Kasama sa sistema ng pagbabangko. Ang konsepto at istraktura ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation

Ang konsepto ng isang bangko nanggaling sa wikang Italyano, at sa pagsasalin ay nangangahulugang isang bangko, isang mesa. Banchieri - ang mga tinatawag na money changer at usurers sa medieval Italy.

bangko- ito ay institusyong pinansyal, na nagsasagawa ng iba't ibang uri ng mga operasyon gamit ang pera at mga mahalagang papel. Ang mga bangko ay mga institusyong pampinansyal at kredito na nagbibigay ng mga serbisyong pinansyal sa gobyerno, mga indibidwal at legal na entity. Mga Katangian ng Bangko:

kumikita;
pagpapatupad ng mga operasyon sa pagbabangko;
pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity;
aktibidad batay sa isang lisensya ng estado;
kakulangan ng mga karapatang magsagawa ng mga aktibidad sa kalakalan, produksyon o insurance.

Mga uri ng bangko hindi marami: mga sentral na bangko at mga komersyal. Mga bangko sentral- ayusin ang sistema ng pagbabangko sa antas ng estado, kabilang ang pagpapalabas ng pambansang pera. Komersyal na mga bangko magsagawa ng mga aktibidad sa negosyo sa sistema ng pagbabangko.

Ang mga komersyal na bangko ay may tatlong uri:

mga bangko sa pamumuhunan (mga pamumuhunan, mga mahalagang papel);
mga savings bank (mga deposito, deposito);
unibersal (lahat ng uri ng pagbabangko).

Mga function ng mga bangko.

Pagpapanatiling pera ng kliyente: ang una sa kasaysayan, at isa pa rin sa mga pangunahing tungkulin ng bangko.
Paglipat ng pera mula sa isang kliyente patungo sa isa pa sa pamamagitan ng bank transfer (sa pamamagitan ng pagbabago ng mga nauugnay na tala).
Mga kredito(Ang mga pautang ay may nakapagpapasiglang epekto sa sektor ng produksyon ng ekonomiya at sa entrepreneurship; bilang karagdagan, ang isa pang positibong aspeto ng tungkuling ito ay ang paglikha ng karagdagang suplay ng pera).
Sa mga mapagkukunan ng mga bangko, ang naaakit at hiniram na kapital ay nangingibabaw sa kanilang sarili, na nangangailangan ng pagtaas ng responsibilidad sa mga depositor at nagpapautang.
Sabay-sabay na trabaho sa mga kliyente mula sa iba't ibang larangan ng aktibidad, kasama ang mga kalaban (mga kakumpitensya).

Mga mapagkukunan ng bangko binubuo ng equity at mga hiniram na pondo. Ang equity capital ay isang reserbang pondo ng bangko, isang paraan ng proteksyon sa kaso ng pagkawala ng pagkatubig ng bangko at ang pangangailangan na ibalik ang mga deposito. Ang equity capital ay binubuo ng:

awtorisadong kapital (minimum na sukat ng ari-arian ng bangko);
mga pondo sa gastos ng kita;
karagdagang kapital (kita sa pagbebenta ng mga securities, sa mga pagkakaiba sa halaga ng palitan at ang pagkakaiba sa muling pagsusuri ng mga fixed asset).

Ang pagtataas ng mga pondo sa mga mapagkukunan ng bangko ay:

mga deposito ng mga indibidwal at legal na entity;
mga pautang sa pagitan ng bangko;
mga bayarin sa bangko at mga bono.

Sistema ng pagbabangko.

Sistema ng pagbabangko ay isang kumplikado ng lahat ng uri ng mga pambansang bangko at institusyon ng kredito. Istraktura ng sistema ng pagbabangko ay binubuo ng dalawang antas.

Sa pinakamataas na antas, ang sentral o issuing bank, na kumokontrol sa mga aktibidad ng buong sistema. Sa mas mababang antas ay mga komersyal na bangko (unibersal at dalubhasa - pamumuhunan, pagtitipid, sangla, kredito, atbp.).

Ang mga pangunahing elemento sa imprastraktura ng sistema ng pagbabangko:

mga pamantayan sa pambatasan;
mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon;
accounting, pag-uulat at pagproseso ng database;
ang istraktura ng pamamahala ng kagamitan (pamamahala).

Ang imprastraktura ng pagbabangko ay isang bagay na kung wala ang sistema ng pagbabangko ay hindi maaaring umunlad nang normal; kinakatawan nito para sa mga bangko ang parehong regulator ng pag-uugali tulad ng para sa isang tao - moral at legal na mga pamantayan.

Sa pagsasalita tungkol sa mga bangko at sistema ng mga bangko, hindi mabibigo ang isa na banggitin ang konsepto lihim ng bangko- isang uri ng bank code of honor. Sa ilang bansa, ipinagbabawal ang lahat ng empleyado ng bangko sa pamamahagi ng impormasyon tungkol sa mga customer, kanilang mga account at paggalaw ng mga pondo.

Hindi pa ako naging partikular na interesado sa mga stock, ang istraktura ng sistema ng pagbabangko, pagpapautang at iba pang mga paksang pang-ekonomiya. Hanggang sa kailangan kong personal na makitungo sa sistema ng pagbabangko sa Russia, gayunpaman, pagkatapos ay naghahanap ako ng tumpak at tamang impormasyon tungkol sa paksang ito sa loob ng mahabang panahon, dahil halos walang nakasulat tungkol dito dati.

Pagkalipas ng ilang taon, nagsimula akong propesyonal na maunawaan ang ekonomiya, kabilang ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation. Kung ikaw, tulad ng sa akin ilang taon na ang nakalilipas, ay kailangang maunawaan ang paksa ng pagbabangko, pagkatapos ay ikalulugod kong sabihin sa iyo ang tungkol sa lahat ng mga intricacies nito.

