavale krediidiprotsessile.

JSC "RGS Bank" rakendab laenuprogrammi "Teie tingimused", kui taotledes laenuvõtja pangast laenu summas 250 000 rubla 36 kuuks, otsustati laen väljastada. Koostatud annuiteedimaksete graafik näitas, et lõplikuks tagasimaksesummaks kujuneb 307 490 rubla 30 kopikat, sealhulgas intressid 57 490 rubla 30 kopikat.

Bibliograafia

1. Vene Föderatsiooni 10. juuli 2002. aasta föderaalseadus nr 86-FZ "Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Panga) kohta" (praegune versioon)

Föderaalseadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta" 2. detsembrist 1990 nr 395-1 (praegune versioon)

Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüs ja hindamine. - "KnoRus", 2008.

Kushuev A.A. Maksevõime ja likviidsusnäitajad laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel // Raha ja krediit, nr 11, 2008. Lk 43-45.

5. O.I. Pjatkovski, D.V. Leptšugov, V.V. Bondarenko. Hübriidsete ekspertide süsteemide põhine skoorimissüsteem üksikisikute krediidivõimelisuse hindamiseks, Polzunovski almanahh nr 2, 2010, lk 127-129.

Eraisikutele laenu andmisel on tüüpilised väikesed laenumahud, mis toob kaasa suure töömahu nende registreerimisel ja üsna kuluka krediidivõimelisuse hindamise protseduuri seoses saadava kasumiga. Krediidirisk seisneb sel juhul võla põhisumma ja selle summa intresside mittemaksmise riskis.

Eraisikute krediidivõimelisuse hindamiseks peab pank hindama nii laenuvõtja finantsseisundit kui ka tema isikuomadusi. Samal ajal hinnatakse laenuvõtja majandusliku olukorra kvalitatiivseid ja kvantitatiivseid näitajaid. Hindamine tuleks läbi viia kolmes etapis:

• 1) laenusaaja tegevuse kvaliteedinäitajate hindamine;
• 2) laenusaaja tegevuse kvantitatiivsete näitajate hindamine;
• 3) kokkuvõtliku hinnangu saamine - prognoos ja lõpliku analüütilise järelduse kujundamine.

Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamine viiakse läbi analüüsi põhjal, mille eesmärk on tuvastada objektiivsed tulemused ja tema finantsseisundi suundumused. Peamised teabeallikad laenusaaja krediidivõimelisuse hindamisel on: finantsaruanded, laenuvõtja esitatud teave, teiste isikute kogemused selle kliendiga, krediteeritud tehingu skeem koos tasuvusuuringuga laenu saamiseks, kohapeal ülevaatuse andmed.

Kvalitatiivne analüüs viiakse läbi ka etapiviisiliselt:

• 2) laenu eesmärgi määramine;

Laenuvõtja mainet uuritakse väga hoolikalt, samas on väga oluline kliendi krediidiajaloo ehk varasemate kogemuste analüüs kliendi laenuvõlaga. Üksiku laenuvõtja äri- ja isikuomadusi iseloomustavat teavet uuritakse hoolikalt. Samuti tehakse kindlaks laenude tasumata jätmise jms faktid või nende puudumine.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramine on panga töö lahutamatu osa laenu väljastamise võimaluse väljaselgitamiseks. Laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsi all mõistetakse pangapoolset hinnangut laenusaajale laenu andmise võimalikkuse ja otstarbekuse osas, määrates kindlaks nende õigeaegse tagasimaksmise tõenäosuse vastavalt laenulepingule. Sel eesmärgil kasutage:

• - finantssuhtarvud;
• - rahavoogude analüüs;
• - äririskide hindamine.

Üksikisiku krediidivõimelisuse analüüsi aluseks on klienti kõige täielikumalt iseloomustava vajaliku informatsiooni kogumine, mille analüüsi peamised eesmärgid on:

• 1) taotleja olukorra tugevate külgede väljaselgitamine;
• 2) potentsiaalse laenuvõtja nõrkuste väljaselgitamine;
• 3) kindlaks, millised konkreetsed tegurid on laenusaaja jätkuva edu tagamiseks kõige olulisemad;
• 4) võimalikud riskid laenamisel.