Kaya, magsimula tayo sa kahulugan ng sistema ng pagbabangko:

Ang sistema ng pagbabangko ay isang kumbinasyon ng iba't ibang uri ng mga pambansang bangko at mga organisasyon ng kredito na tumatakbo sa loob ng balangkas ng isang karaniwang mekanismo ng pananalapi at kredito.

Sa Russia, mayroong isang dalawang-tier na sistema ng pagbabangko:

Ang pinakamataas, pinakamahalagang antas, ay inookupahan ng Central Bank of Russia (Central Bank, o Central Bank). Ito ay malinaw na siya rin ay sumasakop sa isang nangingibabaw na posisyon sa iba pang mga bangko, at may mas malaking kapangyarihan kumpara sa kanila. Isa-isahin natin ang mga pangunahing pag-andar ng Central Bank ng Russian Federation: isyu (isyu) ng pera, kontrol sa mga aktibidad ng iba pang mga komersyal na bangko at mag-isyu ng lisensya sa kanila, pati na rin ayusin ang halaga ng pambansang pera.
Ang ikalawang antas ay binubuo ng iba't ibang mga organisasyon ng kredito. Kabilang sa mga ito ang mga komersyal na bangko (+mga dayuhang bangko) at mga non-bank credit organization (NCO). Maraming mga tao na hindi maingat na bungkalin ang ekonomiya ay nagkakamali na naniniwala na ang mga komersyal na bangko at mga non-bank credit organization ay naiiba lamang sa pangalan, ngunit hindi ito ganoon.

Una sa lahat, nararapat na tandaan na ang mga komersyal na bangko ay nakikipagtulungan sa mga indibidwal, habang ang mga non-profit na organisasyon ng kredito ay gumagana lamang sa mga legal na entity (ipinagbabawal silang magtrabaho kasama ang mga indibidwal).
Pangalawa, ang mga komersyal na bangko ay nagtatrabaho sa dayuhang pera sa anuman form, at mga NCO lamang sa non-cash form.
Pangatlo, ang conditional capital ng mga bangko ay 5,000,000 euros, habang ang NPOs ay 100,000 euros lamang.
Pang-apat, ang mga NPO, hindi tulad ng mga komersyal na bangko, ay ipinagbabawal na magtayo ng mga sangay at tanggapan ng kinatawan.

Kaya, ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga NPO at komersyal na mga bangko ay makabuluhan, kaya ito ay nagkakahalaga ng pag-alala sa kanila upang hindi malito ang mga organisasyong pang-kredito.

Mga non-bank credit organization

Para sa isang mas mahusay na pag-unawa sa terminong "mga non-bank credit institution" gusto kong magbigay ng maikling listahan ng mga halimbawa ng mga NPO:

Mga kumpanya sa pagpapaupa.
Mga kumpanya ng savings at loan.
Mga unyon ng pautang at kooperasyon.
Mga pondo sa pamumuhunan.
Mga kompanya ng seguro.
Magbahagi ng (mutual) na pondo.
mga pondo ng pensiyon.
Mga kumpanya ng koleksyon.
Mga sanglaan.
Mga organisasyon ng mga pamilihan sa pananalapi.
Magtiwala sa mga kumpanya.
Creeling (settlement) centers.
Mga puntos sa pagrenta.
Mga kumpanya sa pakikitungo.
Iba pang mga organisasyon ng kredito at pananalapi.

Mga tampok at catch ng mga non-bank credit institution

Dapat pansinin na sa huling ilang taon ang bilang ng mga non-banking credit institution sa Russia ay mabilis na lumalaki. Imposibleng matukoy nang eksakto kung ano ang sanhi nito, gayunpaman, maaari itong ipagpalagay na ang paglaki sa paglitaw ng mga NCO sa Russia ay bunga ng pagbawi ng mga lisensya ng maraming mga komersyal na bangko. Pagkatapos ng lahat, ito ay sa batayan ng naturang mga bangko na ang mga NGO ay karaniwang nakaayos. Ngayon, sa antas ng lehislatibo, higit at higit na kontrol sa naturang mga organisasyon ang itinatatag kaugnay ng kanilang paglago at masiglang aktibidad.

Upang maunawaan sa wakas ang paksa ng mga NPO, nararapat na tandaan ang pamamaraan para sa pagbubukas at pagrehistro ng mga NPO, na nagaganap sa dalawang yugto:

Ang unang yugto ay binubuo ng koleksyon ng mga dokumentong nasasakupan (plano ng negosyo, awtorisadong kapital at nilalaman nito, istraktura ng organisasyon at komposisyon nito at iba pang mga dokumento), na isinumite sa Bangko Sentral para sa karagdagang pagsasaalang-alang.
Sa mas huling yugto, ang mga dokumentong ito ay isinasaalang-alang ng Central Bank ng Russian Federation, na kalaunan ay gumagawa ng desisyon nito sa paglikha ng organisasyong ito.
Ang desisyon na kinuha ng Bangko Sentral ay isinumite sa katawan ng pagpaparehistro ng awtorisadong katawan.
Pagkatapos ay isang entry ang ginawa sa rehistro, at nakatanggap ka ng paunawa ng desisyon.
Kung ang iyong aplikasyon ay naaprubahan ng Bangko Sentral, kailangan mo ng 100% na kontribusyon ng awtorisadong kapital na nakasaad sa mga dokumentong isinumite sa Bangko Sentral sa unang yugto.

Ang mga non-bank credit organization ay madalas na nauugnay sa salitang "panganib" at ito ay lubos na makatwiran, dahil sa pamamagitan ng pamumuhunan ng iyong mga ipon sa isang NPO, mas mapanganib ang iyong panganib kaysa sa pamumuhunan sa isang komersyal na bangko ng estado, dahil mayroon itong insurance, hindi tulad ng isang NPO.

Kaya, ang mga non-profit na organisasyon ng kredito sa ating panahon ay nakakuha ng malaking katanyagan, bagaman maraming tao ang natatakot pa rin sa kanila at mas gusto na makipagtulungan lamang sa mga bangko ng estado. Ang pagbubukas ng iyong sariling NPO ay hindi kasingdali ng tila sa unang tingin, dahil ang kontrol sa mga naturang organisasyon ay lumalaki bawat taon. Ang mga aktibidad ng isang non-profit na organisasyon ng kredito pagkatapos ng pagpaparehistro ay maingat ding kinokontrol ng Central Bank ng Russian Federation.

Mga pag-andar ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation

Ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay may maraming iba't ibang mga pag-andar, ngunit i-highlight lamang namin ang mga pinakamahalaga:

Ang emission function ng banking system ay ang produksyon at muling pamamahagi ng mga pondo sa bansa. Ito ay isa sa mga pinakamahalagang pag-andar ng system, dahil pinagsama ng mga bangko ang mga mapagkukunang pinansyal ng karamihan sa mga kalahok sa merkado, at ito ay bumubuo na ng isang malaking mapagkukunang pang-ekonomiya.
Ang function ng regulasyon ay upang ayusin ang supply at demand sa merkado.
Mahusay na pagbabayad sa ekonomiya ng bansa.

Ang isang hiwalay na tungkulin ng Bangko Sentral ay upang kontrolin ang mga aktibidad ng lahat ng mga organisasyon ng kredito sa bansa.

Kaya, napakahalaga na mapanatili ang integridad at maayos na paggana ng sistema ng pagbabangko ng bansa, dahil gumaganap ito ng napakahalagang mga tungkulin sa ekonomiya nito.

Mga tampok ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation.

Ang mga pangunahing problema ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation

Dahil sa ang katunayan na ang sistema ng pagbabangko sa Russia ay hindi napakahusay na binuo, mayroon itong isang bilang ng mga seryosong problema na humahadlang sa pag-unlad ng sistema sa bansa. Ang isa sa mga pangunahing problema ay ang mababang antas ng propesyonal ng pamamahala sa pagbabangko.

Gayundin, ang isa pang problema ay ang mataas na pagtitiwala ng mga organisasyon sa pagbabangko sa malalaking shareholder at mga grupong pinansyal at industriyal. Gayundin, ang ilang mga organisasyon sa pagbabangko ay direktang umaasa sa dayuhang pamumuhunan, na kung minsan ay nagpapahirap para sa katatagan at paglago ng isang organisasyong pagbabangko.

Ang natitirang mga problema ay maaaring nahahati sa dalawang grupo:

panloob na mga problema.

Ang pangunahing panloob na problema ng modernong sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay ang kawalan ng tiwala ng populasyon sa mga bangko. Karamihan sa populasyon ng Russia ay nananatiling hindi marunong bumasa at sumulat sa larangan ng ekonomiya, na may kaugnayan kung saan may mga takot at kawalan ng tiwala sa mga bangko, dahil hindi nila naiintindihan ang prinsipyo ng kanilang trabaho at ang pangangailangan para sa kanilang pag-iral. Iyon ang dahilan kung bakit napakahalaga na subukang maunawaan ang larangan ng ekonomiya, dahil maaga o huli ang lahat sa buhay ay kailangang harapin ito.

Ang isa pang seryosong problema ay ang mababang antas ng pamumuhunan sa kapital at ang mataas na bahagi ng hindi gumaganang mga pautang. Ang dalawang salik na ito ang nakakaimpluwensya sa karagdagang paglago at pag-unlad ng organisasyon ng pagbabangko. Kung hindi sila maalis sa tamang panahon, malugi na lang ang organisasyon.

panlabas na mga problema.

Ang pangunahing panlabas na problema ng sistema ng pagbabangko ay ang labis na pag-asa ng sektor ng ekonomiya ng Russian Federation sa pagbabago ng exchange rate ng ruble. Sa madaling salita, ang pangunahing panlabas na problema ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay ang kawalang-tatag ng pambansang bargaining currency, kung saan ang sektor ng ekonomiya ng bansa ay ganap na umaasa.

Ang estado ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation sa ngayon

Ang sistema ng pagbabangko ng USSR ay one-tier, na humantong sa isang krisis, kaya ang lumang one-tier system ay pinalitan ng isang two-tier system, na napatunayang mas epektibo kaysa sa nauna. Sa kasalukuyan, ang sistema ng pagbabangko sa Russia ay umuunlad na may makabuluhang mga paglukso: ang kalidad ng serbisyo at ang antas ng modernisasyon ay tumataas bawat taon. Isa rin sa mga uso ngayon ay ang paglitaw ng maraming sangay at tanggapan ng kinatawan hindi lamang sa loob ng bansa, kundi maging sa ibang bansa.

Sa kasalukuyan, ang mga malalaki at katamtamang laki ng mga bangko ay nangingibabaw, na "sumisipsip" ng mga maliliit, dahil pinapayagan nito ang pinaka mahusay na paggamit ng mga mapagkukunan ng ekonomiya, enerhiya at paggawa ng mga bangko. Sa madaling salita, sa ating panahon, ang ganitong kababalaghan tulad ng monopolisasyon ay lalong nagpapakita ng sarili nito.

Mga resulta

Ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay binubuo ng dalawang antas.
Ang unang antas ay inookupahan ng Central Bank ng Russian Federation.
Ang ikalawang antas ay inookupahan ng iba't ibang mga organisasyon ng pagbabangko.
Sa kasalukuyan, tumataas ang kontrol sa mga non-bank credit organization.
Ang kasalukuyang panahon ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas ng monopolisasyon.
Sa kabila ng mga makabuluhang pakinabang, ang two-tier banking system ay mayroon ding makabuluhang disadvantages.