Laenuhalduri poolt klientide finantsaruannete analüüsil on kaks vormi: sisemine ja väline. Väline analüüs seisneb antud laenuvõtja võrdlemises teistega. Sisemine analüüs hõlmab finantsaruannete erinevate osade võrdlemist üksteisega teatud ajaperioodi lõikes.

Siseanalüüsi nimetatakse sageli suhteanalüüsiks. Kuigi finantssuhtarvud on analüütilise protsessi jaoks olulised, on neil kaks puudust:

• 1) nad ei anna teavet kliendi tegevuse edenemise kohta;
• 2) esitada aegunud teavet.

Seetõttu peab pangaanalüütik töötama mitte ainult tegelike andmetega, vaid ka "keerulise" teabe (vaated, hinnangud jne) hinnanguga.

Enamikus lääneriikides tehakse eraisikute krediidivõime analüüsi järgmistes valdkondades:

• 1) Isikuvõime - potentsiaalse laenuvõtja isikuomadused (ausus, kavatsuste tõsidus, iseloomustus hea töötajana jne).
• 2) Tulud - kliendi sissetulek, pere kogusissetuleku analüüs. Samas leitakse, et kliendi kulutused laenu tagasimaksmiseks ei tohiks ületada kolmandikku kliendi igakuisest sissetulekust.
• 3) Materiaalne võimsus - laenutagatis, sh kliendi vallas- ja kinnisvara analüüs.

Tihti on aga vajalik terviklikum analüüs, mis põhineb näiteks laenuvõtja rahavoogude hinnangul ehk rahavoogude analüüsi protsessis. Rahavoog mõõdab laenuvõtja suutlikkust katta oma kulud ja tasuda võlg omavahenditega. Rahavoogude aruande koostamine võimaldab vastata järgmistele küsimustele:

• - kas laenuvõtja varustab end rahaliste vahenditega finantsvara edasiseks kasvatamiseks;
• - kas laenuvõtja kasv on nii kiire, et vajab rahastamist välistest allikatest;
• - kas laenuvõtjal on üleliigseid vahendeid, et neid võla või hilisema investeeringu tagasimaksmiseks kasutada.

Laenu tagasimaksmise väljavaadete analüüsimiseks on soovitatav kasutada seda laenuvõtja rahavoogude aruande vormi. Kliendi krediidivõimelisuse hindamiseks on esmaseks infoks laenutaotluse spetsiaalne rubriik - "Igakuise sissetuleku arvestamine" (tabel 1.1.)

Tabel 1.1. - Üksikisiku igakuise sissetuleku arvutamine

Kontrollides sellisel viisil kliendi kasutatavat sissetulekut ja võrreldes seda igakuise võlateeninduse summaga (põhiosa ja intressid), saab pank hõlpsasti kindlaks teha kliendi maksevõime. Kui võlateeninduse summa ületab kasutatava sissetuleku summa, jäetakse kliendi taotlus rahuldamata. Potentsiaalse laenuvõtja maksevõimet hindab pank heaks, kui võlateeninduse summa on alla 60% tema jooksvatest kuludest.

Samuti on vaja hinnata laenuvõtja mainet. Üks võimalikest selle hindamise meetoditest on krediidiskoori meetod. Hindamismudeli töötab tavaliselt välja iga pank iseseisvalt, lähtudes panga ja selle klientuuri omadustest. Selle tehnika olemus seisneb selles, et igal laenuvõtjat iseloomustaval teguril on oma kvantitatiivne hinnang. Saadud punktid kokku võttes saad hinnangu üksikisiku krediidivõimelisusele. Igal parameetril on maksimaalne võimalik lävi, mis on tähtsamate küsimuste puhul kõrgem ja teisejärguliste puhul madalam.

Skoorimismeetod võimaldab kliendi juuresolekul läbi viia laenutaotluse ekspressanalüüsi. Näiteks Prantsusmaa pankades võib eraisiku laenu taotlenud ja ankeedi täitnud klient saada pankurilt vastuse laenu andmise võimaluse kohta mõne minuti jooksul.

Enamik Ameerika panku kasutab oma praktikas:

• 1) laenu andmise majandusliku otstarbekuse analüüsi eksperthinnangutel põhinevad klientide krediidivõimelisuse hindamise süsteemid;
• 2) punktisüsteemid klientide krediidivõimelisuse hindamiseks.