Pinansyal at pambatasan na istruktura ng Bangko Sentral, mga institusyon ng kredito at pag-aayos, mga organisasyong microfinance, imprastraktura at mga pamantayang pambatasan sa sektor ng pagbabangko.

Ang imprastraktura ng pagbabangko ay kinabibilangan ng mga sistema ng pag-aayos sa pagitan ng iba't ibang mga bangko, isang sistema ng seguro sa deposito, mga sistema ng pagbabayad ng bank card, pati na rin ang mga organisasyon ng pag-audit, mga kumpanya ng pagkonsulta, mga nagbibigay ng teknolohiya sa pagproseso at mga kumpanyang nagdadalubhasa sa mga serbisyong pang-edukasyon sa sektor ng pagbabangko.

Ang mga pundasyon ng sistema ng pagbabangko ay inilatag sa Civil Code ng Russian Federation at sa Konstitusyon ng bansa. Karagdagang mga dokumento - mga batas sa mga bangko, sa Central Bank ng Russia, sa pambansang sistema ng pagbabayad, sa deposit insurance, sa consumer credit, pati na rin ang iba pang mga regulasyon.

Kung isasaalang-alang natin ang sistema ng pagbabangko ayon sa gradasyon ayon sa mga antas, kung gayon ang Bangko Sentral ay nasa una at pinakamataas na antas, at ang lahat ng iba pang mga elemento ay nasa pangalawa.

Ang unang antas ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation

Ang Bangko Sentral ay ang pangunahing regulatory at supervisory body sa sektor ng pagbabangko. Siya ang nagtatag ng monopolyo ng mga patakaran para sa pagpapatupad ng anumang mga transaksyon sa pananalapi para sa lahat ng mga kalahok sa sistema ng pagbabangko ng bansa.

Ang prerogative ng Bangko Sentral ay din:

isyu ng mga pondo;
pagpapalabas ng mga lisensya para sa mga aktibidad sa pagbabangko;
pamamahala ng sistema ng pagbabayad at pag-aayos sa estado;
ang pagtatatag ng ilang mga pamantayan sa ekonomiya para sa mga institusyon ng kredito sa bansa;
tinitiyak ang isang matatag na estado ng ruble at ang sistema ng estado sa pananalapi sa kabuuan.

Ang pangalawang antas ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation

Ang pinakamababang antas ng sistema ay ang lahat ng banking at non-banking na organisasyon na nagbibigay ng mga serbisyong pinansyal sa mga kliyente at iba pang paksa ng pang-ekonomiyang relasyon sa Russia. Iyon ay, kabilang dito ang mga komersyal na bangko ng Russia, mga kumpanya ng microfinance, pati na rin ang mga tanggapan ng kinatawan ng mga dayuhang organisasyon ng kredito at kanilang mga sangay.

Mga bangko

Ang mga bangko, sa turn, ay maaaring gumana nang nakapag-iisa at bilang bahagi ng mga asosasyon at mga hawak ng pagbabangko. Ang kanilang aktibidad ay kinokontrol sa antas ng pambatasan. Ang komersyal na oryentasyon ng gawain ng mga bangko ay hindi ibinubukod ang kanilang paghahati sa pribado at pampubliko. Ang huli ay hindi kinakailangang ganap na pag-aari ng estado - kalahati ng mga ari-arian ng estado kasama ang isang bahagi ay sapat na para dito.

Ayon sa anyo ng pagmamay-ari, ang mga bangko ay nahahati sa joint-stock, cooperative at joint. Ayon sa dami ng mga asset - malaki, katamtaman at maliit. Ayon sa panloob na istraktura - sa walang sanga at may malaking bilang ng mga sanga. Ayon sa mga operasyon na isinagawa - sa dalubhasa at unibersal.

Hiwalay, ang mga sistematikong mahahalagang bangko ay ibinubukod - ang pinakamalaki sa mga tuntunin ng mga asset at mga customer, at ang pinaka nakakaimpluwensya sa ekonomiya ng estado. Sa ngayon, mayroong 4 na bangkong pag-aari ng estado, 4 na pribadong bangko na walang dayuhang kapital at 3 pribadong mangangalakal na may dayuhang kapital sa listahang ito.

Ang mga scheme ng trabaho at pinahihintulutang uri ng mga aktibidad sa pananalapi para sa mga kinatawan ng tanggapan ng mga dayuhang bangko ay nakasaad sa mga kaugnay na batas sa pambatasan. Ang Bank of Russia ay may awtoridad na magpataw ng mga paghihigpit sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko ng mga dayuhang bangko.

mga NGO

Ang mga non-bank credit organization ay maaari lamang magsagawa ng ilang uri ng mga transaksyon sa pananalapi na itinatag ng Central Bank of Russia. Kadalasan ang mga ito ay mga pagpapatakbo ng credit at settlement, pati na rin ang koleksyon ng mga bill at cash. Ang mga NPO ay ipinagbabawal na magsagawa ng mga transaksyong cash, gayundin ang pagtatatag ng mga sangay. Ang mga institusyong hindi nagbabangko ay hindi kasama sa mandatoryong sistema ng seguro sa deposito.

Ang sistema ng pagbabangko ay isang kumbinasyon ng mga pambansa at komersyal na mga bangko, pati na rin ang mga non-banking na institusyon ng kredito. Kaya, bilang karagdagan sa mga bangko ng Sentral, komersyal at estado, kabilang din dito ang mga NCO.

Pag-uuri ng mga uri ng mga sistema ng pagbabangko ayon sa antas ng pag-unlad

Ayon sa pamantayang ito, tatlong uri ng mga sistema ang nakikilala: administrative-command, market, at transitional.

Mga sistemang pang-administratibo ay nailalarawan sa pamamagitan ng:

anyo ng estado ng pagmamay-ari ng mga institusyong pagbabangko;
ang monopolyong karapatan ng estado na magbukas ng mga bagong institusyon ng kredito;
ang pagkakaroon ng isang antas lamang;
pagbuo ng rate ng interes sa pamamagitan ng pamamaraang administratibo;
kontrol sa lahat ng institusyon ng kredito ng gobyerno;
konsentrasyon ng pagpapalabas at pag-andar ng kredito sa Bangko Sentral;
pagsasagawa ng patakaran sa pananalapi sa pamamagitan ng mga pamamaraang administratibo.

Ang isang katulad na sistema ay katangian ng Unyong Sobyet. Sa kasalukuyan, sinundan ng China ang landas nito, na ang sistema ng pagbabangko ay administratibo rin.

Sistema ng uri ng merkado tipikal ng mga mauunlad na bansa. Kabilang sa mga natatanging tampok nito, binibigyang-diin namin ang mga sumusunod:

ang pagkakaroon ng pangunahing dalawang antas: ang una sa kanila ay ang pangunahing bangko ng bansa; sa pangalawa - mga organisasyon ng kredito;
isang malawak na network ng mga institusyong pang-imprastraktura: mga ahensya ng rating, mga credit bureaus, mga organisasyon sa pagkolekta;
pagsasagawa ng patakaran sa pananalapi pangunahin sa pamamagitan ng mga pamamaraan sa pamilihan;
ang kawalan ng monopolyo ng estado sa sektor ng pagbabangko;
pagbuo ng rate ng interes sa mga pautang sa batayan ng merkado;
mataas na antas ng kumpetisyon;
dibisyon ng credit at issue functions sa pagitan ng Central Bank at credit institutions.

Ang ilang mga iskolar ay nakikilala rin sistema ng transisyonal na pag-unlad. Ito ay may posibilidad na lumipat sa isang uri ng merkado, ngunit patuloy pa rin na nagpapanatili ng ilang mga palatandaan ng isang command-administrative system. Ayon sa ilang eksperto, kabilang sa transitional type ang banking sector ng ating bansa. Ito ay dahil sa mahinang antas ng kompetisyon sa pagitan ng mga institusyon ng kredito. Kaya, higit sa 50% ng mga ari-arian ay puro sa mga bangko na may partisipasyon ng estado.

Pag-uuri ng mga sistema ayon sa tampok na istruktura

Ang mga sistema ng pagbabangko ay maaaring uriin sa isang istrukturang batayan. Ayon sa pamantayang ito, nahahati sila sa:

solong antas;
dalawang antas.

Ang mga single-level system ay likas sa mga bansang may totalitarian na rehimen. Ang lahat ng mga operasyon ay puro sa parehong antas, kung saan matatagpuan ang Central Bank at mga institusyon ng kredito na may partisipasyon ng estado (kung mayroon man).

Sa unang antas ng two-tier system ay ang Bangko Sentral. Siya ang may pananagutan sa pagsasagawa ng tungkulin ng pag-isyu ng pera, iyon ay, ito ay gumagawa ng kanilang paglabas sa sirkulasyon. Sa ikalawang antas, ang sistema ng pagbabangko ay kinabibilangan ng mga institusyon ng kredito. Ang mga komersyal na bangko, ayon sa saklaw ng mga operasyon na isinagawa, ay nahahati sa unibersal at naka-segment. Una magsagawa ng malawak na hanay ng mga operasyon. Ang kanilang pangunahing bentahe ay nakasalalay sa pagkakaiba-iba ng mga aktibidad, na binabawasan ang mga panganib. Segmented ang mga institusyon ay dalubhasa sa isang makitid na hanay ng mga operasyon. Ito ay nagpapahintulot sa kanila na magbigay ng mas mataas na kalidad ng mga serbisyo. Gayunpaman, ang mga aktibidad ng naturang mga institusyon ay nasa mas malaking panganib.

Tinutukoy din ng ilang ekonomista ang mga sistemang may tatlong antas. Ang isang tipikal na halimbawa ay ang sistema ng pagbabangko ng mga bansa sa EU. Ang unang link ay ang European Central Bank, ang pangalawa ay ang mga pambansang bangko ng EU member states (halimbawa, ang Central Bank of Austria), at ang papel ng ikatlong link ay ginagampanan ng mga komersyal na bangko.

Mga layunin at pag-andar ng sistema ng pagbabangko: mga pangunahing katangian

Upang maunawaan kung ano ang sistema ng pagbabangko, dapat pag-aralan ng isa ang mga layunin at pag-andar nito. Ang pangunahing layunin ng sektor ng pagbabangko ng anumang estado ay ang magbigay ng mga pautang sa ekonomiya na kinakatawan ng mga sumusunod na entidad: ang estado; negosyo; populasyon.

Ang mga pangunahing pag-andar ng sistema ng pagbabangko ay kinabibilangan ng:

pagtiyak sa pag-unlad ng ekonomiya ng pambansang ekonomiya sa pamamagitan ng pagkakaloob ng mga pondo ng kredito at ang regulasyon ng isang walang patid na sistema ng pag-aayos;
pamamagitan sa pagitan ng mga taong may kasaganaan ng mga pondo at mga entidad na nangangailangan ng mga ito, na humahantong sa pagtitipid sa gastos at pagtaas sa kahusayan ng paggana ng mga mapagkukunan sa ekonomiya;
akumulasyon ng mga pondo at ang kanilang mobilisasyon;

Tinutukoy ng mga function na ito kung paano gumagana ang sistema ng pagbabangko. Ang antas ng kanilang pag-unlad ay nakasalalay sa antas ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng isang partikular na estado. Sa Russia, ang layunin at mga pag-andar nito ay hindi ganap na ipinatupad. Ito ay dahil sa mahinang antas ng pag-unlad ng pagpapautang sa parehong mga negosyo at populasyon. Sa partikular, ang mataas na mga rate ng interes sa mga pautang ay nagiging isang hindi mahusay na paraan upang mapaunlad ang ekonomiya.