Kasutades eelretsenseeritud klientide krediidiskoori süsteeme, tuginevad pangad kliendi krediidivõimelisuse analüüsimisel üldisele majanduslikule lähenemisele. Pangad analüüsivad teavet peamiste panganõuete valguses ja otsustavad seejärel, kas laenu anda või keelduda selle väljastamisest. Selline lähenemine kliendi krediidivõimelisuse analüüsile on laenuvõtja isikuomaduste ja finantsseisundi kaalutud hinnang.

Kliendi krediidivõimekuse kvantitatiivse hindamise kasutamine hõlmab teatud grupi määramist ühele või teisele laenuliigile, ühele või teisele laenuvõtja tüübile ja määrab punktide kaupa potentsiaalse laenuvõtja erinevate tunnuste väärtuse. Seejärel arvutab pankur lihtsalt välja koguskoori ja võrdleb seda laenu või tagasilükkamise mudeliga.

Hindamissüsteemid loovad pangad empiirilise lähenemise alusel, kasutades regressioonmatemaatilist analüüsi või faktoranalüüsi. Need süsteemid kasutavad ajaloolisi andmeid panga "heade", "turvaliste" ja "halbade" laenude kohta ning võimaldavad teil määrata laenuvõtja hindamise kriteeriumite taseme.

Panganduspraktikas on klientide krediidivõimelisuse analüüsimiseks olemas otsesed ja kaudsed meetodid.

Otseseid meetodeid kasutatakse harva. Nad eeldavad, et kliendi kogutud punktide summa on tegelikult võrdne laenusummaga, millele tal on õigus.

Kaudseid meetodeid kasutatakse laialdaselt. Nende olemus seisneb erinevatele hindamisnäitajatele teatud kaalude (punktide) andmises ning hindamise tulemuseks on kliendi krediidivõimeklassi tuletamine.

Saadud andmete põhjal määratakse potentsiaalse kliendi krediidivõime grupp: suurepärane laenuvõtja; hea; keskmine; halb; maksejõuetu. Siiski ei piisa laenuvõtja krediidivõimelisuse klassi väljaselgitamisest. Samuti on oluline määrata kindlaks laenusumma ja tähtaeg, millele tal on õigus. Selleks kasutatakse tarbimislaenu väljastamiseks lubatud summade tabelit protsendina kliendi aastasest sissetulekust.

Üksikisikute individuaalse krediidivõimelisuse analüüsimisel on oluline krediidiskoori meetodit väga ettevaatlikult kasutada, kuna eriti pikaajaliste laenude väljastamisel muutub olukord laenulepingu vormistamise protsessis oluliselt ning võib tekkida tõsine laenu maksejõuetuse oht.

Kui koguskoor ületab mudelis määratud summat, siis pank annab laenuvõtjale laenu, kui see on nimetatud summast väiksem, siis laenu andmisest keeldutakse. Tavaliselt on miinimum- ja maksimumpunktide vahel teatud vahe ning kui tegelik punktide arv jääb sellesse vahemikku, teeb pank laenuotsuse üldistest majanduslikest ja juriidilistest teguritest lähtuvalt.

Tänapäeval on teada palju krediidiskoori määramise meetodeid. Üks kuulsamaid on Durandi mudel. Duran tuvastas tegurite rühma, mis võimaldavad võimalikult palju krediidiriski määra kindlaks teha. Ta määras ka erinevate üksikisiku krediidivõimet iseloomustavate tegurite koefitsiendid:

• - sugu: naine (0,40), mees (0);
• - vanus: 0,1 punkti iga aasta eest üle 20 aasta, kuid mitte rohkem kui 0,30;
• - piirkonnas elamise periood: 0,042 aasta kohta, kuid mitte rohkem kui 0,42;
• - elukutse: 0,55 - madala riskiga kutsealal; 0 - kõrge riskiga kutsealal; 0,16 - muud elukutsed;
• - finantsnäitajad: pangakonto olemasolu - 0,45; kinnisvara saadavus - 0,35; kindlustuspoliisi olemasolu - 0,19;
• - töö: 0,21 - avaliku sektori ettevõtted, 0 - muud;
• - töötamine: 0,059 - iga antud ettevõttes töötatud aasta eest;

Ta määras ka künnise, mille ületamisel loeti isik krediidivõimeliseks. See lävi on võrdne 1,25-ga, st kui akumuleeritud skoor on suurem või võrdne 1,25-ga, antakse potentsiaalsele laenuvõtjale tema soovitud summa.

Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise punktisüsteemi oluliseks puuduseks on see, et see on väga halvasti kohandatav. Ja krediidivõimelisuse hindamiseks kasutatav süsteem peaks vastama asjade praegusele seisule. Näiteks USA-s peetakse plussiks, kui inimene on palju töökohta vahetanud, mis viitab sellele, et ta on nõutud. NSV Liidus, vastupidi, näitas see asjaolu, et inimene ei saanud meeskonnaga läbi või oli väheväärtuslik spetsialist ja vastavalt suurenes maksete hilinemise tõenäosus. Teine näide kaalukoefitsientide erinevusest on see, et kui NSV Liidus viitas isikliku auto olemasolu laenuvõtja heale rahalisele olukorrale, siis nüüd ei tähenda see olemasolu praktiliselt midagi. Seega on lihtsalt äärmiselt vajalik mudelit kohandada nii erinevatele perioodidele kui ka erinevatele riikidele ja isegi riigi erinevatele piirkondadele.

Seega on üksikisikute krediidivõimelisuse hindamissüsteemil kaks peamist puudust:

• 1) kasutatava mudeli praegusele olukorrale kohandamise kõrge hind;
• 2) spetsialisti subjektiivsest arvamusest tingitud mudelivea suur tõenäosus potentsiaalse laenuvõtja krediidivõimelisuse määramisel.

Isikute krediidivõimelisuse hindamise skoorimudeli kohandamiseks on vaja määrata tegurite kogum, millele on lisatud kaalukoefitsiendid pluss teatud lävi (väärtus), mille ületamisel loetakse laenu taotlevat isikut võimeliseks taotletud laenu ja intressid tagasi maksma. . Saadud tulemused on aga enamasti subjektiivsed ja reeglina statistikaga halvasti toetatud (statistiliselt põhjendamatud). Kõige selle tulemusena ei vasta saadud mudel täielikult praegusele tegelikkusele. Sellise lähenemise finantstulemus on see, et panga pakutava laenuintressimääras moodustab suure osa osa, mis katab maksete mittemaksmise riski.

Seega on punktisüsteemide kasutamine klientide krediidivõimelisuse hindamisel objektiivsem ja majanduslikult mõistlikum otsustusprotsess kui eksperthinnangute kasutamine. Ainus raskus seisneb selles, et klientide krediidiskooride süsteemid peavad olema statistiliselt hoolikalt kontrollitud ja nõuavad pidevat teabe uuendamist, mis võib olla pankadele ebasoodne. Krediidivõimelisuse analüüsi tulemuste kohaselt on kliendi krediidivõimekuse tase seda kõrgem, mida rohkem punkte kogus.

Krediidivõime analüüsi tegemisel pööravad pangad erilist tähelepanu laenuvõtja isikuomaduste hindamisele. Nad saavad küsida vajalikke tõendeid, sealhulgas laenuvõtja töökohast, ja kontrollida kliendi küsimustikus esitatud andmete õigsust. Kui pankur avastas kliendi vastustes ebatäpsusi ja jõudis järeldusele, et potentsiaalne laenuvõtja eksitas panka teadlikult, saab klient automaatselt laenu andmisest keeldumise.

Kapitali hindamine viitab kliendi jõukuse kindlaksmääramisele. See on tihedalt seotud kliendi finantssuutlikkuse hindamisega laenu tagasimaksmise suutlikkuse osas koos tavaliste igapäevaste kulutuste ja muude võlakohustustega. Peaaegu kõigi tarbimislaenude puhul on põhiliseks tagasimakseallikaks kliendi sissetulek. Seetõttu hindab pank pärast muude nõuete rahuldamist kliendi omavahendite piisavust laenu õigeaegseks tagastamiseks ning seejärel võrdleb seda summat perioodiliste laenu tagasimaksete ja selle intresside summaga.