Bilang karagdagan, ang mga komersyal na bangko ay nag-aatubili na magpahiram ng mga pondo sa mahabang panahon sa mga negosyo na kumakatawan sa tunay na sektor ng ekonomiya. Ang dahilan nito ay ang kakulangan ng "mahabang" pera sa kanilang mga mapagkukunan at ang mataas na antas ng panganib ng mga operasyong ito.

Mga tampok ng regulasyon ng sektor ng pagbabangko

Sa kasalukuyan, walang nag-aalinlangan sa pangangailangang i-regulate ang sektor ng kredito. Gayunpaman, hindi ito palaging nangyari. Bago ang Great Depression ng 1929, na unang tumama sa Estados Unidos at pagkatapos ay maraming iba pang mauunlad na bansa, ang interbensyon ng gobyerno sa paggana ng ekonomiya ay itinuturing na nakapipinsala. Sa panahong ito nangibabaw konsepto ng monetarist.

Gayunpaman, ipinakita ng krisis ang kamalian ng teoryang ito noong panahong iyon. At mula noong 30s ng ika-20 siglo. higit at higit na pansin ang binabayaran sa pagpapalakas ng regulasyon ng sistema ng pagbabangko at ang paglikha ng mga dalubhasang katawan. Kaya, ang mga sentral na bangko ng mga binuo na bansa ay nagsisimulang magbayad ng higit na pansin sa pagsasagawa ng regulasyon sa pananalapi.

Ang pangunahing institusyon na kumokontrol sa sektor ng pagbabangko ng anumang estado ay ang Bangko Sentral. Ito rin ang unang link ng isang dalawang antas na sistema. Kabilang sa mga pangunahing posibleng layunin ng mga aktibidad ng mga sentral na bangko, ang mga sumusunod ay namumukod-tangi:

pagtiyak ng katatagan ng sektor ng kredito;
pagbaba sa pagkasumpungin ng pambansang pera;
tinitiyak ang maayos na paggana ng sistema ng pagbabayad, atbp.

Ang mga tungkuling ito ay higit na nakakamit salamat sa maingat na patakaran sa pananalapi ng Bangko Sentral. Sa bawat estado, ang Bangko Sentral ay malayang pumipili ng isa o ibang layunin, depende sa kasalukuyang sitwasyon sa ekonomiya. Sa partikular, ang mga layunin nito ay maaaring: pagbabawas ng inflation, pagtiyak ng balanseng paglago ng yaman, pagbabawas ng unemployment rate, pagpapalakas ng pera ng bansa ...

Nakaugalian na sumangguni sa pangunahing internasyonal na katawan ng regulasyon, una sa lahat, ang Basel Committee, na matatagpuan sa Switzerland, sa lungsod ng Basel. Sa kasalukuyan, ang tinatawag na mga pamantayan ng Basel III ay may bisa. Kinokontrol at nililimitahan nila ang mga panganib ng mga aktibidad sa pagbabangko, lalo na ang mga panganib ng mga transaksyong nauugnay sa mga derivative na instrumento. Ito ang huli na nagsilbing pangunahing dahilan ng pinakabagong pandaigdigang krisis sa pananalapi at ekonomiya na tumama sa mga mauunlad na bansa noong 2008.

Ang mga pamantayan ng pinakabagong Basel Accord ay ipinapatupad din sa mga bangko ng Russia. Sa partikular, ginagabayan ng mga internasyonal na kinakailangan na ito, mula noong 2016 ang Central Bank ng Russian Federation ay nag-aaplay ng mga bagong paghihigpit sa regulasyon para sa mga bangko. Kaya, ang pinakamababang pinahihintulutang antas ng kapital na sapat para sa mga bangko ay binago - ito ay ibinaba mula 10% hanggang 8%.

Mga tampok at problema ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation

Ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay isang two-tier one at nabibilang sa uri ng merkado. Bagaman ang ilang mga ekonomista ay may opinyon na ito ay nasa paglipat pa rin. Ang mega-regulator ng mga pamilihan sa pananalapi ay ang Bangko Sentral ng Russian Federation. Ibig sabihin nito ay kinokontrol nito hindi lamang ang sistema ng pagbabangko ng bansa, kundi ang buong sektor ng pananalapi sa kabuuan.

Ang Bangko Sentral ay nagtataguyod ng isang independiyenteng patakaran sa pananalapi. Bagaman siya ay pormal na nananagot sa State Duma, tinutukoy niya ang layunin ng patakaran sa pananalapi nang nakapag-iisa. Sa kasalukuyan, ito ay inflation targeting. Nangangahulugan ito na ang pangunahing layunin ng Bank of Russia ay bawasan ang inflation.

Kaya, ang target ay bawasan ito sa 4% na sa 2017.

Tandaan natin ang mga pangunahing problema ng sistema ng pagbabangko ng Russia sa kasalukuyang yugto ng pag-unlad nito:

Mataas na antas ng monopolisasyon, bilang isang resulta kung saan ang karamihan ng mga asset ay puro sa apat na pinakamalaking bangko na may partisipasyon ng estado.
Mababang konsentrasyon ng aktibidad sa pagbabangko. Sa partikular, karamihan sa mga institusyon ng kredito ay puro sa Central District, karamihan sa Moscow. Kasabay nito, ang presensya ng pagbabangko sa Chechen Republic, Dagestan, mga malalayong sulok ng Hilaga ay patuloy na hindi gaanong mahalaga.
Isang maliit na bilang ng mga panrehiyong bangko. Kasabay nito, ang grupong ito ng mga bangko ang nagsisiguro sa pag-unlad ng mga rehiyon, sa partikular na maliliit na negosyo.
Direksyon ng monetary policy para mabawasan ang inflation. Binabalewala nito ang pangangailangang tiyakin ang napapanatiling paglago ng ekonomiya. Kaya, imposibleng magkasabay na makamit ang pagbawas sa antas ng inflation at isang napapanatiling antas ng pag-unlad ng ekonomiya.
Hindi mahusay na paggamit ng naaakit sistema ng pagbabangko ng mga pondo sa pamumuhunan.
Kawalang-tatag ng sistema ng pagbabangko ng Russia. Ito ay ipinakita, sa partikular, sa isang malaking bilang ng mga pangkalahatang lisensya na binawi mula sa mga komersyal na bangko, na negatibong nakakaapekto sa antas ng kumpiyansa ng publiko sa mga institusyon ng kredito.

Ang kasalukuyang sitwasyong pampulitika at pang-ekonomiya ay hindi nakakatulong sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng bansa. Ang mga domestic bank ay naging "naputol" mula sa komunidad ng mundo. Ito ay ipinakita, una sa lahat, sa katotohanan na, dahil sa mga parusa, ang mga bangko sa Kanluran ay tumigil sa pagbibigay ng murang mga pautang sa mga institusyon ng kredito sa Russia. Samakatuwid, ang huli ay napilitang gumamit ng mas mahal na refinancing sa domestic market.

Mga kagiliw-giliw na istatistika: TOP-10 pinakamalaking mga bangko sa Russia ayon sa mga asset

Para sa paghahambing: ang pangunahing rate sa EU, na direktang nakakaapekto sa mga rate ng interes sa ekonomiya, ay 0%. At sa Russia, ang antas ng rate na ito sa kasalukuyang panahon ay 10%. Ipinapaliwanag nito ang mataas na mga rate ng interes. Malaking hadlang ang mga ito sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa.

Kaya, sinuri namin kung ano ang sistema ng pagbabangko sa madaling sabi. Ang sektor ng pagbabangko ay ang "circulatory system" ng ekonomiya ng alinmang bansa. Ang anumang pagkagambala ay tiyak na hahantong sa mga problema sa ekonomiya.

BANKING SYSTEM NG ESTADO

1 Ang konsepto at istraktura ng sistema ng pagbabangko, mga uri ng mga sistema ng pagbabangko

2 Bangko bilang isang pang-ekonomiyang entidad, mga tungkulin at operasyon nito

3 Ang sentral na bangko ng estado, ang mga tungkulin at operasyon nito

4 Mga katangian ng sistema ng pagbabangko ng Republika ng Belarus

Sistema ng pautang - isang hanay ng mga relasyon sa pautang na umiiral sa bansa, mga anyo at paraan ng pagpapahiram, mga bangko at iba pang institusyon ng kredito pag-oorganisa at pagpapatupad ng mga ganitong relasyon.

Sistema ng pagbabangko- isang koleksyon ng iba't ibang mga uri ng mga pambansang bangko gumagana sa loob ng balangkas ng pangkalahatang mekanismo ng pananalapi. Kasama sa sistema ng pagbabangko ang isang sentral na bangko, isang network ng mga komersyal na bangko. Ang Bangko Sentral ay nagsasagawa ng estado na nagpapalabas at patakaran sa palitan ng dayuhan, ay ang core ng sistema ng reserba. Isinasagawa ng mga komersyal na bangko ang lahat ng uri ng operasyon sa pagbabangko.

Depende sa subordination ng mga institusyon ng kredito, pati na rin depende sa mula sa isang hierarchical na istraktura sistema ng pagbabangko, maglaan ng:

- iisang antas sistema ng pagbabangko - nagbibigay para sa pagkakaroon ng mga pahalang na ugnayan sa pagitan ng mga institusyon ng pagbabangko, ang universalization ng kanilang mga pag-andar at operasyon. Ginagamit ito sa mga bansang may atrasadong istrukturang pang-ekonomiya at sa mga bansang may totalitarian, administrative-command control na rehimen;

- dalawang antas sistema ng pagbabangko - batay sa pagbuo ng mga ugnayan sa pagitan ng mga institusyong pagbabangko, parehong pahalang at patayo. Pahalang, ito ay mga ugnayan ng pantay na pakikipagsosyo sa pagitan ng mga link (mga komersyal na bangko); patayo - sa pagitan ng sentral na bangko bilang isang nangungunang at managing center at mas mababang mga antas (mga komersyal na bangko).

Sa mga maunlad na ekonomiya ng pamilihan, mayroong dalawang-tier na sistema ng pagbabangko. Ang pinakamataas na antas ng system ay kinakatawan sentral (nag-isyu) na bangko. Sa lower level meron komersyal na mga bangko, nahahati sa mga unibersal at dalubhasang bangko (mga bangko sa pamumuhunan, mga savings bank, mga mortgage bank, mga consumer credit bank, mga bangko sa industriya, mga intra-production na bangko). Bilang karagdagan sa mga bangko, kasama ang sistema ng kredito non-bank credit at financial institutions(mga kumpanya ng pamumuhunan, mga pondo sa pamumuhunan, mga kompanya ng seguro, mga pondo ng pensiyon, mga pawnshop, mga kumpanya ng tiwala).

Alam ng internasyonal na pagsasanay ang ilan mga uri ng sistema ng pagbabangko:

Distribusyon sentralisadong sistema ng pagbabangko;

Sistema ng pagbabangko sa merkado;

sistema ng pagbabangko sa paglipat.