Koefitsiendi meetod on laenuvõtja majandusliku olukorra üksikasjalikum analüüs. Seetõttu pööravad pankurid üle maailma erilist tähelepanu finantssuhtarvude analüüsile, näiteks likviidsuse, vahendite käibe, omakapitali, kasumlikkuse või rahavoo põhjal koostatud näitajate analüüsile, mille tulemusena on laenuvõtja krediidireiting ja reiting. kindlaks määratud.

Tarbimislaenu piisava krediidiriski katte suuruse määramiseks on soovitatav arvutada erinäitajad, koefitsiendid, mis iseloomustavad laenu tagasimaksmiseks tehtavate maksete miinimumsummat ja maksimaalset lubatud võlasummat kliendi sissetulekute suhtes:

K1 = min / D, (1)

kus Min - laenu tagasimaksmiseks tehtavate maksete minimaalne summa

D - kliendi sissetulek

K2 = Max / D, (2)

kus Max on maksimaalne lubatud võlasumma

Selliste koefitsientide abil hindab pankur: ankeedis märgitud tulusumma vastavust kliendi tegeliku sissetuleku summale, sissetulekuallikate stabiilsust ja määrab laenu tagasimaksmise tingimused, võttes arvesse laenu tagasimaksmise tingimusi. võimalus, et laenuvõtja kaotab osa sissetulekust üldise äritegevuse vähenemise või seda tüüpi ettevõtluse konkurentsivõime vähenemise tõttu jne. .d.

Järeldus alapeatükist 1.3: Eelnevat kokku võttes on eraisiku krediidivõimelisuse analüüsi eesmärk välja selgitada kliendipoolsed väljavaated võlasumma õigeaegseks ja ilma pangapoolsete lisakuludeta tasumiseks.

I peatüki järeldus: Laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise teoreetiliste aluste uurimise tulemuste põhjal saab teha järgmised järeldused:

1) Krediidipoliitika on panga tegevuse suundade määratlemine krediidi- ja investeerimistoimingute valdkonnas ning laenuprotseduuride väljatöötamine, mis tagavad riskide vähendamise. Pädeva krediidipoliitika väljatöötamine on panganduse juhtimise kõige olulisem element. Panga krediidipoliitika põhiolemus on krediiditoimingute ohutuse, usaldusväärsuse ja kasumlikkuse tagamine ehk krediidiriski minimeerimise võime.

2) Pangandusrisk on risk, millele kommertspangad kokku puutuvad. Krediidirisk on pankade jaoks väga oluline. See kujutab endast laenuandja jaoks ohtu, et laenuvõtja ei maksa põhiosa ja selle intressi. Pankade praktikas levinuim krediidiriski vähendamisele suunatud meede on laenuvõtja krediidivõimekuse hindamine.

3) Panga hinnang laenuvõtja krediidivõimele - eraisik tähendab laenusaajale rahaliste vahendite andmise võimalikkuse ja otstarbekuse analüüsi, tehes kindlaks nende õigeaegse ja täieliku tagastamise tõenäosuse. Kõige tõhusamaks peetakse potentsiaalsete laenuvõtjate hindamiseks mõeldud punktisüsteemi. See eeldab vähemalt kolme jaotise olemasolu: teave laenu kohta, teave kliendi kohta, kliendi finantsolukord. Seega toimub eraisiku krediidivõimelisuse hindamine analüüsi alusel, mille eesmärk on tuvastada objektiivsed tulemused ja tema finantsseisundi trendid. Peamised teabeallikad laenusaaja krediidivõimelisuse hindamisel on: finantsaruanded, laenuvõtja esitatud teave, teiste isikute kogemused selle kliendiga, krediteeritud tehingu skeem koos tasuvusuuringuga laenu saamiseks, kohapeal ülevaatuse andmed. Kvalitatiivne analüüs viiakse läbi ka etapiviisiliselt:

• 1) laenusaaja maine uurimine;
• 2) laenu eesmärgi määramine;
• 3) põhivõla tagasimaksmise allikate ja intressimäära kindlaksmääramine;
• 4) hinnang panga poolt võetud laenusaaja riskidele.

Laenuvõtja mainet uuritakse väga hoolikalt, samas kui väga oluline on kliendi krediidiajaloo ehk varasema kogemuse analüüs.