Distribusyon (sentralisadong) sistema ng pagbabangko: ang estado ay ang nag-iisang may-ari, ang monopolyo ng estado sa pagbuo ng mga bangko, isang solong antas na sistema ng pagbabangko, isang solong patakaran sa bangko, ang estado ay may pananagutan para sa mga obligasyon ng mga bangko, ang mga bangko ay nasa ilalim ng pamahalaan at umaasa sa pagpapatakbo nito Ang mga aktibidad, pagpapatakbo ng kredito at pagpapalabas ay puro sa isang bangko, ang pinuno ng bangko ay hinirang ng sentral o lokal na awtoridad ng mas mataas na awtoridad.

Sistema ng pagbabangko uri ng pamilihan nailalarawan sa pamamagitan ng kawalan ng monopolyo ng estado sa mga aktibidad sa pagbabangko. Ang kumpetisyon sa pagbabangko ay tipikal para sa sistema ng pagbabangko sa mga kondisyon ng merkado. Ang pag-isyu at pagpapahiram ng mga function ay hiwalay sa isa't isa. Ang isyu ng pera ay puro sa sentral na bangko, ang pagpapautang sa mga negosyo at ang populasyon ay isinasagawa ng iba't ibang mga bangko ng negosyo - komersyal, pamumuhunan, makabagong, mortgage, savings, atbp. Ang mga komersyal na bangko ay hindi mananagot para sa mga obligasyon ng estado, lamang dahil ang estado ay hindi mananagot para sa mga obligasyon ng mga komersyal na bangko.

Sistema ng pagbabangko panahon ng pagbabago ay may mga tampok ng parehong sistema ng pamamahagi at market banking.

Dahil sa katotohanan na ang pagbabangko ay isa sa mga uri ng aktibidad ng entrepreneurial, ang pangkalahatan at tiyak na mga prinsipyo ay nalalapat dito. Pangkalahatang mga prinsipyo ay mahalaga sa lahat ng aktibidad ng negosyo sa pangkalahatan:

Inviolability ng ari-arian;

Ang prinsipyo ng kalayaan sa pagbabangko;

Paghihikayat ng kompetisyon at proteksyon laban sa monopolyo;

Ang prinsipyo ng mga aktibidad sa pagbabangko sa isang solong pang-ekonomiyang espasyo;

Kumbinasyon ng mga interes ng lahat ng mga entidad sa pagbabangko.

Mga Tukoy na Prinsipyo:

1 pagbuo at pagpapaunlad ng sistema ng pagbabangko:

Ang prinsipyo ng isang dalawang antas na pagtatayo ng sistema ng pagbabangko;

Ang prinsipyo ng economic zoning sa istraktura ng organisasyon ng Central Bank;

Paghihiwalay at pag-aayos ng mga kapangyarihan ng mas mataas na antas ng sistema ng pagbabangko;

Ang prinsipyo ng kalayaan ng Bangko Sentral mula sa ibang mga awtoridad ng estado;

2 prinsipyo ng pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga aktibidad sa pagbabangko:

Responsibilidad ng Bangko Sentral para sa mga aksyon nito;

Ang prinsipyo ng monopolyo na pagpapatupad ng Central Bank ng isyu ng cash at ang organisasyon ng kanilang sirkulasyon;

Ang prinsipyo ng pagsasama-sama ng pamamahala ng estado ng sistema ng pagbabangko sa sariling pamamahala;

Ang prinsipyo ng hindi pagtanggap ng panghihimasok ng mga awtoridad ng estado sa mga aktibidad sa pagpapatakbo ng isang institusyon ng kredito;

Ang prinsipyo ng eksklusibong legal na kapasidad ng isang institusyon ng kredito, ay may karapatang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko mula sa sandali ng pagkuha ng lisensya;

Ang prinsipyo ng lihim ng bangko;

Pagbabayad para sa mga serbisyo sa pagbabangko.

Sistema ng pagbabangko ng Republika ng Belarus- isang mahalagang bahagi ng sistema ng pananalapi at kredito ng Republika ng Belarus. Ang sistema ng pagbabangko ng Republika ng Belarus ay two-tier at kasama ang National Bank at iba pang mga bangko.

Sistema ng pananalapi at kredito Ang Republika ng Belarus, bilang karagdagan sa mga bangko, ay kinabibilangan ng mga non-bank credit at mga organisasyong pinansyal.

pagbabangko- isang hanay ng mga operasyon sa pagbabangko na isinasagawa ng mga bangko at non-banking financial organization na naglalayong kumita.

Mga pangunahing prinsipyo ng pagbabangko sa Republika ng Belarus ay:

Obligasyon para sa mga bangko at mga institusyong pampinansyal na hindi bangko na kumuha ng isang espesyal na permit (lisensya) upang magsagawa ng mga aktibidad sa pagbabangko (mula rito ay tinutukoy bilang isang lisensya upang magsagawa ng mga aktibidad sa pagbabangko);

Kalayaan ng mga bangko at non-bank credit at mga organisasyong pinansyal sa kanilang mga aktibidad, hindi panghihimasok sa bahagi ng mga katawan ng estado sa kanilang trabaho, maliban sa mga kaso na ibinigay para sa mga pambatasan na gawa ng Republika ng Belarus;

Paghihiwalay ng responsibilidad sa pagitan ng mga bangko, mga institusyong pampinansyal na hindi bangko at ng estado;

Ang ipinag-uutos na pagsunod sa mga pamantayan ng ligtas na paggana na itinatag ng National Bank upang mapanatili ang katatagan at katatagan ng sistema ng pagbabangko ng Republika ng Belarus;

Ang pagbibigay ng karapatan sa mga indibidwal at legal na entity na pumili ng isang bangko, hindi bangko na institusyong pinansyal;

Pagtiyak ng lihim ng pagbabangko sa mga transaksyon, account at deposito (deposito) ng mga kliyente;

Tinitiyak ang pagbabalik ng mga pondo sa mga depositor sa bangko.